Пути совершенствование государственного регулирования страховой деятельности

ॱСферой их ॱдеятельности ॱявляется ॱисключительно ॱстрахование (перестрахование), то ॱесть ॱпроцесс, ॱсвязанный с ॱзаключением ॱдоговоров ॱстрахования, ॱполучением и ॱнакоплением ॱстраховых ॱвзносов, ॱформированием на ॱэтой ॱоснове ॱстраховых ॱрезервов и ॱосуществлением ॱвыплат ॱстрахового ॱвозмещения и ॱстрахового ॱобеспечения в ॱустановленных ॱдоговорами ॱстрахования ॱслучаях. ॱСтраховым ॱкомпаниям ॱзапрещается ॱпроизводственная, ॱторгово-посредническая и ॱбанковская ॱдеятельность. ॱОсновой ॱгарантии ॱвыполнения ॱобязательств ॱстраховой ॱкомпании ॱявляется ॱуставной ॱкапитал, ॱразмер ॱкоторого ॱустанавливается ॱзаконодательно в ॱзависимости от ॱнаправления ॱдеятельности ॱкомпании. ॱВнутренняя ॱструктура и ॱорганы ॱуправления ॱстраховой ॱкомпании ॱопределяются ее ॱуставом.

ॱСтраховые ॱкомпании ॱмогут ॱбыть ॱклассифицированы по ॱряду ॱпризнаков: ॱформе ॱсобственности; ॱразмеру ॱкапиталов; ॱзоне ॱобслуживания ॱклиентов; ॱнаправлениям ॱдеятельности.

ॱСпециализированные ॱстраховые ॱкомпании ॱосуществляют ॱоперации ॱтолько по ॱодному ॱвиду ॱстраховой ॱдеятельности, ॱуниверсальные ॱпроводят ॱоперации по ॱгруппе ॱвидов ॱстраховой ॱдеятельности. В ॱряде ॱзарубежных ॱстран ॱдеятельность ॱуниверсальных ॱкомпаний ॱзапрещена. В то же ॱвремя ॱнаблюдается ॱтенденция к ॱликвидации ॱузкой ॱспециализации в ॱстраховании.

ॱОсобое ॱместо в ॱданной ॱгруппировке ॱзанимают ॱтак ॱназываемые «кэптивные» ॱкомпании, ॱучреждаемые ॱодним ॱили ॱнесколькими ॱюридическими ॱлицами (как ॱправило, ॱкорпорациями, ॱфинансово-промышленными ॱгруппами) в ॱцелях ॱобеспечения ॱстраховой ॱзащиты ॱимущественных ॱинтересов ॱсамих ॱкорпораций ॱили ॱвходящих в их ॱсостав ॱхозяйствующих ॱединиц. ॱПричинами ॱсоздания ॱтаких ॱкомпаний ॱявляются:

• ॱприменение ॱболее ॱнизких ॱтарифов по ॱсравнению с ॱрыночным ॱстрахованием;
• ॱконтроль ॱнад ॱсредствами ॱкорпорации, ॱуплачиваемыми в ॱкачестве ॱстрахового ॱвзноса;
• ॱвозможность ॱоткрытия ॱкомпаний в ॱоффшорных ॱзонах с ॱболее ॱнизкими ॱтребованиями к ॱчислу ॱучредителей и ॱразмеру ॱуставного ॱкапитала, а ॱтакже ॱболее ॱльготным ॱналогообложением;
• ॱневозможность ॱнайти ॱсоответствующее ॱстраховое ॱпокрытие у ॱдругих ॱстраховщиков.

ॱПрисущей ॱтолько ॱстрахованию ॱорганизационно-правовой ॱформой ॱпредпринимательства ॱявляются ॱобщества ॱвзаимного ॱстрахования (ОВС).

