Кредитная система Российской Федерации на период с 2009-2011 гг. и данные о действующих кредитных организациях

Содержание

 

Введение                                                                                                                       3

1. Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации

1. Историческое развитие кредитной системы России                                           5

1.2 Понятие кредитной системы                                                                              15

2. Кредитная система Российской Федерации на период с 2009-2011 гг. и данные о действующих кредитных организациях                                                 21

3. Перспективы развития современной кредитной системы Российской Федерации

3.1 Динамика развития банковского сектора Российской Федерации по состоянию на 1.12.11                                                                                                 24

3.2 Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года                                                                                                                26

Заключение                                                                                                                 29                                                                                               

Библиографический список                                                                                      32                                                                            

Приложения                                                                                                                33                                                                                                    

 

 

Введение

     В развитии  любого государства значительное  место занимает кредитная система,  которая во многом определяет  развитие экономики, рост потенциальных  возможностей государства и рост  благосостояния его населения.  Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в бедующем. Кредиторы, владеющие свободными ресурсами только благодаря их передаче заёмщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства. [2]

     Благодаря  кредиту сокращается время на  удовлетворение хозяйственных и  личных потребностей. В данной  работе  рассмотрено становление и развитие современной кредитной системы России, её структура, проблемы и перспективы развития.

     Актуальность  темы определяется тем, что  в развитии любой страны значительное  место занимает кредитная система,  которая во многом определяет  развитие экономики, рост потенциальных  возможностей и рост благосостояния  населения. 

Цель курсовой работы –  раскрыть роль кредита и функции  кредитной системы РФ.

Цель исследования обуславливает  решение следующих задач:

- проанализировать  роль кредита в рыночной экономике;

- раскрыть понятие и особенности кредитной системы;

- описать историческое развитие кредитной системы России;

- описать Банковскую систему РФ;

- выявить перспективы развития кредитной системы России.

Объектом исследования избраны элементы кредитной системы Российской Федерации. Предметом исследования является анализ кредитной системы России и ее развитие в современных условиях. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации

 

1. Историческое развитие кредитной системы России

 

Созданию современной кредитной  системы Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. [8]

В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г.

1.   Государственный банк.

2. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками.

3. Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

В отличие от западных стран  в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем  развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически  не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок  был представлен  всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно–мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных  отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

Структура кредитной системы  СССР в 1925 г.

1. Государственный банк.
2. Банковский сектор:

• акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

• кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);
• коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);
• Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки.

3. Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

• общества сельскохозяйственного кредита;
• общества взаимного кредита;
• сберегательные кассы;
• кредитная кооперация.

Структура кредитной системы  была представлена тремя ярусами  и выражала  новые социально-экономические  отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность  новой кредитной системы заключалась  в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной  собственностью, затем шли кооперативная  и самая незначительная - капиталистическая. При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми  и специализированными банками  и обществами по кредитованию.В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.

В последующие годы кредитная  система претерпела дальнейшие изменения  под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы  все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

Структура кредитной системы  СССР 30-х годов.

• Государственный банк;
• Стройбанк;
• Банк для внешней торговли;
• Система сберегательных банков;
• Госстрах и  Ингосстрах.

В результате такой реорганизации  Государственный банк, помимо эмиссионной  и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных  кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому  хозяйству. [1]

Второй банк страны - Стройбанк  сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства.

Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней  торговли, международными расчетами, а  также операциями с иностранной  валютой, золотом и драгоценными металлами.

Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения  путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.

Госстрах монополизировал  страховые операции юридических  и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).

Все аккумулированные денежные средства указанных организаций  создавали так называемый ссудный  фонд страны, который в последующем  распределялся и перераспределялся  в виде кредитов в различные сферы  хозяйства. Длительное командно-административное функционирование кредитной системы  показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических  проблем в стране к началу 80-х  годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия  на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекридитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству.

Процент за кредит оставался  на довольно низком уровне, что не стимулировало  к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату  за кредит и его возвратность. [7] Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Структура кредитной системы  СССР в середине 80-х годов.

• Государственный банк (Госбанк СССР);
• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
• Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР);
• Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР);
• Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Особенность этой реорганизации  заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось  право как краткосрочного, так  и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой  эмиссионную, расчетную, контролирующую функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами  и отделениями.

Основная задача реорганизации  банковской системы сводилась к  проведению прогрессивной кредитной  политики, повышению эффективности  всей кредитной системы. Однако, как  показала дальнейшая практика, такая  реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку  монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.

Центральная, одноярусная  структура  банковской системы закрепляла сферу влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками и не имели  права выбора в получении кредитных  ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с  увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и  организованных расходов.

Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем  уровне, не имея возможности воздействовать на выполнение  кредитных планов. Каждый банк реализовал самостоятельные  кредитные планы, используя административные  методы управления. Так, распределяли свои ресурсы  между своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и осуществляли простое финансовое обслуживание и  субсидирование предприятий.