Обязательное страхование автогражданской ответственности

2. На  российском рынке услуг происходит  становление и укрепление инфраструктуры    страхования,     проявляющееся    в     совершенствовании законодательства,   подзаконных   нормативно-правовых   актов,   выработке судебной   практики,   появлении   новых  страховых  продуктов  на   основе использования передового зарубежного опыта.

3. В конечном   итоге  все   эти  позитивные  изменения  страховых отношений приведут к чёткой унификации страховой сферы, стабильности работы страховых компаний, правомерности действий и своевременности выплат, снижению правонарушений в области дорожного движения, возможности урегулирования страховых споров предпочтительно в досудебном порядке и за кратчайшие сроки.

4. При  страховании автогражданской ответственности  основным поводом решения вопроса  в судебном порядке является  денежная оценка возмещения вреда,  с которой потерпевший вправе  не согласиться. К судебному  разбирательству может привести: нежелание виновника выплатить  всю сумму ущерба (как полностью,  так и в рассрочку), невозможность  решения вопроса в указанный  претензией тридцатидневный срок, умышленное создание должником  волокиты, желание должника оспорить  свою вину в ДТП и т.д.

На виновника  ДТП можно подать в суд по иску о возмещении ущерба с виновника  ДТП и в процессе судебного  производства, узнав, что ответчик застраховал  свою ответственность, привлечь страховщика  в качестве третьего лица. На страховую  компанию, в данном случае, можно  подать в суд по искам о получении  страховой компенсации в случае немотивированного отказа страховщика  в выплате, либо в намеренном задержании страховой выплаты, задержании рассмотрения заявления на страховую выплату, нарушения допустимых сроков, указанных в Правилах или Законе об ОСАГО и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Анализ рынка ОСАГО и его  проблемы

 

 Страховой рынок ОСАГО в России с каждым годом развивается и усложняется. Этому способствует ужесточение государственного регулирования данной отрасли и неоднозначные отношения между страховщиками и страхователями. Для современной системы ОСАГО характерно наличие множества проблем, с которыми государство начинает активно бороться.

Сдерживающие  развитие действующего механизма ОСАГО  можно классифицировать с позиции  организационных аспектов, правового  регулирования и финансовых аспектов. В организации ОСАГО, можно выделить следующие проблемы:

• Намеренное затягивание сроков выплат страховщиками, установленных ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»;
• необоснованные отказы в страховых выплатах;
• монополизация рынка, в связи с ликвидацией многих страховых компаний;
• усложнение процедуры покупки полюса ОСАГО, вследствие возникновения требования о наличии действующего полюса техосмотра и др.

Статистика  жалоб в РСА показывает, что  потерпевшие, обратившиеся за выплатой по ДТП в страховую компанию, не довольны долгим сроком рассмотрения их заявления на страховую выплату (50 %). Таким поведением страховые компании нарушают закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, который обязует страховщиков рассматривать страховое заявление и приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их подачи. Страховые компании не учитывают, что после ДТП водители особенно нуждаются в их поддержке и скорейшем погашении своего ущерба.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.1 Число потерпевших, получивших возмещение, и объем выплат по ОСАГО

 

 

Необоснованные  отказы в выплатах страхового возмещения составляют 20% жалоб в РСА. Необоснованные с точки зрения клиента, а со стороны  страховщика каждый отказ имеет  документальное подтверждение. Что  является необходимым, когда дела о  страховых выплатах доходят до суда. На рисунке 1 представлены объемы страховых  выплат с 2004 года по 2010 год. Из данного рисунка очевидно, что с каждым годом страховые выплаты увеличиваются. Это обусловлено, прежде всего, ростом количества автомобилей и их доступностью по сравнению с прошедшими периодами. Также большое влияние в настоящее время имеет положительная репутация страховщика на рынке. Для этого страховые компании идут на компромиссы со своими клиентами, так как удовлетворенный клиент приведет 3-4 новых клиентов, а неудовлетворенный будет распространять негативную информацию 10-30 гражданам. В большинстве случаев с незначительными компенсациями страховым компаниям выгоднее осуществить страховую выплату клиенту, чем вступать с ним в судебные тяжбы. С 1 января 2012 г. увеличивается минимальный размер уставного капитала страховых организаций с 30 млн. руб. до 120 млн. руб. без учета специальных коэффициентов. Соответственно сократиться количество страховых компаний и будут происходить массовые сокращения персонала. Так, если в 2009 г отозвано лицензий было у 17 страховых компаний, то в 2012 г. их окажется значительно больше. На рисунке 2 представлена динамика ликвидации страховых компаний за 2005-2010 год.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.2 Число страховщиков – членов РСА, у которых отозваны лицензии

