Механизм страхования юридических лиц в РФ

Срок страхования по договору добровольного  страхования имущества может  сократиться при досрочном расторжении договора в указанных выше случаях, а также когда гибель застрахованного имущества произошла по причинам иным, чем наступление страхового случая (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страховая премия как  плата за страховую защиту по любому виду страхования определяется умножением страховой суммы на страховой тариф. Это общее положение. Однако в расчете страховой премии по договору страхования конкретного имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его более  сложным.

Рассчитанная с учетом указанных факторов годовая сумма страховой премии по страхованию объекта умножается на срок страхования в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от несчастных случаев (личное страхование).

Страховая премия может  уплачиваться страхователем по согласованию со страховщиком единовременно за весь период страхования или в рассрочку, в том числе один раз в год – при сроке страхования в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до 2—4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной части страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам (договору) страхования имущества обычно освобождается от обязанности возмещать ущерб при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть прекращен.

 

 

 

 

 

2. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ

 

2.1. СТРАХОВАНИЕ  ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ НА  ПРИМЕРЕ СГ «СОГАЗ»

 

Страховые компании сегодня  предлагают множество продуктов, достаточно схожих между собой. Отличия между  ними кроются, как правило, в размере страховых тарифов и перечне страховых событий. Предприятие или организация может застраховать свое имущество от всех рисков (по максимальному тарифу), либо от каких-то конкретных рисков (в этом случае тариф окажется ниже).

По данным рейтингового агентства «Экспер-РА» по итогам первого полугодия 2011 года лидером среди страховщиков по взносам по страхованию имущества юридических лиц от огневых и иных рисков стала СГ «СОГАЗ», сумма взносов которой составила 7 983 196 тыс. руб. с количеством заключенных договоров равным 9256. При этом уровень выплат составил 31,8 %, а темп прироста взносов по сравнению с первым полугодием 2010 года – 30,7 %.

Страховая Группа «СОГАЗ»  основана в 1993 году и является на сегодняшний  день одним из крупнейших в России универсальных страховщиков федерального масштаба.

В основе уверенного и  стабильного развития Группы лежит  ее высокая капитализация. По итогам 2010 года активы страховых компаний, входящих в Группу «СОГАЗ», увеличились  на 23% по сравнению с 2009 годом и  достигли 91,8 млрд рублей. Страховые резервы Группы увеличились до 66 млрд рублей. Совокупный собственный капитал Группы составил 21,1 млрд рублей.

Надежность СОГАЗа подтверждена независимыми аналитиками и экспертами рынка. СОГАЗ имеет высший рейтинг  надежности А++ (исключительно высокий уровень надежности), присвоенный рейтинговым агентством «Эксперт РА», международные рейтинги финансовой устойчивости, присвоенные агентствами Standard & Poor's («BBB-», прогноз «Стабильный») и Fitch Ratings («BB+», прогноз «Стабильный»). 

Группа проводит политику максимальной открытости и финансовой прозрачности по отношению к своим  клиентам, акционерам и партнерам. СОГАЗ  стал одним из первых российских страховщиков, перешедших на международные стандарты  финансовой отчетности.  

СОГАЗ – один из наиболее динамично развивающихся участников отечественного страхового рынка. Компания традиционно ориентируется на страхование  корпоративного сектора, обеспечивая  страховую защиту предприятий и  корпораций, представляющих самые разные отрасли промышленности.

Группа защищает имущественные  интересы таких системообразующих  предприятий российской экономики, как ОАО «Газпром», ОАО «Газпром нефть», ОАО «НК «Роснефть», предприятия  атомной (ГК «Росатом») и электроэнергетики, ОАО «РЖД», ОАО «Западно-Сибирский металлургический комбинат», ОАО «Силовые машины», ОАО «Объединенные машиностроительные заводы».

Компания предоставляет  корпоративным клиентам различные  виды услуг, среди которых можно  выделить страхование предприятий  газовой, атомной, нефтяной отраслей, предприятий АПК, а также страхование малого и среднего бизнеса.

