Медицинское страхование

  Можно выделить внешние  факторы, также оказывающие влияние  на финансовую устойчивость системы  обязательного медицинского страхования. На сегодняшний день эти факторы  играют главенствующую роль. Они  определяются  состоянием экономики и направлениями государственной политики в области здравоохранения. Все факторы в свою очередь можно разделить на экономические и организационно-правовые. Экономические факторы напрямую связаны с состоянием экономики станы в целом. Падение объемов производства, закрытие и ликвидация предприятий, кризис неплатежей, разрыв хозяйственных связей приводят к сокращению поступлений страховых взносов на обязательное медицинское страхование.

  Поэтому не случайно  реализация закона "О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации" привела к трудноразрешимому соединению предусмотренного законом рыночного механизма со следующими принципами: с территориальным принципом сбора страховых взносов и финансирования; с социально-гарантированным характером обязательного медицинского страхования, предполагающим всеобщность, независимость от социального положения. К тому же круг субъектов, участвующих в этой системе, оказался на практике шире, чем это было обозначено в законе, что привело к множественным и неоправданным конфликтам на территориальном уровне, к возникновению самых различных вариантов перехода к медицинскому страхованию, подчас крайне неэффективных и противоречащих самому закону.

  Анализ различных  предложений, высказываемых по поводу  дальнейшего реформирования здравоохранения, позволяет выделить несколько принципиальных направлений, вокруг которых и идут споры. Это, прежде всего усиление функций территориального органа административного управления здравоохранением, который и осуществляет все структурные изменения в системе организации медицинской помощи населению, то есть, закрывает ряд нерентабельных медицинских учреждений, ужесточает контроль над деятельностью тех учреждений, которые работают в системе обязательного медицинского страхования, создает "собственную" страховую компанию. Реализация данного варианта в условиях кризиса экономики возможна только за счет резкого сокращения объема и доступности медицинской помощи. Сжатые сроки, объективно необходимые для реализации этого варианта, не позволяют разработать и реализовать меры по социальной защите больших групп населения, а также работников здравоохранения, которые могут быть лишены своих рабочих мест без достаточных на то оснований.

  Другое направление  предполагает создание территориальной  больничной кассы, имеющей монопольное право на обязательное медицинское страхование населения и образующей филиалы на местах, действующие под руководством и по программе территориальной больничной кассы. Сохраняются, по сути, административные методы управления, но в рамках обязательного медицинского страхования. В этом случае средства территориальных больничных касс формируются из бюджета (страхование неработающих) и внебюджетных источников (начисление на заработную плату работающих на данной территории и другие источники) и распределяются территориальной больничной кассой по филиалам, исходя из условий, в которых действует филиал.

  Следующий подход  предполагает создание независимых  от органов управления здравоохранения  финансово-кредитных учреждений, которые аккумулируют все бюджетные средства здравоохранения и управляют ими. При этом они способствуют демонтажу командной системы в здравоохранении, разрабатывают и внедряют "правила игры" для субъектов медицинского страхования, осуществляют организационно-методическую деятельность, создают условия для формирования рынка медицинских услуг.

  Как известно, в закон "О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации" были внесены соответствующие  изменения, которые можно рассматривать  как компромиссное сочетание двух последний направлений. Эти изменения предусматривали создание самостоятельных республиканских и территориальных фондов обязательного медицинского страхования, своеобразных государственных финансово-кредитных учреждений. Все средства, предназначенные на обязательное медицинское страхование, аккумулируются в фондах. Фонды не являются страховщиками, они осуществляют текущее финансирование деятельности медицинских учреждений на договорной основе.

  Территориальный фонд  обязательного медицинского страхования  осуществляет аккумулирование денежных  средств, а также управление ими. Последнее включает:

А. Разработку и согласование с субъектами обязательного медицинского страхования тарифов на медицинские услуги;

Б. Разработку  и утверждение дифференцированных нормативов для филиалов фонда и страховых медицинских организаций;

В. заключение договоров финансирования со страховыми организациями, а при их отсутствии - договоров о страховании на медицинскую помощь с медицинскими учреждениями;

Г. использование временно свободных средств ОМС для размещения банковских депозитов и т.п.

Д. Размещение и пополнение нормированного страхового запаса.

 Кроме того, управление  денежными средствами предполагает  медико-экономический анализ эффективности  программ ОМС, выбор оптимального  способа оплаты медицинской помощи.

  Следует также отметить, что добровольное медицинское страхование на территории России отличается от аналогичного вида страхования в развитых странах, население которых характеризуется высокой степенью платежеспособности. Низкие доходы населения России, финансовая неустойчивость предприятия, непредсказуемость событий в политической и экономической областях ограничивают рамки добровольного медицинского страхования. Оно распространяется в основном на физических и юридических лиц, получающих достаточно высокие доходы.

  Поэтому для нашей  страны характерны виды добровольного медицинского страхования, как страхование по одному заболеванию. Большинство российских медицинских учреждений не может в настоящее время предоставить пациентам разнообразную, качественную и в нужном объеме медицинскую помощь.

