Рынок межбанковского кредита и тенденции его развития

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………..………3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ДЕНЕЖНОМ РЫНКЕ РОССИИ…………………………………………….4

1.1 Понятие и формы организации  межбанковского кредита………………….4

1.2 Функции межбанковского кредита……………...…………………………...6

1.3 Основы организации  МБК, его участники…………………………………..8

2 АНАЛИЗ МЕЖБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ НА ПРИМЕРЕ БАНКА ОАО «УРАЛСИБ» ДОП. ОФИСА «КРАСНЫЕ ВОРОТА» Г. МОСКВА…………….…………………………………………...12

2.1 Краткая характеристика банка …………………………..…………………12

2.2 Анализ доходов и расходов банка ………………...……………………….13

2.3 Анализ платежей банка……………...………………………………………18

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….23

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК…………………………………………..25

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Представленная работа посвящена теме рынка межбанковского кредитования, тенденциям его развития. Актуальность данной работы обусловлена тем, что именно в период мирового финансового кризиса отчетливо проявились проблемы организации межбанковского кредитования, становления регионального рынка «коротких денег».

Таким образом, объектом изучения является рынок межбанковского кредитования  на примере банка ОАО «УралСиб» доп. Офиса «Красные ворота» г. Москва. 

Предметом исследования являются межбанковский кредит, функции и цели МБК, участники рынка МБК и организация межбанковского кредитования на примере банка ОАО «УралСиб» доп. Офиса «Красные ворота» г. Москва.

Целью данной курсовой работы является подробное раскрытие темы межбанковского кредита как одной из основополагающих операций на Российском межбанковском рынке между банковскими экономическими системами.

Задачами являются:

• теоретическое изучение понятия межбанковского кредита;
• изучение функций межбанковского кредита;
• ознакомление с краткой характеристикой банка;
• рассмотрение анализа доходов и расходов и платежей банка.

Структура курсовой работы обусловлена поставленными целью и задачами и состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложений.

Данная тема интересна тем, что межбанковское кредитование занимает значительную долю в общем объеме операций на денежном рынке как связующее звено между важнейшими секторами рынка, тем не менее, еще мало изучено. 

1 ТЕОЕРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ДЕНЕЖНОМ РЫНКЕ РОССИИ

 

1. Понятие и формы организации межбанковского кредита

 

 

В силу специфики проведения банковских операций по привлечению и размещению средств у любого банка время от времени возникает излишек или недостаток ресурсов. С переходом к рыночным отношениям между банками в сфере межбанковского кредитования начал развиваться рынок межбанковских кредитов (рынок МБК), с помощью которого банками может быть успешно решена проблема перераспределения ресурсов. Межбанковское кредитование определяется его первоэлементами, характером и направлениями их движения, а также платностью.

Первоэлементы межбанковского кредитования - это банковские ресурсы и залоговая стоимость; характер движения межбанковского кредитования - это платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью между банком-кредитором и банком-заемщиком; обмен осуществляется на двух этапах движения: при выдаче ссуд и их погашении. Отсюда следует, что понятие межбанковского кредита содержит две стадии платного обмена: при выдаче ссуды - прямой обмен ресурсов банка-кредитора на обеспечение и/или обязательство банка-заемщика, а при погашении кредита — обратный обмен ресурсов банка-заемщика на обеспечение и/или обязательство, данные банку-кредитору в момент получения кредита. В общем виде сущность межбанковского кредитования состоит в обмене формами стоимости (денежной и залоговой) между банком-кредитором и банком-заемщиком.

В  банковской практике рынок межбанковских кредитов – это часть денежного рынка. Межбанковский кредитный рынок, как и любой другой сегмент денежного кредитного рынка, представляет собой форму движения ссудного капитала, когда одна из сторон отношения (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) деньги на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости с оплатой этой услуги в виде процента. [5]

Срочность, возвратность и платность – принципиальные характеристики любого кредита, в том числе межбанковского. В то же время следует подчеркнуть, что межбанковский кредит – это дорогой источник получения банками-заемщиками дополнительных ресурсов, к тому же предоставляемых, как правило, на небольшие (короткие и сверхкороткие) сроки. [6]   

Формы организации рынка межбанковского кредитования можно подразделить на простую, развернутую и общую.

Простая форма предполагает двустороннее общение банка-кредитора с банком-заемщиком. При этой форме более ясны конкретный заемщик и цель испрашиваемой ссуды. Эта форма была первоначально рассчитана на случайные кредитные связи между банками.

Со временем появились посредники на рынке межбанковского кредитования, а простая форма рынка в значительной части уступила место развернутой.

Положительные черты развернутой формы рынка состоят, во-первых, в концентрации заемного ссудного капитала в посреднических звеньях, вследствие чего увеличилась средняя сумма предоставляемого кредита.

Во-вторых, развернутая форма рынка потребовала накопления в посреднических звеньях собственного оборотного капитала, предназначенного для межбанковского кредита.

Противоречия простой и развернутой форм рынка межбанковского кредитования в значительной мере снимаются общей формой этого рынка. Последняя представлена кредитными отношениями, сложившимися между Банком России и коммерческими банками. Банк России часто концентрирует крупные ресурсы на счетах коммерческих банков и получает значительную информацию об их деятельности. Особенности общей формы рынка межбанковского кредитования состоят в следующем.

Во-первых, общая форма рынка по сравнению с развернутой формой обладает более широкой ресурсной базой, благодаря чему количественно и качественно меняются ссуды межбанковского кредита.

Во-вторых, общая форма рынка содержит элементы государственного регулирования рыночных отношений.

