Современные деньги

 Существует несколько форм чеков:

-Именные. Выписанные на определенное лицо без права передачи другому.            

-Ордерные. Составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту.

-Расчетные. Используемые при проведении безналичных расчетов.

-Предъявительские. Обозначенная на них сумма выплачивается без указания получателя.

-Акцептованные. Платеж указанной на них суммы производится после акцепта (согласия) банка.

Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и привели к увеличению издержек на обработку чеков. Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Учитывая эти проблемы, а также достижения научно-технического прогресса, капиталистический мир со второй половины XX столетия стал переходить на более экономичные формы расчетов. В 60-х годах появились первые электронные устройства по обработке чеков и ведению текущих счетов. Появился новый вид денежного товара — электронные деньги.

 Электронные деньги представляют собой систему, которая посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей осуществляет кредитные и бумажные операции. Этот новый вид денег имеет ряд преимуществ:

1) увеличение скорости  передачи платежных документов;

2) упрощение обработки  банковской корреспонденции;

3) снижение стоимости  обработки платежных документов.

Пользование электронными деньгами производится с помощью электронного кошелька. Электронный кошелек – это любая пластиковая карта или функция карты, содержащая реальную ценность в форме электронных денег, которые владелец карты заплатил заранее. Снятие наличных денег может быть произведено через банкомат. Банкомат – это автоматическая кассовая машина, выдающая наличные деньги, предоставляющая информацию или услуги клиенту, имеющему пластиковую карту.

 С развитием во второй половине XX в. платежных систем, позволяющих осуществлять розничные платежи в электронной форме, появляется новый платежный инструмент -  пластиковая карта. Это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

 Крупнейшими международными карточными платежными системами являются VISA  International  (более  21  тыс.  банков)  и  Europay International (более 28 тыс. банков). На их долю приходится около 80% всех банковских карт.

 В 1990-е гг. широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным устройством, позволяет банку моментально фиксировать осуществление клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах, возможность предоставление вкладчику - владельцу кредитной карточки кредита банка по достаточно высокой ставке.   Выдается банком, владельцу текущего счета (вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. За использование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная плата. Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во многих странах (например, American Express, Visa International, Master Card). Современные кредитные карточки вмещают информацию до 8 тыс. знаков (данные о состоянии счета вкладчика в банку, уплату налогов, состояние здоровья, группу крови но и др.).

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

 С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

 Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают дебетовые и кредитные карточки. Дебетовые карточки  позволяют, не прибегая к бумажным носителям, списывать деньги со своего счета в банке только в пределах его остатка. Кроме того, с их помощью можно получать наличность в банкнотах и приобретать товары, осуществляя расчеты через банковские терминалы. Кредитованные карточки позволяют осуществлять те же самые операции, что и дебетовые карточки, но в отличие от них связаны с открытием кредитной линии в банке, в результате чего их владелец имеет возможность пользоваться кредитом при осуществлении покупок и получении наличных денег.

В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).

В настоящее время наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

Западные экономисты склоняются к мысли, что в будущем бумажные деньги – банкнот и чек полностью исчезнут, их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут “невидимыми”.

2.2     Экономическое значение кредитных денег

Изначально экономическое значение кредитных денег выражалось в создании эластичности денежного оборота, способности при необходимости расширяться и сужаться;  в экономии наличных (золотых) денег; в развитии безналичных расчетов.  С развитием товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпела значительные изменения.

Господство кредитных денег модифицирует функцию денег как меры стоимости. В условиях развития рыночных отношений деньги обслуживают не просто обмен товаров, а обмен производительного, товарного и финансового капитала, выступая как денежный капитал. Современные деньги становятся денежным капиталом в результате их участия в кругообороте промышленного капитала, в процессе функционирования которого создается добавочная стоимость (прирост капитала).

 В современной экономике с появлением и развитием кредитных отношений возникает функция денег как средства платежа, товары продаются в кредит под долговые обязательства. Кредит приводит к сокращению общего количества денег в обращении, поскольку определенная часть долговых обязательств взаимно погашается.

 Современная экономика перерождает денежную массу кредитных деньг в денежную массу бумажных денег, это связано с рядом существующих факторов:

1) переходом эмиссии банкнот  под контроль государства, в результате постепенно стирается грань между ними и бумажными деньгами;

2) технически банкнота  исполняется на бумаге и  в сфере обращения заменяет металлические монеты;

3) банкноту воспринимают  как бумажные деньги, выступающие заменителями золота;

4) объем эмиссии банкнот  определяется суммарной ценностью  векселей, предъявленных к учету и величиной расчетов в той сфере товарного обращения, где векселя не действуют, а используются наличные деньги;

5) сфера банкнотного обращения  оказывается в области, где металлическое обращение и обращение кредитных денег действуют совместно, посредством одного и того же орудия обращения;

6) банкнота заменяет вексель, и является кредитными деньгами;

7) банкнота заменяет золото  в обращении, и поэтому является представителем металлических денег;

8) государство выпускает  в обращение неразменные банкноты, они превращаются в государственные бумажные деньги;

9) государство злоупотребляет  своим правом эмиссии и прекращает  размен банкнот на золото в  силу тех или иных обстоятельств;

10) банкноты вырождаются  в государственные бумажные деньги, не имеющие прочной связи ни с металлическими, ни с кредитными деньгами.

Подводя итог выше написанному, мы узнали, что кредитные деньги выпускаются на нужды кредитования народного хозяйства в соответствии с нормальными потребностями экономики, имеют устойчивое или возрастающее обеспечение, неподвержены обесценению. Выпускаются в обращение в результате кредитной эмиссии.