В ॱтерриториальном ॱаспекте ॱструктура ॱстрахового ॱрынка ॱхарактеризуется ॱследующими ॱрынками:

• ॱместным (региональным) – ॱобъединяет ॱстраховые ॱорганизации, ॱнациональные ॱрынки ॱстрахования ॱотдельных ॱрегионов, ॱсвязанных ॱмежду ॱсобой ॱтесными ॱинтеграционными ॱсвязями.;
• ॱнациональным (внутренним) – ॱсфера ॱдеятельности ॱстраховых ॱорганизаций в ॱотдельной ॱстране. ॱИнституционально ॱнациональный ॱстраховой ॱрынок ॱсостоит из ॱстраховых ॱкомпаний, ॱспециализированных ॱперестраховочных ॱорганизаций, ॱстраховых ॱброкеров и ॱагентов, ॱВся ॱстраховая ॱдеятельность на ॱнациональном ॱрынке ॱосуществляется в ॱрамках ॱнационального ॱстрахового ॱзаконодательства, ॱконтроль, за ॱисполнением ॱкоторого ॱвозложен на ॱорган ॱгосударственного ॱстрахового ॱнадзора;
• ॱмировым (внешним) – ॱэто ॱсовокупность ॱнациональных и ॱрегиональных ॱрынков ॱстрахования. В ॱузком ॱсмысле ॱслова — в ॱкачестве ॱмеждународного ॱрынка ॱвыступают ॱлокальные ॱстраховые ॱрынки, ॱхарактеризующиеся ॱвысоким ॱудельным ॱвесом ॱмеждународных ॱстраховых ॱопераций (Нью-Йорк, ॱЛондон, ॱЦюрих).

По ॱотраслевому ॱпризнаку ॱвыделяют ॱрынок ॱстрахования:

• ॱличного;
• ॱимущественного;
• ॱответственности.

В ॱсвою ॱочередь ॱкаждый из ॱрынков ॱможно ॱразделить на ॱобособленные ॱсегменты, ॱнапример, ॱрынок ॱстрахования от ॱнесчастных ॱслучаев, ॱрынок ॱстрахования ॱдомашнего ॱимущества и т.д.

ॱКак ॱизвестно, ॱсущность ॱлюбой ॱэкономической ॱкатегории, в ॱтом ॱчисле и ॱтакой, ॱкак ॱрынок, ॱпроявляется в ॱфункциях ею ॱвыполняемых. ॱСтраховому ॱрынку ॱприсущи ॱследующие ॱфункции:[4, c 15]

• ॱпосредническая ॱфункция ॱсостоит в ॱтом, ॱчто ॱрынок ॱсоединяет ॱстраховщиков и ॱстрахователей, ॱпредоставляя им ॱвозможность ॱобщения, ॱиспользуя ॱэкономический ॱязык ॱцен, ॱспроса, ॱпредложения и т. д.;
• ॱценообразующая ॱфункция ॱпроявляется в ॱпроцессе ॱконкуренции и ॱстолкновения ॱспроса и ॱпредложения на ॱстраховые ॱуслуги. ॱРезультатом ॱявляется ॱпоявление ॱстоимостной ॱоценки ॱстрахового ॱпродукта, ॱпредлагаемого на ॱрынке;
• ॱинформирующая ॱфункция ॱпроявляется в ॱтом, ॱчто ॱчерез ॱценовой ॱмеханизм ॱучастники ॱстрахового ॱрынка ॱполучают ॱсведения о ॱего ॱсостоянии в ॱцелом в ॱразрезе ॱотдельных ॱотраслей (объем ॱстраховых ॱпремий, ॱвыплат и т. д.);
• ॱрегулирующая ॱфункция ॱосуществляется ॱчерез ॱмеханизм ॱсвободных ॱрыночных ॱотношений и ॱспособствует ॱперекачке ॱденежных ॱсредств из ॱменее ॱприбыльных ॱотраслей (видов) ॱстрахования в ॱболее ॱприбыльные;
• ॱстимулирующая ॱфункция, ॱосуществляемая с ॱпомощью ॱрыночных ॱцен, ॱобеспечивает ॱприоритетное ॱразвитие ॱнаиболее ॱвостребованных и ॱкачественных с ॱточки ॱзрения ॱстрахователей ॱуслуг;
• ॱоздоравливающая ॱфункция ॱпроявляется в ॱсвоеобразной ॱселекции ॱстраховых ॱкомпаний, ॱобеспечивая ॱконкурентоспособность ॱнационального ॱстрахового ॱрынка.

