Механизм страхования юридических лиц в РФ

Общие условия страхования по программе:

Стоимость полиса (страховая  премия) будет рассчитана в индивидуальном порядке в зависимости от следующих условий: 

• размера страховой суммы по секциям;
• выбранных пакетов рисков;
• наличия / отсутствия франшизы;
• мер противопожарной безопасности, предусмотренных на предприятии;
• мер по охране объектов страхования.

 

 Безусловная франшиза - это собственное участие страхователя в возмещении убытков. Убытки, которые не превышают размер безусловной франшизы, возмещению не подлежат.

По желанию, в договоре страхования может быть установлена  безусловная франшиза в размере  30 000 рублей. 
Наличие безусловной франшизы позволит избежать временных и иных затрат по сбору необходимых для страховой выплаты документов по мелким убыткам, а также уменьшить стоимость страхования.

Договор страхования  заключается сроком на 1 год.

Для удобства клиента предусмотрены следующие варианты оплаты страхового полиса: 

• Наличными денежными средствами либо путем безналичного расчета;
• Единовременным платежом при заключении договора страхования;
• Оплата в рассрочку.

 

 При уплате страховой премии в рассрочку  первый взнос должен составлять не менее 30 % от общего размера премии, последующие размеры и сроки уплаты страховых взносов определяются страхователем по согласованию со страховщиком.

 

 

Одно из ключевых преимуществ  СОГАЗа – широкая региональная сеть. На сегодняшний день она насчитывает  свыше 600 подразделений и офисов продаж по всей России, а также представительство  в Республике Казахстан. Не так давно, в январе 2012, года СГ «СОГАЗ» открыла филиал в г. Чебоксары, и, несмотря на столь небольшой срок существования, чувашский филиал Страховой Группы «СОГАЗ» уже успел заключить договор имущественного страхования с ООО «Вика-Двина».

В соответствии с условиями  договора Компания обеспечила страховой защитой производственное оборудование: комплект для окраски порошковыми красками изделий из стали, электромеханический координатно-пробивной пресс. Имущество застраховано от рисков «Огонь», «Вода», «Природные силы и стихийные бедствия», «Посторонние воздействия», «Противоправные действия третьих лиц». Договор заключен сроком на один год.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. ОСОБЕННОСТИ  СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ  ЛИЦ

 

Каждый вид страхования имеет свои особенности, которые касаются целей, задач, состава участников и объекта этой финансово-законодательной операции. Поэтому прежде чем заключать один из договоров такого уровня, важно внимательно изучить его содержание, проанализировать его соответствие своим реальным потребностям и денежным возможностям.

Особенности страхования  имущества юридических лиц предусматривают  следующие формы страхования:

1. Страхование строительно-монтажных рисков
2. Сельскохозяйственное страхование
3. Страхование предприятий от перерывов в производстве
4. Страхование офиса

Страхование строительно-монтажных  рисков — комплексный вид страхования, обеспечивающий защиту участников строительства  от рисков случайной гибели или повреждения  объектов строительных работ, строительного оборудования, материалов, другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

В настоящее время  широко применяются в международной практике два вида страхования, связанные со строительством, сооружением объектов:

• страхование строительного предпринимателя (строительной организации) от всех рисков; 

Предоставляет всем участникам, связанным со строительством, эффективную защиту от вероятных убытков. Размер страховой премии по данному виду страхования всегда ниже рисковой надбавки строительного предпринимателя, которую он обычно закладывает в смету строительства. Поэтому данный вид страхования позволяет снизить стоимость строительства.

• страхование всех монтажных рисков.

В основу этого вида страхования положена идея обеспечения страхового покрытия всех рисков, которые возникают при монтаже машин, механизмов, а также при возведении стальных конструкций. Страхователями по данному виду страхования могут быть все стороны, для которых в связи с монтажом объектов возникает риск.

Как показало время, сельское хозяйство наиболее подвержено воздействию  стихий природы. И как ни одна из отраслей хозяйства нуждается в  страховой защите.

Сельскохозяйственное  страхование включает в себя, страхование:

• сельскохозяйственных культур,
• многолетних насаждений,
• страхование поголовья животных,
• страхование зданий,
• сооружений, машин, инвентаря и оборудование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств.

Страховыми событиями  для имущества сельскохозяйственного  назначения являются его гибель или повреждение в результате стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, удара молнии, просадки грунта, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений - на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

Сельскохозяйственное  страхование является перспективным  направлением в деятельности страховой  системы Российской Федерации. Именно поэтому в АПК страны и частного аграрного сектора актуален вопрос государственной поддержки сельскохозяйственного страхования.

Страхование от перерывов  в производстве, страхование от простоя  производства - одна из форм страхования финансовых рисков, которая по законодательству Российской Федерации относится к страхованию предпринимательских рисков. Имеет целью компенсацию ущерба от перерывов в производстве вследствие полной или частичной остановки производственной деятельности предприятия по причине пожара или другого застрахованного риска, например, стихийного бедствия и других.

Данное страхование  чаще всего является дополнительным к страхованию от огня. В случае остановки производства на застрахованном предприятии по причинам, которые предусмотрены договором страхования, страховщик компенсирует следующий дополнительный, или косвенный по отношению к основному, ущерб:

• потери дохода (прибыли) вследствие перерыва в производстве;
• дополнительные расходы, связанные с этим событием, например, по сокращению ущерба.

Для расчета суммы  страховых выплат и взносов в  учет берутся текущие расходы  предприятия, которые не отменяются из-за временной остановки деятельности. К ним относят налоги, выплату зарплат, арендную плату и другие обязательные платежи. Таким образом, страхование убытков на производстве позволит компании действительно отработать сложный период безубыточно.

