Проблемы обязательного страхования в России, его развитие

Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам.

Этот вид страхования перестал быть обязательным в связи с введением нового ГК РФ, однако сохраняется в практике страхования, прежде всего, организаций «Росгосстраха» ввиду его востребования российским населением. Его исторические корни уходят к обязательному окладному страхованию сельских построек от пожаров и стихийных бедствий, которое осуществлялось земствами с 1864 г.

Последний нормативный документ, регламентирующий условия обязательного страхования имущества, принадлежащего гражданам, - Указ Президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» от 2 октября 1981 г. и постановление Совета Министров СССР. Основные положения этих документов нашли отражение в Условиях страхования, используемых страховыми организациями Росгосстраха.

Страхованию подлежат строения, принадлежащие гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), и животные (крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади, верблюды - от одного года). Страховая сумма по государственному обязательному страхованию строений устанавливается в размере 40% их стоимости, определяемой по оценкам проектно-инвентаризационных бюро.

Обязательное страхование указанного имущества проводится организациями «Росгосстраха», являющегося правопреемником Госстраха СССР, на который была возложена эта обязанность. Государственное обязательное страхование строений проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, аварий отопительной, водопроводной, канализационной систем и других рисков. Ставки страховых платежей первоначально составляли в сельской местности - 0,35%, а в городской местности - 0,30% страховой суммы.

Обязательное страхование может быть дополнено добровольным страхованием от огня и прочих опасностей, что является типичным для индивидуальных жилых домов, как в сельской местности, так и в городах.

Следует отметить, что обязательное страхование даже в таких ущемленных формах никогда не распространялось и не распространяется на городское жилье, находящееся в частной собственности граждан, если оно находится в многоквартирных домах. В настоящее время в частной собственности сосредоточено более 30% городского жилищного фонда и отсутствие его полноценной страховой защиты является серьезной экономической и социальной проблемой.

Реформа жилищно-коммунального хозяйства предусматривает поэтапное введение обязательного страхования жилищного фонда во всех формах собственности. Отчисления на обязательное страхование жилья должны быть включены отдельной составляющей в ставку оплаты жилищно-коммунальных услуг. Этапность введения механизма страхования связана с постепенным переходом от частичной к полной оплате собственниками и нанимателями всей стоимости жилищно-коммунальных услуг.

Обязательное страхование пассажиров. 

Введено в 1992 г. Указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. и подтверждено Указом «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. Отсутствие федерального закона об обязательном страховании пассажиров существенно ослабляет нормативную базу данного вида страхования и дает основания пассажирам в ряде случаев отказываться от его приобретения.

            Обязательному личному страхованию от несчастных случаев подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, включая туристов и экскурсантов, совершающих туристические и экскурсионные поездки по линии туристических и экскурсионных фирм.

Страхованию не подлежат пассажиры железнодорожного, водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения, автомобильного транспорта на городских маршрутах, морского и внутреннего водного транспорта, внутригородского сообщения и переправ. Не страхуются также пассажиры всех видов транспорта международного сообщения, за исключением туристов и экскурсантов.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров определена в размере 120 МРОТ, установленного законом на дату приобретения проездного документа. Интересы пассажиров представляет транспортная организация-перевозчик. Она заключает договор страхования со страховыми компаниями, имеющими лицензии на данный вид страхования. Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров устанавливаются страховщиками по согласованию с соответствующими транспортными министерствами и утверждаются органами страхового надзора. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при продаже билета. Часть страховых премий, собираемых страховщиками, в предусмотренном законодательством размере, обычно 10%, направляется на создание фонда предупредительных мероприятий на транспорте и перечисляется соответствующему транспортному ведомству4.

В случае наступления страхового события перевозчик должен составить акт о несчастном случае на транспорте. Страховая выплата должна быть произведена в 10-дневный срок после получения страховщиком соответствующего акта. При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

Обязательное страхование ответственности.

Российским законодательством введено несколько обязательных видов страхования гражданской и профессиональной ответственности.

В части страхования профессиональной ответственности первым было введено в 1993 г. обязательное страхование для нотариусов (Основы законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г.). Нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны заключить договор страхования своей профессиональной ответственности на сумму не менее 100 МРОТ.

В соответствии с Законом РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» от 11 марта 1992 г. обязательному страхованию на случай гибели или утраты здоровья подлежат лица, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью. Страхование должно проводиться за счет соответствующего предприятия.

Введено также страхование профессиональной ответственности для врачей, занимающихся частной практикой, оценщиков и некоторых других категорий лиц свободных профессий.

В числе наиболее важных обязательных видов страхования гражданской ответственности на первом месте стоит страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, введенное Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. 

Еще один вид обязательного страхования, успешно реализующийся на практике, это страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии. Этот вид страхования введен на основе Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 года.

Есть и еще целый ряд федеральных законов, регулирующих деятельность отдельных отраслей народного хозяйства, которые предусматривают обязательное страхование гражданской ответственности юридических лиц. Однако не все из них были введены в действие в части обязательного страхования под предлогом чрезмерного увеличения финансовой нагрузки на предприятия и отсутствия соответствующих подзаконных актов, регламентирующих условия страхования.

В числе не действующих, но предусмотренных законами, несколько видов страхования экологических рисков. В частности, Федеральный закон «О соглашениях о разделе продукции» от 30 декабря 1995 г. предусматривает обязанность инвестора страховать ответственность за возмещение ущерба на случай аварий, влекущих за собой вредные воздействия на окружающую среду.

Введено несколько видов обязательного страхования в качестве условия для получения лицензий на некоторые виды предпринимательской деятельности. Федеральный закон «О континентальном шельфе Российской Федерации» от 30 ноября 1995 г. предусматривает обязательное страхование установок и сооружений для геологической разведки. Однако более подробных нормативных предписаний о порядке проведения страхования (имущественное страхование или страхование ответственности, объемы страхового покрытия и т.д.) пока не существует.

