Перспективы развития страхового дела в условиях вступления России в ВТО

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Государственное образовательное  учреждение высшего

профессионального образования

Магнитогорский государственный  технический университет

им. Г.И.Носова

 

 

 

 

 

 

 

Доклад на тему:

«Перспективы развития страхового дела в условиях

вступления России в ВТО»

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студетка гр.ФГН-10

Медведева Ольга Владимировна

Проверила: Рахлис Татьяна Павловна

 

 

 

 

 

 

 

Магнитогорск 2013г

Тема о ВТО и вступлении России в эту организацию, а главное есть ли перспективы развития сферы услуг страхования в РФ  стоит очень остро сегодня.

Основная идея работы ВТО - новые рынки, но вместе с тем  страна теряет часть своего рынка.

С получением Россией статуса члена ВТО, а в особенности по прошествии переходных периодов в 5 и 9 лет (с 2017 г. и с 2021 г.) конкуренция на рынке страховых услуг серьезно возрастет. На рынке появятся новые крупные игроки, для которых сфера страховых услуг является крайне интересной и прибыльной. Вместе с ними на рынок придут новые технологии и корпоративные практики. Вероятно также постепенное расширение видов страховых услуг, предлагаемых на рынке, повышение их качества и снижение цен (хотя бы в отдельных сегментах).

Конкуренция на недостаточно развитом (по сравнению с западным) российском рынке при открытом доступе на него иностранных страховщиков может повлечь вытеснение национальных игроков, оставив им обслуживание преимущественно малого и среднего бизнеса. Это может привести, в частности, к понижению капитализации отрасли за счет переключения большей части финансовых потоков на зарубежное перестрахование, увод на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование (по каналам перестрахования и инвестирования), занятие монопольного положения крупными иностранными страховщиками, к чему российские национальные игроки могут оказаться просто не готовы.

На данный момент положение  российских страховых компаний таково, что реально конкурировать с иностранными страховщиками при устранении ограничений в их деятельности сможет только первая десятка компаний, большинство из которых — крупные московские страховщики, т.е. пострадают от иностранной конкуренции прежде всего мелкие и средние компании.

С другой стороны можно предположить, что по прошествии указанных переходных периодов ничего достаточно страшного для страховщиков не произойдет. Во-первых, российский страховой рынок всегда был в достаточной степени открыт для иностранных страховщиков, и крупные игроки, заинтересованные в ведении бизнеса в РФ, так или иначе, давно пришли в Россию. Во-вторых, когда прямые филиалы иностранных компаний действительно начнут работать в нашей стране, к ним будут предъявляться определенные требования в части уплаты налогов, формирования резервов, собственных средств и уставного капитала.

Стоит отметить ведение ограничения доступа иностранных страховщиков на российский страховой рынок по услугам страхования жизни. Через девять лет после даты присоединения России к ВТО будет разрешено коммерческое присутствие в форме филиала иностранного страховщика в сфере страхования при условии выполнения требований по лицензированию, обеспечению финансовой устойчивости и требований по гарантийному депозиту.

Во-первых, иностранным компаниям  необходимо иметь 8 летний опыт оказания услуг в сфере страхования  жизни и 5 летний опыт в иной сфере  страхования;

Во-вторых, иметь активы в размере  не менее 5 млрд.дол.

В-третьих, иностранные компании должны иметь опыт управления не менее 5 лет, прямыми филиалами на зарубежных рынках.

В-четвертых, при входе на российский рынок далеко не все виды страхования  будут доступным иностранным  филиалам. Закрытым будет стратегический вид – рынок страхования госзакупок и обязательные виды. Исключение будет сделано лишь для ОСАГО.

Так же наше правительство может  установить квалификационные требования к сотрудникам и директорам филиалов иностранных страховщиков, иметь  уставной капитал и гарантийный  депозит – эти требования уже  уменьшат вход иностранных компаний на российский рынок.