Владельцы офисных помещений  рискуют столкнуться с проблемами, способными нанести существенный урон не только офису, но и всему их бизнесу. С помощью страхования можно  минимизировать возможный ущерб. Угрожать офису может многое ― пожары, затопление, кражи, взрывы и другое. Соответственно, финансовый ущерб от таких случаев также различен ― от кражи офисной техники до полного разрушения всего здания. Сегодня все большее число предпринимателей задумывается о возможном ущербе и обращается в страховые компании.

При страховании офисов следует учитывать некоторые  особенности:

1.Имущество вне офиса (например, спутниковая антенна за окном) не подпадает под страховое покрытие;

2.Страховка не распространяется на чужое имущество (деньги, ценные бумаги, документы);

3.Ущерб не возмещается, если доказан умысел содеянного;

4.Факторы, снижающие стоимость страхования ― перезаключение договора, наличие сигнализации, охраны в офисе, решетки на окнах.

Страхование имущества  юридических лиц в нашей стране находится в стадии становления. Основное влияние на развитие этого рынка оказывают кредитные организации, которые требуют защиты собственных интересов: сегодня вы не сможете получить кредит, обеспеченный не застрахованным имуществом. Чаще всего компании даже после выплаты кредита продлевают договоры страхования имущества предприятия, понимая, что мизерные взносы гарантируют вполне ощутимые преимущества при наступлении страхового случая.

С другой стороны, сегодня  на рынке компании с долей иностранного капитала уже перестали быть редкостью: партнеры из других стран находят наш рынок привлекательным и готовы сотрудничать. С одним «но»: организация обязана принять не только определенные условия в области распределения прибыли, инвестирования и так далее, но и внедрить у себя западный корпоративный стиль. Это означает подачу отчетности в удобной для западных аудиторов форме, подбор сотрудников по определенным критериям и не на последнем месте находится страхование имущества предприятий и организаций и даже страхование отдельных сделок.

Если еще вчера страхование  имущества организации было скорее исключением, то сегодня все больше компаний приходят к мысли о необходимости  позаботиться о собственной стабильной работе без какого-либо давления извне. И, конечно же, на первом месте в  списке востребованных услуг — страхование недвижимого имущества организации. По данным страховщиков, именно полисы на здания и сооружения, находящиеся в собственности, обеспечили рынку страховых услуг для юридических лиц стойкий рост даже в кризисный период.

Все больше распространяется такая услуга, как страхование  офиса. Причиной ее популяризации стала  все та же западная корпоративная  культура — застрахованным должно быть все имущество организации, а не только наиболее ценное. Кроме  того, страховщики предлагают сегодня довольно привлекательные тарифы на данную услугу, в особенности для зданий, имеющих современные системы предотвращения пожаров и прочих аварий.

 

3. перспективы развития страхования  имущества юридических лиц в  РФ

 

По оценкам «Эксперт РА», лишь 5-10% недвижимого имущества юридических лиц застраховано от огневых и иных рисков. По оценкам «Эксперт РА», объем рынка страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков - 58 млрд. рублей. Заметного увеличения уровня проникновения страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков не ожидается и в ближайшие 2-3 года.

По прогнозам «Эксперт РА», темпы прироста взносов по страхованию  имущества юридических лиц от огневых и иных рисков составят 3%. Расходы на компенсации пострадавшим при пожарах по-прежнему будут ложиться на бюджет государства.

Законодательные, административные и социальные ограничения не позволяют снизить расходы государства на компенсации пострадавшим при пожарах за счет введения обязательного противопожарного страхования. Эффективный способ развития страхования от огневых и иных рисков - мотивирование добровольного спроса.

Президент РФ Дмитрий  Медведев неоднократно предлагал рассмотреть  возможность  введения обязательного противопожарного страхования для защиты имущества всех собственников от огневых рисков. Тем не менее, ни один из предлагаемых проектов законов не был принят, так как введению обязательного противопожарного страхования препятствуют Гражданский Кодекс, неотрегулированные отношения собственности, отсутствие механизмов принуждения и контроля и возможное недовольство, вызванное дополнительной нагрузкой на бизнес и население.

Альтернативным способом защиты собственников имущества от огневых рисков является мотивирование к добровольному страхованию. Эффективность такого подхода к решению проблемы обусловлена тем, что добровольные страховые продукты более гибкие, чем обязательные (например, есть возможность выбора размера страхового покрытия), а собственники, решившие застраховать свое имущество и  ответственность от огневых и иных рисков, заинтересованы в повышении противопожарной безопасности.

Стоит отметить, что уровень недострахования имущества юридических лиц ниже, чем имущества физических лиц. При этом уровень проникновения страхования имущества от огневых и иных рисков в сегменте крупного бизнеса значительно выше, чем в сегменте малого и среднего бизнеса.

Крупные компании страхуются в силу корпоративных правил, политики управления рисками и требований инвесторов. В остальных сегментах  бизнеса основными драйверами для приобретения страховой защиты от огня и иных рисков являются кредитование под залог имущества и требования при сдаче и найме недвижимости в аренду.

Одной из намечающихся тенденций  развития страхового рынка в 2012 году является рост взносов по страхованию имущества юридических лиц и страхованию ответственности, связанный с необходимостью страхования федерального имущества. Минэкономразвития подготовило проект постановления правительства, согласно которому арендаторам федерального имущества необходимо будет страховать его и свою ответственность. Постановление еще не принято, но подобный опыт уже есть в некоторых регионах.