Развитие и оптимизация  страхования имущества обеспечивает страховую защиту предприятий и  организаций на случай гибели и повреждения  имущества предприятий в результате наступления чрезвычайных ситуаций, выхода его из строя по общим причинам и специфическим причинам. Стабилизирует финансовое положение предприятий, обеспечивает возможность оптимизации и планирования их расходов. 

Развитие различных  видов страхования имущества  является одним из необходимых условий дальнейшего развития отрасли. Рекомендуется в полном объеме осуществлять страхование оборудования основных производств; экспортных, уникальных и дорогостоящих грузов; строящихся объектов; средств автотранспорта на сумму их рыночной (восстановительной) стоимости. 

К видам страхования  имущества относятся:

• страхование имущества юридических лиц, в том числе залогового имущества;
• страхование оборудования от поломок;
• страхование предметов лизинга
• страхование грузов;
• страхование объектов строительства (монтажа) в период их возведения;
• страхование средств транспорта,
• страхование иного имущества предприятий.

К примеру, страхование имущества сельскохозяйственных товаропроизводителей и иных предприятий отрасли АПК включает: 

• страхование объектов недвижимости (в т.ч. здания, сооружения, отдельные помещения; земельные участки, в том числе земли сельскохозяйственного назначения; объекты незавершенного строительства), включая страхование от убытков в производстве;
• страхование движимого имущества (в т.ч. сельскохозяйственная техника, навесное оборудование; иная техника, в том числе прицепы, полуприцепы, тягачи, снегоочистители, грузоподъемные машины; транспортные средства; ловецкие и другие суда, орудия лова, инвентарь);
• страхование оборудования (в т.ч. производственное оборудование, механизмы и приспособления, передаточные устройства;электронное оборудование;силовые, рабочие и другие машины);
• страхование товарно-материальных ценностей (в т.ч. сырье, материалы, удобрения; сельскохозяйственная продукция, товары; мебель, инвентарь);
• страхование грузов.

Для обеспечения комплексной  защиты имущественных интересов  и финансовой стабильности предприятий  среднего и малого бизнеса специально разработана программа «СОГАЗ-ПРЕДПРИЯТИЕ Стандарт».

По одному полису предприятие приобретает комплексную страховую защиту, включающую в себя: 

• страхование движимого и недвижимого имущества;
• страхование оборудования и механизмов от поломок ;
• страхование убытков от перерыва в производстве;
• страхование общей гражданской ответственности предприятия перед третьими лицами.

Страхование движимого  и недвижимого имущества осуществляется на случай его гибели, утраты или повреждения в результате наступления неблагоприятных событий по группам рисков, приведенных в таблице 1.

При желании страхователь может сформировать индивидуальный пакет рисков, наиболее соответствующий потребностям предприятия.

Страховая сумма - это денежная сумма, исходя из которой рассчитывается размер страховой выплаты и стоимость полиса.

• Страхователь может застраховать свое имущество на ориентировочную сумму по своему усмотрению при условии, что эта сумма не превышает действительную (рыночную) стоимость имущества предприятия.
• Он может установить размер страховой суммы, соответствующий действительной (рыночной) стоимости имущества, подтвердив его либо учетными документами предприятия, либо экспертным заключением.

 

 Особенности страховой выплаты:

• Расчет величины ущерба определяется независимой экспертной организацией или по заключению эксперта Группы «СОГАЗ»;
• При устранимом повреждении имущества страховые выплаты осуществляются в размере расходов, необходимых для его ремонта (восстановления).
• При гибели (утрате) имущества застрахованного предприятия страховые выплаты осуществляются в размере стоимости имущества на дату наступления страхового события.

Таблица 1.

