Механизм использования современных платежных систем в ризничной торговле

Заметим, что Федеральный закон от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее - Закон N 162-ФЗ) внес существенные изменения в Закон N 395-1. В частности, Закон:

а) выделил группу небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;

б) изменил формулировки двух банковских операций, связанных с переводом денежных средств;

в) уточнил, что "переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц";

г) уточнил порядок государственной регистрации небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

Среди других законов, имеющих непосредственное отношение к НПС России, необходимо назвать Федеральные законы от 03.06.2009 №103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (далее - Закон N 103-ФЗ), от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ), от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (далее - Закон N 173-ФЗ), от 17 мая 2007 г. N 82-ФЗ "О банке развития" (далее - Закон N 82-ФЗ), от 7 февраля 2011 г. N 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности" (далее - Закон N 7-ФЗ), от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон N 152-ФЗ), от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон N 63-ФЗ), от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (далее - Закон N 149-ФЗ), от 27 июля 2010 г. N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" (далее - Закон N 210-ФЗ).

Как говорилось выше, правовые нормы, касающиеся НПС России, помимо федеральных законов содержатся в нормативных правовых актах Правительства РФ и нормативных актах Банка России. В частности, в соответствии с Законом о НПС выпущено Постановление Правительства РФ от 13 июня 2012 г. N 584 "Об утверждении Положения о защите информации в национальной платежной системе" (далее - Постановление N 584). Положение устанавливает требования к защите информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством РФ, которая обрабатывается операторами по переводу денежных средств, банковскими платежными агентами и субагентами, операторами ПС и операторами услуг платежной инфраструктуры в ПС.

Другим примером нормативных правовых актов Правительства РФ, имеющих отношение к НПС России, является ряд документов, подготовленных в соответствии с гл. 6 Закона N 210-ФЗ, касающейся универсальных электронных карт. Среди них можно выделить Постановления Правительства РФ от 24 марта 2011 г. N 208 "О технических требованиях к универсальной электронной карте и федеральным электронным приложениям", от 25 апреля 2011 г. N 321 "Об утверждении Правил выпуска универсальной электронной карты", Приказы Минэкономразвития России от 25 марта 2011 г. N 125 "Об установлении дополнительных визуальных сведений универсальной электронной карты" и от 22 июля 2011 г. N 362 "Об установлении порядка ведения единого реестра универсальных электронных карт, выданных на территории Российской Федерации, а также реестров универсальных электронных карт, содержащих сведения о выданных на территории субъектов Российской Федерации универсальных электронных картах" и др.

Среди многочисленных нормативных документов Банка России прежде всего необходимо назвать ряд документов, опубликованных в июне 2012 г., которые существенно изменили правовое пространство на рынке платежных услуг. Прежде всего необходимо выделить ряд Указаний Банка России, в том числе от 2 мая 2012 г. N 2814-У "О размере значения переводов денежных средств, при превышении которого оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы" (далее - Указание N 2814-У), от 2 мая 2012 г. N 2815-У "Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой" (далее - Указание N 2815-У), от 31 мая 2012 г. N 2824-У "Об отчетности по платежным системам операторов платежных систем", от 7 июня 2012 г. N 2829-У "О порядке уведомления Банка России оператором по переводу денежных средств о начале участия в платежной системе в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств", от 9 июня 2012 г. N 2831-У "Об отчетности по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов по переводу денежных средств", от 9 июня 2012 г. N 2832-У "Об особенностях правил платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах" (далее - Указание N 2832-У) и др.

В июне 2012 г. опубликованы также Положения Банка России от 2 мая 2012 г. N 378-П "О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы" (далее - Положение N 378-П), от 31 мая 2012 г. N 379-П "О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах" (далее - Положение N 379-П), от 31 мая 2012 г. N 380-П "О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе", от 9 июня 2012 г. N 381-П "О порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России" (далее - Положение N 381-П), от 9 июня 2012 г. N 382-П "О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств" (далее - Положение N 382-П), от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение N 383-П), а также опубликованное в июле 2012 г. Положение Банка России от 29 июня 2012 г. N 384-П "О платежной системе Банка России" (далее - Положение N 384-П) [10].