Положение о лицензировании строительной деятельности, введенное Постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 г., предусматривает обязательное страхование строительных рисков.

Будущее развитие обязательного страхования в России связывается с введением в действие Федерального закона об основах обязательного страхования.

 

 

 

 

ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА РФ

2.1 ПРОБЛЕМЫ В РАЗВИТИИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО  СТРАХОВАНИЯ В РФ

 

Помимо перспектив, которые однозначно имеет обязательное страхование в РФ, становление системы обязательного страхования ответственности имеет и ряд проблем:

1. Недостаток опыта у всех участников страхования ответственности;

2. Недостаточность проработки законных и подзаконных актов, регламентирующих деятельность в профессиональном направлении существенно затрудняет участие в данной профессиональной деятельности страховых компаний;

3. Отсутствие у страховых компаний единого подхода к обязательному страхованию профессиональной ответственности;

4. Обозначившийся ценовой демпинг;

5. Отсутствие механизма превенции при управлении рисками обязательного страхования ответственности5.

Рассмотрим данные проблемы подробней.

1. Недостаток опыта - Скорость, с которой вводятся обязательные виды страхования ответственности, с одной стороны, не может не радовать страховщиков. Что ни говори, но введение нового вида обязательного  вида страхования увеличивает сборы страховщиков. Однако, помимо поступления страховой премии, начинает возникать необходимость выплаты страхового возмещения. Опыт внедрения ОСАГО показал, что основная часть вопросов, касающихся урегулирования убытков, была снята только по истечению 1,5 лет действия данного вида страхования. При этом определение и внедрение в практику страхования основных схем урегулирования убытков было завершено по истечению 4,5 лет с начала действия закона об ОСАГО (процедуры «прямого урегулирования» и «урегулирование по Европротоколу»).

Также страховщикам в короткие сроки пришлось формировать свои службы урегулирования убытков по ОСАГО. При этом большая часть из них была вынуждена выращивать своих специалистов, т.к. имеющийся рынок труда не имел возможности удовлетворить потребности страховщиков.

Аналогична ситуация и со стороны страхователей и лиц, которым наносится ущерб (выгодоприобретателей). Опыт внедрения ОСАГО показал, что на первых порах появления обязательного страхования ни страхователи, ни выгодоприобретатели не в состоянии адекватно воспользоваться имеющимися страховками. Так, впервые полгода действия ОСАГО, количество обратившихся за возмещением было крайне мало. Потерпевшие просто не знали, за что и как они могут получить страховое возмещение.  При этом часть выгодоприобретателей, из тех, кто все же обратился, так и не смогли получить страховую выплату, т.к. их обращения были осуществлены с нарушением установленных процедур обращения.

2. Законодательное поле  – Страхование ответственности приходит в сложившуюся профессиональную отрасль, соответственно отрасль уже живет по своим правилам и законам, которые в большинстве своем абсолютно не учитывали возможность появления в данной отрасли обязательного страхования. В свете этого появляется масса трений, препятствующих внедрению страхования.

Еще более ситуация усложняется, если отрасль и без вмешательства страхования находится в состоянии правовой нестабильности. Так, в строительной отрасли за последние 1,5 года произошла масса изменений законодательного поля, в результате чего ряд приказов Минстроя, принятых в этот период, начали вступать в противоречия самим себе и Градостроительному кодексу. А ряд СНИПов вообще остались за гранью выполнимости. В результате этого возникла масса разночтений, что существенно снижает прозрачность строительного процесса.

3. Разница подходов – Следствием слабой адаптивности к внедрению страхования законодательных актов, регламентирующих профессиональную деятельность, явилось появление у страховщиков разницы в подходах к данному виду страхования. Как в части определения страхового возмещения, так и в части определения степени страхового покрытия.

Суть страхования заключается в перераспределении средств накопленного страхового фонда, т.е. выплате страхового возмещения. И тут возникает вопрос: «А каков размер нанесенного ущерба?» Так, в страховании ОСАГО существует и используется 4 методики оценки ущерба. Причем опыт показывает, что размер ущерба, полученный в результате одного и того же страхового события, но рассчитанный по данным 4-м методикам, зачастую существенно различается. Помимо этого, в разных страховых компаниях различается перечень рисков, который покрывает договор обязательного страхования. То, что один страховщик трактует как страховое событие, по договору другого страховщика может таковым не считаться.

Подобный разброс подходов создает почву для злоупотребления как со стороны страховых компаний, так и со стороны выгодоприобретателей. Что, в свою очередь, негативно сказывается на всей системе страхования ответственности в целом.

4. Ценовой демпинг. Как уже было сказано, развитие в РФ обязательного страхования ответственности пошло по пути внедрения в практику деятельности профессиональных сообществ вмененных видов страхования.

При этом определение уровня страхового покрытия, равно как и размерности страховых тарифов, оставлено на откуп страховых компаний. В отличие от ОСАГО, где перечень рисков и стоимости страхования жестко регламентировано на уровне Федерального закона и Постановления Правительства. В результате подобной ситуации, сложившейся во вмененных видах страхования ответственности, наметилась тенденция ценового демпинга, проводимого страховыми компаниями. Однако демпинг губителен для страхования особенно при осуществлении страхования в момент становления рынка. Так, по оперативным данным, на середину сентября 2010 г., один из лидеров страхования ответственности строителей СК «Гефест» имела уровень выплат по данному виду в размере 40%. И это при условии, что рынок обязательного страхования ответственности строителей только проходит стадию становления (формирования). Таким образом, можно констатировать, что применение политики демпинга может привести к развалу данного вида страхования, так и не дав ему состояться.