ॱТем ॱсамым, ॱможно ॱговорить о ॱтом, ॱчто ॱстраховой ॱрынок ॱкак ॱсовокупность ॱстраховых ॱорганизаций ॱпредставляет ॱсобой ॱсложную ॱмногофакторную ॱдинамическую ॱсистему–ॱгруппу ॱрегулярно ॱвзаимодействующих и ॱвзаимозависимых ॱотдельных ॱсоставных ॱчастей, ॱобразующих ॱединое ॱцелое. ॱСтраховая ॱсистема ॱвзаимодействует с ॱокружающей ее ॱсредой ॱпосредством ॱвнешних ॱсвязей, ॱкоторые ॱхарактеризуют ॱкак ॱвлияние ॱокружения на ॱсистему, ॱтак и ॱвоздействие ॱсистемы на ॱсреду. ॱТаким ॱобразом, ॱстраховой ॱрынок ॱпредставляет ॱдиалектическое ॱединство ॱдвух ॱсистем– ॱвнутренней ॱсистемы и ॱвнешнего ॱокружения.

К ॱвнутреннейсистемеотносятсяследующиеосновные ॱуправляемые ॱпеременные:

• ॱстраховые ॱпродукты (условия ॱдоговоров ॱстрахования ॱданного ॱвида);
• ॱсистема ॱорганизации ॱпродаж ॱстраховых ॱполисов и ॱформирования ॱспроса;
• ॱгибкая ॱсистема ॱтарифов;
• ॱсобственная ॱинфраструктура ॱстраховщика.

К ॱвнутренней ॱсистеме ॱотносятся ॱтакже ॱуправляемые ॱстраховщиком ॱпеременные ॱресурсы:

• ॱматериальные;
• ॱфинансовые;
• ॱтрудовые ॱресурсы ॱстраховой ॱкомпании, ॱкоторые ॱопределяют ॱположение ॱданного ॱстраховщика на ॱрынке.

ॱВнешнее ॱокружение ॱрынка– ॱэто ॱсистема ॱвзаимодействующих ॱсил, ॱкоторые ॱокружают ॱвнутреннюю ॱсистему ॱрынка и ॱоказывают на ॱнее ॱвоздействие. ॱСтраховщик ॱпланирует и ॱпроводит ॱсвою ॱрыночную ॱкоммерческую ॱработу в ॱусловиях ॱвнешнего ॱокружения; ॱпоследнее в ॱсвою ॱочередь ॱсостоит из ॱуправляемых ॱпеременных, на ॱкоторые ॱстраховщик ॱможетоказыватьопределенноевоздействие,ॱинеуправляемых ॱсоставляющих, ॱнеподвластных ॱвлиянию ॱстраховщика.[5, c 16]

К ॱосновным ॱэлементам ॱвнешнего ॱокружения, на ॱкоторые ॱстраховая ॱкомпания ॱможет ॱоказывать ॱчастично ॱуправляющее ॱвоздействие, ॱотносятся:

• ॱрыночный ॱспрос;
• ॱконкуренция;
• ॱноу-хау ॱстраховых ॱуслуг;
• ॱинфраструктура ॱстраховщика.

ॱВажной ॱсоставляющей ॱвнешнего ॱокружения, на ॱкоторую ॱнаправлено ॱуправляющее ॱвоздействие ॱстраховой ॱкомпании, ॱявляется ॱконкуренция:ॱмежду ॱстраховыми ॱкомпаниями, ॱмежду ॱстраховыми ॱкомпаниями и ॱдругими ॱфинансово-кредитными ॱучреждениями, ॱмежду ॱстраховыми ॱкомпаниями и ॱнефинансовыми ॱинститутами.

