Отчет практике в ЗАО "ФИА-Банк"

Источники привлечения банковских ресурсов состоит из:

– средств от Банка России

– средств от других банков

– средства юридических лиц на расчетных счетах

– средства юридических лиц в депозитах

– средства физических лиц в расчетах

– средства физических лиц во вкладах

– средства от продажи облигаций, сертификатов, векселей

– прочие привлеченные средства

Заемный капитал. Заемные ресурсы (капитал) привлекаются по инициативе самого банка и представляют собой  межбанковские кредиты (депозиты), кредиты  Центрального банка РФ и банковские облигации.

Рассмотрим профиль банка в период с 01.07.2012 по 01.12.2012   (рисунок 1).

Рисунок 1 – Профиль Банка 2012г.

Среди источников дохода преобладают «Коммерческие кредиты», которые составляют 59,5% всех активов нетто. Второй по объему является статья «Вложения в ценные бумаги», составляющая 9,2% активов. Третьей по объему является статья «МБК выданные», которая занимает 7,9% активов. В сумме эти три статьи составляют 76,6% всех активов банка. 

Основным источником привлеченных ресурсов для банка являются «Средства клиентов», которые составляют внушительные 86% всех обязательств. Вторым по объему источником привлечения являются  «Прочие пассивы», составляющие 0,8% обязательств банка. В сумме эти статьи составляют около 87% всех привлеченных средств.

 

3 Учетно-ссудные операции

Ссудные операции как одна из форм осуществления кредитных операций банков подразделяются на активные и пассивные.

  Активные  ссудные операции представляют  собой  операции  по  кредитованию клиентов и предоставлению кредита другим банкам (межбанковский кредит).

  Пассивные  ссудные операции - это  операции  по  получению  межбанковского кредита в Центробанке или в других банках.

  Отношения  кредитного обслуживания банком  клиента строятся  на  договорной основе.

  На  основании  условий заключенного  кредитного  договора  между банком (заимодавцем) и клиентом (заемщиком) осуществляется кредитование заемщика.

  В соответствии  со  ст.  819  ГК  РФ  договор   о  кредитовании  (кредитный договор) является разновидностью договора займа.

Банк предоставляет  следующие виды потребительских  и других кредитов физическим и юридическим  лицам в Тольятти, Самаре, Пензе, Ульяновске, Уфе:

1. Автокредит:

- кредитная  программа на покупку автомобиля  «Машина времени». ЗАО «ФИА-БАНК» предлагает различные программы автокредитования на покупку нового автомобиля, подержаного автомобиля, транспорта для использования в коммерческих целях.

Требования к заемщикам  

1. Гражданство РФ;
2. Возраст от 20 до 65 лет (погашение кредитного обязательства должно наступить до исполнения заемщику 65 лет);
3. Непрерывный трудовой стаж в течение 6 календарных месяцев в одной организации и/или группе взаимосвязанных компаний.

Необходимые документы Заемщика (Поручителя) для рассмотрения кредитной заявки

Для физических лиц – наемных сотрудников:

1. Заявление-анкета на получение кредита: Анкета Заемщика, Анкета Поручителя, Анкета Заемщика (овердрафт);
2. Паспорт заемщика - гражданина Российской Федерации – копии всех заполненных страниц, в том числе страницы «семейное положение»;
3. Свидетельство о браке / о расторжении брака – копия;
4. Военный билет для лиц мужского пола призывного возраста – копии всех заполненных страниц;
5. Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования - копия;
6. Трудовая книжка, копия заверенная подписью уполномоченного лица и печатью организации - все страницы;
7. Трудовой договор о работе по совместительству (подряду), копия заверенная подписью руководителя организации и печатью организации (если заемщик дополнительно работает по совместительству/подряду);
8. Документы, подтверждающие доходы:

- справка с места работы, подписанная  руководителем организации или  главным бухгалтером, заверенная печатью организации, за последние 6 месяцев (форма 2 -  НДФЛ или в свободной форме (по установленной форме Банка) или Выписка по карточному счету заемщика (в случае получения заработной платы на пластиковую карту Банка). При минимально допустимом стаже 4 месяца справка предоставляется за фактически отработанное время;

- при наличии у заемщика таких  доходов, как доходы от аренды, дивиденды, проценты по вкладам,  пенсия, предоставляются документы,  подтверждающие их фактическое  получение за последние 6 месяцев  (например, соответствующие договоры, справки, 2-НДФЛ, выписки со счетов) - копии.