Страховые риски

Группа риска	Виды рисков
Риск А. «Огонь»	пожар, взрыв, удар молнии, падение пилотируемых летательных  аппаратов, их частей или груза, применение мер пожаротушения;
Риск Б. «Вода»	все виды воздействия жидкостей, пара, льда, включая механическое воздействие, вследствие внезапных аварий, замерзания труб, проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений;
Риск В. «Природные силы и стихийные бедствия»	буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, тайфун, наводнение,  затопление, поступление подпочвенных вод, паводок, ледоход, ливень, землетрясение, извержение вулкана, просадка грунта, оползень, обвал, сель, лавина, камнепад, град, гололед, обильный снегопад, действие морозов;
Риск Г. «Посторонние воздействия»	наезд, столкновение, опрокидывание на застрахованное имущество наземных транспортных средств, строительной, сельскохозяйственной и прочей техники, иных самодвижущихся машин, их частей или грузов, прочих дорожно-транспортных происшествий, а также происшествий при погрузочно-разгрузочных работах в пределах места страхования; навал на застрахованное имущество водных транспортных средств и/или плавающих инженерных сооружений; падение на застрахованное имущество деревьев, столбов, мачт освещения и других предметов;
Риск Д. «Противоправные действия третьих лиц»	хищение, умышленное повреждение  или уничтожение имущества третьими лицами, хулиганство, вандализм, терроризм;
Риск Е. «Бой стекол»	гибель или повреждение  оконных и дверных стекол, зеркал, витрин, витражей, стеклянных стен, световых рекламных установок и т.п. элементов остекления.

Важно отметить, что в случае неполного имущественного страхования пропорциональное уменьшение размера страховой выплаты не применяется. Это означает что в случае, если страховая сумма по полису установлена ниже действительной (рыночной) стоимости застрахованного имущества,  то убытки будут возмещены в полном объеме, но в пределах указанной в полисе страховой суммы.

Рассмотрим пример страхования, который позволит сориентироваться в стоимости полиса (табл.2). Данный пример рассчитан в зависимости от выбранного пакета рисков, условий страхования и с учетом отсутствия франшизы.

Таблица 2.

Пример расчета стоимости страхования

Тип предприятия	Объект страхования и его стоимость	Стоимость страхования  в год
Совсем небольшое ПРЕДПРИЯТИЕ, реализующее товары народного потребления	Товарно-материальные ценности в обороте (товары в торговом зале и на складе)   – 1 000 000 рублей	от 1 200 до 2 600 рублей
МАЛОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ, оказывающее  услуги по телекоммуникационному сервису	Вычислительная   и оргтехника   – 10 000 000 рублей	от 12 000 до 26 000 рублей
СРЕДНЕЕ ПРЕДПРИЯТИЕ, оказывающее услуги по строительным и монтажным работам	Здание с отделкой и инженерным оборудованием   – 30 000 000 рублей	от 24 000 до 51 000 рублей

 

К основным преимуществам программы можно отнести: 

1. Экономия финансовых затрат:
1. договор страхования можно заключить без предварительного осмотра объектов страхования;
2. имущество предприятия можно застраховать на его действительную (рыночную) стоимость, либо на другую сумму по усмотрению (но не выше его действительной стоимости) ;
3. возможность уплатить страховые взносы в рассрочку;
4. при заключении комплексного договора страхования страхователь получает возможность обеспечить надежной страховой защитой своих работников на более выгодных условиях;
2. Экономия временных затрат:
1. для заключения договора страхования потребуется минимальный комплект документов;
2. оформление договора страхования занимает не более 20 минут;
3. Возможность выбора оптимальной страховой защиты:
1. можно выбрать либо фиксированный пакет рисков из предлагаемых нами, либо сформировать индивидуальный пакет по своему усмотрению;
2. можно оформить один полис на несколько имущественных объектов, расположенных по разным адресам;
3. при выборе дополнительной опции «страхование убытков от перерыва в производстве», страховая защита распространяется, в том числе на проценты по кредитам и иным привлеченным средствам, полученным для инвестиций в производственную деятельность страхуемого предприятия.