Этапы принятие решений при выдачи кредита

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ 

«ЮЖНО-УРАЛЬСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(национальный  исследовательский университет)

Международный факультет

 

 

 

 

 

Контрольная работа по дисциплине «Управленческие  решения»

Тема : «Этапы принятие решений при выдачи кредита»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка  группы №587

Овчинникова Н.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск 2012

Содержание

 

 

 

 

1. Введение
2. Информация о Банке «Home Credit Bank»
3. Потребительский кредит
4. Схема оформления потребительского кредита в Торговой организации.
5. Этапы принятия решения одобрения кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Важным этапом банковского  кредитования является заключение и  исполнение кредитного договора. В  соответствии с действующим законодательством  банки приобретают право на осуществление  своих операций, в том числе  кредитование, с момента получения  лицензии, выданной банком России. Кредитор и заемщик заключают между  собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают  взаимные обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты по ней.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 «Home Credit Bank»

 

Банк Хоум Кредит работает в России с 2002 года. Более 22 000 человек по всей России являются сотрудниками Хоум Кредит энд Финанс Банка. Клиентская база Банка превышает 23,7 млн. человек, что составляет около трети российских домохозяйств.

 

Позиции банка на рынке: 

• 11 место на рынке по портфелю срочных вкладов  
• 5 место на рынке по портфелю кредитов  
• 8 место на рынке по портфелю кредитных карт

Журнал Коммерсант-деньги:     

- 5 место в рейтинге самых потребительских банков по итогам 1 полугодия 2012 г.     

- 12 место в рейтинге самых прибыльных банков по итогам 1 полугодия 2012 г.

      - 20 место в рейтинге самых кредитных банков по итогам 1 полугодия 2012 г.

      - 30 место среди крупнейших банков России по сумме чистых активов по итогам 1 полугодия 2012 г.

Журнал Профиль:         

- 14 место в рейтинге банков, привлекших больше всего депозитов физических лиц на 1 августа 2012 г.

          - 5 место в рейтинге банков, выдавших больше всего кредитов частным лицам на 1 августа 2012 г.

          - 11 место в рейтинге самых прибыльных банков на 1 августа 2012 г.

РБК. Рейтинг:

          - Хоум Кредит входит в топ-10 самых прибыльных Банков по итогам 1 полугодия 2012 г.

          - Банк занимает третье место по объемам выданных беззалоговых кредитов по итогам 2011 г.

          - Входит втоп-5 самых филиальных Банков России на конец мая 2012 г.

 

Согласно  итогам исследования рынка потребительского кредитования, проведенного Рейтинговым  агентством РА Эксперт, Банк Хоум Кредит занимает:

- третье место в ренкинге банков по портфелю выданных необеспеченных кредитов физическим лицам по итогам 1 полугодия 2012 г.

- второе место среди топ-20 банков по объему портфеля кредитов наличными по итогам 1 полугодия 2012 г.

- пятое место среди топ-20 банков по объему портфеля задолженности по банковским картам по итогам 1 полугодия 2012 г.

- первое место в топ-10 по объему портфеля POS-кредитов по итогам 1 полугодия 2012 г.

- пятое место в тридцатке крупнейших банков - розничных кредиторов по итогам 2011 г.

- пятнадцатое место в ренкинге по депозитам физических лиц по итогам 2011 г. 

По версии РИА «Аналитика», Банк Хоум Кредит занимает первое место на рынке по показателю рентабельности активов по итогам 2011 г.

Банк Хоум Кредит находится на 10 месте в рейтинге спонтанного знания банковских брендов

 

В Банке Хоум Кредит существует несколько видов кредитования:

• Автокредит
• Потребительский кредит
• Кредитная карта

 

Потребительский кредит

       Потребительский кредит – самый распространенный вид кредитов, используемых в РФ. Его основное преимущество – это то, что он нецелевой и его можно брать на любые цели при этом возможно ничего не оставлять в качестве залога банку. Иными словами, потребительский кредит – это наиболее простой и доступный вид кредита.

Существует  несколько видов потребительских  кредитов:

С поручительством или без. Поручительство означает, что, помимо непосредственно  заемщика, у него также имеется  поручитель (физ. лицо, которое поручается, что, если заемщик не сможет платить  по кредиту, эта обязанность перейдет к поручителю). Как правило, кредит с поручительством позволяет  заемщику претендовать на большую сумму  кредита.

С обеспечением (залогом) или без такового. Залогом может выступать та же недвижимость, главное, чтобы стоимость  залога была сопоставима с размером кредита, а не была значительно больше. Залог может вам позволить  также претендовать на большую сумму  кредита и при несколько меньшей  ставке по кредиту.

Валютой кредита чаще всего является рубль  РФ или доллар США, другие валюты менее  характерны для российских заемщиков. Что касается ставок по кредитам, то это – самый дорогой кредит, особенно если речь идет о потребительских  кредитах без обеспечения. Ставки по таким кредитам могут превышать 30-40% годовых, хотя их средних уровень  – 20-30%. Именно по этому причине потребительский кредит на машину – не лучшее решение, т.к. автокредит вам обойдется дешевле, даже с учетом страховки.

Что касается сумм по потребительским кредитам, то, как правило, без поручительства и обеспечения можно рассчитывать на сумму до 300-700 тыс. руб., для больших сумм потребуется обеспечение и/или поручительство.

Сроки потребительских кредитов, как правило, не превышают 3-5 лет.

Отдельно  следует сказать об «экспресс-кредитах», которые можно получить за 15 минут. Они, как правило, очень дороги – ставка по ним превышает 40-50% годовых, хотя вам для оформления таких кредитов потребуется минимуму документов и минимум времени.