Особо необходимо отметить вышеупомянутое Положение N 383-П, которое отменило действие Положений Банка России от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" и от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" и ряда других нормативных актов. В том числе Положение N 383-П определило:

а) перечень форм безналичных расчетов;

б) перечень видов переводов денежных средств, осуществляемых по банковским счетам и без открытия банковских счетов;

в) перечень и описание реквизитов для ряда видов распоряжений о переводе денежных средств, а также порядок определения перечня и описания реквизитов в отношении остальных видов распоряжений;

г) порядок направления распоряжений для осуществления перевода денежных средств;

д) процедуры приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений и порядок их выполнения;

е) особенности выполнения процедур приема к исполнению распоряжений участников ПС;

ж) процедуры исполнения распоряжений и порядок их выполнения и др.

В заключение назовем еще три Положения Банка России, которые существенно влияют на функционирование НПС России: от 28 апреля 2012 г. N 377-П "О порядке сообщения банком налоговому органу в электронном виде о предоставлении права или прекращении права использовать корпоративные электронные средства платежа для переводов электронных денежных средств, об изменении реквизитов корпоративного электронного средства платежа", от 19 августа 2004 г. N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение N 266-П) [11].

2 Механизм использования  современных платежных систем  на примере Сберегательного банка  Российской Федерации

2.1 Краткая характеристика современных платежных систем Сбербанка: "Paypal", "WebMoney", "ЯндексДеньги", QIWIКошелек, и операции с ними

   В недалеком прошлом  деньги считались приоритетным  способом оплаты товаров, расчетов  между людьми. Однако те времена, когда наличные деньги были  практически единственной формой  расчетов уже прошли, и сегодня  финансовы потоки направляются через электронные платежные системы.

   Под этим термином  следует понимать безналичные  операции, которые осуществляются  между физическими лицами посредством  интернета за оказанные услуги  и приобретенные товары. При этом  в качестве платежного средства  выступают электронные деньги, которые  являются условными платежными  единицами. Среди наиболее распространенных платежных систем стоит отметить: Paypal, электронные деньги Яндекс, WebMoney и Киви.

PayPal (от англ. "приятель", помогающий расплатиться") - крупнейшая в мире дебетовая платежная электронная система. PayPal предоставляет своим пользователям возможность принимать и отравлять платежи при помощи электронной почты или мобильного телефона с выступом к интернет.  В настоящее время PayPal работает в 190 странах и имеет более 164 миллионов зарегистрированных пользователей. C октября 2002 года является подразделением компании eBay. На сегодняшний день американская платежная ситема PayPal является крупнейшей и одной из самых динамично развивающихся электронных платежных систем в мире. За годы своего существования она получила свыше 20 наград за техническое превосходство в интернет промышленности и деловом сотрудничестве. Отличительной особенностью PayPal является принадлежащий ей официальный статус банка: в Соединенных Штатах PayPal лицензирован как передатчик денег. Хотя PayPal и не банк, компания все еще подчинена и придерживается многих правил и инструкций управления финансовой деятельностью банков.

 Изначально, расчетной единицей в системе PayPal был только американский доллар (USD, $). В настоящее время PayPal использует валюту Евросоюза (EUR, €), а также отдельных стран и регионов: Канады (CAD, C$), Австралии (AUD, AU$), Японии (JPY, ¥), Китая (CNY), Чехии (CZK, Kč), Англии (GBP, £), Дании (DKK, kr), Венгрии (HUF, Ft), Новой Зеландии (NZD, NZ$), Польши (PLN, zł), Норвегии (NOK, kr), Сингапура (SGD, S$), Израиля (ILS, ₪), Мексики (MXN, Mex$), Швеции (SEK, kr) и Швейцарии (CHF). Также, официальный сайт системы имеет мультиязычную платформу, поддерживающую английский, испанский, французский и китайский языки.

