Развитие рынков кредитов в РФ

1. На кредитном рынке реализуются следующие виды кредитов: 
   коммерческий кредит- предоставляется предприятиями и организациями друг другу в товарной форме. Эта форма кредита существует в основном в виде отсрочки платежа, которая и определяет срочность его предоставления; Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.
2. Банковский кредит -предоставляется специализированными кредитно-финансовыми учреждениями, всем хозяйствующим субъектам, нуждающимся в кредитах; Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики.
3. Потребительский кредит- предоставляется физическим лицам на покупку потребительских товаров длительного пользования, как правило, на срок до 3-х лет и за самый низкий процент; 
   Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (например, автомобили, мебель и т.д.).
4. ипотечный кредит выдается под залог недвижимости с целью получения долгосрочной ссуды; Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли 
   Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии.
5. Межхозяйственный предоставляется предприятиями (друг другу) с хорошо налаженными межхозяйственными связями путем продажи акций, облигаций и других ценных бумаг;
6. Государственный предоставляется населением страны своему государству путем покупки государственных облигаций внутренних займов; Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании
7. Международный предоставляется странами друг другу в денежной и товарной формах; Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

 

Зарубежный опыт и проблемы развития рынка кредитов в РФ: 
Начнем с того, что мало кто знает что валюту США выпускают не Соединенные штаты Америки! Существует ФРС- Федеральная резервная система –это Центральный банк Сша, который является абсолютно независимым от государства образованием, именно эта структура и выпускает американские деньги. Разберем поподробнее. 
Все знают что у США большой государственный долг, 15 триллионов долларов, откуда берется этот долг? В современном мире государства не могут самого главного, не могут выпускать собственные деньги. Как же происходит Эмиссия американских долларов?  США говорят своему ФРС что ему нужны деньги для покрытия например дефицита бюджета. ФРС нажимает кнопку в компьютере и у США появляются 500 млрд долларов. То есть они просто создаются , они появились даже не в бумажном виде, а просто в виде цифр в компьютере. У США в бюджете появились деньги, оно начало их тратить на поддержки новых военных программ и так далее. Но поскольку это капитализм, никто ничего бесплатно не делает , в обратную сторону США дает на сумму 500 млрд долларов долговых расписок ФРС. Это важный момент. То есть само государство не может создать деньги, оно может их только взять в долг у своего Центрального банка под проценты. Значит 500 млрд появилось, дали за это бумаги,  но обязуются вернуть больше через некоторое время.  А вот Россия у своего ЦБ брать деньги в долг не может. 
Существует Закон о ЦБ России. В статье 22 Федерального закона о Центральном банке РФ написано: «Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации для финансирования дефицита федерального бюджета, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете. Банк России не вправе предоставлять кредиты для финансирования дефицитов бюджетов государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов» 
Следовательно ЦБ России может дать в долг США,  купив  облигации США, Великобритании, Японии, а России в долг дать не может. Вопрос? В чьих же интересах действует ЦБ России , в интересах США Великобритании, Японии.

Рассмотрим как функционирует ЦБ России:  
К примеру Россия поставила нефть на мировой рынок, 
США поставили на тот же мировой рынок доллары и купили нефть. То есть нефть пошла в США, доллары пошли в Россию. Доллары попадают на нашу биржу, их привозят компании , которые продали наши ресурсы. 
Что происходит с долларами на бирже? Компании перепродают их, обменивают, но основной покупатель валюты на бирже это ЦБ России. Он выступает главным покупателем, потому что он создает деньги из воздуха но создает не как ФРС , а Центральный банк России берет и создает рубли, приходит на биржу и скупает все доллары которые там есть. Эти доллары попадают в золотовалютные резервы, только золотовалютные резервы они не России а Центрального банка , который России не подчиняется. Вот теперь очень важный момент, сколько денег создает ФРС? Она создает столько денег сколько нужно США , а ЦБ России создает ровно столько денег чтобы выкупить все доллары которые пришли на биржу. Таким образом,  те доллары те евро которые попали в золотовалютные резервы  Росии , Центральный Банк берет и покупает у ФРС долговые расписки США и других государств 
И кладет их в золотовалютные резервы . Наши Золотовалютные резервы состоят  в основном из виртуальных нулей США. 
Подведем Итог: Россия отдала свою нефть , CША отдала свои компьютерные нули под названием доллары , эти нули ввезены в Россию и ровно на сумму ввезенных долларов ЦБ России создал наших денег. 
Основное преимущество США, что они могут создавать  деньги из воздуха, а мы как государство лишены права создавать свои собственные деньги в нужном объеме экономики страны. Для того чтобы создать 30 рублей мы должны обязательно ввести в страну 1 доллар. Россия платит дань США как и все остальные страны. Вся нефть отдана туда только для того чтобы , мы получили право напечатать свои деньги.  Вот в чем гибельность этой системы, в которой мы находимся.  Вот в этом всем и заключается основная проблема взятия кредита у нас в России.

В России ставка рефинансирования 11%. В США 0,25 
Допустим, я хочу развивать экономику. Я Предприниматель, возникла идея построить например металлургический завод. Нужны деньги. Нужно взять в кредит. Вопрос где вы будете брать кредит? 
Вариант Россия – в лучшем случае вам предложат  под 12, 13 % годовых, а это практически невозможно выплатить .  Кредит за границей например под 5 % . Конечно же выгоднее взять кредит за границей! 
Взятия кредита за границей приводит к тому что , зарубежный банк дает кредиты только своим компаниям, которые зарегистрированы там , то есть резидентам их экономической зоны. Все наши олигархи Офшорные. К примеру , Михаил Прохоров , все его активы находятся за границей. Это не русский миллиардер. У всех крупных бизнесменов бизнес ведется за границей. 
Высокая ставка в России она удушает экономику, выталкивает весь крупный бизнес за границу.  Благополучие сегодняшнего западного мира базируется на производимых из воздуха деньгах. 
Как происходит  накрутка большого процента при взятии кредита в рф? 
Самый большой банк в России – это Сбербанк 
Контрольный пакет сбербанка принадлежит ЦБ Российской Федерации.

 

На рисунке 4 изображена схема увеличения ставки рефинансирования 

 

 

 

 

 

 

 
Когда  мы приходим в Сбербанк и нам предлагают потребительский кредит под 19%?. Возникает вопрос кто принял такое решение? 
У Центрального банка ставка 8, 25 а предлагают кредит под 19% 
На что же оставляет банк себе 11%?. 
ЦБ имеет % ставку 8,25 потому что он должен создавать спрос не на рубль , а на американский доллар.

Затем при выдаче кредита в Сбербанке завышают ставку, где уже 19%, чтобы удушить всю экономику. Вот еще один показатель почему все наши капиталы убегают за границу.  Это высокая ставка рефинансирования. Вот пока этот вопрос не будет решен, экономика страны , развитие кредита , не будет развиваться , потому что мы всегда будем проигрывать в любой конкуренции из за стоимости денег.

 

1.3 Нормативно  правовая база рынка кредитов  в РФ

 

Согласно ст.1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 28.04.2009, с изм. От 03.06.2009) :

«Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций. Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации».

Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

2) размещение указанных  в пункте 1 части первой настоящей  статьи привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

3) открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

4) осуществление расчетов  по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их банковским  счетам;

5) инкассация денежных  средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

7) привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением почтовых переводов)

Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.

Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Кредитная организация на основе государственного или муниципального контракта, на оказание услуг для государственных или муниципальных нужд, может выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов и расчеты с ними, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ. Такой контракт должен содержать взаимные обязательства сторон и предусматривать их ответственность, условия и формы контроля за использованием бюджетных средств.

Федеральный закон "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». «Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика — физического лица в порядке, установленном Банком России».

При обсуждении проблем создания кредитного бюро в Российской Федерации потенциальные участники часто ссылаются на законодательные ограничения в сборе и распространении информации, которые вытекают из статьи 857 Гражданского Кодекса Российской Федерации, гарантирующей тайну сведений о клиенте и статью 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", гарантирующей тайну операций клиентов, сведений о счетах и вкладах.