Страхование личного имущества физических лиц

О - стоимостная (страховая) оценка объекта, руб.

Страхование по системе первого риска. Организационная  форма страхового обеспечения, предусматривающая  выплату страхового возмещения в  размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами договора страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности, которая обусловливает соотношение между суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, то есть определяет степень возмещения ущерба. В отечественной практике выделяют несколько систем страховой ответственности.

Система пропорциональной ответственности. Страхование по данной системе означает неполное страхование  стоимости объекта (частичный интерес), и определение величины страхового возмещения производится по формуле:

 

В = С x У / О,

где В - величина страхового возмещения, руб.;

С - страховая  сумма по договору, руб.;

У - фактическая  сумма ущерба, руб.;

О - стоимостная (страховая) оценка объекта, руб.

Страхование по системе первого  риска. Организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами договора страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

 

Глава 2. Организация страхования имущества физических лиц в СК «СОГЛАСИЕ»

 

Страхование личного имущества  физических лиц - это гарантия того, что вы можете не беспокоиться за сохранность  собственной недвижимости или же ценностей. Страхование собственного имущества предполагает, что в случае его порчи или утери (например, в результате кражи или пожара) вы получаете полную или частичную сумму его стоимости.

Когда необходимо страхование имущества физических лиц?

Страхование любого имущества граждан  в РФ это добровольный вид страхования. Но, несмотря на это, можно привести несколько примеров, когда страхование личного имущества, очень важно и нужно:

- Вы уезжаете отдыхать и беспокоитесь  за ценное имущество дома. Страхование имущества физических лиц от кражи позволяет вам не задумываться об этом вопросе во время отдыха.

- Вы приобретаете квартиру по ипотечному кредиту. В договор ипотеки обязательно входит страхование имущества граждан.

- Вы сдаете квартиру в аренду  и хотите получить дополнительные  гарантии сохранности своей квартиры: в этом случае страхование  личного имущества физических лиц обеспечивает решение любых вопросов при тех или иных непредвиденных ситуациях.

- Вы понимаете, что в случае  какого-либо стихийного бедствия  можете остаться без дома, и  эта потеря будет невосполнима. В этом случае долговременный  договор страхования позволяет вам чувствовать себя полностью финансово защищено.

По договору страхования имущества физических лиц могут быть приняты на страхование объекты недвижимого и/или движимого имущества, в том числе:

• Жилые строения, предназначенные  для временного или постоянного проживания, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование.

• Дополнительные строения и сооружения хозяйственного и бытового назначения, расположенные на одном земельном  участке с жилым строением - баня, гараж, хозблок, теплица, беседка, забор и т.п.

•  Квартиры (Комнаты), их конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка.

• Ландшафтные сооружения, малые  архитектурные формы, элементы ландшафтного дизайна, инженерные системы земельного участка.

• Движимое имущество домашней обстановки, обихода, удобства, личного потребления, а также ценное имущество.

Страхование имущества физических лиц не распространяется на следующее имущество:

• Любое имущество, которое на момент заключения договора страхования находится  в ветхом, аварийном, непригодном для эксплуатации состоянии; которое подлежит сносу, реконструкции или капитальному ремонту.

• Расходуемое имущество  (косметика, парфюмерия, санитарно-гигиенические товары, продукты питания, корма для животных и т.п. (за исключением строительных и отделочных материалов, предназначенных для строительства (текущего ремонта) строения/квартиры)); расходные материалы для оргтехники.

• Саженцы и семена; животные и  птицы; документы; чертежи; ценные бумаги; денежные знаки; драгоценные металлы в самородках, камни в виде минерального сырья; рукописи; слайды и фотоснимки, фото и видеоматериалы; предметы религиозного культа (кроме коллекций икон, которые могут быть застрахованы, как ценное имущество).

