Кредитование физических лиц

Условием для оформления кредита является наличие собственных  средств заемщика в размере не менее 10-30% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) либо отчет о собственных вложениях. То есть максимальная сумма кредита не может превышать: 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) либо 70% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей.

Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в России позволяет сделать  ряд выводов.

Новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:

Недостатки процесса кредитования:

• анализ кредитоспособности индивидуальных заёмщиков, если он вообще проводится, носит, как правило, формальный характер;
• сложность процедуры оформления ссуды;
• сложности с обеспечением возвратности;
• нередки случаи нецелевого использования ссуд или несвоевременного погашения населением задолженности перед банком);
• использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, что не способствует экономии издержек обращения;
• отсутствие экономически обоснованной процентной политики;
• относительно узкий (по сравнению с западной практикой) спектр видов потребительских ссуд.

Например, российские банки пока не предоставляют ссуд: с индивидуальными  условиями, по кредитным картам, в  форме овердрафта по текущему счёту  клиента и др.

Анализ показывает, что современная  российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует  своего совершенствования как с  точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий  предоставления ссуд. Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сводят «обслуживание частных лиц» лишь к привлечению средств во вклады.

В связи с вышеизложенным необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять  кредитные взаимоотношения с  населением.

 

 Рисунок 8. Динамика оформления кредита «Молодая семья» на               протяжение 3 лет на территории Саратовской области в тысячах.

На рисунке 8 видно что  в 2011 было взятов около 5000 кредитов ,в 2011 - 2500 а, в  2011- 35000.

 

Заключение

 

По итогам проделанной работы можно  сделать следующие выводы.

Кредит — это сделка, оформленная  кредитным договором, по которой  банк или любая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее.

Банковское  кредитование осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования:

- возвратность и срочность кредитования;

- дифференцированность кредитования;

- обеспеченность кредита;

- платность банковских ссуд;

- целевой характер кредита.

Сбербанк России — это  лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие Банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его  альтернативой любому другому банку  России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях. Банком развиваются новые виды кредитов для физических лиц: «образовательный кредит», «корпоративное кредитование», «народный телефон», кредиты под залог мерных слитков драгоценных металлов, совершенствуются и становятся более гибкими старые схемы и методы кредитования.

В наше время  широко распространено кредитование предприятий  и населения. Вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому необходима четкая организация  управления кредитными операциями, которая  позволит банку оперативно реагировать  на изменения показателей ссудного рынка. Это позволит руководству банка найти наиболее приемлемое соотношение "доходность – риск".

 

Список  литературы

 

1. Александрова Н.Г., Александров  Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. – СПб: Питер, 2009. – 224 с.
2. Бабич А.М., Павлова Л.Н.  Финансы. Денежное обращение. Кредит:    учебник. – М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2011. – 687 с.
3. Банки и банковское дело: Учебное пособие/ Под редакцией И.Т. Балобанова - СПб: Питер, 2011 г. - с.116 - 120.
4. Банковская система и проблемы кредитования экономики// Мировая экономика и международные отношения, 2009, №10 - С.307.
5. Банковское дело /Под ред. В.А. Гудашева, В.В Радаева, Учеб.- методич. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2009.- 68 с.
6. Банковское дело /Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, М., 2009.- 303 с
7. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под редакцией Е.Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2010. - 248 с.
8. Иванов А.Н. Банковские услуги: Зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 176.
9. Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. Уч. Пособие. – СПб.: Питер, 2010.- 344 с.
10. Казимагометов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 256 с.
11. Казьмин А.И. Развитие банковской системы - вызов времени // Деньги и кредит. - 2009. - № 11. - С.4-10.
12. Карасёва И.М., Ревякина М.А.. Финансовый менеджмент. Учебное пособие; под редакцией Анискина Ю.П. – Москва: Омега-Л 2010.-335 с.
13. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебное пособие [Текст] / Г.Г. Коробова - М.: Экономистъ, 2009. – 766 с.
14. Любимова С.Н. Методические положения анализа рисков в деятельности коммерческого банка // Экономический анализ: теория и практика. - 2010. - № 4. - С.52-59.
15. Маренков Н.Л. Рынок ценных бумаг в России: Учебное пособие для ВУЗов/ Н.Л. Маренков, Н.Н. Косаренко.- М.: Флинта: Наука, 2010.- 248с.
16. Мурычев А. Ритейл-диверсификация - изменение конфигурации банковской системы //Банковское дело в Москве.- 2009.-№ 9.
17. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие/Под ред. О.Г. Семенюты. - Растов - на - Дону: Феникс, 2009. - 448 с.
18. Павлова Л.Н. Финансовый менеджмент: Учебник для вузов. — 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 269 с.
19. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пос. - М.: изд. центр "Академия", 2006. - 288 с.
20. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. - М.: изд-во "Экзамен", 2008. - 320 с.
21. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело, 2008 .-147 с.
22. Поршнева А.Г. Основы и проблемы экономики предприятия М.: Финансы и статистика. 2007 - 92с.
23. Российская банковская энциклопедия\ Под ред. И. О. Лаврушина – М, 2010. – 772 с.
24. Синицына Н.М. Рынок ценных бумаг. Учебное пособие. – Н. Новгород: Полиграфторгсервис, 2008. – 112 с.
25. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов. - М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2008. - 368 с.
26. Управление финансами (Финансы предприятий): Учебник / А.А. Володин и др. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 504 с.
27. Финансы, деньги, кредит: Учеб. /под ред. Соколовой О.В. - М.: Юристъ, 2007. - 784 с.;
28. Финансы: учебник / под ред. В.В. Ковалева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2009. – 640 с.
29. Финансы: учебник для студентов вузов. / Под ред. Г.Б. Поляка. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.— 703 с.
30. Финансы: Учебник для вузов / под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 703 с.
31. http://www.kapital-rus.ru/ - «Капитал страны», 2011.
32. http://www.kemwm.ru/ - «Электронные финансы», 2011.

¹ Коробова Г.Г. Банковское дело: учебное пособие [Текст] / Г.Г. Коробова - М.: Экономистъ, 2009. – С. 287.

² Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. – СПб: Питер, 2009. – С. 233.

³ Российская банковская энциклопедия\ Под ред. И. О. Лаврушина. – М., 2010. – С. 455.

⁴ Управление финансами: Учебник / А.А. Володин и др. – М.: ИНФРА-М, 2009. – С. 45.

               ⁵ http://www.kemwm.ru/ - «Электронные финансы», 2011.

        ⁶ Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. Уч. Пособие. – СПб.: Питер, 2010.- С.9.

        ⁷ Мурычев А. Ритейл-диверсификация - изменение конфигурации банковской системы //Банковское дело в Москве. - 2009. - № 9.