 

 

При этом рост недовольства и снижение доверия  к страховщикам со стороны клиентов, в первую очередь, физических лиц, вполне предсказуемы. Также предсказуем  и рост жалоб от населения в  надзорные органы, и увеличение финансовой нагрузки на РСА. В данной ситуации, целесообразно проведение разъяснительной  работы с населением, и чем быстрее  она начнется, тем легче будут  последствия неминуемого события. Кроме этого будет происходить  более быстрая монополизация  рынка, чем в настоящее время. С 1 января 2012 г. вступает в силу новый  закон о техосмотре, по которому новые автомобили, купленные в  салоне, не проходят техосмотр и  получают талон автоматически в  первое время. В дальнейшем они не будут получать никаких талонов. Их исправность и безопасность в  течение трех лет обеспечивает производитель. С поддержанными автомобилями все по-другому. Чтобы получить полис, необходимо иметь действующий талон техосмотра. Страховка выдается на год. Талоны имеют разные сроки действия. Новая машина получает его на три года, трехлетние – на два года, пятилетние – тоже на два года, а те, которым более семи лет, – на один год. Есть категории транспорта, которые должны проходить осмотр раз в полгода. На этом этапе возникает проблема. Страхователь не сможет купить полис ОСАГО, если до окончания срока действия талона техосмотра автомобиля остается меньше полугода. В этом случае предстоит заново пройти техосмотр, получить талон и только тогда обращаться за покупкой ОСАГО. Именно с 1 января 2012 г. страховщики будут продавать полисы ОСАГО только по предъявлении действующего талона техосмотра. С нового года сотрудники ДПС перестанут спрашивать этот талон на дороге у водителей легковых транспортных средств. До 2014 года будут действовать два способа прохождения техосмотра. Останутся государственные пункты ТО, в которых работают инспекторы ГИБДД, где цена за техосмотр складывается из пошлины в 300 рублей и услуг по осмотру – 300 – 500 рублей. А также появятся операторы техосмотра, аккредитованные РСА. Стоимость прохождения техосмотра у них будет, по некоторым предположениям, около 1500 рублей. Но максимальную ценовую планку должна установить Федеральная служба по тарифам и сборам.

К факторам, сдерживающим развитие действующего механизма  ОСАГО  можно отнести:

• отсутствие четко установленных минимальных размеров страховых выплат в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»;
• мошенничество на страховом рынке, в частности масштабное распространение поддельных страховых полюсов ОСАГО;
• занижение агентом суммы страховой премии по полюсам (по сговору со страхователем);
• фальсификация результатов технической экспертизы после ДТП;
• умышленное причинение ущерба страхователем своему имуществу и др.
• отсутствие единой методики оценки ущерба;
• недостаточность выплат при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших;
• нет четкого порядка расчета возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования;
• существует неурегулированность отношений в случае гибели причинителя вреда;
• нет порядка определения степени виновности при обоюдной вине участников ДТП.

Значительное  количество жалоб в РСА приходиться  на недостаточный размер страховых  выплат. В законе об ОСАГО прописана  обязанность страховщика, произвести выплату до 160 тыс. руб. каждому потерпевшему в случае причинения вреда жизни  и здоровью, а в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей. На практике  эта сумма может  значительно уменьшиться и страховщик будет прав, если осуществит какую-нибудь незначительную выплату.

 Одним  из самых распространенных способов  мошенничества является подделка  полюсов ОСАГО. Когда страхователь покупаете полюс в придорожных ларьках или осуществляет его покупку в себя дома у незнакомого агента страховой компании, есть большая вероятность приобрести подделку. Именно поэтому необходимо остерегаться подделок и старых недействительных полисов от разорившихся страховых компаний. Современные полюса ОСАГО, на конец 2009 года, имеют серию «ВВВ», а старые серию «ААА». Оригинал имеет выпуклый номер, а подделка нет. Поэтому оценить страховой полюс можно тактильно. К мошенничеству с поддельными полюсами также можно отнести использование похищенных бланков полюсов, намеренную порчу бланков, а также их списание в неустановленном порядке.

