Потребительское кредитование

Важной перспективой для  банков является также налаживание  долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Рынок бурно растет, в  ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички  стремятся как можно быстрее  выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные  банки в силу отсутствия опыта  могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с  местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа  кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Отдельно стоит сказать  об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал  российского рынка и, в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

Именно проблема низкой капитализации  остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая  проблема для банков России). Большое  количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское  кредитование неперспективным для  себя видом услуг.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита  активно развивается благодаря  огромному интересу со стороны населения  и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

 

 

 

 

Заключение

Потребительский кредит предоставляется  непосредственно домашним хозяйствам. Его объектами являются товары длительного  пользования (квартиры, мебель, автомобили и т.п.). Он выступает или в форме  продажи товаров с отсрочкой  платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские  цели. При этом взимается довольно высокий реальный процент. Потребительский  кредит в экономике страны выполняет  определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; является мощным орудием централизации капитала;
5. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала.

В российской практике потребительского кредитования выделяют потребительские  кредиты на определенные цели (целевые) и нецелевые. Законодательство США  подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit).

Банк ВТБ 24 - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную  финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Проведенный анализ показал, что ЗАО ВТБ 24 является влиятельным игроком среди кредитных организаций РФ, занимающихся кредитованием потребительских нужд. По данным за 2010 г. он занял 4 место с общим объемом выданных потребительских кредитов.

Основными потребительскими кредитами являются - ипотечный кредит, автокредит и кредит наличными деньгами. По каждому виду кредитов имеются  гибкие программы кредитования, для  удовлетворения потребностей клиентов.

В ходе реализации кредитной  политики, Банк ВТБ 24 сталкивается с  рядом проблем: повышение конкуренции, увеличение объемов непогашенных кредитов, насыщенность рынка потребительского кредитования, возрастание кредитных  рисков.

Для решения имеющихся  проблем в сфере потребительского кредитования Банку ВТБ 24 необходимо провести комплекс мероприятия, среди  которых снижение рисков по кредитам, получение дополнительной информации от заемщиков, введение новых кредитных  предложений, активная маркетинговая  политика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованных источников

1. Кредитная политика Банк ВТБ24 (ЗАО), утверждена Председателем Совета директоров банка 31.05.2010;
2. Устав Банк ВТБ 24 (ЗАО);
3. Федеральный закон от 02.12.1990 №395–1 (ред. От 30.12.2008) «О банках и банковской деятельности»;
4. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита / О.И. Лаврушина: М.: Финансы и статистика, 2004. - 330 с.
5. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/Под ред.Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 2006. - 608 с.
6. Международные финансы: Учеб. пособие / Под общ. ред. И.Н. Жук. - Мн.: БГЭУ, 2001. - 149 с.
7. Международные экономические отношения: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Т.И. Капаева, Л.Т. Литвиненко и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. - 485 с.
8. Международные экономические отношения: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Т.И. Капаева, Л.Т. Литвиненко и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. - 485 с.
9. Мировая экономика / под ред.А.С. Булатова, М.С. - М.: Юристъ, 2002. - 734с.
10. Оболенский В.П. Внешняя торговля России: темпы сверхвысокие, товарное наполнение прежнее // Мировая экономика и международные отношения, 2006. - №1. - с.76-87
11. Полищук А.И., Быстров С.А. Точная модель потребительского кредита // Финансы, 2009, №5. С.29-37
12. Савинова В.А. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита // Финансы, 2008, №46 (334). С.21-28
13. Сергеев П.В. Мировая экономика: Учебное пособие - М.: Юриспруденция, 2007. - 160 с
14. Современные международные отношения Учебник / Под. ред. А.В. Торкунова. - М.: "Российская политическая энциклопедия" (РОССПЭН), 2003. - 584 с.
15. Носова Т.П., Семин А.В. Современная система кредитования физических лиц // Финансы, 2007, №29 (269). С.14-19
16. Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита // Научный журнал КубГАУ, 2007, №30 (6), с.1-7
17. Мировая экономика / под ред.А.С. Булатова, М.С. - М.: Юристъ, 2002. - 734с.
18. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России [Электронный ресурс]
19. История возникновения потребительского кредита [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.credit.ru/publication/1172
20. Официальный сайт ВТБ 24: http://www.vtb24.ru/
21. Официальный сайт ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/