По договору страхования имущества физических лиц страховым случаем признается утрата (гибель) или повреждение  застрахованного имущества вследствие таких причин (страховых рисков), как:

«Пожар» - воздействие открытого пламени, высокой температуры, горячих газов, продуктов горения (дыма, копоти и т.п.) вследствие неконтролируемого процесса горения в форме открытого пламени или тления, внезапно возникшего и способного дальше распространяться самостоятельно, а также мер, принятых для спасания имущества и пожаротушения.

«Взрыв» - стремительно протекающий процесс физических или химических превращений веществ, сопровождающийся освобождением большего количества энергии в ограниченном объеме, в результате которого в окружающем пространстве образуется и распространяется ударная волна.

«Залив» - воздействие пара и/или воздействие воды и/или других жидкостей, которые поступили из инженерных систем (водоснабжения, отопления, канализации) и/или систем автоматического пожаротушения, включая стационарно соединенные с вышеуказанными системами аппараты и приборы (краны, вентили, радиаторы, отопительные котлы, стиральные и посудомоечные машины, и т.п.) вследствие аварии, и/или которые поступили из помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю).

«Стихийные бедствия» - такие разрушительные опасные природные явления, как:

- удар молнии;

- цунами;

- буря, ураган, циклон (тайфун), смерч;

- землетрясение, извержение вулкана;

- наводнение, затопление;

- град;

- ливень;

- воздействие снеговой нагрузки;

- оползень, горный обвал, камнепад, лавина, сель;

- действие низких температур, не характерных для данной местности.

«Падение твердых тел» - падение летательных (космических) аппаратов либо их обломков, грузов, падающих с летательного (космического) аппарата и/или других твердых тел (включая падение деревьев, снежноледяных образований, мачт освещения).

«Столкновение или наезд» - столкновение или наезд на застрахованное имущество средств гужевого, автомобильного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и/или воздушного транспорта.

«Противоправные действия третьих лиц» означает совершенные третьим лицом действия, имеющие признаки правонарушения или преступления такие, как:

- кража со взломом; 

- грабеж; 

- разбой; 

- хулиганство; 

- вандализм; 

- умышленное уничтожение или  повреждение имущества; 

- уничтожение или повреждение имущества по неосторожности).

 

По особому соглашению сторон может быть застрахован страховой риск

«Террористический акт» - совершенные третьим лицом: взрыв, поджог или иные действия, устрашающие население и создающие опасность гибели человека, причинения значительного имущественного ущерба либо наступления иных тяжких последствий, в целях воздействия на принятие решения органами власти или международными организациями (ст. 205 УК РФ).

 

Глава 3. Практическая часть

 

1. Страховая стоимость имущества –18 тыс. р., страховая сумма – 15 тыс. р., ущерб – 12 тыс.р. Определить страховое возмещение по системе первого риска.

 

Ответ: Поскольку размер ущерба меньше страховой суммы, то страховое возмещение равно размеру ущерба и составляет 12 000 рублей

 

2. Страховая стоимость имущества – 20 тыс. р., страховая сумма – 15 тыс. р., ущерб – 10тыс. р. Определить страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности.

 

Св= S/ Со*У

 

где: Св – страховое возмещение;

S – страховая сумма;

У – фактическая сумма ущерба;

Со – действительная стоимость  объекта страхования.

 

Св = 15/20*10=7,5

 

Ответ: 7,5 тыс.руб.

 

3. Средняя урожайность пшеницы  за 5 предшествующих лет – 25 ц  с га. Площадь посева – 150 га. Из - за градобития погиб весь  урожай пшеницы. Рыночная цена 1 ц пшеницы – 250 р. Ответственность страховщика – 80 % от величины причиненного ущерба.  Определить ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности.

 

Сумма ущерба = средняя урожайность * площадь посева * цена пшеницы = 25*150*250 = 937 500 рублей.

Величина страхового возмещения = Сумма ущерба * ответственность страховщика = 937 500 * 0,8 = 750 000 рублей

 

Ответ:  937 500 руб., 750 000 руб.