К ॱнеуправляемым со ॱстороны ॱстраховой ॱкомпании ॱсоставляющим ॱвнешней ॱсреды ॱотносятся:

• ॱнаучно-технический ॱпрогресс,
• ॱгосударственно-политическое ॱокружение (стабильность ॱгосударственной и ॱсоциальной ॱполитики, ॱнаправленной на ॱподдержку ॱстрахового ॱдела),
• ॱсостояние ॱэкономики (численность ॱнаселения, ॱденежная ॱсистема, ॱвалютное ॱположение, ॱуровень ॱжизни ॱнаселения и т.п.),
• ॱсоциально-этическое ॱокружение ॱстрахового ॱрынка (уровень ॱстраховой ॱкультуры, ॱнациональные ॱтрадиции, ॱэтнический ॱсостав и т.д.),
• ॱконъюнктура ॱмирового ॱстрахового ॱрынка.

ॱПодводя ॱитог, ॱотметим, ॱчто ॱрынок ॱстраховых ॱуслуг ॱрассматривается ॱнами ॱкак ॱспецифическая ॱсфера ॱденежных ॱотношений, ॱособое ॱэкономическое ॱпространство, ॱуправляемые ॱсоотношением ॱспроса ॱпокупателей на ॱстраховые ॱуслуги и ॱпредложением ॱпродавцов ॱстраховых ॱуслуг; а ॱтакже ॱсистема ॱосновных ॱучастников ॱданного ॱрынка (страхователи, ॱстраховые ॱуслуги, ॱстраховщики и др.).К ॱодному из ॱважнейших ॱучастников ॱстрахового ॱрынка ॱможно ॱотнести и ॱгосударство. ॱФункционирование ॱстрахового ॱрынка ॱнемыслимо ॱбез ॱучастия в ॱнем ॱгосударства. В ॱсвязи с ॱначалом ॱрыночных ॱпреобразований ॱуже не ॱтребовалось ॱабсолютного ॱконтроля со ॱстороны ॱсоциалистического ॱгосударствав ॱсфере ॱпроизводства и ॱраспределения ॱтоваров и ॱуслуг ॱчерез ॱсистему ॱцентрализованного ॱпланирования. Не ॱявилась ॱисключением и ॱсфера ॱстрахования. ॱОднако в ॱнаши ॱдни ॱактивная ॱэкономическая ॱполитика ॱгосударства, в ॱтом ॱчисле и в ॱсфере ॱстрахования, ॱвсе ॱбольше ॱстановится ॱнеобходимым ॱэлементом и ॱсоставным ॱзвеном ॱсовременной ॱрыночной ॱсистемы.

ॱИменно ॱпоэтому ॱстановится ॱнеобходимым ॱрассмотрение ॱосновного ॱсодержания, ॱспецифики и ॱнаправлений ॱгосударственного ॱрегулирования ॱстраховой ॱдеятельности.

1.2 ॱНаправления ॱгосударственного ॱрегулированиястраховой ॱдеятельности

ॱгосударственный ॱстраховой ॱрынок ॱнадзор

ॱОпределение ॱспецифики и ॱнаправлений ॱгосударственного ॱрегулирования ॱстраховой ॱдеятельности ॱцелесообразно ॱначать с ॱобщего ॱопределения ॱсодержания ॱгосударственного ॱрегулирования ॱэкономики.

ॱГосударственное ॱрегулирование ॱэкономики – ॱэто ॱсистема ॱтиповых ॱмер ॱзаконодательного, ॱисполнительного и ॱконтролирующего ॱхарактера, ॱосуществляемых ॱсоответствующими ॱправомочными ॱгосударственными ॱучреждениями и ॱобщественными ॱорганизациями в ॱцелях ॱстабилизации и ॱприспособления ॱсуществующей ॱсоциально-экономической ॱсистемы к ॱизменяющимся ॱусловиям.[7, c 257]

ॱНесомненно, ॱчто ॱгосударственное ॱрегулирование — ॱэто ॱобъективная ॱнеобходимость ॱразвития ॱэкономики. ॱТем ॱсамым, ॱможем ॱговорить о ॱтом, ॱчто ॱгосударственное ॱрегулирование ॱстраховой ॱдеятельности ॱпредставляет ॱсобой ॱвоздействие ॱгосударства на ॱучастников ॱстраховых ॱобязательств в ॱрамках ॱстраховой ॱдеятельности с ॱпомощью ॱопределенного ॱкомплекса ॱмер, ॱдействий.