9. Документы, подтверждающие материально-финансовое положение заемщика и членов его семьи (свидетельства о собственности на недвижимое имущество, документы на движимое имущество, ценные бумаги) – копии (при наличии);

10. Паспорт супруга заемщика - гражданина Российской Федерации – копии всех заполненных страниц (при наличии);

11. Иные документы по требованию Банка.

Для физических лиц – индивидуальных предпринимателей и учредителей юридических лиц дополнительно предоставляются:

1. Налоговая отчетность за 3 последних отчетных периода для ОСНО и ЕНВД (для УСНО – налоговая декларация за последний налоговый период) с отметкой налогового органа о принятии и документы об оплате налогов – копии;
2. Выписка о движении денежных средств по расчетному счету за последние 6 месяцев – при наличии;
3. Договоры, накладные, счета-фактуры, подтверждающие коммерческую деятельность – при наличии;
4. Свидетельство о государственной регистрации ИП (ОГРН) – копия;
5. Свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН) – копия;
6. Для учредителей ю/л – полный пакет учредительных документов (устав, учредительный договор, протокол (решение) об избрании единоличного исполнительного органа) - копии.

2. Потребительский Кредит на  неотложные нужды наличными средствами  включает:

- кредитная программа «Потребительский  кредит под залог имущества»;

- кредитная программа «Потребитель-стандарт».

3. Кредит под залог срочного  вклада.

4. Кредит на покупку жилья  (ипотека). ЗАО «ФИА-БАНК» предлагает свои клиентам различные программы ипотечного кредитования:

• ипотеку на покупку готового жилья (жилые помещения - квартиры) в Самаре, Тольятти, Ульяновске, Пензе;
• ипотеку на улучшение жилищных условий;
• ипотеку для покупки квартир в проектах, которые были построены с использованием средств банка;
• ипотеку для финансирования долевого участия в строительстве у аккредитованныйх компаний-застройщиков;
• ипотеку по программе "На стройку" для строительства индивидуального жилого дома на земельной участке, для финансирования строительства новой квартиры в жилом многоквартирном доме;
• ипотечная программа «Ипотека без депозита»;
• ипотечная программа «Ипотека с депозитом»;
• ипотечные программы на покупку готового жилья - комнаты в коммунальной квартире (Программы действуют в г.Тольятти, в г.Самара): кредитная программа «На покупку комнаты с депозитом» и кредитная программа «На покупку комнаты без депозита»;
• ипотечная программа «ФИА-ДОМ». Для клиентов, приобретающих квартиры по программе «ФИА-ДОМ» банк предлагает воспользоваться кредитом на ремонт в приобретенной квартире - «ФИА-ДОМ плюс ремонт»
• кредитная программа «ФБ офис». На приобретение офисных помещений, расположенных в объектах: кредитная программа "Коммерческая недвижимость" на финансирование приобретения нежилых помещений в собственность физическими лицами и кредитная программа "Коммерческая недвижимость без депозита"
• ипотечная программа по федеральным стандартам ОАО АИЖК.

5. Кредиты для малого и среднего  бизнеса «Финансовый архитектор».

ЗАО «ФИА-Банк» сотрудничает с основными системами денежных переводов Western Union, «Лидер» и «Золотая Корона», предлагая своим клиентам осуществить переводы денежных средств без открытия банковского счёта по территории России и странам ближнего и дальнего зарубежья.

ЗАО «ФИА-Банк» предлагает клиентам самый широкий спектр карточных продуктов и сервисов, являясь активным участником крупнейших платёжных систем:

• NCC-UnionCard -- объединённая платёжная система (эквайринг, эмиссия);
• VISA International -- международная платёжная система (эквайринг, эмиссия);
• Mastercard Worldwide -- международная платёжная система (эквайринг, эмиссия);
• China UnionPay -- национальная платёжная система КНР (эквайринг);
• «Золотая Корона» - российская платёжная система (эквайринг, эмиссия).

