Медицинское страхование

Во-первых, ДМС, в отличие от ОМС, является отраслью не социального, а коммерческого  страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере  личного страхования. 
          Во-вторых, как правило, это дополнение к системе ОМС, обеспечивающее гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах ОМС или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

В-третьих, несмотря на то, что и та и другая системы страховые, ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС принцип страховой эквивалентности. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности  и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального  коллектива. Добровольное частное медицинское  страхование в большей или  меньшей мере присутствует почти  во всех странах, занимая ведущие  места на национальных страховых  рынках. Это объясняется тем, что  государственных или обязательных страховых финансовых ресурсов, направляемых на развитие медицины, в настоящее  время недостаточно для оказания населению медицинской помощи на уровне наиболее современных медицинских стандартов.

С экономической  точки зрения ДМС представляет собой  механизм компенсации гражданам  расходов и потерь, связанных с  наступлением болезни или несчастного  случая. По общемировым стандартам МС покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:

затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

потерю  трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так  и после него при наступлении  инвалидности.

При страховом  покрытии медицинских расходов страховщик возмещает фактические издержки, связанные с осуществлением лечения  и восстановлением способности  к труду. Таким образом, страхование  медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента  от внезапно возникающих расходов.

Фонды ДМС  образуются за счет:

-  добровольных  страховых взносов предприятий  и организаций; 

- добровольных  страховых взносов различных  групп населения и отдельных граждан.

Добровольное  медицинское страхование может  быть как коллективным, так и индивидуальным.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, которые заключают договор со страховой компанией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и др.).

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой компанией по поводу страхования себя или другого лица за счет собственных средств.

Объем программы  предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором (страховым полисом).

Страховые организации должны реализовывать  программы ДМС на основе договора с лечебно-профилактическими учреждениями (независимо от формы собственности), частнопрактикующими врачами или врачами групповой практики. При этом на договорной основе могут привлекаться любые медицинские, социальные, оздоровительные учреждения с установлением платы за конкретные медицинские услуги. 

При внедрении  ДМС на региональном уровне (в области, крае 
и т.д.) необходимо в соответствующих нормативных документах 
указывать, что государственные муниципальные медицинские учреждения обязаны реализовывать добровольные страховые программы без ущерба для программ ОМС.

Тарифы  на медицинские и другие услуги по ДМС должны устанавливаться по согласованию страховщика (страховой организации) и производителя услуг медицинского учреждения). Соответственно и размеры страховых взносов по ДМС устанавливаются на договорной основе. При этом учитывают оценку вероятности заболевания страхуемого с учетом возраста, профессии, состояния здоровья. За основу построения тарифа по ДМС могут быть взяты методы, используемые в личном страховании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Реформирование системы медицинского страхования в Российской

Федерации.

 

Попытку создания в Российской Федерации  цивилизованной системы социального  страхования можно отнести к  одним из самых печальных «экспериментов»  российского Правительства.

Поменяв источники государственного финансирования здравоохранения, мы не улучшили ни финансового обеспечения медучреждений, ни качества медицинского обслуживания.

Так, по данным Всемирной организации здравоохранения, Россия находится на 130-м месте по поддержке государством здравоохранения. Чтобы обеспечить минимально приемлемый уровень медицинской помощи, необходимо расходовать не менее 500 дол. в год на одного жителя. В Российской Федерации расходуется около 80 дол. Государственные расходы на здравоохранение в 2000 г. в России составляли 2,2% к ВВП (по статье «Здравоохранение и физическая культура»), общие затраты на здравоохранение в этом же году — 2,9% к ВВП.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Обязательное медицинское страхование (ОМС) один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создает специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на ОМС. Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС.

Добровольное  медицинское страхование (ДМС), которое  все большее развитие получает в  нашей стране, предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами. В настоящее время в России существует несколько десятков крупных страховых компаний, предоставляющих данную услугу населению.

В Российской Федерации законодательно медицинское страхование было закреплено уже более 15 лет назад. Осуществляется постоянное реформирование данной сферы, но все-таки система медицинского страхования, и в первую очередь, обязательного медицинского страхования, далека от идеальной и требует еще множества значительных корректировок.

 

Список  используемой литературы

 

1. Страховое право: Учебник для вузов/Под ред. Проф. В.В.Шахова, проф. В.Н.Григорьева, С.Л.Ефимова,-М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2003.
2. Бюджетный кодекс Российской Федерации.
3. Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».
4. Балабанов И.Т., Балабанов А.И . Страхование: Учебное пособие. Питер, 2009.