Особенности развития перестрахования в России на современном этапе

В рамках объемов подписанной премии российский перестраховочный рынок сегодня  занимает весьма скромное место в  мировом масштабе – всего порядка 0,5-1%. Для сравнения, по итогам 2009-2010 гг.: Северная Америка – 56%, Европа – 26%, Южная Америка – 4%, Азия – 10%, исходя из объема мировой перестраховочной премии non-life в 2009г. на уровне около 190 млрд.долл. при общей страховой премии 1,7 трлн. долл.

Еще одна тенденция последних лет –  уход с рынка схем, которые в  последние годы составляли, по разным оценкам, до 50-60% объема рынка, оставляя «классическому» сегменту порядка 25-30 млрд.руб.

Отрицательная динамика рынка входящего перестрахования  во многом связана и с другими  факторами: рост и укрепление финансовой базы самих страховщиков, увеличение собственных удержаний по отдельным  рискам и целым облигаторным перестраховочным программам, расширение этих программ в части как покрываемых рисков, так и доли крупных зарубежных перестраховщиков с сокращением «российских саб-лейеров», демпинг по всем линиям бизнеса.

По  данным  компании Swiss Re сектор перестрахования в России развивается так, как и в других восточноевропейских странах, но развит меньше, чем на Западе. При доле в ВВП 8-10% для промышленно развитых стран страховой рынок в России едва достиг уровня 3%. При существующих темпах его развития уровень 5% от ВВП (как в странах Центральной и Восточной Европы) в лучшем случае будет достигнут только через 5-7 лет.

На этапе  становления и развития рыночных отношений в России положительно может расцениваться сам факт существования национального рынка  перестрахования, однако этого недостаточно. Для эффективного функционирования необходимо решение ряда принципиальных проблем отрасли:

• низкая капитализация;
• демпинг в прямом страховании – демпинг в перестраховании;
• низкий уровень перестраховочного андеррайтинга и урегулирования;
• слабое наполнение большого числа перестраховочных программ;
• проблема рейтингования;
• взаимность в перестраховании;
• недооценка государством роли, возможностей и места перестрахования;
• преобладание перестраховочных «схем» на рынке;
• сокращение количества цедентов, усиливающаяся концентрация бизнеса;
• слабая географическая дифференциация перестраховочного портфеля – основной упор на бизнес стран СНГ;
• негативное влияние финансового кризиса на отрасль в целом;
• неразработанное правовое и налоговое регулирование в  сфере перестрахования.

Возможные направления совершенствования:

• создание проекта параграфа о перестраховании и внесение его в Закон об организации страхового дела;
• реформирование существующей системы бюджетных и внебюджетных фондов социального страхования и фондов, создающихся для покрытия убытков при наступлении чрезвычайных ситуаций. Отказ от государственного страхования в пользу рыночного с учетом государственных дотаций;
• популяризация страхования среди населения (это невозможно без экономического роста в целом в стране!);
• создание пунктов по оказанию юридической помощи гражданам по вопросам страхования;
• развитие вмененного страхования и новых видов страхования (создание экономических стимулов для развития социально значимых видов страхования ответственности);
• препятствие допуску филиалов иностранных компаний (неразвитый российский рынок должен быть не огражден, но защищен от засилья иностранных перестраховщиков);
• ограничение рыночной доли российских страховых компаний с иностранным участием на уровне не выше 30%;
• регламентация процедуры банкротства страховых (перестраховочных) организаций;
• установление требований по надежности и контролю деятельности;
• развитие института независимых актуариев;
• совершенствование деятельности оценщиков, сюрвейеров, создание института независимых экспертов;
• повышение роли страховых брокеров (отмена обложения деятельности страховых брокеров НДС, разрешение отнесения на себестоимость части затрат на услуги страховых брокеров, повышение требований к квалификации страховых брокеров);
• правовая регламентация деятельности рейтинговых агентств, открытая аккредитация РА при государственных органах;
• более широкое использование механизмов франшизы;
• формирование общедоступной базы данных страховой статистики;
• содействие подготовке специалистов в страховом деле;
• создание крупного национального перестраховщика или перестраховочного пула для увеличения капитализации перестраховочного рынка;
• глобализация страховых процессов.

Циклический характер развития международного перестраховочного  рынка приводит к тому, что во время кризиса и стагнации  значительное количество страховых  компаний вынуждено искать альтернативные перестраховочные емкости. Сегодня  можно сказать, что российский перестраховочный рынок является такой альтернативной емкостью. Российский перестраховочный рынок сегодня не претендует на роль лидирующего в мировом масштабе. Однако наряду с лидирующими рынками  всегда должны быть поддерживающие. В качестве поддерживающей емкости мы работаем вполне успешно, а на Восточно-Европейском рынке, постсоветском пространстве и других рынках – успешно лидируем. Основа здесь, конечно же, – риски из ближнего зарубежья, стран СНГ, рынки которых в рассматриваемом периоде также активно развивались и требовали достаточно качественной и недорогой перестраховочной емкости в дополнение западной. В итоге все будет зависеть только от стратегий самих перестраховщиков, их финансовой базы, андеррайтинга  и готовности  писать  такие риски с другого конца земного шара.

 

Заключение

Перестрахование является очень актуальным на сегодняшний день. Оно является неотъемлемым элементом страхового рынка, оно обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций любого страхового общества.

