Развитие в регионе сферы услуг по страхованию рисков юридических лиц (на примере ООО «Росгосстрах»)

4. Установление страховой оценки  объекта, согласование размера  страховой суммы, срока страхования  и других существенных пунктов  договора.

5. Нормирование цен на страховую  услугу, то есть установление  страховой премии на основе  расчета тарифных ставок по  конкретному виду страхования; согласование порядка и периодичности уплаты страховой премии; предоставление копии квитанции, подтверждающей оплату страхового взноса по договору.

  Страховая премия как плата за страховую защиту по любому виду страхования определяется умножением страховой суммы на страховой тариф. Это общее положение. Однако в расчете страховой премии по договору страхования конкретного имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его более сложным:

• если договором предусмотрено страхование от различных рисков объектов страхования, имеющих каждый свою действительную (страховую) стоимость и согласованную сторонами страховую сумму, то вначале рассчитывается страховая премия по страхованию каждого объекта, а затем общая по всем объектам;
• объект страхования в таком договоре может быть застрахован в зависимости от необходимости страховой защиты от одного страхового риска или совокупности рисков, в том числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф, непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию объекта, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект;
• при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам производится c учетом срока страхования.

Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со страховщиком единовременно за весь период страхования  или в рассрочку. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам страхования обычно освобождается от обязанности возмещать  ущерб при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может  быть прекращен. [10.]

При непрерывном заключении договоров  страхования имущества, отсутствии страховых случаев и страховых  выплат по предыдущему договору страхования  страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую  премию по вновь заключаемому договору – обычно в размере 10% за каждый год  страхования.

После 2 – 3 лет непрерывного страхования  без страховых случаев страхователю предоставляется также отдельными страховщиками льготный месяц страховой  защиты имущества в период от окончания  действия одного договора страхования  и до вступления в силу следующего договора.

Страховые тарифы устанавливаются  для однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества, таких, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины; технологическое  оборудование; измерительные и регулирующие приборы и устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы, оборудование. Тарифы устанавливаются  для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных  правилами страхования для каждой той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.

B целях обеспечения гибкости  в учете конкретных обстоятельств,  влияющих на вероятность наступления  страховых случаев, при заключении  договора страхования имущества  страховые тарифы устанавливаются  в границах минимального и  максимального их значений.

6. Оформление и заключение договора  страхования; изготовление полиса  на специальном бланке и передача  его страхователю в комплекте  с правилами страхования.

Договор добровольного страхования  имущества обычно заключается на основании письменного заявления страхователя или уполномоченного им лица. Заявление должно содержать все необходимые сведения o заявляемых на страхование имущественных объектах. Одновременно c заявлением о страховании страхователь предоставляет опись имущества, предполагаемого к страхованию, с указанием конкретных объектов имущества, единиц измерения, количества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы. [10.]

При заключении договора страхователь обязан заявить страховщику все  известные ему обстоятельства, которые  имеют существенное значение для  определения вероятности наступления  страхового случая и размеры возможных  убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны страховщику. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других организациях, он должен в письменном виде сообщить страховщику об условиях такого страхования, страховых суммах,  прочих обстоятельствах  заключенного договора.

При заключении договора страхования  имущества страховщик имеет право  осмотра страхуемого имущества, в том числе c привлечением эксперта и составлением соответствующего документа, подписанного обеими сторонами.

Страховщик имеет право проверять  состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам  независимо от того, изменились ли эти  обстоятельства или нет в течение  срока страхования, участвовать  в спасении и сохранении застрахованного имущества, а также давать письменные рекомендации по уменьшению убытка, являющимися обязательными для страхователя.

Страховщик может не выплачивать  страховое возмещение, если, согласно правилам страхования или условиям страхового договора факт страхового случая не подтвержден компетентными органами.

Если правила страхования предусматривают  заключение договора c описью имущества, то опись прилагается к заявлению и становится неотъемлемой частью договора.

Страхователь до подписания договора обязан дать ответы на все вопросы  страховщика и сообщить полную информацию для определения степени риска  страхуемого имущества. Это необходимо потому, что уже в заявлении указываются основные экономические показатели будущего договора страхования. [10.]

После принятия рисков на страхование  (текущая организационно-экономическая деятельность до наступления страхового случая).

1. Перестрахование отдельных рисков  c целью обеспечения устойчивости страховых операций.

2. Расчет страховых резервов  и их размещение.