В России рынок страхования к 2020 году может занять 9-12 место в мире, поднявшись с 19-го места, говорят многие эксперты в области страхования, при этом доля страховых взносов  в ВВП может вырасти с 2,3 до 4-5%.Такой оптимистичный вариант  развития событий возможен при условии  смены целевой модели бизнеса  российских страховщиков, принять законодательные  меры по поддержке национальных компаний введения налоговых льгот в страховании жизни и модернизации надзора за страховыми компаниями, и тогда можно действительно ожидать роста национального страхового рынка, его прозрачности и повышения страховой доступности для конечных потребителей.

Наличие собственных филиалов за рубежом, безусловно, может стать конкурентным преимуществом для российской страховой компании. Тем не менее, массового выхода российских страховщиков на иностранные страховые рынки ожидать не следует. Свои филиалы за рубежом смогут открыть лишь 3-5 российских страховщиков. Причины могут быть разные:

1. Для развитых рынков, в первую очередь рынков стран ЕС, - основным ограничением станет необходимость выполнения требований, предполагающих помимо наличия капитала крайне высокий уровень организации управленческого учета.
2. Формальное открытие рынков сопровождается зачастую жесткими ограничениями на вход. Наиболее распространенные ограничения – ограничение по форме присутствия (филиалы, совместные предприятия, дочерние компании), по уровню надежности (требования к капиталу, тестирование финансового состояния), по суммарной доле в УК, по размещению страховых резервов.

Исходя из договоренностей  Минэкономразвития с рабочей  группой ВТО относительно изменений  на российском страховом рынке для  иностранных страховщиков следует  ожидать значительных изменений как в страховом законодательстве, так и в функционировании национальной страховой системы в целом. С целью нивелирования отрицательных последствий при присоединении к ВТО предполагается принять ряд регулирующих мер, поддерживающих отечественных страховщиков и не противоречащих принятым на себя обязательствам перед международным сообществом.

Через девять лет после  присоединения России к ВТО будет  разрешено коммерческое присутствие  в форме филиала иностранной  страховой организации для осуществления  деятельности в сфере страхования иного, чем страхование жизни, при условии выполнения следующих требований по:

1. лицензированию;
2. обеспечению финансовой устойчивости, требований по гарантийному депозиту;
3. иным требованиям, аналогичным требованиям для осуществления страхования жизни.

Принятые ограничения  в рамках специфических обязательств РФ по страховым услугам при вступлении в ВТО требуют "переходного  этапа" для всей национальной страховой  системы. Отсрочка должна быть использована отечественными страховыми организациями  для вывода на рынок эффективных  страховых продуктов как в личном, так и в имущественном страховании, наращивания конкурентоспособности. Вступление РФ в ВТО - начало нового периода, оно предполагает значительную либерализацию условий для входа и функционирования иностранных страховых компаний; введение ограничений на возможности инвестирования страховых средств в активы, размещенные за пределами РФ и номинированные в иностранной валюте; установление специального порядка размещения страховых резервов по страхованию жизни и перестрахованию в российские активы, номинированные в национальной валюте; создание налоговых льгот для страховых организаций по инвестированию средств в инфраструктурные проекты на долгосрочной основе на территории РФ. Все это - первоочередные меры в области инвестиционной деятельности в национальной страховой системе России.

Приход иностранных организаций  означает, что колебания фондового  рынка будут оказывать влияние  на национальный сектор страхования, контроль над ним необходимо будет усиливать.

Существует мнение, что  иностранным страховым организациям будет тяжело начать работать в регионах, необходимо знать местную экономическую специфику и людей, так как взаимоотношения строятся на личных связях с местным бизнесом и администрацией. Поэтому, даже если крупные зарубежные страховые организации и рискнут прийти в Россию, им будет трудно быстро захватить регионы и доминировать там. Прямой конкуренции между российскими и иностранными страховщиками не возникнет и из-за разной специализации, так как иностранцев по большей части интересуют страхование жизни и страхование крупных предприятий. Российские страховые организации занимаются в основном рисковым страхованием, услуги по страхованию жизни непопулярны из-за низкого уровня жизни населения, неосознания необходимости долгосрочного страхования жизни, устоявшегося менталитета.