Paypal является самым популярным и, пожалуй, самым удобным способом отправки и приема платежей для пользователей интернет магазинов и аукционов. Более 90% Интернет-продавцов во всем мире принимают оплату за свои товары только посредством Paypal.

Платежная система Paypal существенно отличается от других электронных платежных сервисов тем, что в отличие от них имеет дело с настоящими «живыми» деньгами. Практически все электронные платежные Интернет-системы к реальным деньгам отношения не имеют, и денежные единицы в них представлены так называемыми «титульными знаками», поэтому ими и нельзя расплатиться в подавляющем большинстве зарубежных Интернет-магазинов и на аукционе eBay. Paypal же предлагает мощный комплексный финансовый инструмент, при помощи которого пластиковая кредитная карта или банковский счет привязывается к Paypal аккаунту пользователя, для того, чтобы в любой момент можно было пополнить свой баланс в системе или вывести из нее деньги напрямую.

              PayPal предлагает своим пользователям следующие услуги:

• Отправка платежа (Send Money). Пользователь PayPal может перевести определенную сумму со своего персонального счета в платежной системе. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и лицо, не имеющее счета в PayPal.
• Запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа. Адресовать свое письмо можно как отдельному человеку, так и группе должников.
• Размещение на Web-сайте пользователя специальных инструментов для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только для владельцев Premier и Business счетов.
• Инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг. Во-первых, автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Во-вторых, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions).

Очевидными плюсами электронной платежной системы PayPal являются:

• быстрота и простота расчетов. Совершая покупку не нужно каждый раз вводить многострочные реквизиты своей пластиковой карты, а затем волноваться пройдет транзакция или нет. Достаточно знать идентификатор получателя, а он по гениально простой задумке соответствует e-mail адресу, который использовал пользователь при регистрации;
• наличие простого и интуитивно понятного интерфейса;
• наличие полноценного русского интерфейса;
• возможность осуществлять множественные платежи (Batch Pay);
• мультиязычность и международность;
• мультивалютность;
• возможность осуществления платежей при помощи мобильного телефона (Mobil Payments). Пока это привилегия жителей США, но ожидается, что в скором времени услуга станет доступной в любой точке земного шара;
• страхование пользовательских счетов;
• возможность возврата платежей;
• тщательная проверка Покупателей и Продавцов

Но наряду с неоспоримыми преимуществами PayPal, есть у нее и недостатки:

• ограничение функционала системы для граждан постсоветского пространства;
• право блокировать пользовательские счета при малейшем подозрении, без каких бы то ни было объяснений;
• невозможность конвертации денег со счета PayPal в другие электронные валюты

Рассчитываться в этой системе можно 24 различными валютами.

Чтобы оплачивать картой Сбербанка для PayPal – нужно, чтобы на карте был код CVV/CVC, который можно отключить, но этот код редкость на карте Сбербанка он бывает на картах Приват-банка. Некоторые банки запрещают отключение этого кода, поэтому по картам нельзя делать покупки в Интернете, где не требуется проверки cvv/cvc, и использования в paypal, поэтому эти клиенты оформляют другие виртуальные карты для оплаты через Интернет.

Открыть счет в системе PayPal легко, нужно заполнить форму на странице www. paypal .com, и открыть счет. В конце страницы есть кнопка «Открыть Pay Pal аккаунт», прочтите инструкцию и действуйте строго по ней. Чтобы открыть счет«Pay Pal» платить не надо. А для того, чтобы проделывать операции с этий системой ее надо подключить к карте Сбербанка для PayPal или к банковскому счету. После того как карта или счет пройдет верификацию, ее можно пользоваться в Интернете. Для оплаты товаров или использовать для переводов и получения денег или перевести вебмани на карту Сбербанка.