Кредитная система

Как правило, благотворительную  деятельность в области образования, здравоохранения, культуры, искусства  крупные банкиры и промышленники используют в своих интересах в качестве имиджа и рекламы. Колледжи, институты и университеты готовят на их средства кадры, т.е. человеческий капитал, который впоследствии приносит высокие прибыли крупнейшим корпорациям и увеличивает капитал первоначальных благотворительных пожертвований.

Развитие системы благотворительных  фондов в современной экономической  ситуации связано с рядом обстоятельств:

* благотворительность сегодня  стала частью цивилизованного  предпринимательства;

* стремление владельцев  крупных состояний избежать больших  налогов при передаче наследства  или дарении.

Создавая благотворительные  фонды, крупные собственники (юридические  и физические лица) финансируют:

• образование;

• научно-исследовательские  институты;

• центры искусств;

• церкви;

• общественные организации.

Глава 3. Кредитная система Российской Федерации: проблемы и тенденции развития.

3.Проблемы развития кредитной системы России.

В ближайшем десятилетии  в России должны быть обеспечены высокие  темпы экономического роста, которые  позволят значительно повысить уровень  жизни населения. Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. Таким образом следует остановиться на некоторых проблемах денежно-кредитной политики по подробней. Итак:

1. В настоящее время  Россия как страна с открытой  и недостаточно диверсифицированной  экономикой, в высокой степени  зависящая от внешней экономической  и финансовой конъюнктуры, не  имеет возможности перейти к  режиму свободно плавающего валютного  курса рубля. По каналам текущего  счета платежного баланса предложение  иностранной валюты устойчиво  превышает спрос. Счет операций  с капиталом и финансовыми  инструментами нестабилен как  по объемам, так и по направленности  финансовых потоков. В таких  условиях, как показывает практика  многих стран, необходимо использование  режима управляемого плавающего  валютного курса, прежде всего  в целях исключения резких  колебаний обменного курса национальной  валюты.

2. В настоящее время  российская экономика в условиях  трансграничных потоков капитала  в значительной мере реагирует  на изменения зарубежных процентных  ставок. В связи с этим Банк  России вынужден при проведении  процентной и валютной политики  учитывать разницу между процентными  ставками внутри страны и за  рубежом. В условиях, когда денежное  предложение формируется в основном  через приобретение Банком России  иностранной валюты на валютном  рынке, роль процентной ставки  в качестве активного инструмента  кредитной политики является  ограниченной. Тем не менее, в  настоящее время формируются  условия для повышения роли  процентной ставки при проведении  кредитной политики. В предстоящий  период в условиях функционирования  Стабилизационного фонда Российской  Федерации, обеспечивающего кроме  долгосрочной стабильности государственного  бюджета стерилизацию избыточной  ликвидности в экономике, Банк  России будет по мере необходимости расширять объемы рефинансирования кредитных организаций.

3. В последние годы  наблюдается ослабление краткосрочной  взаимосвязи между денежными  агрегатами и индексом потребительских  цен. Поэтому границы прироста  денежной массы не являются  жестко заданными и отклонения  динамики денежной массы от  расчетной траектории не предполагают  немедленной корректировки политики  Банка России. Тем не менее,  характеристики денежной массы  остаются важным ориентиром для  оценки как текущих монетарных  условий, так и инфляционных  ожиданий и определения среднесрочного  тренда инфляции. Такой подход  реализуется через составление  денежной программы Банка России  и последующий мониторинг ее  показателей.

4. Зависимость российской  экономики от внешнеэкономической  конъюнктуры и продолжение структурных  преобразований в экономике делают  необходимой поддержку кредитной  политики Банка России действиями  Правительства Российской Федерации  в области бюджетной, налоговой,  тарифной, структурной и социальной  политики. В связи с этим меры  по формированию Стабилизационного  фонда Российской Федерации, ограничению  роста регулируемых цен, тарифному  и нетарифному регулированию  внешнеэкономической сферы, осуществляемые  Правительством Российской Федерации,  являются важной частью антиинфляционной  политики в России.