3. Осуществление очередных платежей  страховой премии; информирование  страхователя до наступления  срока очередного платежа o необходимости внесения очередного взноса.

4. Изменения отдельных условий  договора в период его действия  по инициативе страхователя: уменьшение  страховой суммы, сокращение периода  действия договора, изменение застрахованного  лица, выгодоприобретателя, внесение дополнительной премии.

5. Заполнение заявления o внесении изменений в договор и оформление дополнений o внесении изменений в договор страхования.

6. Осуществление периодического  контроля за состоянием объекта страхования; проведение превентивных мероприятий.

7. Досрочное прекращение действия  договора страхования по объективным  и субъективным причинам; расчет  и выплата выкупной суммы, если  она предусмотрена в условиях  договора.

Реализация  страхового риска (наступление страхового случая и последующие действия участников страхования).

Правилами страхования, разрабатываемыми страховщиками в соответствии c действующим законодательством, обычно предусматривается, какие действия обязаны совершать страхователь и страховщик при наступлении страхового случая.

Страхователь  (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, обязан:

1. принять разумные и доступные  меры в сложившихся обстоятельствах,  направленные на уменьшение возможных  убытков; при этом страхователь (его представитель) должен следовать  указаниям страховщика, если они  были ему сообщены;

2. уведомить о наступлении страхового  случая страховщика (его представителя)  незамедлительно или в срок  и способом, указанным в договоре  страхования;

3. сообщить о страховом случае  в соответствующие органы согласно  их компетенции – органы пожарного  надзора, милицию, аварийно-спасательные  службы;

4. составить перечень поврежденных, уничтоженных или похищенных  объектов страхования; 

5. получить в компетентных органах  документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления  страхового случая, характер и  объем причиненного им  вреда. [10.]

Для получения страховой выплаты  страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.

Страховщик  после получения от страхователя (выгодоприобретателя) уведомления о страховом случае осуществляет следующее:

• при необходимости дает нужные указания страхователю о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая;
• проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем по сроку страхования; времени начала и окончания течения ответственности страховщика; страховым рискам, предусмотренным договором страхования;
• обычно в течение трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае страховщик должен приступить к составлению страхового акта или аварийного сертификата. Страховой акт и аварийный сертификат являются документами одинакового целевого назначения. Они должны в соответствии с правилами страхования составляться в течение 7 – 10 дней с момента начала работ по ним. При необходимости для расследования страхового случая и составления страхового акта (аварийного сертификата) могут привлекаться страховщиком независимые эксперты.

Если в целях уменьшения убытков  в соответствии с указаниями страховщика  или в силу необходимости спасения объектов страхования страхователем  произведены расходы, то они должны быть возмещены страховщиком, даже если меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются в  размере пропорционально отношению  страховой суммы к страховой  стоимости независимо оттого, что  вместе с возмещением других убытков  суммарная величина их может превысить страховую сумму.

Страховщик вправе не возмещать  убытки, возникшие вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных  и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от наступившего страхового случая. [10.]

Главной обязанностью страховщика  является осуществление страховых  выплат при наступлении страховых  случаев. Поэтому после составления  страхового акта (аварийного сертификата) и получения всех необходимых  документов от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик в течение установленного правилами (договором) страхования периода (обычно от 3 до 7 дней) производит выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) наличными деньгами или безналичным путем.

Выплата страхового возмещения может  быть отсрочена до окончания судебного  разбирательства, если по фактам, связанным  с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело или предъявлен иск к виновному лицу.

Полученное страхователем страховое  возмещение подлежит возврату страховщику  в случаях возмещения ущерба виновным лицом по решению суда; возвращению  страхователю (выгодоприобретателю) похищенной вещи; неподтверждения следственными органами факта кражи.

Страховщик вправе отказать в выплате  страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю)  полностью или частично если:

• страхователь не уведомил страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая в предусмотренный договором страхования срок и указанным в договоре способом;
• страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая;
• ущерб причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• об уничтожении, повреждении или хищении не было заявлено в органы милиции, либо если такой факт не подтвержден их расследованием;
• страхователь (выгодоприобретатель) получил возмещение причиненного  ущерба от лица, виновного в его причинении;
• страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в заблуждение относительно обстоятельств и иных сведений об объекте страхования, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможного размера ущерба;
• страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему после выплаты страхового возмещения права требования к виновному перед страхователем (выгодоприобретателем) лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной либо страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки. [17.]