Основной  функцией перестрахования является вторичное распределение риска. В результате перестрахования и  ретроцессии достигаются дробление рисков, распределение ответственности среди большого количества страховых обществ, как на внутреннем страховом рынке, так и на внешнем страховом рынке.

Перестрахование решающим образом влияет на обеспечение  финансовой устойчивости страховщика. Во-первых, в каждом отдельном виде страхования неизбежно существует большое количество очень крупных  или особо крупных рисков, которые  одна страховая компания не может  взять целиком на себя. В случае особо крупных рисков она может либо ограничить их принятие с учетом своих финансовых возможностей и пойти путем сострахования с другими страховыми компаниями, действующими на том же рынке или даже на различных рынках, либо принять большую долю риска с расчетом передачи его части другой страховой компании или компании, занимающейся перестрахованием. Каким именно путем пойдет страховая компания, зависит от выбранного вида страхования. Самое главное - страховая компания лучше защитит себя в случае наступления особо крупных рисков, сократив уровень ответственности по сравнению с взятыми обязательствами. Другими словами, «крупные риски» в ее портфеле сводятся до уровня, который позволяет страховой компании без опасности для себя принять их.

Во-вторых, с помощью перестрахования можно  выравнивать колебания в результатах  деятельности страховой компании на протяжении ряда лет. В перестраховании  действует тот же принцип распределения  риска, что и в страховании. На результатах деятельности страховой  компании в течение одного года могут неблагоприятно сказаться либо существенные потери от большого числа страховых выплат, вызванных наступлением одного страхового случая, либо очень плохие результаты по всему страховому портфелю в течение года. Перестрахование выравнивает такие колебания. Тем самым достигается стабильность результатов деятельности страховой компании на протяжении ряда лет, и это крайне важно для обеспечения финансовой устойчивости страховщика.

Суммируя  вышеизложенное, можно сказать, что  страховая компания нуждается в  перестраховании, чтобы иметь возможность  покрывать потери по крупным единичным  рискам, потери в результате наступления  катастрофических случаев либо потери по рискам в случае наступления более  высокого, чем в среднем, количества страховых случаев. Практически  она делает это, принимая на страхование  риски частично за счет средств своих перестраховщиков. Иначе говоря, перестраховщик оказывает финансовую поддержку страховой компании, чтобы она могла расширить свою деятельность. Это крайне важно для страховщика, заинтересованного в проникновении на рынок и расширении возможностей своей компании. Он не может сделать этого, если без угрозы для своей финансовой устойчивости будет принимать лишь незначительную часть крупных рисков.

В настоящее  время почти все страховые  компании России нуждаются в перестраховании. Перестрахование является необходимым, прежде всего в случае опасных  и крупных рисков на взаимных началах  или в специализированных перестраховочных обществах. Развитие перестрахования  поможет максимально использовать емкость национального страхового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

1. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013).

2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 25.12.2012) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3. Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 287-ФЗ "О внесении изменений  в Закон Российской Федерации  "Об организации страхового  дела в Российской Федерации".

4. Приказ Госстрах надзора РФ от 22.01.93 N 02-02/4 "Об изменениях и дополнениях "Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ" от 12 октября 1992 г. № 02-02/4".

5. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М.: Волтерс Клувер, 2010 г.

6. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. Серия «Учебники для вузов». Спб: Питер, 2011 г.

7. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. Вержбицкая П.В. Некоторые теоретические аспекты перестрахования. «Финансы», 2009 г.

8. Монография Постниковой И.Ю «Теория перестрахования». М.: «РИА Дизайн Плюс», 2009 г.

9. Турбина К. Особый вид страхования - перестраховка//Банки и страхование. Ценные бумаги. – 2011 г.

10. Шарифьянова З.Ф. Перестрахование. Учебное пособие, 2012 г.

11. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - ЮНИТИ, 2011 г.

12. Журнал «Рынок страхования»  № 3 (90),  Март 2012 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение № 1

Динамика  количества российских компаний, принимающих входящее перестрахование, за 2003-2011 гг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение  № 2

Динамика  российского рынка перестрахования (включая специализированные компании) в 2003-2010 гг. 

Показатель	2005	2006	2007	2008	2009	2010
Премии по входящему перестрахованию, млрд. руб.	100,386	80,962	63,391	53,907	42,996	34,719
Изменение брутто-премии, %	+7,0%	-19,3%	-21,7%	-15%	-20,2%	-19,3%
в т. ч.: на территории РФ	95,060	75,792	56,700	45,518	32,873	25,616
изменение, %	+7,7%	-20,2%	-25,2%	-19,7%	-27,8%	-22,1%
за пределами РФ	5,326	5,169	6,691	8,389	10,122	9,103
изменение, %	-3,2%	-3,0%	+29,5%	+25,4%	+20,7%	-10,1%
доля из-за рубежа, %	5,3%	6,4%	10,6%	18,4%	23,5%	26,2%
Выплаты по входящему перестрахованию, млрд. руб.	10,862	17,631	16,683	16,746	14,803	11,940
изменение, %	-19,4%	+62,3%	-5,4%	+0,4%	-11,6%	-19,3%
в т. ч.: на территории РФ	9,324	14,687	14,376	12,387	10,961	8,073
изменение, %	-23,3%	+57,5%	-2,1%	-13,8%	-11,5%	-26,3%
за пределами РФ	1,537	2,944	2,307	4,359 004	3,842	3,867
изменение, %	+17,2%	+91,5%	-21,6%	+88,9%	-11,9%	+0,6%