 

4. Страховая стоимость имущества  – 18 тыс. р., страховая сумма  – 12 тыс. р., ущерб – 15 тыс. р. Определить уровень страхового покрытия.

 

Ответ:  Поскольку размер ущерба превышает страховую сумму, то страховое  возмещение равно страховой сумме  и составляет 12 тыс.руб

 

 

5. По договору страхования имущества  предусмотрена условная франшиза в размере 6 тыс. руб. размер фактического ущерба составил: в случае А – 12 тыс. р.; в случае Б – 4 тыс. р. Определить размер страхового возмещения в каждом случае.

 

Ответ:

случай А, при том, что условна  франшиза установлена на уровне 6 тыс.руб, а ущерб в два раза больше, то страховая компания возместит в полном объеме

Случай Б, ущерб ниже чем условная франшиза, следовательно страховая  компания ничего возмещать не будет

 

6. Страховая стоимость имущества – 150 тыс. р., страховая сумма – 100 тыс. р., ущерб – 80 тыс. р., безусловная франшиза – 1 % от страховой суммы. Определить страховое возмещение.

 

Страховое возмещение составит 70 тыс.руб.

Безусловная франшиза составляет 10 тыс.руб, ущерб превышает саму франшизу, следовательно  страховая компания возместит лишь разницу между размером безусловной франшизы и суммой ущерба

 

7. Транспортное средство стоимостью 450 тыс. р. застраховано в одно и то же время против одних и тех же рисков сроком на 1 год в двух страховых компаниях:

- в компании А на страховую  сумму – 300 тыс. р. (страховой тариф 2 %),

- в компании Б – на 250 тыс.  р. (страховой тариф 2 %).

При наступлении страхового случая транспортному средству был причинен ущерб в размере 220 тыс. р. Определить размер страхового возмещения каждого  страховщика и размер страховой премии, уплаченной каждому страховщику.

 

8. В результате ДТП уничтожен автомобиль. Действительная стоимость транспортного средства – 120 тыс. р. Износ на момент заключения договора страхования – 20 %. Стоимость уцелевших деталей – 15 тыс. р. на приведение деталей в порядок израсходовано 1,2 тыс. р. Определить ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на полную стоимость.

 

Износ ТС = 120тыс.руб * 20% = 24 тыс.руб.

Страховая стоимость 96 тыс.руб.

Ущерб = 96тыс – 15тыс+1,2 тыс. = 82,2 тыс.руб.

Возмещение 82,2 тыс.руб.

Ответ: 82,2 тыс.руб.

 

9. Организация, получив кредит в банке в сумме 3 млн. р. под 15 % годовых на 6

месяцев, застраховала у страховщика  свою ответственность перед банком. Определить страховую сумму и страховой взнос по договору, если предел ответственности страховщика – 80 %, страховой тариф – 3 %.

 

Чтобы определить страховую сумму, необходимо сперва найти общую сумму  возврата кредита:

S = 3000*(1+0,15/2)= 3 225 тыс.руб

Находим страховую сумму: S = 3 225 *0,8 = 2 580 тыс.руб.

Страховой взнос: 2 580*0,03= 77,4 тыс.руб.

 

Ответ: 2 580 тыс.руб, 77,4 тыс.руб

 

10. Объект стоимостью 800 тыс. р.  застрахован по одному договору  двумя страховщиками (в том  числе лидером страхового пула  на 500 тыс. р.; вторым состраховщиком на 300 тыс. р.), а при наступлении страхового случая причинен ущерб в размере 500 тыс. р. Определить величину страхового возмещения лидера страхового пула.

 

Сначала находим суммарную ответственность = 500 + 300 = 800 тыс.руб.

Страховое возмещение лидера страхового пула = 500/800*800 = 500 тыс.руб.

Страховое возмещение состраховщиком = 300/800*800 = 300 тыс.руб.

Ответ: 500 тыс.руб.

 

заключение

 

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой  объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб. Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, и в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение  граждан и предприятий более  устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование как  особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.