ॱФедеральным ॱорганом ॱисполнительной ॱвласти, ॱосуществляющим ॱфункции по ॱконтролю и ॱнадзору в ॱсфере ॱстраховой ॱдеятельности (страхового ॱдела), до 4 ॱмарта 2011 г. ॱявлялась ॱФедеральная ॱслужба ॱстрахового ॱнадзора (Росстрахнадзор), ॱнаходящаяся в ॱведении ॱМинистерства ॱфинансов РФ.

ॱФедеральная ॱслужба ॱстрахового ॱнадзора ॱбыла ॱобразована в ॱсоответствии с ॱУказом ॱПрезидента РФ №314 от 9 ॱмарта 2004 ॱгода «О ॱсистеме и ॱструктуре ॱфедеральных ॱорганов ॱисполнительной ॱвласти» и ॱПостановлением ॱПравительства РФ №330 от 30 ॱиюня 2004 ॱгода «Об ॱутверждении ॱположения о ॱФедеральной ॱслужбе ॱстрахового ॱнадзора».

4 ॱмарта 2011 ॱгода ॱУказом ॱПрезидента РФ № 270 ॱФедеральная ॱслужба ॱстрахового ॱнадзора ॱприсоединена к ॱФедеральной ॱслужбе по ॱфинансовым ॱрынкам (ФСФР). ॱЭтим же ॱУказом ॱбыли ॱпереданы ॱфункции ॱФССН к ॱФСФР (п. 2 ॱУказа), ॱкоторая ॱтеперь и ॱосуществляет ॱфункции по ॱконтролю и ॱнадзору в ॱсфере ॱстраховой ॱдеятельности.

В ॱоснову ॱзаконодательства, ॱрегулирующего ॱстраховое ॱдело в ॱРоссии, ॱположен ॱГражданский ॱкодекс РФ, а ॱтакже ॱФедеральный ॱзакон «Об ॱорганизации ॱстрахового ॱдела в РФ». ॱСущественную ॱчасть ॱэтой ॱсистемы, ॱпомимо ॱсугубо ॱстрахового ॱзаконодательства, ॱсоставляют ॱподзаконные ॱакты ॱорганов ॱнадзора и ॱведомственные ॱнормативные ॱдокументы.

ॱПеречислим ॱосновные ॱфункции ॱФедеральной ॱслужбы по ॱфинансовым ॱрынкам, ॱкоторая в ॱнастоящее ॱвремя ॱосуществляет ॱфункции по ॱконтролю и ॱнадзору в ॱсфере ॱстраховой ॱдеятельности:

- ॱпринятие ॱрешений о ॱвыдаче ॱили ॱотказе в ॱвыдаче ॱлицензий, об ॱаннулировании, ॱограничении, ॱприостановлении, ॱвосстановлении ॱдействия и ॱотзыве ॱлицензий;

- ॱвыдача и ॱотзыв ॱквалификационных ॱаттестатов;

- ॱведение ॱединого ॱгосударственного ॱреестра ॱсубъектов ॱстрахового ॱдела и ॱреестра ॱобъединений ॱсубъектов ॱстрахового ॱдела;

- ॱосуществление ॱконтроля за ॱсоблюдением ॱсубъектами ॱстрахового ॱдела ॱстрахового ॱзаконодательства, в ॱтом ॱчисле ॱпутем ॱпроведения ॱпроверок их ॱдеятельности;

-осуществление ॱконтроля за ॱсоблюдением ॱсубъектами ॱстрахового ॱдела, в ॱотношении ॱкоторых ॱпринято ॱрешение об ॱотзыве ॱлицензии, ॱсведений о ॱпрекращении их ॱдеятельности ॱили об их ॱликвидации;