 В  ОСАГО, как и в других видах  страхования, мало мошенничеств, совершенных в одиночку. В сговор, помимо страхователя или потенциального выгодоприобретателя, могут входить сотрудники страховых компаний, эксперты технических экспертиз, служащие компетентных органов.

С позиции  финансовых взаимоотношений в рамках ОСАГО целесообразно отметить негативное влияние демпинга страховых компаний и рост коэффициентов страховых тарифов в связи с принятыми поправками в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств».

Демпинг в настоящее время характерен для некоторых регионов нашей  страны. Недорогой полис «автогражданки»  – это не только нарушение законодательства, это большая проблема для пострадавших в ДТП. Занижать цену по страховым полюсам страховые компании имеют право лишь в случаях предоставления льгот, которые получают пенсионеры, чернобыльцы, инвалиды 2 группы, а также участники Второй мировой войны. Данным клиентам страховая компания обязана продавать ОСАГО на 50% дешевле. Кроме того, в соответствии с системой бонусов возможна максимальная скидка в размере 50% при безаварийном страховании автомобиля в течение 11 лет. Все остальные клиенты страховой компании платят по обычному тарифу.

Если  же страховщик обещает сделать скидку при отсутствии указанных факторов – это грозит клиенту в первую очередь проблемами с получением выплаты, так как демпинг может привести к тому, что со временем страховщику попросту не хватит резервов на покрытие убытков.

Более того, в связи с тем, что цена полиса, оговорена законом и нормативными актами, не исключена ситуация, когда при ее несоответствия установленной стоимости, юридически такой договор может быть признан недействительным. А это означает, что при наступлении ДТП пострадавшему просто откажут в выплате.

Также с  проблемами рискуют столкнуться  те, кто претендует на выплату от ликвидирующейся компании. Ведь если страховщик активно демпинговал, естественно, у него недостаточно средств на покрытие убытков.

Компания, которая активно демпингует, практически никогда не настроена на рациональное урегулирование убытков. Поэтому, покупая дешевый полис ОСАГО, автовладелец должен понимать, что в таком случае он платит за сервис плохого качества, за непрофессионализм персонала, за умышленно затянутые сроки выплаты. Страхователь должен помнить о том, что страховщик имеет право на регрессный иск. А в ситуации с дешевым полисом есть большая вероятность получить вызов в суд от страховой компании, так как она будет пытаться взыскать выплату с виновника.

Таким образом, яркая реклама, которая привлекает внимание высокими скидками на ОСАГО, а также агентов, предлагающих «дисконт»  лучше избегать, чтобы защититься от проблем.

С июля 2011 года увеличились коэффициенты страховых  тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного  к управлению транспортным средством. Традиционно величина стоимости  полюса ОСАГО вычисляется посредством  умножения размера базового тарифа, равного 1980 руб., на ряд коэффициентов. Они служат для сглаживания убыточности  по транспортным средствам различных  мощностей, регионам России и разным группам автолюбителей.

Новые коэффициенты наименее выгодны для водителей  младше 22 лет со сроком вождения более 3-х лет; для данной группы показатель увеличился от 1,3 до 1,6 (30%). Водители младше 22 лет, имеющих стаж вождения меньше 3-х лет, получают рост коэффициента от 1,7 до 1,8 (10%); водители старше 22 лет  с небольшим стажем – от 1,5 до 1,7 (20%). Это наглядно представлено в  таблице 1.

 

Таблица 1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Текущее повышение тарифов ОСАГО коснется и владельцев маломощных автомобилей. На 10% возрос коэффициент, относящийся  к транспортным средствам с мощностью  двигателя 50-100 л.с. При силе мотора 50-70 л.с. коэффициент равен 1, при уровне 70-100 л.с. – 1,1. Если к вождению транспортного средства допущено неограниченное количество водителей, в расчет будут брать 7 коэффициент 1,8 вместо прежнего 1,7 (рост на 10%). Что наглядно представлено в таблице 2.