Появление новых форм кредитных денег улучшает жизнь населению, при этом осуществляется экономия затрат времени при совершении взаиморасчета товаров и денежных операций, а также осуществляя множественные сделки купли-продажи и т.п.   

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 Деньги используются на Земле примерно 7 тысячелетий и, по общепринятому мнению, являются главным фактором прогресса, который в свою очередь способствует развитию денежной сферы. В современных условиях необычайно усложнились виды и формы денег (и данный процесс продолжается), что серьезно затрудняет их изучение, приводит к большим разногласиям в трактовке понятийного аппарата, связанного с деньгами. А это во многом препятствует разработке оптимальных способов управления денежным оборотом. Поэтому изучение денег имеет не только теоретическое, но и практическое значение.  Деньги в современном мире создают основу для большинства экономических отношений, поэтому представить без них функционирование рыночной экономики невозможно. Именно денежная система составляет ее необходимый базис. Эффективно и стабильно функционирующая денежная система сегодня является залогом нормальной работы экономики и устойчивого экономического роста. Огромное значение денег доказывает и тот факт, что в денежном измерении определяются почти все макро - и микроэкономические показатели, что позволяет анализировать их динамику и сравнивать с другими показателями. К основным показателям относятся денежная масса, уровень цен, внутренний валовой продукт, прибыль, выручка, затраты.

 Все это обусловливает важность и необходимость исследования проблем, связанных с деньгами, и доказывает, что для экономиста наличия простых, обыденных знаний по данному вопросу недостаточно.

 Данная работа включает в себя рассмотрение эволюции форм и видов современных денег, их функции и роль в современном мире, а также перспективы развития электронных денег.

Деньги изменялись с цивилизацией: от примитивных (раковин, кусочков меха и кожи и т.п.), затем металлических и бумажных до современных денег.

 Экономическая наука выделяет 2 вида денег: бумажные и кредитные. В свою очередь кредитные деньги условно делят на подвиды. Наиболее распространенные подвиды кредитных денег – это банковский депозит, электронные деньги,  вексель, чек.

 На данный момент электронные деньги являются наиболее перспективной и динамично развивающейся формой. По существу эти деньги являются безналичными, они находятся в памяти компьютеров в банках. Преимущества их использования очевидны: издержки выпуска и обращения таких денег значительно меньше, чем при применении бумажной технологии, а степень защищенности, скорость передачи, трудоемкость обработки значительно ниже.     Поэтому сейчас очень быстро развиваются специальные механизмы и системы, позволяющие распоряжаться электронными деньгами и осуществлять их быстрый и беспрепятственный перевод с одного счета на другой. Банки широко применяют для этого различные системы передачи электронных платежных сообщений, например систему «СВИФТ» (SWIFT), а их клиенты - предприятия и граждане - карточные платежные системы «Банк - клиент» и др.

 В России за последние годы наблюдается тенденция роста показателей использования банковских карт, а также увеличении диспропорциональности уровня благосостояния регионов. Объем операций с использованием платежных карт растет с каждым годом. Если в 2004 г. Число регионов с объемом операций более 8 млн. руб. наблюдалось 9, или 13% от общего числа, то в 2009 году – 44 региона, или 64%. Однако следует отметить, что предпочтение держатели отдают получению наличных денег с использованием   карт. Это позволяет предположить, что наличные деньги просуществуют еще очень длительное время.

 Сегодня трудно предсказать, какими деньги станут в будущем. Очевидно, развитие пойдет в направлении поиска путей дальнейшего снижения издержек их обращения и уменьшения времени, связанного с совершением денежных операций. Решающую роль в этом сможет сыграть применение новейших информационных технологий.

 

 

 

 

 

Библиографический список.

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2009. – 392с.

2. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - 2-е изд.,- М.:КНОРУС, 2006. – 288с.

3. Деньги и денежное обращение: учебное пособие. / Н.Г. Щеголева, А.И. Васильев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Маркет ДС, 2008. – 184с. (Университетская линия).

4. Экономическая теория / Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича, 3-е изд.- СПб.: СПбГУЭФ; Питер, 2008. -544с.

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - 2-е изд., - М.: ПРОСПЕКТ, 2009. – 848с.

6. Кейнс Д. Общая теория занятости, процента и денег. – М.: Гелиос АРВ, 2002, 273 с.

7. Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки: - М.:ЮНИТИ, 2009. – 567с.

8. Сатарова Н.А. Правовые аспекты сущности современных денег.// Закон и право. – 2007. - №1

9. Семенов С.К. Деньги: Эволюция, современные виды денег и классификация.// Финансы и кредит. – 2007. - №6

10. Челноков В.А. К вопросу о сущности, функциях и роли современных денег.// Деньги и кредит. – 2010. - №5

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

Формы и виды денег

Форма денег и квазиденьги	Вид денег и квазиденег
Полноценные деньги	Металлические деньги:  золотые и серебряные  слитки;  золотые и серебряные  монеты
Неполноценные деньги	Бумажные деньги – казначейские билеты (наличные деньги) Кредитные деньги – банкноты (наличные деньги) Средства на счетах до востребования Разменные монеты
Квазиденьги	Кредитные деньги  векселя;  чеки;  банковские карты Депозиты срочные, сберегательные, в иностранной валюте Депозитные сертификаты Краткосрочные и долгосрочные государственные ценные бумаги