Между тем ошибочно полагать, что иностранные страховщики  очень стремятся попасть на российский рынок. Их отпугивает узость страхового рынка России, низкий

уровень развития долгосрочных видов страхования, отсутствие страховой культуры у населения и общая неопределенность.

 

Прогнозируемые плюсы  и минусы вступления в ВТО для  национальной страховой системы.

Плюсы:

1. Повышение капитализации и емкости национальной страховой отрасли за счет средств иностранных инвесторов
2. Привлечение иностранных инвестиций в развитие страховой инфраструктуры
3. Использование передовых страховых технологий и ноу-хау
4. Расширение структуры и повышение качества страховых услуг, снижение издержек на их предоставление
5. Активизация конкуренции на внутреннем страховом рынке и интенсификация деятельности национальных операторов

Минусы:

1. Снижение капитализации всей отрасли за счет "переключения" большей части 
   финансовых потоков отрасли на зарубежное перестрахование
2. Увод на международные финансовые рынки значительной доли внутренних 
   инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование; потеря национального контроля над страховыми резервами и инвестиционными средствами
3. Экспансия крупных иностранных страховщиков зачастую сопровождается 
   ценовым демпингом, которому слабый национальный рынок не может противостоять
4. Повышенная подверженность колебаниям мирового финансового рынка, а также 
   международным финансовым спекуляциям
5. Сокращение занятости в страховой сфере, прежде всего высококвалифицированного и управленческого персонала

Итак, страхование является одной из фундаментальных отраслей современной экономики, основой  для формирования инвестиционного  потенциала национальной экономики. Полная и безоговорочная "сдача" этой отрасли "чужому" бизнесу - нарушение  фундаментальных экономических  интересов нашей страны. Вопросы  совершенствования механизма государственного регулирования в направлении  принятых обязательств по либерализации  страхового рынка, защиты экономических  интересов страхователей являются базовыми при формировании долгосрочной стратегии развития национальной страховой  системы России.

Для того, чтобы обеспечить собственную конкурентоспособность отечественным страховщикам и ведущим страховым организациям необходимо повысить:

1. уровень капитализации, что позволит хотя бы сохранить объемы страховых операций в тех нишах, в которых они сегодня работают;
2. эффективность ведения бизнеса за счет усиления технологичности всех бизнес-процессов.
3. уровень клиентоориентированности за счет введения новых и имеющихся программ страхования, направленных на конечного потребителя;
4. объемы предоставляемых услуг в секторе страхования жизни, который является
5. источником долгосрочных инвестиционных ресурсов.
6. Ряд мер может носить характер протекционизма, однако это касается федерального уровня, к ним относятся вопросы:
7. требуемых размеров собственного капитала для иностранной страховой организации;
8. ограничений на возможности инвестирования страховых средств в активы за пределами РФ;
9. налоговых льгот для компаний по инвестированию средств в долгосрочные объекты и проекты на территории Росси и ее регионов;
10. перераспределения 50-процентной квоты для иностранных страховых компаний между страхованием «жизни» и «не-жизни» в сторону первой с целью сохранения «свободного пространства» для отечественных операторов в секторе страхования жизни.

 

Необходимо принять законодательные  и институциональные меры по поддержке  национальных страховых организаций, тогда можно ожидать роста  национального страхового рынка, повышения  его эффективности и прозрачности, более стремительного развития страховой  инфраструктуры, повышения его доступности  для конечных потребителей как в среднесрочной, так и долгосрочной перспективе.

Изменение доли иностранцев  в совокупном УК российских страховщиков зависит от готовности российских страховщиков к либерализации рынка (их конкурентоспособности по сравнению с мировыми страховыми компаниями), а также от готовности законодательства, выравнивающего положение филиалов и отдельных компаний.

Первым сценарием развития, который выделяют в своем исследовании аналитики «Эксперт РА», является формирование сильного страхового рынка до прихода филиалов иностранных компаний и внешняя экспансия национальных страховщиков (компаний с российскими собственниками).