Банковская система России

Экономические, правовые и  политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических  факторов. К социально-психологическим  факторам относятся: уверенность большинства  населения в правильности проводимых экономических преобразований, в  стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших  перспективах для экономики в  целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к  банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе  определяет и более эффективное  выполнение ею функций обеспечения  финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных  инвесторов.

Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые  приводят к сбоям в платежных  системах, могут быть разделены на: [6; 46]

природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы;

политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими  государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости  существенного пересмотра условий  взаимодействия банков и их клиентов;

экономические (отказ государства  от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение  системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную  деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей  неопределенностью хозяйственной  деятельности. При этом как бы долго  ни готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и т.п., форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему  не меняется, поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможным. Переход банков на новый план счетов, введение в действие Налогового кодекса (ч.1) вызвали множество трудностей в работе специалистов, в функционировании банков и банковской системы в целом.

Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого  целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими  ассоциациями. Внутренние факторы поддаются  влиянию со стороны субъектов  банковской системы и определяются следующими основными моментами: [14; 572]

ѕ ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе;

ѕ компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;

ѕ уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;

ѕ степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;

ѕ сложившимися банковскими правилами и обычаями.

Глава 2. Анализ развития банковской системы России и перспективы  её совершенствования

2.1 Проблемы и перспективы  развития банковской системы  Российской Федерации

Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят  от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. В целям для банковской системы России характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность «длинных» пассивов. Итак, вот перечень основных проблем развития банковской системы страны:

> Низкая капитализация  и, как следствие, ограниченные  возможности банковской системы  по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой  капитализации банковской системы  является высокая ставка процента  и сложность кредитования долгосрочных  проектов: «почти 90% банков не способны  выдать ни одного кредита объёмом  10 млн. долл. В целом в России  за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки. Так, большинство банков страны настолько мелки, что не смогли бы зарегистрироваться ни в одной стране ЕС из-за недостаточного размера капитала. Как отмечают эксперты, повышению капитализации банков может поспособствовать введение нулевой ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков. Положительный эффект могло бы оказать решение об упрощения процедур размещения банками акций.

> Региональные и отраслевые  диспропорции в экономике. В  то время как благоприятная  конъюнктура рынка и возможности  госбюджета положительно повлияли  на обеспечение капиталом компаний  одних секторов, для других отраслей  эта проблема по-прежнему актуальна.  Более того, по данным на март 2010 года из действующих на территории РФ кредитных организаций 50,6% расположены в Москве, и в течение последних лет эта цифра практически не менялась. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено в Москве, в то время как в большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.

> Макроэкономическая нестабильность  является одним из наиболее  существенных препятствий на  пути развития банковской системы  Российской Федерации. Высокая  инфляция и инфляционные ожидания  держат высокой инфляционную  надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между  номинальной и реальной процентной  ставкой. За годы независимого  существования инфляция в России  опускалась ниже 10 % только в кризисном  2009 году. Более того, ожидания инфляции  в будущем сокращают предложение  ссудных средств. Недостаточная  устойчивость экономического роста,  исполнения бюджета, роста инвестиций  и платежеспособного спроса является также важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться её падением.

> Ненадёжность банковской  системы также оказывает негативное  влияние на потенциал развития  её развития. Дефолт 1998 года и  события 90-х годов надолго остались  в памяти россиян, а события  осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся  девальвацией российского рубля,  в ходе которой была потрачена  существенная часть резервов  страны, в очередной раз укрепили  недоверие к отечественной банковской  системе. Другими факторами, внесшими  свой вклад в подобное отношение  к отечественной банковской системы,  явились особенности менталитета,  высокая инфляция, убыточность депозитов  в течение длительного периода  времени (когда реальные ставки  по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян  характерна достаточно высокая  норма потребления (около 90%), что  негативно влияет на предложение  ссудных средств. В свою очередь,  нехватка депозитов на длительный  срок ведёт к тому, что большинство  кредитов выдаётся на срок  до 1 года. Высок и процент краткосрочных  депозитов.