 

Потребительский кредит – это кредит на приобретение товаров или услуг.

Банк  выдает Кредиты:

• На покупку широкого спектра товаров, от мобильных телефонов и компьютеров до бытовой техники и мебели. Список товаров, которые можно купить в кредит определяются Торговыми организациями.
• На различные виды услуг, медицинские услуги – косметология, стоматология, включая протезирование и импланты, а также услуги фитнес-центров, на приобретение туристических путевок.

Требования  Банка к клиенту:

• Гражданство РФ
• Возраст от 18 лет
• Постоянная регистрация в регионе оформления кредита
• Постоянный источник дохода

Документы для оформления кредита: 1 документ – Паспорт гражданина РФ; в качестве 2 документа может быть предоставлен: заграничный паспорт, страховое  свидетельство ПФР, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, карта ХКФ  Банка.

 

Схема оформления потребительского в Торговой организации (ТО)

1. Клиент в магазине выбирает  товар и получает от продавца  Товарный чек на товар.

 

2. При желании приобрести товар  в кредит Кредитный специалист  приглашает Клиента пройти на  АП/МО. (АП – административный  пункт, МО – микро офис)

 

3. Кредитный  специалист на АП/МО выявляет  потребности Клиента, на основании  которых предлагает Клиенту кредитный  продукт, услуги страхования (от  несчастных  случаев и болезней  и на случай потери работы) и услугу получения извещений  по почте.

 

4. Кредитный  специалист проверяет соответствие  Клиента условиям получения кредита,  на основании документов, бланка  «Сведения о работе» и со  слов Клиента оформляет заявку  на кредит в программе WEB-client и отправляет ее в отдел авторизации.

 

5. Отдел авторизации  рассматривает заявку на получение  кредита и принимает решение  о предоставлении кредита, которое  высылается Кредитному специалисту  в форме сообщения («Сообщение  об одобрении», «Сообщение об  отказе», « Сообщение об отказе  с альтернативой»). Если решение  о выдачи кредита положительное,  Клиенту автоматически открывается  счет в Банке и продолжается  оформление кредитной документации.

 

6. Кредитный  специалист подписывает с Клиентом  кредитную документацию (Клиента теперь можно называть Заемщиком), формирует комплекты кредитной документации и в конце рабочего дня отправляет списки по оформленным договорам в отдел регистрации с помощью программы WEB-client.

 

7. После прохождения  регистрации договор становится  действующим и данные по нему  передаются в бухгалтерию Банка.

 

8. Бухгалтерия  перечисляет на счет Заемщика  размер кредита, состоящий из: кредита на товар – «А» и  страхового взноса – «Б» (если  договор с услугой страхования).

 

9. Размер кредита  на товар «А» переводится на  счет Торговой организации за  оплату товара, а страховой взнос  «Б» перечисляется в страховую  компанию.

 

10. Заемщик  будет выплачивать Банку полученный  кредит в размере «А+Б», а также  проценты за пользование кредитом  и плату за ежемесячные извещения  по почте ( если оформляется данная услуга) путем перечисления ежемесячных платежей на свой счет в Банке.

 

 

 

 

  Этапы принятия решения одобрения  кредита.

 

      Кредитный специалист обязан  визуально оценивать поведение,  речь, внешний вид Клиента, нервозность,  алкогольное, наркотическое, токсическое  опьянение, татуировки на кистях  рук.

 

      Проверка паспорта на подлинность.

При проверке паспорта РФ обратить внимание:

1. Паспорт имеет серию и номер, проставленные на всех листах паспорта;

 

2. Страница с фотографией  ламинирована полностью (следов надреза  быть не должно); страница (сверху) и  фотография (левая и верхняя стороны) имеют красную защитную вязь. При  переклейке фотографии – полоса красной  вязи будет уже, короче или неровной, ламинированная страница становиться  плотнее, ламинат может отслаиваться, при замене фотографии с помощью пара – страница теряет цвет и имеет вид помятости; если фотография заменялась с помощью лезвия – на обратной стороне листа нарушается поверхность бумаги;

 

3. Листы паспорта прошиты  двойной цветной нитью. При замене листов паспорта может быть нарушена: нумерация страниц, серия и номер  паспорта, скрепляющая листы нить.

 

4. Паспорт заполнен как рукописным (специальные чернила, стойкие к  воздействию влаги), так и печатным способом. В обоих случаях паспорт  считается действительным. Замена букв (ФИО), цифр (дата рождения) могут осуществляться путем подчистки, травления, дописок. В этих случаях происходит нарушение  глянцевости, выцвечивание бумаги, может изменяться шрифт, наклон, толщина букв, цвет чернил;

 

5. Паспорт должен иметь отметку о  регистрации с указанием места  и даты. Единого вида печати регистрации  не существует;

 

6. Последняя страница паспорта, как  правило, имеет отметку о ранее  выданном паспорте, выдаче загранпаспорта, выдаче ИНН и информацию о резус-факторе  крови.

 

Подпись в заявке на предоставление кредита Клиентом проставляется лично. Подпись Клиента должна быть идентична подписи в паспорте.

 

  При возникновении сомнений  в подлинности документов, недостоверности  предоставленной информации и  честности намерений Клиента,  кредитный специалист должен  поставить код отказа в заявке:

 

HCR 01 – Подозрение в мошенничестве, подделке документов;

HCR 02 – Наркотическое воздействие;

HCR 03 – Низкий социальный статус;

HCR 04 – Алкогольное опьянение;

HCR 05 – Недееспособность Клиента  (инвалидность 1, 2 группы)

 

        Если заявка, на выдачу кредита,  отправлена в отдел авторизации  (в программе WEB-client), далее информация о Клиенте передается в Службу безопасности бизнеса (СЗБ).