Особбености ценообразования на рынке страхования.

 

2.5.Методика  расчета нетто-ставки

 

Существует  несколько методик расчета нетто-ставки.Некоторые  из них могут быть использованны  при наличае статистических данных лишь за несколько(3-5 и более) лет,другие за 1-2 года.Есть методики,которые целесообразно применять для уточнения тарифов по уже действующим видам страхования,тогда как другие-при расчете ставок по разрабатываемым видам страхования.

Методика 1.Предположим,что страховщику необходимо расчитать нетто-ставку по новому для него виду-страхованию автомобилей на случай их повреждения в результате дорожно торанпортного происшествия(ДТП).Поскольку своей статистики у страховой организации нет,она может воспользоваться данными ГИБДД и авторемонтных мастерских.Какие же данные необходимы для расчета ставки?

Вернемся  к показателю убыточности страховой  суммы.Числитель дроби(сумма страховых  выплат) можно представить как  произведение средней выплаты на один объект(С_В) и числа пострадавших объектов(n),а знаменатель(страховая сумма)-как произведение средней страховой сумы(С_С) и числа застрахованных объектов(з).В результате получим:

Рисковая  надбавка учитывает вероятное превышение числа страховых случаев(в данном примере-числа числа повреденных  автомобилей)относительно их средней величины.Рисковая надбавка зависит от числа договоров,которые страховщик планирует заключить за год,и степени гарантии того,что собранных взносов хватит на страховые выплаты.Наиболее простая формула исчисления рисковой надбавки имеет следующий вид:

Где Рн-рисковая надбавка;У-убыточность  страховой суммы;С_r-коэффицент гарантии,зависящий от степени предусматриваемой гарантии;ч-частота наступлений страхового случая;д-число договоров,которое планируется заключить.Если исходить из предположения,что выплаты не должны превысить страховую премию с гарантией 84%,то коэффицент равен 1,с гарантией 90%-соответственно 1.3,с гарантией 95%-1.645 и т.д.

Данная  методика может быть использованна  для анализа и уточнения тарифов и по проводимым уже видам страхования,когда страховая компания располагает данными за 1-2 года.

Методика 2.В том случае,когда страховщик имеет статистику за 3-5 лет,целесообразно использовать другую методику для расчета нетто-ставки на основе показателей убыточности страховой суммы.Здесь определение нетто-тарифа осуществляется на базе страховой статистики за прошлые годы с учетом прогнозируемого уровня убыточности на следующий год.Для расчета прогнозной величины убыточности фактические данные выравниваются на основе линейного уравнения:

Где Ун-выравненый показатель убыточности;Аа,Ав-параметры  уравнения;н-порядковый номер соответствующего года.

Параметры уравнения Ав и Аа определяются методом наименьших квадратов на основе решения системы уравнений с двумя неизвестными.

 

2.6.Определение  Брутто-ставки и Диференциация  страховых тарифов.

 

Для определения окончаптельной ставки(брутто-ставки) к нето-ставке прибовляется нагрузка.Как  уже отмечалось,за счет нагрузки покрываются расходы на ведение дела и обеспечивается прибыль страховщика.Специфическими расходами по многим видам сраховаания,иным чем страхование жизни,включаемыми в состав нагрузки являются отчисления в резерв предупредительных мероприятий.Этот резерв создаётся для финансирования меоприятий по предупреждению несчастных случаев,утраты или повреждения застрахованоого имущества.В частности за счет этих средств могут финансироваться профилактические и санитарно гигиенические меры по охране здоровья населения и снижению травматизма,строительство и реконструкция пожарных депо,ветеренарных лечебниц,постов ГИБДД и диагностических станций по проверке технического состояния транспортных средсв,а так же другие аналогичные мероприятия.Конкретный размер отчислений в этот резерв устанавливается страховщиком и не может превышать 15% в структуре брутто-ставки по добровольным видам страхования.В целом величина нагрузки по рассматриваемым видам страхования составляет 25-40% от брутто-ставки,причем по добровольному страхованию она обычно выше,чем по обязательному.

Тарифные  ставки,исчисленные по методикам,рассмотренными выше,представляют собой средние  величины для всей совокупности объектов.Однако страхование требует наиболее полного  соответствия между ставкой взносов и вероятностью гибели или повреждения конкретного объекта  от предусмотренного страхового случая.При едином среднем тарифе преимущество получают страхователи,чьи объекты более подвержены риску насткпления страхового случая,тогда как у владельцев объектов,наименее подверженных риску,не будет заинтересованности в их страховании по такому тарифу.В итоге единый тариф создал бы условия для охвата страхованием прежде всего худших по опастности объектов,что привело бы к отрицательным финансовым результатам страховах операцийюЧтобы избежать такой ситуации,необходимо устанавливать различные ставки страховой премии для разных объектов,т.е. Проводить дифференциацию тарифов.

Эта дифференциация основывается на отличаях в показателях убыточности страховой  суммы,подтверждаемых объективными статистическими данными.На практике при установлении тарифов проводиться классификация объектов по признакам примерно одинаковой опастности.Наиболее часто дифференциация осуществляется по следующим критериям:

• по видам и объемам деятельности страхователя -юридического лица(производственная,строительная,торговля и т.д.;производство взрывчатых веществ или обработка метала;торговля продукмами питания или автомобилями и т.п.);
• по видам,назначению объектов страхования(здания,сооружения,сырьё,материалы и  т.д.;здания производственного или жилого назначения;жилье-квартиры,частные дома или даные домики и т.п.);
• по территориям(административно-территориальным единицам-край,область и т.д) и местности(городская и сельская;городская всвою очередь может подразделяться на крупные,средние и малые города);
• по возрастным и социальным характеристикам страхователя_физического лица(возоаст,пол,профессия,семейное положение и т.п.).

Дифференциация  тармфных ставок по нескольким объективным  факторам в конечном итоге приводит к появлению нескольких десятков,а иногда сотен и даже тысяч различных ставок,которые в наибольшей мере учитывают особенности тех или иных объектов страхования.Соответственно,это позволяет более точно отразить участие конкретного страхователя в формировании общего фонда денежных средств в зависимости от вероятности наступления и возможных последствий данного страхового риска.

 

3.Расчет страховки КАСКО

 

При расчете стоимости  полиса КАСКО, учитывается множество  факторов. На некоторые из этих факторов страхователь не может повлиять, в то время как другие всецело зависят от него. Например, совершенно очевидно, что только что получивший права подросток, разъезжающий по городу на мощном спортивном автомобиле, имеет гораздо больше шансов попасть в аварию, чем 35-летний отец семейства с 10 летним стажем, управляющий автомобилем средней мощности, да и то, преимущественно за городом.

Конечно, нельзя повлиять на свой возраст и ряд других характеристик, однако, есть ряд моментов, позволяющих существенно сократить расходы при страховании КАСКО до разумного минимума. Вот краткое описание моментов, знание которых позволит приобрести страховку КАСКО по хорошей цене.

Факторы, влияющие на стоимость  полиса КАСКО не зависящие от страхователя :

• Возраст водителей. Практически все страховые компании ведут статистику страховых случаев. При этом результаты всех исследований дают интересное замечание: чем старше водитель, тем ниже вероятность его попадания в ДТП. Но, до определенного возраста. Как показывает статистика, кривая количества ДТП у водителей достигших 65 лет с увеличением возраста резко ползет вверх. Поэтому практически все страховые компании используют повышающие коэффициенты для водителей младше 21-22 и старше 65 лет.
• Водительский стаж. Чем опытнее водители, тем дешевле будет стоить страховка, и наоборот. Важно! Цена полиса будет рассчитана по самому худшему показателю возраста / стажа. Если к управлению ТС допущено несколько водителей, то к расчету стоимости страхования будут приняты данные самого молодого (старого) и неопытного водителя.

Опция «мультидрайв» (Без  ограничения количества лиц, допущенных к управлению). Данная опция предполагает отказ от ограничения количества водителей, допущенных к управлению, а, следовательно, и игнорирование параметров возраста / стажа. Однако, за использование данной опции придется доплачивать. Страховые компании используют повышающий коэффициент, как правило равный 1,5.

Вывод. Если нет острой необходимости, не вписывайть в страховой полис менее опытного водителя (или водителей младше 21-22 и старше 65 лет). Это позволит применить понижающие ставки за возраст и стаж водителя.

Факторы, влияющие на стоимость  полиса КАСКО зависящие от страхователя:

• Марка и модель автомобиля. Статистика угонов показывает, что некоторые модели (марки) автомобилей представляют особый интерес у угонщиков. При этом существуют такие модели, которые практически не угоняют. Кроме того, стоимость ремонта машин (часто даже для представителей одного класса) значительно отличается. Эти данные обязательно используются всеми страховыми компаниями при расчете стоимости страховки. ;
• Год выпуска автомобиля. С увеличением возраста автомобиля, растет его страховой тариф (страховой тариф - стоимость страховки, выраженная в процентах от его стоимости). За счет уменьшения стоимости б/у автомобиля по сравнению с новым, цена страховки может быть ниже, чем на новый автомобиль. По достижении транспортным средством определенного возраста (варьируется в разных СК) страховые компании и вовсе перестают брать автомобили на страхование. Именно поэтому перед покупкой б/у автомобиля уточните, можно ли будет его застраховать, и сколько это будет стоить;
• Стоимость ТС. При страховании новых ТС из автосалона, в качестве базового ориентира для определения цены страхового полиса принимается стоимость ТС, указанного в Договоре купли продажи. В случае, если речь идет об автомобилях с пробегом (или если Вы не предоставляете копию Договора купли-продажи нового авто), стоимость ТС определяется на основании существующих рыночных цен. Рыночные цена на ТС всегда колеблются в некоторых рамках, в пределах которых Вы и определяете страховую стоимость ТС. Просто укажите в заявлении на страхование нижнюю границу рыночной цены Вашего авто;
• Выбор сервисного центра по ремонту ТС. Для ТС, на которые распространяется гарантия производителя, ремонт всегда производится на сервисных центрах официального дилера. При этом обязательным условием у многих компаний является предоставление копии сервисной книжки с отметками о своевременном прохождении очередного ТО. ТС, на которые не распространяется гарантия производителя, ремонтируют по направлению страховой компании в специализированных сервисах, с которыми у данной СК заключен договор. По желанию страхователь, вместо восстановления авто емумогут выплатить возмещение деньгами (наличными или по перечислению) по калькуляции независимого оценщика. Страховщик, при желании, может выбрать сервис по своему усмотрению, но такая страховка будет процентов на 20% дороже. Стоит отметить, что выбор варианта возмещения ущерба производится при заключении Договора страхования;
• Противоугонная система автомобиля. В соответствии со статистикой угонов, страховые компании группируют ТС по маркам и моделям. При этом, каждой группе назначаются обязательные требования к противоугонным системам. Некоторые модели  не примут на страхование без наличия установленной и подключенной спутниковой системы поиска. В то время как для отдельных категорий ТС достаточно штатного иммобилайзера или простой электронной системы блокирования цепей зажигания. Кроме того, стоит иметь ввиду, что в некоторых компаниях все же принимают на страхование авто без предъявления тех или иных требований к противоугонным системам, но при этом такие СК используют значительные повышающие коэффициенты.
• Применение франшизы. Франшиза – это невыплачиваемая часть ущерба. Если Договором страхования предусмотрена франшиза (как правило, ее размеры колеблются в пределах от 100 до 500 долларов), то при повреждениях ТС, оцененных в пределах этой суммы, страхователь будет самостоятельно оплачивать стоимость ремонта. Если же произошло более серьезное повреждение, сумма франшизы будет вычтена из общей суммы страхового возмещения, тем самым, уменьшая ее. При использовании франшизы у Вас появляется возможность сэкономить на приобретении полиса 5–35 % от стоимости страховки. Однако, данная экономия представляется нам сомнительной, т.к. при наступлении страхового случая, во-первых, часть ущерба Вам придется возмещать самостоятельно, а во-вторых, при использовании франшизы у СК появляется соблазн занижать стоимость восстановительного ремонта при (незначительных повреждениях) с целью втиснуть ее в рамки франшизы. Помните, что большинство повреждений ТС являются «мелкими»;
• Вид страховой суммы. Существует 2 варианта выплат страховой суммы: уменьшаемая (агрегатная) и неуменьшаемая (неагрегатная). Агрегатная страховая сумма уменьшается с каждым страховым случаем на величину выплаченного страхового возмещения. Неагрегатная страховая сумма остается постоянной вне зависимости от количества и размеров выплат. За неагрегатную схему страхования придется заплатить на 5-10 % дороже.
• Прочие факторы. Помимо факторов, указанных выше, в различных СК могут использоваться повышающие и понижающие коэффициенты, учитывающие такие условия как: страховании другого имущества (квартиры или дома), варианты парковки ТС в ночное время суток (на охраняемой стоянке или в гараже), рекламная наклейка страховой компании на заднем стекле, единовременности или рассрочка выплаты

Цена автострахования КАСКО зависит от совокупности факторов, таких как:

1. Марка и модель  автомобиля (а точнее от его  "угоняемости").

Если автомобиль является "угоняемым", стоимость полиса возрастает

2. "Уровень" установленной  сигнализации (от иммобилайзера  до спутниковой системы).Чем дороже и эффективнее противоугонная система, тем дешевле полис.

3. Год выпуска автомобиля.Чем  старше автомобиль, тем выше % по  каско, и соответственно больше  стоимость полиса

4. Стоимость автомобиля  на момент страхования.Чем выше  стоимость, тем дороже полис

5. Возраст и стаж  допущенных лиц (водителей).Чем  моложе и не опытнее водитель(и), тем дороже полис

Средний тариф страхования  КАСКО при «средних данных»* составляет 7-8% от стоимости автомобиля.«Средними  данными» следует считать не угоняемый автомобиль, в возрасте до 3х лет, с допущенными водителями не младше 30 лет и 5 лет стажа.

Чтобы узнать сколько  стоит страховка КАСКО   можно воспользоваться калькулятором КАСКО.Расмотрим на примере 3 разных автомобиля

Chevrolet Lanos

Регион оформления договора	Москва и область
Статус страхователя	Физическое лицо
Тип ТС	Легковые автомобили
Марка ТС*	Chevrolet
Модель ТС*	Lanos
Год выпуска  автомобиля	2008
Действительная  стоимость ТС*	231547
Валюта договора	Российский рубль
Допущенные  к управлению
Водитель1
Пол	мужской
возраст	55
стаж	30
Условия страхования
риски	каско
Варант страхования	А
Способ возмещения ущерба	Ремонт на СТОА страховщика
Срок страхования	1 год
Признак договора	первоначальный
Данные о  полисах ОСАГО	безубыточное страхование ОСАГО в течении предшествующего года в любой компании
Безусловная франшиза%	0,00%
Стоимость руб.	28271,89

[5]

 

Ваз 2115

 

Регион оформления договора	Рязанская облать
Статус страхователя	Физическое лицо
Тип ТС	Легковые автомобили
Марка ТС*	ВАЗ
Модель ТС*	2115
Год выпуска  автомобиля	2007
Действительная  стоимость ТС*	200000
Валюта договора	Российский рубль
Допущенные  к управлению
Водитель1
Пол	мужской
возраст	29
стаж	10
Условия страхования
риски	Ущерб
Варант страхования	Б
Способ возмещения ущерба	Калькуляция независимой экспертизы
Срок страхования	1 год
Признак договора	возобновленный
Срок действия предыдущего договора	1 год
Безусловная франшиза%	0,00%
Стоимость руб.	10640