Страхование банковских рисков : сущность, виды , особенности

страхование от несчастных случаев для различных категорий служащих банка и лиц, работающих по временным договорам;

страхование от несчастных случаев для клиентов банка, в том числе:

страхование клиента от потери трудоспособности в результате несчастного случая (кредитное страхование);

страхование от несчастных случаев для клиентов банка - юридических и физических лиц, включаемое как дополнительная услуга по банковским депозитным вкладам;

страхование от несчастных случаев для клиентов банка - юридических и физических лиц, включаемое как дополнительная услуга для держателей (владельцев) банковских пластиковых карт (кредитных, дебетовых, чиповых (расчетных)

1.3 Добровольное медицинское страхование

• добровольное медицинское страхование (медицинских расходов) для руководства банка;
• добровольное медицинское коллективное страхование (медицинских расходов) для служащих банка и лиц, работающих по временным договорам;
• добровольное медицинское страхование (медицинских расходов) для клиентов банка, в том числе:
• для держателей банковских пластиковых карт (кредитных, дебетовых, чиповых (расчетных) - выезжающих за рубеж;
• для держателей банковских пластиковых карт (кредитных, дебетовых, чиповых (расчетных) - путешествующих по территории Российской Федерации;

2. Страхование имущества:

При страховании имущества можно выделить, в соответствии с общестраховой классификацией, следующие подотрасли страхования имущественных рисков, связанные со спецификой объектов страхования:

• Классическое страхование имущества от «огневых» и сопутствующих рисков;
• Страхование специализированного имущества банка;
• Страхование электронного и компьютерного оборудования;
• Страхование средств автотранспорта;
• Страхование имущества физических лиц;
• Прочие виды страхования имущества;
• Страхование от простоев (перерывов) в деятельности (бизнесе) коммерческого банка (или филиала, отдельного направления, вида деятельности (т.н. «страхование косвенных рисков»);
• Страхование финансовых рисков;
• Страхование грузов (перевозок);
• Страхование ответственности:
• Страхование ответственности заемщиков за невозврат (непогашение) кредитов (основной суммы вместе или без процентов по нему).
• Страхование ответственности банковских служащих на случай разглашения содержания банковских документов;
• Страхование ответственности директоров и служащих банка перед Советом директоров или перед акционерами;
• .Страхование профессиональной ответственности различных категорий банковских служащих, в том числе операционистов, кассиров, инкассаторов, охранников и др.
• Страхование ответственности регистраторов ценных бумаг;
• Страхование ответственности депозитариев.
• Страхование гражданской ответственности банков как владельцев средств транспорта, недвижимости и другого имущества, за ущерб, причиненный третьим лицам.

IV. Дополнительная классификация  на основании группирования видов  страхования по отдельным выделенным  специфическим банковским сферам  деятельности.

При этом необходимо отметить, что в соответствии с этой классификацией, с точки зрения уплаты страховых взносов, практически каждое направление банковской деятельности, может быть рассматриваемым с двух сторон:

1.Когда страховые взносы (платежи, премии) уплачиваются самим  коммерческим банком;

2.Когда страховые взносы  уплачивает клиент банка - физическое  или юридическое лицо. Это относится  ко всем категориям банковской  клиентуры, взаимодействующей с банком по различным направлениям его деятельности, т.е. это относиться к вкладчикам, кредитозаемщикам, залогодателям, держателям пластиковых карт, покупателям ценных бумаг, валюты, держателям различных видов банковских счетов, лизингополучателям и т.д.

В соответствии с вышеуказанными замечаниями приводится таблица в Приложении А.

Коллективное страхование заемщиков от несчастных случаев и болезней.

 

 

 

                                                                                           _

                                                                     _

                                                                     _                                   

 

 

Рисунок 2- Коллективный договор страхования

Со стороны держателя карты требуется:

1. Изъявить желание быть  застрахованным.

2. Подписать заявление  на страхование.

3. Компенсировать расход  Банка по оплате страховой  премии.

Банк ежемесячно:

1. Передает в страховую  компанию информацию о застрахованных

2. Перечисляет в страховую  компанию  страховую премию

 

 

 

страховая компания

 

 

 

Рисунок 3 - Документарный и финансовый оборот при страховом событии

1. Информация о страховом событии с Застрахованным.

