Потребительский кредит в России

У истоков потребительского кредитования в современной России стоит банк "Русский стандарт", в 2001 году предложивший свою программу кредитования частных лиц. В результате реализации программы клиентами банка стали более 800 тыс. человек, а объем предоставленных кредитов превысил 10 млрд. рублей. В свое время банк заключил соглашение на предоставление потребительских кредитов на торговых площадях ведущих розничных сетей в Москве и регионах присутствия банка, сейчас число компаний - партнеров "Русского стандарта" достигло двух тысяч.

Однако со временем появились и  другие банки, дававшие заемщику возможность  предоставления кредитов непосредственно  на месте приобретения клиентом товаров. Позднее наблюдалась жесткая  конкуренция среди финансово-кредитных  учреждений за право эксклюзивного  сотрудничества с такими известными торговыми сетями, как "М.видео", "Техносила", "Эльдорадо" и  др. Сеть "М.видео" - один из крупнейших продавцов бытовой техники, первым начал сотрудничать с "Русским  стандартом" в области потребительского кредитования, а потом заключил соглашение с «Альфа-банком».

Через некоторое время компания Хоум Кредит Финанс, один из лидеров в области потребительского кредитования в Восточной Европе стала одним из его главных конкурентов. Для вхождения на российский рынок компания «Хоум Кредит» приобрела московский банк "Технополис" и переименовала его в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". [15, c. 86]

Не все банки осуществляли кредитование через розничные торговые точки, становясь партнерами федеральных  и региональных сетей магазинов. Московский кредитный банк решил  предложить своим клиентам, которые  уже имели положительную кредитную  историю, кредит на неотложные нужды. При  этом банк не стал ограничивать клиентов определенным перечнем торговых сетей. Клиент вправе выбрать магазин на свое усмотрение.

В дальнейшем наблюдалось существенное увеличение доли потребительского кредитования на рынке банковских кредитов. Из-за конкуренции на данном сегменте рынка  банки стремились предложить аудитории  более выгодные программы, поэтому  наблюдалось снижение процентных ставок и изменение условий программ. Пик развития потребительского кредитования пришелся в России на 2005–2008 годы. [8]

2. ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В СОВРЕМЕННЫЪ УСЛОВИЯХ

 

При анализе сущности кредита следует  различать следующие элементы: субъект, объект, ссудный процент.

Субъекты кредитных  отношений – это кредитор и заёмщик

Кредитор – это физическое или юридическое лицо, предоставившее свои временно свободные денежные средства в распоряжение заёмщика на определённый срок.

Заёмщик – это сторона  кредитных отношений, получающая денежные средства в пользование и обязанная  вернуть их в определённый срок.

Объекты кредитных отношений – это ссуженная стоимость, или ссудный капитал.

Ссудный капитал – это  денежный капитал, который обособился от промышленного, имеет особую форму  движения и обладает определенной спецификой. Кроме того, ссудный капитал имеет  специфическую форму отчуждения, так как процессы передачи его  заемщику и возврат кредитору  различны по времени. В отличие от промышленного и торгового капталов, ссудный капитал всегда выступает в денежной форме. Тогда, стоимость ссудного капитала представляет собой затраты труда при обмене ссуженной стоимостью между кредитором и заёмщиком, а потребительной стоимостью является способность приносить прибыл, часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента. [7, с. 45] 

Ссудный процент – это  специфическая цена ссуженной стоимости, которая передается кредитором заемщику во временное пользование с целью  её производительного потребления.

Таким образом, можно вывести само понятие «кредит».

Кредит – это ссуда  в денежной или товарной формах, которая предоставляется на условиях возвратности, платности и срочности.

Существуют различные  виды кредитов, перечислим основные из них:

1. Коммерческий кредит
2. Банковский кредит
3. Потребительский кредит
4. Государственный кредит
5. Международный кредит

С точки зрения Янина, потребительский кредит – это целевой кредит, предоставляемый физическим лицам в товарной и денежной форме. [5, с. 37] 

Но существую и другие трактовки данного понятия. К  примеру, Ефимова считает, что потребительский кредит – это относительно самостоятельная экономическая категория с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, удовлетворения социальных потребностей граждан. В письме Банка России от 05.05.2008 N 52-Т говорится что, потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. [2, с. 54]

В таком случае понятие  потребительский кредит можно понимать следующим образом.

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый физическим лицам в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных и иных нужд не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Основные отличительные  черты потребительского кредита  являются:

• Договорный режим отношений между кредитором и заёмщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого оглашения – кредитного договора;
• Платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заёмщика процентной ставки по кредиту;
• Срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заёмщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности).
• Возвратность потребительского кредита означает безусловную необходимость своевременного возврата полученных денежных средств кредитору после завершения их использования заёмщиком;
• Целевой характер кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заёмщиком с кредитными средствами. [1, с. 38]

Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Потребительский кредит существует в двух формах:

• прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт);
• с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита – 10-12%– зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок. [12, с.109] 

Потребительские ссуды можно  классифицировать по различным категориям:

1. По субъектам кредитной сделки:

• банковские потребительские кредиты,

• кредиты, предоставляемые торговым организациям
• кредиты кредитно-финансовых учреждений небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, строительные общества),
• частные потребительские кредиты,
• потребительские кредиты, предоставляемые заёмщикам непосредственно на предприятиях, в которых они работают;

2. По целевой направленности (по объектам кредитования):

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, товаров длительного пользования и пр.),
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта);

3. По срокам кредитования:

• краткосрочные (менее одного года),
• среднесрочные (от года до трех лет),
• долгосрочные (более трех лет);

4. По обеспечению:

• без обеспечения (банковский кредит),
• с обеспечением (залогом, поручительством, страхованием);

5. По методу погашения:

• погашаемые единовременно,
• с отсрочкой платежа:

• предполагающие аннуитетную схему расчетов (постепенное возрастание выплат по основной части кредита при одновременном пропорциональном сокращении выплат по процентам; на протяжении всего периода кредитования заёмщик производит равновеликие платежи),
• регрессивную схему (полное ежемесячное погашение процентов при сохранении равномерных выплат по основной части кредита, что означает постепенное снижение суммарных выплат заёмщика; в этом случае наиболее крупный платёж в счет погашения кредита осуществляется в первый период, тогда как в последний месяц размер платежа минимален);

6. В зависимости от порядка предоставления:

• разовые,
• путем открытия кредитной линии.

7. По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления,
• ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита,
• ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику. [14, с. 156] 

Существует также такое  понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита  заключается в предоставлении денег  либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности, срочности, целевого характера кредита и договорного  режима отношений между кредитором и заемщиком. И главная его  роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения  сбыта товаров.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в  зависимости от других признаков.

 

 

 

 

3. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Современные исследования тенденций  развития банковской системы в России подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы  не выживания, а развития бизнеса, расширения ассортимента банковских продуктов. Одним  перспективных направлений в  этом плане является рынок потребительского кредитования. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Проведем подробный анализ тенденций развития данного рынка в Российской Федераций и тенденции его развития за последние годы. [13, с. 116]