Эффективные способы обеспечения кредита

Эффективные способы обеспечения возврата кредита

 

Приготовила: Кордина Ирина,

студентка 319 группы

 

Проверила: Руденко

 Людмила Алексеевна

 

Благовещенск, 2013

Переход к рыночной экономике не снижает значения государственного регулирования в кредитно-денежных отношениях, в том числе возвратности банковского кредита. Для банка кредит — разновидность предпринимательской деятельности, имеющая целью получение прибыли. Для заемщика — способ привлечения финансовых ресурсов, он заинтересован в наиболее дешевом и долгосрочном кредите. Третьи лица — гарант, поручитель — заинтересованы в том, чтобы кредитные обязательства были исполнены, а в случае неисполнения обязательств они приобретают самостоятельные права. Банковская система в целом настроена на стабильность осуществления кредитования.

Законодательное регулирование  обеспечения банковского кредита  неоднозначно в РФ. ФЗ «О банках и  банковской деятельности» не предполагает наличие обеспечения обязательным, другие нормативные акты также не содержат требования об обеспечении. С другой стороны, нормативы по внутреннему резервированию на возможные потери по ссудам классифицированы в зависимости от наличия и качества такого обеспечения. Способы (формы) обеспечения исполнения кредитных обязательств призваны гарантировать кредитору сохранность и мобильность его ссудного фонда, поэтому они представляются важным элементом в едином механизме возвратности кредита.

Способы обеспечения возвратности кредита

 

- это  конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Источники возврата ссуд

 

Первичные

 

Вторичные

(дополнительные)

 

 - это доход заемщика, т.е. для юридических лиц — это выручка в наличной или безналичной форме, а для физических лиц — это заработная плата или другие поступления.

 

- это  выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств поручителем, гарантом или страховой организацией.

Средства, избираемые для защиты интересов  банка, как кредитора,  целесообразно  подразделить на три группы и использовать их в порядке значимости:

 

1. традиционные способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные законодательством (неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия);
2. договоры страхования, которые, не являясь напрямую способами обеспечения исполнения обязательств, создают гарантии удовлетворения интересов банка в случае невозврата кредита;
3. нестандартные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств (прекращение обязательств путем отступного или новаций).

 

ЗАЛОГ

 

Это комплекс правомочий кредитора в отношении имущества, выделенного должником в качестве обеспечения выполнения им принятых на себя обязательств. В настоящее время залог является самым эффективным способом обеспечения возвратности кредита. Обязательным условием использования залога под обеспечение кредита является принадлежность  вещи, передаваемой в залог, залогодателю на праве собственности.

Преимущества  залога

 

1. Договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором, т.е. залог сохраняет силу на все время действия основного обязательства. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции.
2. Залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами.
3. реальная опасность лишиться имущества является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.

Отличительные свойства залога

 

• Обязательным условием использования залога под обеспечение кредита является принадлежность  вещи, передаваемой в залог, залогодателю на праве собственности.
• «Товарность» предмета залога -  в залог принимается только то, что закон не запрещает продавать. 
•  В качестве предмета залога не могут быть использованы вещи, изъятые из оборота, и отдельные виды имущества, залог которых прямо запрещен законом. 

Предметами  залога могут быть

 

1. Движимое имущество:
1. оборудование;
2. автотранспорт;
3. товары (на складе банка/клиента или в обороте);
4. ценные бумаги;
5. депозиты;
6. выручка от реализации;
7. золото (ювелирные изделия или слитки):
8. антиквариат, предметы искусства;
9. личное имущество.
1. Недвижимое имущество (ипотека):
1. земельные участки;
2. предприятия, здания и сооружения, используемые в предпринимательской практике;
3. жилые дома, квартиры; 
   дачи, садовые дома, гаражи.
1. Имущественные права:
1. права аренды земельных участков.

 

Договор залога

 

Особое  внимание уделяют условиям договора о залоге, его форме и содержанию. Он обязательно должен быть составлен в письменном виде. К разряду «существенных условий» договора о залоге относят предмет залога и его оценку, существо, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у кого находится залоговое имущество. Договор о залоге должен содержать и сведения, позволяющие идентифицировать заложенное имущество, т.е. в нем должны быть отражены индивидуальные характеристики конкретного объекта, позволяющие вычленить предмет залога из однородных предметов.