2. БАНК извещает  страховую компанию  о страховом событии с Застрахованным любым доступным способом, позволяющим четко зафиксировать факт сообщения.

3.  Страховая компания берет на себя процесс сбора документации, связанной с обстоятельствами и причинами страхового события.

4.  Возмещение БАНКУ страховой суммы в отношении Застрахованного.

Основные тенденции при страховании банковских рисков:

• Повышение технологичности принятия банковских клиентов на страхование (коллективные договора страхования, использование программного обеспечения для оформления страховых полисов в офисах банков)

• Повышение размеров комиссионных доходов банков за счет использования  страховых продуктов (страхование заемщиков от несчастных случаев и болезней, страхование эмитентов пластиковых карт и др.)

• Внедрение новых страховых продуктов для развития банковского бизнеса (страхование коммерческих кредитов, страхование урожая, страхование от убытков в связи с дефолтом заемщиков при ипотечном кредитовании, страхование рисков не возникновения права  залога на недвижимое имущество при рефинансировании ипотечных кредитов и др.)

• Рост интереса к стандартным продуктам по страхованию  банковских рисков (комплексное страхование финансовых институтов, страхование от электронных и компьютерных преступлений, страхование ответственности финансовых организаций, страхование ответственности директоров)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ  РИСКОВ В РОССИИ И ЗАРУБЕЖОМ.

 

 

1. Страхование банковских рисков в РФ.

Банковское дело, как, впрочем, и любое предпринимательство, связано с многочисленными рисками. Термин «банковское страхование» имеет множество разных толкований. В России вплоть до недавнего времени банковское страхование понимали либо как создание банком собственной страховой компании, либо как механизм «оптимизации налогообложения». Оба этих варианта в российских условиях достаточно хорошо прижились.

Банк, аккумулирующий денежные средства вкладчиков, естественным образом заинтересован в сохранности этих средств, в ограждении их от разного рода рисков. Банковские риски, как и система управления ими — понятие комплексное. Особое место в управлении банковскими рисками отводится страхованию, которое как инструмент компенсации банковских рисков очень гармонично вписывается в механизм банковского риск-менеджмента, и в большинстве случаев является куда более рентабельным, исходя из своей достаточно приемлемой стоимости, чем классические инструменты нейтрализации, минимизации или уклонения в банковском риск-менеджменте.

В 2012 году на рынке банкострахования страховщики, связанные с банками, выросли на 70%, рыночные - лишь на 13%. При этом объем рынка банкострахования в 2012 году составил 161 млрд. рублей, что на 28% выше показателя прошлого года, причем этот рост был обеспечен, прежде всего, одним видом - страхованием жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов (прирост 77%). Согласно исследованию, подготовленному рейтинговым агентством «Эксперт РА», доля страховщиков, связанных с банками, увеличилась с 28% за 2011 год до 37% за 2012 год, а в 2013 году, по прогнозу «Эксперта РА», она достигнет 50%. В 2013 году темпы прироста банкострахования, по прогнозу, составят 20%. Основа рынка банкострахования прошлых лет - это страхование каско автомобилей, приобретаемых в кредит, - уходит в дилерский канал продаж. Драйвером рынка банкострахования в 2013 году останется страхование жизни и здоровья заемщиков при потребительскому кредитовании, его прирост составит 50%. Однако с 2014 года темпы прироста рынка страхования при потребительском кредитовании снизятся - «вечно расти за счет навязывания простых продуктов невозможно».

В пятерку основных видов банковского страхования в 2011 году вошли автокаско (54% взносов от общего объема рынка банкострахования), ипотечное страхование (12%), страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов (28%), страхование залогового имущества заемщиков (13%), ДМС сотрудников банков (3%).

Первые места в рэнкинге по объему банкострахования в 2011 году заняли СОАО «ВСК» (10,8 млрд. рублей взносов по банкострахованию), Группа «Дженерали ППФ» (9,2 млрд. рублей), Группа «Ингосстрах» (9,1 млрд. рублей), ООО СК «Согласие» (7,2 млрд. рублей) и ОСАО «РЕСО-Гарантия» (6,9 млрд. рублей).

