Развитие страхового рынка в современной России

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО «Уральский государственный  технический университет – УПИ»

Нижнетагильский технологический  институт

 

Факультет экономики и менеджмента

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа на тему:

«Развитие страхового рынка в современной России».

Умаль Н.В. гр. ФЗ-2011269.

 

 

 

Содержание

 

Введение

1. Сущность страхования  и основные его виды

1.1 Понятие страхования

1.2 Страховой рынок

1.3 Формы страхования:  добровольное и обязательное

1.3.1 Добровольное страхование

1.3.2 Обязательное страхование

2. Теоретические  основы страхового рынка в  РФ

2.1 Сущность и функции  страхового рынка 

2.2 Участники страхового  рынка

3. Особенности  функционирования страхового рынка  в РФ

3.1 Особенности развития  страхового рынка в РФ

3.2 Проблемы и современные  тенденции функционирования страхового  рынка Российской Федерации

4.  Приоритетные  направления развития страхового рынка

Заключение

Список литературы

 

 

Введение

 

Российскую рыночную модель трудно представить себе без разветвленной  финансово-устойчивой системы страхования.

 Страхование в нашей  стране стало еще и механизмом, обеспечивающим безопасность общества  в условиях становления рыночных  отношений. На начальном этапе  - страхование не было востребовано  обществом, но сегодня в Российской  Федерации уже появляются признаки  того, что страхование становится  важнейшим сегментом рыночных  экономических отношений. Страховой  институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии  в обществе посредством механизма  финансовой защиты.

 Данная тема является  достаточно актуальной в современных  условиях, т.к. многолетний опыт  развития страхования доказал,  что он является мощным фактором  положительного воздействия на  экономику.

Страхование – это стратегический сектор экономики.

Даже в период рабовладельческого строя владельцы имущества и  рабов использовали страхование  как способ защиты их от уничтожения  силами природы, утраты в связи с  грабежами и другими непредвиденными  событиями. На этой почве закономерно  возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального  ущерба путем его солидарной раскладки  между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать  ущерб за свой счет, то он вынужден был  бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные  бедствия носят случайный и неравномерный  характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  и уплачиваемых ими страховых  премий.

Цель данной курсовой работы – выявить основные проблемы развития страхового рынка в современной  России за последние несколько лет, дать оценку его текущего состояния, обозначить основные тенденции его  развития в последующие годы.

Основными задачами этой курсовой работы являются:

• осветить основные проблемы развития страхового рынка в современной России;
• раскрыть теоретические основы страхового рынка;
• показать роль страхового рынка в системе финансовых отношений;
• рассмотреть приоритетные направления развития страхового рынка.

 

1. Сущность страхования и основные  его виды

 

1.1 Понятие страхования.а

Страхование - одна из сфер финансовой системы. Страхование связано с  распределением совокупного общественного  продукта и части национальных богатств. Для страхования характерны экономические  отношения только по перераспределению  доходов и накоплений, связанных  с возмещением материальных и  иных потерь. Таким образом, страхование  связано с вероятностным движением  денежной формы собственности. Страховой  случай может и не наступить. Для  страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

2. Для страхования характерны  замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.

3. Страхование предусматривает  перераспределение ущерба во  времени и в территориальном  разрезе.

4. Характерной чертой  страхования является относительная  безвозвратность мобилизуемых средств.

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая  на это лицензию, к ней предъявляются  определенные требования (объем уставного  капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования  и вносящее страховые взносы.

1.2 Страховой рынок

 

 Рынок представляет  собой систему экономических  отношений, возникающих в процессе  купли-продажи товаров, в рамках  которого формируется спрос, предложение  и цена на них. Любой рынок  товаров и услуг подчинен действию  двух объективно существующих  экономических законов - закона  стоимости и закона спроса  и предложения.

С учетом этого страховой рынок можно рассматривать как систему специфических экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи особого товара «страховое покрытие», необходимость которого непосредственно ощущается в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.

 

 

 

1.3 Формы страхования:  добровольное и обязательное

 

Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура  операций российских страховщиков выглядит следующим образом: обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений; наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений; на долю страхования имущества и  ответственности приходится около 19% всех операций.

По количеству страховых  возмещений среди отраслей страхования  личное страхование является самым  крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования  жизни:

• на дожитие;
• на случай смерти (выплачивается родственникам);
• на случай смерти и потери здоровья;
• смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности;
• страхование ренты - на дожитие, при наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование);
• страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л);
• свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

Страхование от несчастных случаев:

1. Индивидуальное страхование  от несчастного случая. Может  быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется  за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

2. Страхование от несчастных  случаев работников предприятий  - коллективное страхование, осуществляется  за счет средств предприятия, добровольное.

3. Обязательное страхование  от несчастных случаев - пассажиров  железнодорожного транспорта и  некоторых других междугородних  видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции,  таможни.

4. Страхование детей от  несчастных случаев - возврата  суммы до окончания срока договора  не будет, если страховой случай  не наступил.

Большинство видов страхования  жизни является накопительным (кроме  смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму  по окончании срока договора.

Имущественное страхование

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное  страхование на 3 подотрасли:

«По договору имущественного страхования» могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества (статья 930);

2. риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  — риск гражданской ответственности  (статьи 931 и 932);

3. риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  — предпринимательский риск (статья 933)» (1, ст. 929).

Существует множество  видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное:

• сельскохозяйственных культур;
• животных;
• прочего имущества сельскохозяйственных предприятий .

2. Транспортное:

• страхование грузов;
• судов;
• авиационное.

3. Страхование имущества  юридических лиц (все, что не  входит в сельскохозяйственное  и транспортное страхование).

4. Страхование имущества  физических лиц:

• страхование строений;
• животных;
• домашнего имущества;
• транспортных средств граждан.

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия  страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

• по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,
• по страхованию домашнего имущества -1-5%,
• по страхованию животных 5-20%,
• транспортных средств 1-12%,
• имущество предприятий 0,05-8%,
• имущества государственных предприятий 3-20%,
• морских судов 0,4-4%,
• авиация, грузов 0,5-5%.

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска: пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых  возмещений, превышающую реальную стоимость  застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избегания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые  компании делают скидку со страховых  тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по предыдущим договорам не было исков.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества  граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

Страхование ответственности

Особенность страхования ответственности - страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или  бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы  ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество  объектов страхования.