Анализ современного состояния ОСАГО

Усиление роли российского страхового рынка на международном уровне. В связи с присоединением России к ВТО и взятыми ею  на себя обязательствами требуется комплекс мер по гармонизации российского страхового законодательства:

-  определение форм и порядка участия иностранных инвесторов в создании и управлении страховыми организациями и их филиалами;

-  формирование подходов к осуществлению надзора и контроля за деятельностью иностранных страховщиков и их филиалов на территории РФ и трансграничными страховыми операциями.

В целях обеспечения конкурентоспособности российского страхового рынка на международном уровне предполагается уточнить сферу деятельности иностранных страховщиков и их филиалов на территории РФ для осуществления отдельных видов страхования (обязательное страхование, в том числе ОСАГО, страхование жизни, страхование для государственных и муниципальных нужд).

Также планируется реализовать ряд мер по интеграционным процессам в рамках подготовки к вступлению в Организацию экономического сотрудничества и развития, сотрудничества со странами – членами Единого экономического пространства, Евразийского экономического сообщества и Европейского экономического сообщества, а также Международной ассоциации страховых надзоров и Европейского союза.

Будем надеяться, что все эти и другие необходимые меры позволят сделать страховую отрасль действительно стратегически значимым сектором экономики России, притом что страхование будет выполнять свое первостепенное значение – защищать интересы физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. В большинстве стран лица, не обладающие полисом страхования автоответственности, не имеют права управлять автотранспортными средствами.

Страхование автотранспортного средства - это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д.

У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы для отечественных и импортных автомобилей.

В принципе, они незначительно отличаются, но есть существенные моменты.

Один из них - страхование одной страховой суммой, которая устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховыми суммами - в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной его стоимости (угон, полное уничтожение).

Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки.

Как правило, страхование "автокаско" включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

По системе "автокаско" на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

Существует два вида добровольного автострахования:

·   «Каско» (от итальянского «casco» – каска, шлем) – комплексное страхование автомобиля от угона, ущерба или полного уничтожения в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц, пожара, стихийных бедствий и т.д.;

·   ДСАГО (ГО) – добровольное страхование автогражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате ДТП. После введения закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности». Полис ДСАГО приобретают для увеличения страховой суммы сверх предусмотренной ОСАГО.

На долю «каско» приходится более 95% сборов (примерно $1,25 млрд. из $1,3 млрд. в 2008 г.).

Автострахование – самый крупный сектор российского открытого рынка страхования. В 2009 г. автострахование обеспечило около 65% всех страховых сборов на открытом рынке – порядка $2,9 млрд. из $4,5 млрд. Это наиболее быстрорастущий вид страхования.

В ближайшие 5-6 лет рост рынка автострахования продолжится, хотя и более медленными темпами.

При этом основной движущей силой, обеспечивающей рост сборов по автострахованию до 2012 г., будет развитие добровольного автострахования. ОСАГО уже практически достигло «точки насыщения», т.к. на конец 2009 г.

Основные факторы, определяющие динамику автострахования, по мнению экспертов – доля застраховавшихся автомобилистов, а также рост и структура автопарка.

Если укрепление «страховой культуры» в России будет происходить такими же темпами, как и в других развивающихся странах, то уже к 2010 г. доля застрахованных автомобилей может составить не менее 14-16% против

5-7% в 2004 г.

Дополнительный импульс укреплению „страховой культуры“ и росту доли застрахованных в целом может обеспечить развитие института автокредитования.

Системные ошибки рынка автострахования, закладывавшиеся в период благоденствия, в 2009 году стали причинами кризиса на этом рынке.

Ошибка первая – ориентация на вмененное страхование.

Ошибка вторая – непозволительно близкий горизонт планирования.

Последствие первое – рынок автострахования в наибольшей степени пострадает от кризиса.

Последствие второе – в 2009 году произошел целый ряд громких банкротств автостраховщиков.

Таким образом, рынок автострахования является самым рискованным. Снижение объемов приобретения автомобилей напрямую снижает доходы компаний. При этом выплаты могут быть велики. Компании, в которых доля автострахования превышает 70%, попали в зону особого риска.

Тенденции которые наиболее актуальны сегодня:

-  эффективное формирование  резервов (эффективная финансовая  политика компании);

-   сегментация клиентов (ориентация на своего потенциального клиента);

-  добросовестная конкуренция;

-  реализация мощных комплексов IT (внедрение новых комплексов  для улучшения обслуживания);

-  внедрение эффективной структуры  оценки сатисфакции и мнения  клиента;

-  внедрение франшизы (как средства  участия клиента в расходах  СК).