В то же время процесс  становления кредитной системы  выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К  основным можно отнести следующие:

- продолжают существовать  мелкие коммерческие банки, которые  из-за слабой финансовой базы  не могут справиться с потребностями  клиентов;

- главная проблема ипотечной  системы в России заключается  в неразвитости рынка жилья  и несоответствии цен на жилье  среднему уровню доходов населения;

- отсутствие реальных  условий для развития рынка  корпоративных ценных бумаг в  качестве основы для функционирования  инвестиционных банков;

- отсутствие реальной  законодательной базы для регламентации  рынка специализированных небанковских  институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной  системы России в ее скорейшем  приближении к состоянию кредитных  систем промышленно развитых стран.

3. Тенденции развития кредитной системы России

Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание  адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с  одной стороны, заинтересованы в  кредитовании реального сектора. Это  классическая банковская операция с  хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной  защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять  кредитование, потому что государство  не обеспечивает защиту их интересов  в случае возникновения проблем  с возвращением ссуд.

Еще более сложной проблемой  является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике  сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может  активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели  условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без  государственных гарантий.

По всей видимости, структура  отечественной кредитной системы  в части преобладания в ней  банковских учреждений не претерпит  изменений.

В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство  и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло  бы как-то существенно изменить сложившуюся  конфигурацию отечественной кредитной  системы. Т.н. “Программа Грефа” –  программа социально-экономического развития страны до 2010 г. – не содержит сколько-либо кардинальных мер, могущих  действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему. Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение  ликвидации несостоятельных кредитных  организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые и так  осуществляются Банком России, хотя и  достаточно медленно.

Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации  банковской системы и развитие новых  технологий. Среди них отметим  прежде всего осознание необходимости  приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как  по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной  законодательной базы по электронным  документам в России.

Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении  банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию  и, соответственно, ускорит эффективное  развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так  как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с  нестабильностью и изменениями  в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.

         Заключение.

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового  рынка, резко меняется структура  банковской системы. Появляются новые  виды финансовых учреждений, новые  кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск  оптимальных форм устройства кредитной  системы, эффективно работающего механизма  на рынке капиталов, новых методов  обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры - одна из важнейших  задач экономической реформы  в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических  трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная  база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных  структур прибрать к рукам такое  высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства  банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет  к угрозам банкротства отдельных  банков и кризисам банковской системы  в целом (увлечение частными вкладами в прошлом году, обвал рынка  МБК в этом году и т.п.)

Выполнение абсолютно  всех административных полномочий по управлению кредитной системой российское законодательство возложило только на Центральный банк Российской Федерации, в то время как в международной  практике зачастую данные функции разделены  между различными институтами. Это  объясняется тем, что централизация  всей полноты власти у одного института  неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию  банковской сферы. В результате данного  построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказались как бы в вынужденном  противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при  назначении на должности в ЦБ и  используются демократические принципы, но общее положение его в банковской сфере при этом не изменяется, сохраняя монопольный характер.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых  кредитных институтов. Коренным образом  должна измениться вся система отношений  внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного  и готового идти на обдуманный и  взвешенный риск. На это требуется  время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в  цивилизованном мире и опирающиеся  на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Тенденции развития экономики  и банковской системы в 2004-2005 годах  дают основания предполагать в ближайшей  перспективе рост реальных объемов  банковских операций, переориентацию операций банков на обслуживание реального  сектора экономики и, соответственно, увеличение доли кредитов в активах  банковской системы, что в конечном счете должно привести к улучшению  соотношения основных показателей  банковской деятельности и ВВП страны.

Список литературы.

1.   Федеральный закон "О Центральном банке (Банке России)" // Деньги и кредит, 2007, № 10.
2. Инструкция Центрального банка РФ №1 “О порядке регулирования деятельности банков”, 1 октября 1997 // Бизнес и банки, 1997,.№48 (370).
3. Банковское дело (под редакцией проф. В.И.Колесникова). - М.: Финансы и статистика, 2003. – 324 с.
4. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, 2003, № 9, С. 9-13.
5. Учебник Экономика под ред. В.П. Бардовский; О.В Рудакова; Е.М. Самородова. Глава 15. М.,2009 стр. 671.
6. Федеральный Закон от 10.08.2002 №86 – ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)».
7. Банки и банковские операции: Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 475 с.
8. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И.Т. – СПб.: Питер, 2007, – 256 с.
9. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 536 с.
10. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 592 с.
11. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2005. – 560 с.
12. Милюков А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления. // Деньги и кредит. – 2006 – №2. с. 15–19.
13. [Электронный ресурс] / Росстат. –Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/. - Загл. с экрана