 

 

 

4 Операции банка с ценными бумагами

Вексель ЗАО "ФИА-БАНК" является ценной бумагой, выпускаемой Банком в соответствии с действующим  законодательством. Вексель Банка  может быть выпущен как в рублях, так и в иностранной валюте. Сумму и валюту векселя определяет покупатель векселя. Срок платежа по векселю также определяется по согласованию с покупателем. Вексель составляется на специальном бланке, имеющем несколько степеней защиты.

ЗАО "ФИА-БАНК" выпускает несколько  видов векселей: процентный, дисконтный и расчетный.

Процентный вексель, как один из видов депозита, имеет преимущества, а именно: сохраняя все условия  депозита, одновременно может служить  и средством платежа. Вексель  в процессе обращения может быть передан Векселеприобретателем  другому лицу (поставщику или кредитору). В этом случае на обратной стороне векселя заполняется индоссамент.

Дисконтный вексель - это документ, по которому Банк (Векселедатель) определяет доход Клиенту (Векселеприобретателю) в виде дисконта. Дисконт - это разница между номиналом Векселя и фактической ценой за вексель, перечисленной Клиентом.

Расчетный вексель - это вексель, который  продается по номиналу, и может  быть использован Клиентом для ускорения  расчетов с контрагентами. Такие  векселя могут применяться для расчетов внутри группы предприятий или внутри холдингов. Это особенно удобно если контрагенты не хотят, чтобы оплата проходила через их счет. При помощи расчетного векселя вместе с векселем другому лицу передается право на получение платежа.

Депозитный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика-юридического лица на получение по истечении установленного срока суммы вклада и начисленных на нее процентов. Предусматривается досрочное погашение сертификата, при этом проценты выплачиваются по ставке, устанавливаемой при его выдаче. Выпуск депозитных сертификатов производится в рублях РФ. Депозитный сертификат может передаваться от одного юридического лица другому по договору уступки требования (цессии).

Для приобретения сертификата необходимо:

• заключить договор банковского депозита;
• перечислить денежные средства на счет банка, указанный в договоре;
• получить сертификат, предъявив:
• паспорт (или заменяющий его документ);
• доверенность на получение сертификата.

 

 

5 Внешнеэкономическая деятельность банка

Во всех офисах коммерческого банка  ЗАО «ФИА-Банк», осуществляются операции с наличной иностранной валютой. ЗАО «ФИА-Банк» предлагает осуществление следующих валютных операций:

- покупка/продажа иностранной валюты;

- конверсия иностранной валюты  в другую иностранную валюту;

- приём повреждённых денежных  знаков на инкассо;

- проверка подлинности денежных  знаков;

- приём денежных знаков для  отправки на экспертизу в Банк  России;

- выдача наличных денежных средств  со счёта;

- приём наличных денежных средств  для зачисления на счёт;

- выдача наличных денежных средств  с платёжных карт;

- приём наличных денежных средств  для зачисления на платёжные карты.

В банке присутствует служба по внешнеэкономической  деятельности, где активно ведутся работы по развитию региональных площадок. ЗАО «ФИА-Банк» предлагает широкий спектр банковских продуктов, ориентированный на удовлетворение потребностей предприятий различных отраслей экономики и масштабов ведения бизнеса: расчетно-кассовое обслуживание в основных иностранных валютах, конверсионные операции, валютный контроль, документарные операции, торговое финансирование, брокерские услуги и доверительное управление, а также информационную и аналитическую поддержку сделок клиентов.

Банк старается выдержать высокие стандарты обслуживания, принятые в международной деятельности, и обеспечить комплексный подход к решению задач клиента, предлагая гибкую тарифную политику с использованием программ лояльности.

 

6 Операционно-кассовая работа в банке

Банк предоставляет услуги по открытию и ведению счетов юридических  лиц в российских рублях и иностранной  валюте.

Комплект документов, необходимых  для открытия временного счёта с  целью формирования уставного фонда  при регистрации юридического лица:

1. Заявление на открытие временного счёта (форма 0401025) (Приложение 2),
2. Проект учредительных документов: Устав (прошитый и пронумерованный), Учредительный договор, Протокол (решение, приказ, распоряжение) о создании организации.
3. Доверенность на открытие временного счёта и внесение денежных средств (если указанные действия производит не учредитель).