Лицензирование страховых компаний

СХЕМА 
лицензирования страховой деятельности 
страховщиков и страховых брокеров

Этапы		Субъекты					Субъекты		Сроки выполнения
1 этап		Соискатель лицензии - юридическое  лицо					1. Подготавливает документы,  необходимые для получения лицензии, в соответствии с перечнем, предусмотренным  Положением о лицензировании  страховой деятельности страховщиков  и страховых брокеров. 2. Представляет документы  в лицензирующий орган  непосредственно, либо через средства почтовой связи с уведомлением об их получении.
									По желанию соискателя лицензии
2 этап		Минфин -лицензирующий орган					1. Ответственное лицо (секретарь)  Экспертной комиссии принимает  документы по описи, копия которой  направляется (вручается) заявителю  с отметкой о дате приема  документов. 2. Вносит документы на  рассмотрение экспертной комиссии  Минфина. 3. Повторно представленные  документы вносятся на рассмотрение  Экспертной комиссии.
									В день приема документов
3 этап		Экспертная комиссия Минфина					1. Рассматривает документы,  готовит экспертное заключение  о выдаче или об отказе в  выдаче лицензии на осуществление  страховой деятельности страховщиков  или страховых брокеров 2. Рассматривает документы  при повторном их представлении  соискателем лицензии после устранения  причин, послуживших основанием  для отказа в выдаче лицензий		1) - в срок, не превышающий  20 дней со дня получения заявления; 2) - в течение 6 дней после  повторного представления документов;
4 этап		Минфин лицензирующий  орган					1. Минфин на основании  заключения Экспертной комиссии  принимает решение о выдаче  или об отказе в выдаче лицензии 2. В случае принятия  решения об отказе в выдаче  лицензии уведомление об отказе  направляется (вручается) соискателю  лицензии в письменной форме  с указанием конкретных причин  отказа в срок, достаточный для  того, чтобы соискатель лицензии, устранив указанные причины, мог  представить документы для повторного  рассмотрения. 3. Письменно уведомляет  соискателя лицензии о принятом  решении. Одновременно с извещением  о принятии решения на выдачу  лицензии соискателю лицензии  направляется для подписания  лицензионное соглашение.
									1), 2), 3) в течение 3 дней  после принятия соответствующего  решения
		Лицензиат					Представляет в Минфин документ, подтверждающий уплату государственной  пошлины за выдачу лицензии, и подписывает  лицензионное соглашение. В случае невыполнения этих условий Минфин вправе принять решение об аннулировании  лицензии.		- не позднее трех месяцев  с момента направления соискателю  лицензии уведомления о принятом  решении на выдачу лицензии
5 этап
		Соискатель лицензии					1. В случае устранения  причин, послуживших основанием  для отказа в выдаче лицензии, имеет право на повторное представление  документов. 2. За повторное рассмотрение  заявлений соискателей лицензий  сбор не взимается. 3. Заявление, поданное  по истечении срока, указанного  в уведомлении об отказе в  выдаче лицензии, считается вновь  поданным.
									в срок, указанный в уведомлении  об отказе в выдаче лицензии
6 этап		Минфин-лицензирующий орган					1. При предоставлении лицензиатом  документа, подтверждающего уплату  государственной пошлины за выдачу  лицензии, и подписании им лицензионного  соглашения оформляет соответствующие  бланки  лицензий. 2. Вносит соответствующую  запись в реестр. 3. Оформленная лицензия  выдается лицензиату.
									- в двухдневный срок  после подписания лицензионного соглашения и уплаты госпошлины

 

 

1.7. Принятие решения о выдаче либо об отказе выдачи лицензии

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий  ста двадцати дней с даты получения  органом страхового надзора всех документов, предусмотренных законом  о страховом деле.

Принятие решения о выдаче или  об отказе в выдаче лицензии на осуществление  дополнительного вида добровольного  и (или) обязательного страхования, предусмотренного классификацией видов  страхования, а также на осуществление  перестрахования осуществляется органом  страхового надзора в срок, не превышающий  шестидесяти дней с даты получения  органом страхового надзора всех предусмотренных настоящей статьей  для получения лицензии соискателем  лицензии документов.

Орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии о принятии указанного решения в течение пяти рабочих  дней со дня его принятия. 

 

1.8. Основание для отказа в выдачи лицензии

Основаниями для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии являются:

1) использование соискателем лицензии - юридическим лицом, обратившимся  в орган страхового надзора  за лицензией, полностью обозначения,  индивидуализирующего другой субъект  страхового дела, сведения о котором  внесены в единый государственный  реестр субъектов страхового  дела. Указанное положение не  распространяется на дочерние  и зависимые общества субъекта  страхового дела;

2) наличие у соискателя лицензии  на дату подачи заявления об  осуществлении дополнительных видов  добровольного и (или) обязательного  страхования, взаимного страхования,  не устраненного нарушения страхового  законодательства;

3) несоответствие документов, представленных  соискателем лицензии для получения  лицензии, требованиям настоящего  Закона и нормативным правовым  актам органа страхового регулирования;

4) несоответствие учредительных  документов требованиям законодательства  Российской Федерации;

5) наличие в документах, представленных  соискателем лицензии, недостоверной  информации;

6) наличие у руководителей (в  том числе единоличного исполнительного  органа) или главного бухгалтера  соискателя лицензии неснятой  или непогашенной судимости;

7) не обеспечение страховщиками  своей финансовой устойчивости  и платежеспособности в соответствии  с нормативными правовыми актами  органа страхового регулирования;

8) наличие неисполненного предписания  органа страхового надзора;

9) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное  или фиктивное банкротство) субъекта  страхового дела - юридического лица  по вине учредителя соискателя  лицензии.[7]

Приведенный перечень из девяти оснований  для отказа соискателю в выдаче лицензии является исчерпывающим. Причем важно, чтобы эти основания имели  место не при подаче заявления, а  в момент принятия решения об отказе в выдаче лицензии.

Установив наличие таких оснований, орган страхового надзора направляет соискателю об этом уведомление, для  которого предусмотрена обязательная письменная форма. Установив отсутствие оснований для отказа в выдаче лицензии, орган страхового надзора  также уведомляет об этом соискателя, но для этого уведомления обязательная письменная форма законом не предусмотрена.

Необходимо отметить, что за несоблюдение установленного Законом 60-дневного срока  для рассмотрения документов орган  страхового надзора никакой ответственности  не несет. Поэтому на практике указанный  срок систематически и существенно  превышается.[8] 

 

1.9. Аннулирование лицензии

Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:

непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в  течение двух месяцев со дня уведомления  о выдаче лицензии;

установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем  лицензии недостоверной информации.

В том случае, если лицензия уже  будет выдана соискателю, а в ходе проверки Федеральная служба страхового надзора установит недостоверность  каких-либо представленных сведений, то орган страхового надзора может  ограничить или приостановить действие лицензии, а в крайнем случае даже отозвать лицензию. 

 

1.10 Возобновление действия лицензии

В случае устранения выявленных нарушений, послуживших основанием для ограничения  или приостановления лицензии, права  субъекта страхового дела на осуществление  страховой деятельности могут быть восстановлены. Данная процедура называется возобновление действия лицензии.

Основанием для возобновления  действия лицензии является представление  страховщиком в установленный срок необходимых документов, свидетельствующих  об устранении допущенных нарушений.

2. Действие лицензии возобновляется  с момента издания соответствующего  приказа Министерства финансов  РФ, который подлежит официальному опубликованию и доведению до сведения субъекта страхового дела в течение 15 дней со дня его принятия.

 

 

Глава.2. Проблемы лицензирования страховой деятельности в России.

 

Вопросы лицензирования страховой  деятельности всегда были одними из самых  острых в страховании, а сегодня  они уже приобрели характер почти  чрезвычайных. И связано это не только с имеющимися в законодательстве проблемами в регулировании вопросов лицензирования, но и с тем, что, как  известно, изменился перечень видов  страхования, а также остается юридическая  неопределенность по поводу необходимости  получения страховыми компаниями специальных  лицензий на перестрахование. Лицензирование требует представления огромного  пакета документов, а самое главное, в жестко определенные сроки. Применение новых норм позволяют выделить наиболее острые вопросы, к которым в первую очередь следует отнести: порядок лицензирования страховой деятельности и связанную с ним классификацию видов страховой деятельности.

Следует отметить, что при заполнении заявления на получение лицензии страховые компании допускают, как  правило, следующие ошибки:

- наименование компании, которое  указано в заявлении, не совпадает  с наименованием юридического  лица, указанным в его учредительных  документах;

- виды страхования указываются  произвольно, а не в строгом  соответствии с требованиями  ст. 32.9 Закона об организации страхового  дела;

- не указываются исходящий номер  и дата составления заявления;

- практически всегда отсутствует  расшифровка подписи лица на  заявлении.

Поскольку за рассмотрение заявления  о выдаче лицензии уплачивается государственная  пошлина, то к документам должна быть приложена надлежащим образом оформленная  копия платежного поручения, подтверждающая факт уплаты пошлины. Несмотря на очевидность этого обстоятельства, очень часто поступают документы без такой копии платежного поручения - в среднем из 10 пакетов документов, которые поступают в ФССН, только 2 пакета содержат этот документ.

Для подтверждения факта оплаты уставного капитала страховщики  чаще всего представляют только учредительные  документы, из которых действительно  усматривается увеличение уставного  капитала, а вот сами документы, подтверждающие оплату, не представляются вообще либо представляются не в полном объеме.

Зачастую отсутствуют документы, подтверждающие наличие требуемого законом образования и стажа  работы руководителя и главного бухгалтера страховой компании. Нужно иметь  в виду, что такими документами  являются лишь копии диплома и  трудовой книжки. Эти копии могут  быть заверены самим соискателем  лицензии.

Следующая проблема связана с документами, содержащими экономическое обоснование  осуществления тех видов страхования, на которые запрашивается лицензия (лицензии). Пока ФССН не утвердил перечень этих документов, и поэтому следует исходить из того списка, который определен в условиях лицензирования. Там речь идет о представлении бухгалтерского баланса и отчета о финансовых результатах, расчета соотношения активов и обязательств, бизнес-плана и плана по перестрахованию и, наконец, положения о размещении страховых резервов.

Для предварительного этапа проверки документов регламентом определяется срок в 6 рабочих дней.

По результатам проверки наличия  необходимых документов страховой  компании направляется уведомление  о приеме документов на рассмотрение.

На этап проведения экспертизы документов, то есть проверки соответствия их содержания требованиям закона, отводится срок в 33 рабочих дня с даты, когда  будет подписано уведомление  о приеме документов к рассмотрению.

При внутреннем анализе документов надзор повышенное внимание уделяет  представленному экономическому обоснованию  соответствующего вида страхования, то есть проверке расчетов, их соответствия тому объему, который определяется в правилах. Серьезному анализу будет  подвергаться бизнес-план и то, как  планируемые показатели сопоставляются с имеющимися у страховщика собственными средствами.

В соответствии с регламентом при  принятии решения о выдаче лицензии должен готовиться соответствующий  приказ, который будет представляться на подпись руководителю ФСФР не позднее, чем за один рабочий день до истечения 60 дней, определенных Законом об организации страхового дела для решения вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой или брокерской деятельности.

Сложившаяся за последнее  время практика осуществления лицензирования страховой деятельности (отмена процедуры  согласования, отнесение к уведомительному  порядку очень незначительного  круга положений Правил страхования, отказ от процедуры лицензирования стандартных правил и многое другое) нагнетает крайне напряженную обстановку на рынке страховых услуг и  увеличивает недовольство страховщиков. Страховщики в настоящее время  поставлены в тупиковую ситуацию в части той деятельности, которая  связана с реформированием внутренней нормативно-правовой базы деятельности страховой компании.

Сегодня именно эта деятельность занимает значительную часть усилий менеджмента большинства крупных  и средних страховщиков, занимающихся реальным страхованием. Самое большее, чего могут добиться страховщики  в сложившейся системе лицензирования, - это не допускать, либо вовремя  реагировать на направляемые им Департаментом  страхового надзора Минфина РФ предписания  в связи с несоответствием  их деятельности действующему законодательству. Но именно такие систематические несоответствия и будут наблюдаться на рынке, поскольку у компаний нет реальной объективной возможности изменить ситуацию и достаточно оперативно привести свою внутреннюю нормативно-правовую базу (прежде всего, Правила страхования, тарифную политику, порядок формирования страховых резервов) в соответствие с изменившимся за последние два года законодательством. Такие изменения продиктованы также множеством новых тенденций и потребностей в страховании, возникших за последние четыре года.