  С этим же связано широкое распространение возвратного страхования. Возвратное страхование - это страхование, при котором часть неизрасходованных за определенный период времени средств страховых фондов возвращается страховщиком страхователям либо застрахованным. В системе социального страхования оно используется редко, но в России в последние годы широко распространена практика возврата не израсходованных на лечение страховых взносов в течение срока действия договора добровольного медицинского страхования. Страхование считается полноценным, если при расчете страховых взносов учитывается вероятность наступления страхового события. В этом же случае чаще всего речь идет о величине стоимости лечения, прибыли страховщика, расходах на ведение страховых операций. Следовательно, "возвратное" добровольное медицинское страхование можно лишь условно назвать страхованием и его существование отражает трудности сегодняшнего дня. В последнее десятилетие стал очевидным глубочайший кризис российского здравоохранения.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

Несмотря на то, что медицинское страхование как впрочем и все другие виды страхования в России за последние 10 лет сделало огромный шаг вперед, мы все еще отстаем от развитых стран по этому показателю. И поэтому, как и для многих других сфер экономики, пришедших к нам после перестройки, для страхования в России открываются огромные возможности для развития. Медицинское страхование имеет также очень важное значение для развития отечественной системы здравоохранения и медицины. Кроме обязательного (социального) медицинского страхования законом вводится добровольное медицинское страхование, которое обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных базовыми программами медицинского страхования.

Вся система медицинского страхования создается ради основной цели - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. В современных страховых системах под профилактикой понимаются меры по снижению частоты страховых случаев, но отнюдь не ответственность страховой системы за профилактику в широком понимании, которая остается на ответственности государственной системы здравоохранения. Ограничение финансовых возможностей государства, вызванное общим замедлением темпов роста производства, при нарастании бюджетного дефицита сделало невозможным обеспечение необходимых расходов на здравоохранение только за счет государственных фондов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Словарь страховых терминов

Агент страховой

физическое или юридическое лицо, имеющее агентское соглашение со страховщиком и ведущее страховую деятельность от имени и в интересах страховщика.

Аджастер

лицо, рассматривающее претензию и организующее ее урегулирование.

Аннуитет

соглашение или контракт со страховой компанией, по которому физическое лицо приобретает право на регулярно поступающие суммы, начиная с определенного времени, например, выхода на пенсию.

Брокер страховой

страховой посредник между страхователем и страховщиком, действует от имени своих клиентов (страхователей) и заключает договоры страхования от их имени.

Взаимное страхование

форма страхования, при которой страхователь одновременно является страховщиком.

Декларация страховая

заявление страхователя об объекте страхования и о характере риска. Включает сведения о местонахождении, стоимости, состоянии, порядке хранения или использования, технической готовности, пожарной или иной аварийной сигнализации, а также качественные характеристики (марка, модель, сорт, структура, состав и др.).

Добровольное медицинское страхование

форма медицинского страхования, которая предполагала оплату медицинских услуг, появилась на российском страховом рынке в 1991 г.

Добровольное страхование

форма страхования, осуществляемая на основе договора. В отличие от обязательного страхования, при котором страхователь обязан по закону заключить договор о страховании своего имущества или ответственности перед третьими лицами, договор страхования заключается добровольно.

Договор страхования

соглашение между страхователем и страховщиком, по которому одна сторона (страховщик) принимает на себя за обусловленное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить убытки другой стороны (страхователя), произошедшие вследствие предусмотренных в договоре страхования неблагоприятных событий, которым подвергается застрахованное имущество, а также жизнь или здоровье страхователя.

Застрахованный

Физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию.

Заявление страхователя

письменный документ о желании заключить договор страхования или информация о наступлении страхового случая.

Заявленный убыток

денежное выражение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам страхователя (застрахованного) в результате наступления страхового случая, о факте которого в порядке, установленном законом или договором страхования, заявлено страховщику.

Коллективное страхование

форма страхования, применяемая для страхования нескольких лиц, которые выступают как единое целое для удобства решения административных вопросов. Обычно так поступают работодатели, страхующие своих работников. Групповой полис выписывается на работодателя или другого представителя группы застрахованных, а члены группы получают сертификаты как подтверждение того, что они застрахованы.

Личное страхование

отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека.

Обязательное страхование

форма страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства и не требуют, как это имеет место в добровольном страховании, предварительного соглашения сторон.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача №1. Расчет единовременной брутто-ставки по страхованию

Расчет брутто-ставки на 100 рублей страховой суммы по страхованию для лица в возрасте 45 лет (x=45) на срок 5 лет (t=5) и размер страхового взноса со страховой суммы 150 рублей. Доля нагрузки в структуре тарифа-30% (H0=30%), норма процента-0.28(i=0.28).

Решение.

Расчет брутто ставки на 100 рублей страховой суммы производится в следующей последовательности.

 

 

 

1. Определение количества выплат страховых сумм через 5 лет:до 60 лет доживает 77018 человек. Значит выплат будет 77018.

2. Определение величины страхового фонда для страховых выплат через 5 лет:

cтраховая сумма каждого договора 100 рублей; следовательно страховой фонд через 5 лет должен составить 77018*100=7701800 руб.

      Учитывая¸что каждый  год на него будет нарастать 28% годового дохода¸определим современную  стоимость этого фонда (до начисления на него процентов).

3) Определение современной стоимости страхового фонда:

 

 

        чтобы найти уменьшенный страховой  фонд, воспользуемся формулой

, где

k-современная стоимость страхового фонда,руб;

kt-величина страхового фонда через 5 лет,руб;

           - дисконтирующий множитель за t лет;

t – срок страхования, лет; i – норма процента.

Следовательно, чтобы через 5 лет иметь средства для выплаты страховых сумм, страховщик в начале страхования должен иметь страховой фонд в размере 652695 рубля. Эту сумму надо единовременно собрать со страхователей. Разница между величиной сбора 652695 рубля и суммой выплат 7701800 рублей будет покрыта за счет 28% дохода на собранные средства при использовании их в качестве вложенного капитала.

4) Определение взноса каждого страхователя на 100 рублей страховой суммы, что составит нетто-ставку на 100 рублей страховой  суммы: