Потребительское кредитование в России

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной  валюте.

С учетом валютных рисков банк рекомендует  осуществлять предоставление кредитов в иностранной валюте следующим  категориям физических лиц-резидентов:

• работникам крупных корпоративных клиентов, заработная плата которых начисляется исходя из должностного оклада, номинированного в иностранной валюте;
• персоналу представительств зарубежных компаний;
• работникам совместных предприятий, созданных с участием иностранного капитала;
• высокооплачиваемым менеджерам высшего и среднего управленческого звена.

Размер кредита  для каждого заемщика определяется индивидуально – на основании  оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а  также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения  своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве обеспечения банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества (квартир, комнат, нежилых помещений, земельных участков);
• залог транспортных средств и иного имущества;
• залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;
• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

В ОАО  «Альфа-Банк» в выполнении операций по кредитованию физических лиц принимают участие следующие структурные подразделения: кредитования, сопровождения кредитных операций, учета кредитных операций, юридическое, безопасности, подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов, при необходимости – подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющие валютные и неторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

Для получения кредита заемщику необходимо предоставить в ОАО «Альфа-Банк» следующие документы:

• заявление - анкета (по форме установленной ОАО «Альфа-Банк»);
• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителя и/или залогодателя и справки о регистрации по месту жительства заемщика, его поручителя и/или залогодателя;
• документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев:
• справка предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель.

Для граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

• разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования;
• нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);
• налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;
• уведомление Инспекции Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о возможности применения упрощенной системы налогообложения (в случае перехода Заемщика на упрощенную систему налогообложения);
• документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;
• книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;
• кассовая книга за тот же период;
• справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним;
• справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;
• другие документы, отражающие финансовое положение.

По усмотрению банка величина доходов  заемщика/поручителя, указанных в  справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации  по налогам и сборам по месту постоянного  жительства (регистрации) заемщика/поручителя.

Документы по предоставляемому залогу. При залоге квартир (комнат):

• документы, подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство о собственности, договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения, свидетельство о государственной регистрации права;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает ОАО «Альфа-Банк», с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты или на сумму, обеспечиваемую залогом.
• справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества;
• копия финансово-лицевого счета;
• выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг и др.);
• справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (рекомендуется истребовать от залогодателя);
• нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге нежилых помещений:

• правоустанавливающие документы на нежилое помещение;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает ОАО «Альфа-Банк», с обязательным ежегодным переоформлением;
• документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения.

При залоге земельных участков, использование  которых связано с предпринимательской  деятельностью залогодателя:

• документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок, с указанием его назначения;
• сведения о земельном участке, предоставленные органом, осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.);
• документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог.

При залоге транспортных средств:

• технический паспорт;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает ОАО «Альфа-Банк», с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

При залоге ценных бумаг:

• документ, подтверждающий право собственности на передаваемые в залог ценные бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг);
• при залоге мерных слитков драгоценных металлов:
• мерные слитки;
• сертификаты завода-изготовителя.

У всех собственников  принимаемого в залог совместного  имущества следует истребовать  нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

Оценка  платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика.

При принятии банком в обеспечение  по кредитному договору только поручительств  физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее двух поручительств.

В случае, если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие условия:

• сумма платежеспособностей поручителей должна превышать платежеспособность заемщика;
• совокупность обязательств, принятых на себя поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный кредитным договором).

В случае, если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременное выполнение следующих условий:

• сумма платежеспособностей поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;
• совокупность обязательств, принятых на себя поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный кредитным договором).

Оценочная стоимость недвижимого  имущества, транспортных средств и  другого имущества устанавливается  на основании экспертного заключения специалиста ОАО «Альфа-Банк» и независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки (лицензию), и понимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество может быть реализовано на момент оценки.

Оценочная стоимость  передаваемого в обеспечение  кредита имущества корректируется с использованием поправочного коэффициента:

• для недвижимого имущества – не более 0,7;
• для транспортных средств, другого имущества – не более 0,5 - 0,7, применяемого в зависимости от срока их эксплуатации.

Кредиты свыше 25 000 долларов США (или  рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Банком могут  быть использованы как одна, так  и несколько форм обеспечения.

При этом оценочная  стоимость предметов залога с  учетом поправочных коэффициентов  либо сумма совокупного обеспечения (сумма платежеспособности поручителей  и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный кредитным договором).

Заемщик (залогодатель) должен застраховать в пользу банка переданное в залог  имущество от рисков утраты (гибели) в страховых компаниях, рекомендованных ООО «Альфа-Банк»: ОАО «Военно-страховая компания», ОСАО «Ингосстрах», ЗАО «МАКС», ОАО «Росгосстрах», ОАО САК «Энергогарант», ООО СК «Природа», СОАО «Русский Страховой Центр», ОАО «Страховое Общество Газовой Промышленности».

Банк имеет  право самостоятельно определять целесообразность страхования: ценных бумаг; драгоценных  металлов; транспортных средств оценочной  стоимостью (без учета поправочных  коэффициентов) до 5 тыс. долларов США (или  рублевого эквивалента этой суммы) включительно; другого имущества  совокупной оценочной стоимостью (без  учета поправочных коэффициентов) до 5 тыс. долларов США (или рублевого  эквивалента этой суммы) включительно.

Банк определяет платежеспособность заемщика на основании  документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления - анкеты.

При расчете  платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные  в справке и заявлении - анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным  поручительствам, выплаты в погашение  стоимости приобретенных в рассрочку  товаров и другие). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность  заемщика (P) определяется по следующей формуле:

 

Р = Дч * K * t, (1)

 

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей, K – коэффициент в зависимости от величины Дч (K = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1 500 долларов США (включительно); K = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1 500 долларов США), t - срок кредитования (в месяцах).

Для определения платежеспособности заемщика – предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица вместо справки с места работы используется:

• налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;
• документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;
• книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;
• кассовая книга за тот же период;
• справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним;
• справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев.

Если в течение предполагаемого  срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность (P) определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2* t2, (2)

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч, t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика, Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной федеральным законом «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»), t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика, К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.