Для восстановления и развития отечественных страховых компаний требуется осуществить комплекс возможных мер по укреплению их финансового состояния.

Такими мерами может стать пересмотр страховой, финансовой и маркетинговой политики, а именно:

-   произвести корректировку тарифных ставок по проводимым видам страхования;

-   расширить перестраховочную защиту;

-   привлечь дополнительные финансовые ресурсы посредством увеличения уставного капитала путем дополнительного выпуска акций;

-   возможно изменить организационно-правовую форму деятельности страховой организации;

-   пересмотреть структуру активов и методы инвестирования резервов, предусмотрев наиболее доходные в налоговом смысле объекты и территории;

-   сократить дебиторскую и кредиторскую задолженности;

-   закрыть нерентабельные филиалы и провести консолидацию финансовых возможностей страховщика путем объединения нескольких страховых организаций;

-   использовать дополнительные возможности реализации страховых договоров, в том числе через Интернет, предусмотреть новые формы взаимоотношений с банками посредством создания совместных программ банковского и страхового обслуживания и т.д.

Среди мероприятий, способствующих восстановлению платежеспособности и поддержке эффективности страховой и финансовой деятельности предприятия, следует назвать:

-   смену руководящего звена страховой организации;

-   инвентаризацию имущества;

-   оптимизацию дебиторской задолженности;

-   снижение расходов на ведение дела;

-   продажу долей в капитале других организаций;

-   продажу незавершенного строительства;

-   оптимизацию количества персонала;

-   продажу излишнего оборудования, средств компьютерной техники

-   автоматизацию и использование новых программных продуктов;

-   совершенствование организации труда.

 

 

Список использованных источников

1. Протас Е.В. Страховое право: Учебное пособие. - М.: МГИУ, 2003. - 180 с. 
2. Протас Е.В. Страховое право: Учебное пособие. - М.: МГИУ, 2003. - 180 с. = 
3. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. - М.: Государственное издательство юридической литературы, 2007. - 176 с. 
4. Журавлев Ю. М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. – М.: Анкил, 2009. – 319 с. 
5. Гребенщиков Э.С. В ответе за развитие страхового рынка // Финансы. – 2008. - № 9. – С. 40-43. 
6. Аудит страховых компаний: практическое пособие для страховых аудиторов и страховых организаций / под ред. В. И. Рябикина. – М.: Финстатинформ, 2008. – 128 с.
7. Страхование автотранспортных рисков: Учебное пособие / Погорелова Е.В., Позняк А.Г., Тулинов В.В. и др. - М.: Финансы, 2007. - 224 с. 
8. Страховое право: Учебник / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. - М.: Закон и право: Юнити-Дана, 2009. - 384 с. 
9. Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2008. – 875 с. 
10. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. - М.: Государственное издательство юридической литературы, 2007. - 176 с.
11. Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2008. – 875 с. 
12. Чернова Г. В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. – СПб. : Питер, 2007. – 240 с.
13. Корнилова Н.В. Правовое регулирование страховой деятельности. Проблемы теории и практики: Учебное пособие. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2009. - 184 с. 
14. Гребенщиков Э.С. В ответе за развитие страхового рынка. // Финансы. – 2008. - № 9. – С. 40-43. 
15. Глисип Ф.Ф., Китрар Л. А. Деловая активность на рынке страховых услуг: информац.- аналитич. журн. / Вопросы статистики, №10, 2009.-.№4.-с.11-21. 
16. Базанов А.Н., Дэвидсон И.В. Страхование личного автотранспорта в США и России. Краткий сравнительный анализ // Страховое дело. – 2008. – №6. С.55-58. 
17. Ивановская О. Ю., Рейтинговая оценка страховых компаний мировым рейтинговым агентством А. М. BEST COMPANY // Финансы – 2009 - №2.-12с. 
18. Телепин Я. В. Рейтинговая оценка надежности страховых компаний как фактор, предотвращающий банкротства // Страховое дело. - 2008. - № 5. - С. 32-43. 
19. Сокол П.В. Изменения в добровольном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. // Страховое дело – 2009. - №10. – С.48-51. 
20. www. i-rate.ru. 
21. Грудцына Л. К вопросу об условиях и порядке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Адвокат. – 2009.- №9. – С.24-32.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение А

 

 

Темпы роста основных видов страхования в 2009-2013 гг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение Б

 

Динамика российского рынка автострахования в 2004-2010 гг.