Меньшая доля рынка банкострахования, связанная со страхованием рисков юридических лиц и страхованием рисков банков, останется универсальным страховщикам. При грамотной организации риск-менеджмента в банках собственные риски и сложные крупные риски юридических лиц не должны передаваться в аффилированные страховые компании, чтобы не происходило кумуляции рисков внутри группы. Однако оставшаяся часть рынка банкострахования не является такой привлекательной, как розничная.

Одной из актуальных проблем на сегодняшний день остается вопрос финансовой устойчивости страховой компании, который зачастую возникает при выявлении несоблюдения страховщиком гарантий платежеспособности, систематическом невыполнении им обязательств перед страхователями и прочих нарушениях. Так самому страхователю проверить финансовую устойчивость страховой компании, равно как и достоверность предоставляемых ею сведений, сложно. О добросовестном исполнении компанией своих обязательств перед клиентом может свидетельствовать соотношение ее активов и обязательств. Контролирующий страхование орган в таких случаях вправе приостановить, ограничить действие лицензии и даже отозвать лицензию страховщика.

На сегодняшний день функцию по контролю и надзору в сфере страховой деятельности передана с 1 сентября 2013 года Банку России (в соответствии с Федеральным законом от 23 июля 2013 года № 251-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков").

Новые технологии, сложность управления банком, компьютерные преступления, вооруженные налеты, возникновение новых видов деятельности и многое другое, что порождает приобретение финансовыми учреждениями страховых полисов. Обычно страхуются те риски, на которые банк повлиять не может. Специалисты банковского дела выделяют множество банковских рисков. В настоящее время взаимодействие банков и страховых компаний интенсивно расширяется, что и понятно, принимая во внимание взаимовыгодность такого сотрудничества, ведь основной целью ведения бизнеса является обеспечение совместной устойчивости при одновременном достижении взаимовыгодных результатов деятельности. Такого рода взаимодействие, при котором часть рисков кредитной организации передается страховщику, выгодно обоим участникам данных отношений: банки в данном случае страхуют свои риски и могут сосредоточиться непосредственно на предоставлении банковских услуг, а страховые компании в свою очередь получают новые каналы продаж страховых полисов по различным направлениям (автострахование, страхование залогов, ипотечное кредитование), обеспечивая устойчивость и надежность кредитной организации, что является немаловажным фактором, влияющим на позиционирование банковских продуктов.

В первую очередь от этого в выигрышном положении окажутся потребители и, конечно же, банки и страховые компании, сумевшие вовремя перестроить бизнес-процессы в соответствии с современными тенденциями рынка. В этой связи банковское страхование в России развивается очень интенсивно. Механизмы страхования позволяют перенести на страховщика практически все риски, которые могут возникнуть в процессе банковской деятельности. Сотрудничество банков и страховых компаний можно условно разделить на три основных направления.

Во-первых, страхование рисков клиентов банка, связанных с банковскими услугами. К этому сегменту кооперации относится, прежде всего, страхование залогового имущества клиентов, страхование жизни и здоровья заемщиков. Развитие данного сегмента подгоняют высокие темпы роста объемов потребительского кредитования в России. Основные надежды участники рынка здесь возлагают на ипотечное кредитование. Говоря о страховании банковского кредита, следует обратить внимание на то обстоятельство, что продукт «страхование кредитных рисков» пока еще очень слабо развит, хотя и содержит в себе высокий потенциал ежегодного роста с темпами около 40%. Спрос на страхование кредитных рисков со стороны банков велик, предложений со стороны страховых компаний - единицы., т. е. собственно страхуют риск невозврата кредита. Сейчас ряд банков, занимающихся факторингом, также страхует свои кредитные риски у страховщиков. Непосредственно услугу страхования кредитных рисков в России сегодня предоставляют «РОСНО», «Капиталъ Страхование», «Ингосстрах». В настоящее время рынок потребительского кредитования, где интенсивно взаимодействуют банки и страховщики, развивается весьма динамично. Однако, несмотря на перспективность потребительского кредитования, отмеченную экспертами, стоит выделить проблемы, с которыми сталкиваются банки при кредитном страховании.