Также договор  залога подлежит нотариальному удостоверению.

«Достаточность» объекта залога

 

Поскольку в рыночной экономике при реализации различных активов их конъюнктура  может оперативно изменяться, величина заложенных ценностей всегда выше суммы  выдаваемого кредита.

В каждом конкретном случае специалистами определяется (с учетом риска кредитной сделки) индивидуальная залоговая маржа  — разница между стоимостью заложенных ценностей и долгом заемщика перед  банком по ссуде и процентам.

Уровень маржи — в процентах от стоимости заложенного имущества — устанавливается при заключении договора залога и зависит от качества имущества, спроса на него, порядка хранения, вида примененного залога.

Ипотека

 

Это кредит, выдаваемый КБ под залог недвижимости.  Она требует особого регулирования. Договор залога,  в случае выдачи ипотеки, должен пройти государственную  регистрацию, как любая другая сделка с недвижимостью.

Поручительство

 

  - это один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или его определенных пунктов.  В случае неисполнения своих обязательств должником, банк предъявляет свои требования поручителю.

Договор поручительства

 

Поручительство  является договором, заключаемым между  поручителем и кредитором в рамках основного обязательства. Для договора поручительства установлена обязательная письменная форма. В соответствии с действующим законодательством содержание обязательства, вытекающего из договора поручительства, состоит в том, что поручитель обязуется в случае нарушения должником основного обязательства, обеспеченного поручительством, нести ответственность перед кредитором по основному обязательству наряду с должником. При этом размер суммы по обязательству поручителя перед кредитором определяется по общему правилу, исходя из объема ответственности должника за соответствующее нарушение основного обязательства.

Единственное условие, которое должно быть соблюдено банком-кредитором, — это предварительное обращение  со своим письменным требованием  к основному должнику, отказ последнего от его удовлетворения дают кредитору  право обратиться непосредственно  к поручителю.

Прекращение поручительства

 

Поручительство  прекращается по истечении указанного в договоре срока окончания поручительства. Если же договором такой срок не предусмотрен, он считается равным одному году со дня наступления срока исполнения должником основного обязательства.

Поручительство  прекращается в следующих случаях:

 

• прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства;
• изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
• перевод на другое лицо долга по обеспеченному им основному обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
• отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
• истечение срока, на который дано поручительство (либо установленного законом), если в пределах этого срока кредитор не предъявил иска к поручителю.

 

Банковская  гарантия

 

При использовании  данного вида обеспечения  банк или иное кредитное учреждение (гарант) дают по просьбе другого лица (заемщика-принципала) письменное обязательство уплатить банку-кредитору принципала (бенефициару) — в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства — денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Особенности банковской гарантии

 

• В качестве гаранта могут выступать только банки или иные КО.
• Банковская гарантия представляет собой одностороннее обязательство в письменной форме, в соответствии с которым гарант обязуется оплатить кредитору по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству определенную денежную сумму.
• За выдачу банковской гарантии заемщик уплачивает гаранту вознаграждение, размер и порядок уплаты которого определяется соглашением о выдаче банковской гарантии.
• Независимость банковской гарантии от основного обязательства - основаниями к отказу в удовлетворении требования кредитора могут служить только обстоятельства, связанные с несоблюдением условий самой гарантии, не имеющие никакого отношения к основному обязательству.

 

«Пояса  безопасности»

 

На практике зачастую используются комбинированные  способы обеспечения возврата кредита, создающие не один, а два и более  «поясов безопасности». Выделяют три  основных рубежа безопасности кредита:

— «первый  пояс» — это наличность, доходы заемщика;

— «второй пояс» — это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита;

— «третий пояс» — гарантии, которые дают юридические лица в качестве обеспечения кредита, в том числе гарантии администраций регионов и федеральных ведомств.

Можно последовательно  использовать все три «пояса», а  можно их любую комбинацию — жестких  схем не существует.

 

Главный принцип, которого в идеале должны придерживаться банки  при комбинировании обеспечения, —  это поиск компромисса, создание такой схемы, которая была бы выгодна  не только банку, но и клиенту.