Обязательное страхование автогражданской ответственности

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФИЛИАЛ  ФЕДЕРАЛЬНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО БЮДЖЕТНОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНО УЧРЕЖДЕНИЯ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  «ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ» 

В Г. ОБНИНСКЕ КАЛУЖСКОЙ ОБЛАСТИ

 

Кафедра управления в экономических и социальных системах

 

Специальность: «Менеджмент организации» - 080507

Специализация: «Финансовый менеджмент» - 20

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по  дисциплине «Страхование»

 

«Обязательное страхование автогражданской ответственности»

 

 

Исполнитель студент:

4 курса 1 группы                _______________                          Аверьянов Ф.Д.

                                             (личная подпись)

 

 

Руководитель работы:

Кандидат экономических

наук, доцент                       _______________                            Рябова Г.А.

                                             (личная подпись)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Обнинск-2013

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

1.Общие сведения  об ОСАГО…………………………………………………..4

2.Совершенствование законодательства об обязательном страховании автогражданской ответственности……………………………………………..8

3. Анализ рынка ОСАГО и его проблемы……………………………………20

4. Рынок ОСАГО 2012г………………………………………………………...29

Заключение………………………………………………………………………31

 Список  используемая литература……………………………………………32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Рост  интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требовал организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство — автомобиль, мотоцикл, мопед — выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ данное страхование появилось 1 июля 2003 года  с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Цель  данной курсовой работы изучить рынок  обязательного страхования автогражданской  ответственности.

В соответствие с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

• Рассмотреть общие сведения об ОСАГО;
• Рассмотреть ситуации возмещения ущерба до введения ОСАГО и после введения данного страхования;
• Проанализировать рынок ОСАГО и выявить проблемы действующего механизма ОСАГО;
• Рассмотреть ситуацию на рынке ОСАГО в 2012 году.

 

 

 

 

 

1.Общие  сведения об ОСАГО

При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п.  Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

 Возмещение имущественного  вреда третьим лицам производится  в пределах заранее установленной  страховой суммы. К страховым  случаям, когда производится выплата  страховщиком, относятся: смерть, увечье  или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы. Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причинённый вред, составляет:

1. в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
2. в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
3. в части возмещения вреда, причинённого имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты  за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

1. 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
2. не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понёсшим эти расходы.

Субъектами обязательного страхования  автогражданской ответственности  являются:

Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями. Еще 93 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО.

Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники — агенты и брокеры.

Профессиональное объединение  страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО  осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН, а с 4 марта 2011 г. — ФСФР. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

Величина  страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя — число лет безаварийной эксплуатации автомобиля и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик  освобождается от ответственности  произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда  третьим лицам обусловлено умыслом  потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается  от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный  вред возник из-за проявления непреодолимой  силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации)) автотранспортного средства.

Особую  группу международных договоров  об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 45 стран. Страны — участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Основным  элементом системы Зеленой карты  являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Брюсселе), которое координирует их деятельность. Россия вступила в международную систему страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта» с 1 января 2009 года. Продажу Зеленых карт осуществляют Ингосстрах, Росгосстрах и другие страховые компании.

 

 

2.Совершенствование законодательства об обязательном страховании автогражданской ответственности.

 Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п.1,ст.6 Закона об обязательном страховании.) При причинении вреда жизни, здоровью или имуществу, как правило, в результате ДТП, у лица или группы лиц, являющихся потерпевшими, возникает право требования (имущественного характера) к лицу (лицам), виновному в происшедшем. В свою очередь, у виновного лица возникает обязанность возместить причинённый вред. При страховании автогражданской ответственности обязанность возместить причинённый вред берёт на себя страховая компания в пределах соответственно страховой суммы. Далее, согласно п.4 ст.931 ГК РФ, в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что её страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключённым договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещение вреда в пределах страховой суммы.

Вопросы о возмещении ущерба третьим лицам (потерпевшим или их родственникам), могут рассматриваться, как в  судебном, так и в досудебном порядке. Основополагающим поводом решения  вопроса в судебном порядке является денежная оценка возмещения вреда, с  которой потерпевший вправе не согласиться. Проблемы судебного рассмотрения подобных дел могут быть показаны на примере двух ситуаций, в которых участвуют две стороны: гражданин Н. - Нарушитель и гражданин П.- Потерпевший.

Первый  случай произошел в тот период, когда на территории России ещё не действовал Закон об ОСАГО, а страховать свою ответственность можно было лишь в добровольном порядке.

Многие  автолюбители того времени из-за своей  самоуверенности не страховались даже в добровольном порядке. Не стоит  забывать, что при добровольном страховании  страховали свою ответственность всего  лишь 34 процента автолюбителей. Остальные  подходили к этому с мыслью, что с ними этого никогда не случится и что страховка - это  выброшенные деньги. Однако опыт показывает, что при возникновении ДТП  с незначительными повреждениями, на сумму 80 или 100 тысяч рублей, данная страховка выручает.

При возникновении, по вине гражданина Н., ДТП, автомобилю гражданина П. был нанесён ущерб. Ответственность (Н.) не была застрахована, соответственно ущерб ему придётся возмещать из своего кармана. Первое что должен сделать (П.),- это обратиться в независимую экспертизу по оценке суммы восстановительного ремонта своего транспортного средства, на которую он должен пригласить (Н.), заранее уведомив его телеграммой о времени и месте проведения экспертизы. Явившись на экспертизу и ознакомившись с оценкой, гражданин (Н.) может согласиться с данной суммой, а может и не согласиться, но при этом он должен будет обосновать своё мнение в Акте осмотра и поставить подпись в графе Присутствовали на осмотре.

Следующее действие гражданина (П.) - отправление  гражданину (Н.) претензии. Претензия  пишется в произвольной письменной форме и направляется с сохранением  у заявителя документальных доказательств  её отправки или вручения. В самом  тексте претензии излагаются обстоятельства, послужившие основанием её заявления (повреждение транспортного средства по причине ДТП), приводятся доводы в обоснование претензии  (ссылка  на  нормативные  акты),   формулируются  требования, приводится расчёт денежных сумм. К претензии прилагаются копии оценки суммы восстановительного ремонта независимой экспертизы, копия лицензии на право проведения данной организацией оценочной деятельности, акт осмотра, административный материал (справка ГИБДД по форме №11, об участниках ДТП, протокол или постановление об административном правонарушении гражданина Н.). В конце претензии указывается дата ожидаемого ответа (как правило, через 30 дней со дня отправки заказного письма с уведомлением). Теперь гражданин Н. должен в 30-дневный срок решить, будет ли он выплачивать (в рассрочку или полностью) сумму, указанную в претензии, или нет. Если стороны договорились о добровольном возмещении вреда, то подписывается "Соглашение о возмещении вреда" в присутствии нотариуса, чтобы впоследствии вопрос не поднимался снова и снова. Это и есть досудебное урегулирование спора по возмещению ущерба в результате ДТП.