Банковская система развитых стран и методы ее регулирования

Регулирование банковской деятельности Совет управляющих ФРС осуществляет на основе разнообразных законов. В первую очередь это Закон о банковской холдинговой компании 1956 года, сделавший ФРС центром регулирования деятельности крупнейших банковских учреждений страны. Совет контролирует все аспекты деятельности банковских холдингов. Кроме того, Совет контролирует банки штатов, являющиеся членами ФРС. Совет следит за исполнением основных федеральных законов, регулирующих кредитную деятельность: Закона о равных возможностях кредитования, Закона о частном кредитовании, Закона об открытой информации по жилищной ипотеке, Закона о предоставлении достоверной информации при кредитовании, Закона о правильном погашении кредита, Закона о реинвестировании. Совет вместе с Финансовым контролером наблюдает за деятельностью иностранных банков в США. Так, Законом о международной банковской деятельности 1978 года были расширены полномочия ФРС в отношении операций иностранных банков в США, а в соответствии с Законом о контроле международного кредитования 1983 года усилена роль ФРС в регулировании международной банковской деятельности.

Казначейство США играет важную роль в банковском деле не только как проводник правительственной политики в отношении банков, но и как контролер за соблюдением последними законов, например, Закона о банковской тайне. Казначейство играет важнейшую роль в управлении денежными доходами страны как налоговый агент правительства, как участник международной финансовой деятельности. В Казначействе находится федеральный распорядительный орган страны по банковской деятельности – Служба Финансового Контролера (СФК). В настоящее время СФК является ответственной в основном за общее применение национальных банковских законов и может устанавливать правила и выпускать инструкции, регулирующие регистрацию, функционирование и роспуск национальных банков.

Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) – это своего рода агентство правительства, в первую очередь созданное для обеспечения защиты вкладчиков от возможных потерь в случае банкротства банков.  Это происходит путем страхования привлеченных банками вкладов за счет средств самих же банков, а также путем контроля последних.

Порядка пятидесяти штатов Америки имеют свои департаменты по банковской деятельности, регулирующие деятельность зарегистрированных на уровне штатов коммерческих банков. Примерно 60% этих государственных учреждений не только контролирует и регулирует банковскую деятельность, но также выдает чартер на ее осуществление; 40% такого рода учреждений осуществляют лишь регистрацию банков.

В последние годы в США, как и в других развитых странах, наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. Правда, центральные эмиссионные банки страны (федеральные резервные банки) не являются (в отличие от Великобритании) собственностью государства. Однако управляет ими государство, они тесно связаны с Минфином и вкладывают свои средства в основном в государственные ценные бумаги. Прямой государственной собственностью являются федеральные земельные банки, Корпорация товарного кредита и Экспортно-импортный банк.

Существуют различные варианты использования инструментов денежно-кредитной политики центральными банками разных европейских стран. ЕЦБ применяет свой собственный вариант инструментария, основывающийся на трех базовых блоках: обязательных резервах, так называемых постоянно действующих механизмах и операциях на открытом рынке.

Необходимость включения в состав инструментов денежно-кредитной политики ЕЦБ обязательных резервов не является для центральных банков-членов ЭВС бесспорной. По методологии ЕЦБ обязательные резервные требования предъявляются ко всем видам банковских депозитов и эмитированных банком ценных бумаг.

Под постоянно действующими механизмами понимается совокупность краткосрочных операций ЕЦБ на денежном рынке евро по предоставлению ликвидности (кредитные механизмы) или изъятию ее (депозитные механизмы), проводимых исключительно по инициативе кредитных институтов.

Операции на открытом рынке являются главными в ходе реализации денежно-кредитной политики ЕЦБ. Они призваны обеспечивать необходимые корректировки краткосрочной процентной ставки денежного рынка евро, регулировать ликвидность кредитных институтов, информировать участников рынка об изменениях рыночной конъюнктуры. Европейским центральным банком используется несколько видов такого рода операций:

Во-первых, основной инструмент рефинансирования – проведение еженедельных тендеров на срок четырадцать дней по фиксированной процентной ставке.

Во-вторых, долгосрочный инструмент рефинансирования, введенный ЕЦБ взамен используемых  ранее во многих странах ЭВС специальных механизмов кредитования, особенно таких, как переучет векселей. Этот инструмент рассчитан в основном на небольшие европейские банки, действует на ежемесячной основе в аукционной форме, срок предоставления кредитов составляет три месяца.

В-третьих, это операции тонкой настройки и структурные операции, отличающиеся высокой оперативностью, нерегулярностью и нестандартизированностью процедур их проведения, непрозрачностью этих операций для участников финансовых рынков. Они относятся к чрезвычайным антикризисным инструментам ЕЦБ, не предназначенным для повседневного применения.