Положительная сторона общей формы рынка межбанковского кредитования состоит в ее способности разрешать противоречия коммерческих банков. Основное противоречие состоит в том, что коммерческие банки расширяют кредит друг другу, когда экономика стабилизируется или находится на подъеме, и резко сокращают его в периоды кризисов. Это противоречие между коммерческими банками во многом преодолевается центральном банком.

 

2.  Функции межбанковского кредита

 

Принято считать, что сущность кредита отражается в его функциях. К ним можно отнести три основные: перераспределительную, эмиссионную, контрольную функции.

Перераспределительная функция заключается в движении денежных средств от того у кого они есть, к тому кто в них нуждается на возвратной основе, то есть во временном переводе в адрес конкретных субъектов хозяйствования  оборотного капитала, необходимого для их использования.

Эмиссионная функция заключается в создании посредством кредитного механизма средств обращения и платежа, а также в замещении наличных денег безналичными, и наоборот. Данная функция ограничивается кредитным потенциалом коммерческих банков.

Содержание третьей из названных функций состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических банков-заемщиков, но в определенной мере и самих кредиторов (проверяется их кредитный потенциал и умение эффективно его использовать).

Межбанковские кредиты предоставляются банками друг другу, когда у одних банков появляются свободные ресурсы, которые нуждаются в скорейшем и эффективном размещении, а у других возникает недостаток ресурсов, необходимых для безотлагательного выполнения их обязательств.

Другими словами, главная функция межбанковского кредитования – поддержание быстрой (мгновенной и текущей) ликвидности банков. [4] Она доминирует на российском межбанковском кредитном рынке, где почти не испрашиваются и не выдаются средне- и долгосрочные кредиты, решающие инвестиционные задачи. Дополнительная функция, которую могут решать средне- и долгосрочные межбанковские кредиты - это обеспечение рентабельности вложения средств. [6]

Важной особенностью межбанковского кредитного рынка является то, что здесь кредиты выдаются только в форме безналичных денег. Наличные деньги банки могут продавать друг другу (в целях пополнения кассовых резервов), но всегда против платежа, и в практике российских банков деньги не продаются в виде кредита. Рыночные цены (процентные ставки) устанавливаются именно на безналичные средства.

Денежные суррогаты могут выступать только в качестве залогового обеспечения межбанковских кредитов. Если межбанковское кредитование осуществляется между кредитными организациями разных стран, то межбанковский рынок является частью международного валютного рынка. В этом случае правомерно говорить о появлении еще одной его функции – межгосударственного обмена и перераспределения валютных средств. 

 

 

 

 

3.  Основы организации межбанковского кредитования, его участники

 

Рынок межбанковских кредитов обладает, как уже отмечено, такой особенностью, что его участниками как со стороны «предложения», так и со стороны «спроса» являются только банки (кредитные организации) – коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке межбанковских кредитов. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы.

В состав участников рынка межбанковского кредитования входят банки, которые проводят свои операции нерегулярно в зависимости от складывающихся финансовых условий. Наиболее активные операторы рынка межбанковского кредитования – банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщиков и кредиторов. Их доход – процентная маржа, разница между ставками привлечения и размещения средств. 

Кроме того, рынок межбанковского кредита характеризуется наличием финансовых инструментов; площадок, на которых в результате согласования спроса и предложения кредитов выявляется их рыночная цена (процентные ставки за кредит); регулирующих органов, воздействующих на рынок в целях обеспечения для его участников условий свободной конкуренции; организаций, создающих разветвленную инфраструктуру рынка.

Межбанковский кредит – довольно дорогой кредитный ресурс, однако в отличие от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, и потому вся сумма полученного межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений. [7]

При выборе контрагентов на рынке межбанковского кредита банками учитывается правовое положение, финансовое состояние будущего заемщика-банка, которое определяется на основании данных балансов и экономических нормативов.

Кредитные сделки на рынке межбанковского кредитования заключаются на основе генерального соглашения об общих условиях проведения операций на внутреннем валютном и денежном рынках.

Для повышения эффективности операций, а также для ускорения поиска контрагентов, кредитные операции могут совершаться при помощи брокеров, с которыми банк заключает соглашения о предоставлении информационных услуг. В российской практике межбанковские кредиты предоставляются банками без обеспечения, как бланковые кредиты, единственной гарантией возврата которых является кредитный договор.

Для оформления и осуществления деятельности стороны предоставляют друг другу следующие документы:

- нотариально заверенные  копии учредительных документов (учредительный договор, устав);

- нотариально заверенные  копии лицензий на осуществление  банковских операций;

- нотариально заверенную  копию карточки с образцами  подписей уполномоченных сотрудников  банка;

- развернутый баланс  по счетам 2-го порядка и расчет  нормативов по состоянию на  последнюю расчетную дату, подписанные  уполномоченными на то лицами  и скрепленные печатью банка;

- нотариально заверенную  копию свидетельства о государственной  регистрации банка.

В дальнейшем в течение действия соглашения стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и экономические нормативы. При рассмотрении предложения (оферты) на получение межбанковского кредитакредитор вправе потребовать от заемщика баланс на последнюю отчетную дату, подписанный и скрепленный печатью.

Стороны обязуются сохранять строгую конфиденциальность информации относительно сделок и признают юридическую силу документов, передаваемых в электронном виде, наравне с оригиналами.

При наличии временно свободных денежных ресурсов, либо потребности в приобретении кредитных средств дилеры сторон по системам связи направляют предложение заключить сделку (оферту), в которой содержатся следующие условия:

- сумма и валюта  МБК;

- процентная ставка  и сроки уплаты процентов;

- даты зачисления  средств на соответствующие корреспондентские  счета (даты валютирования);