> Институциональные проблемы  также необходимо рассматривать  как препятствие на пути развития  банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) - всё это создаёт значительные препятствия для динамичного развития рынка заёмных средств. Обширен и перечень проблем, связанных с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и накладные расходы ведения банковской деятельности.

> Высокая концентрация  и непрозрачность банковской  системы. Пятёрка первых по активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой степенью монополизации, о чём говорят показатели индекса Херфиндаля - Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно снижался в течение последних лет. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.

> Наконец, в качестве  фундаментальной проблемы развития  банковской системы страны можно  назвать отсутствие определённого  пути развития данного сегмента  экономики. Так, не существует  единой концепции, призванной  увеличить функциональную роль  банков в экономике и перенаправить  банки на кредитование реального  сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций, дерегулирования деятельности кредитно-денежных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.

Перспективы развития банковской системы страны зависят как от внутренних, так и от внешних факторов. К внутренним факторам развития необходимо отнести в первую очередь решение  обозначенных выше проблем. К внешним  факторам относится ситуация на мировых  финансовых рынках; в кратко- и среднесрочной  перспективе - ситуация с мировым  финансово-экономическим кризисом, во многом определяющим состояние российской банковской системы.

2.2 Банковская система  России в условиях мирового  финансового кризиса

Возобновление роста банковского  сектора не решило структурных проблем, стремительно нараставших в последнее  время, а скорее усугубило их. Кредитование корпоративного и розничного сегментов, хотя и продолжало замедляться, по-прежнему росло высокими темпами: дисбаланс  между кредитами и депозитами увеличился за месяц почти на 80 млрд. руб.

После провальных темпов июля в августе 2008 г. темпы роста активов, казалось бы, восстановились, достигнув 3.2% за месяц (в июле - 1.0%). При этом и привлеченные, и собственные  средства банков росли быстрее, чем  в июле: привлеченные средства увеличились  за рассматриваемый период на 3.4% (за июль - 0.9%), а собственные - на 2.4% (1.4%). [21; 7]

Наибольший вклад в  рост ресурсной базы банков в августе  текущего года внесли средства клиентов корпоративного сектора, обеспечив  более трети прироста активов. Наиболее быстро росли бюджетные счета  и депозиты, однако, их вклад был  более скромен - около 15% месячного  прироста активов. Расширение же иностранных  пассивов оказалось исключительно "бухгалтерской" операцией, обусловленной  повышением курса доллара к рублю. Объем средств нерезидентов, номинированных в долларах, сократился.

В августе 2008 г. продолжалась активная господдержка банковского  сектора - объем бюджетных счетов и депозитов вырос на 112 млрд. руб., или более чем на 15%. В отличие  от предыдущего месяца рост бюджетных  средств почти целиком пришелся на депозиты федерального бюджета, задолженность  по которым увеличилась за месяц  на 107 млрд. руб. - с 66 до 173 млрд. руб. [23; 7]

Основными получателями государственных  денег оставалась тройка крупнейших банков: на Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк пришлось 85 млрд. руб. (или 80% увеличения средств федерального бюджета в банках). Потребность именно этих банков в дополнительном фондировании остается под вопросом. Так, они не только не испытывали проблем с ликвидностью, но и оказались способными нарастить вложения в иностранные активы (и стали одним из основных каналов оттока капитала из страны).

Операции рефинансирования банков со стороны Банка России в  августе 2008 г. обеспечили дополнительный рост ресурсной базы на 95 млрд. руб., или примерно на 13% увеличения совокупных активов. Отметим, что рефинансирование оказалось в меньшей степени  сконцентрированным среди крупнейших и государственных банков, чем  размещение бюджетных средств. На первую тройку крупнейших банков пришлось 53% от прироста обязательств кредитных организаций перед Банком России, а более 20% досталось мелким и средним банкам, тогда как на долю этих последних пришлось лишь менее 8% прироста бюджетных ресурсов. [25]