Таким образом, инструментарий денежно-кредитной политики ЕЦБ является четко структурированным и методологически проработанным, элементы его взаимосвязаны и достаточно гибки. Важной особенностью его является соблюдение рыночных принципов денежно-кредитного регулирования (полный отказ от кредитования правительств стран-членов ЭВС, выплата по сути рыночной процентной ставки по обязательным резервам, аукционный принцип рефинансирования). В то же время существует вероятность того, что предоставленная кредитным институтам возможность выбора любых из взаимозаменяемых монетарных механизмов может привести к отмиранию менее популярных.

За прошедшие с момента введения евро годы ЕСЦБ накопил значительный опыт в сфере регулирования банковской системы и денежной массы, что обеспечивает стабильное функционирование как общеевропейских финансово-банковских институтов, так и стабильность евро.

При проведении денежно-кредитной политики Банк Японии использует такие традиционные инструменты, как установление официальной процентной ставки, определение норм обязательного резервирования, покупка и продажа государственных ценных бумаг, валютные интервенции. До начала процесса дерегулирования финансового сектора наиболее эффективным инструментом регулирования денежного рынка считались процентные ставки Банка Японии. Сегодня их значение несколько снизилось. Суть денежно-кредитной политики Японии состоит в сохранении низких ставок, в том числе и для снижения стоимости обслуживания государственного долга.  Денежная политика Банка Японии способствует укреплению иены, но порождает другие побочные эффекты, например искажение краткосрочного денежного рынка и нарушение роли процента как индикатора кредитного риска. Стабильность японских банков обеспечивается развитой системой надзора и регулирования банковской деятельности. 

Таким образом, система государственного регулирования финансово-кредитной системы представляет сложный, в определенной мере эффективный и достаточно противоречивый механизм, прошедший в своем становлении большое количество сложных этапов адаптации и серьезных структурных изменений.

Заключение

Уровень развития банковского сектора отражает состояние экономико-финансовой сферы, системы налогообложения, правового регулирования. Динамика основных параметров на протяжении последних лет свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к обновлению банковской деятельности [8. C. 404].

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы. Будучи частью общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества; ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, могут входить в общую систему, как и сама банковская система, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам и позволяют строить общую систему как единое целое [10. C. 360].

Группа развитых стран воплощает достижения мировой экономики. Эти страны имеют наибольшие объемы ВВП, высочайший уровень производительности труда, сложнейшую технологию производства и наиболее развитую банковскую систему.

Федеральная резервная  система, или ФРС, выполняет функции центрального банка Соединенных Штатов. В этой связи она несет ответственность за разработку и реализацию денежно-кредитной политики,  банковский  надзор, а также предоставление финансовых услуг депозитным институтам и федеральному правительству. Будучи самостоятельным институтом, она не зависит ни от Конгресса США, ни от правительства. Структура ФРС отличается от структуры большинства центральных банков мира. Так, функции принятия решений распределены между двенадцатью региональными членами  системы. ФРС может контролировать денежное предложение, что оказывает влияние на процентные ставки.

Европейская  система  центральных банков (ЕСЦБ) – это международная  банковская   система , состоящая из наднационального Европейского центрального банка (ЕЦБ) и Национальных центральных банков (НЦБ) государств – членов Европейского Экономического Сообщества. Существование этой системы является неотъемлемой частью процесса образования Европейского экономического и валютного союза.

Банковская система Японии с самого начала своего функционирования была подчинена задачам общего социально-экономического развития страны, стратегии превращения Японии в мирового экономического лидера. Этим объясняется ее специфика, выражающаяся прежде всего в активном участии государства в банковском бизнесе, в планировании и регулировании экономического развития страны. Именно эта особенность зачастую подвергается жесткой критике со стороны западных экономистов либерального толка. Однако подобная стратегия в огромной степени способствовала превращению отсталой в прошлом восточной страны в современное процветающее государство.

Система государственного регулирования финансово-кредитной системы представляет сложный, в определенной мере эффективный и достаточно противоречивый механизм, прошедший в своем становлении большое количество сложных этапов адаптации и серьезных структурных изменений.

В последние годы в США, как и в других развитых странах, наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. Правда, центральные эмиссионные банки страны (федеральные резервные банки) не являются (в отличие от Великобритании) собственностью государства.

Итак, инструментарий денежно-кредитной политики ЕЦБ является четко структурированным и методологически проработанным, элементы его взаимосвязаны и достаточно гибки. Важной особенностью его является соблюдение рыночных принципов денежно-кредитного регулирования. За прошедшие с момента введения евро годы ЕСЦБ накопил значительный опыт в сфере регулирования банковской системы и денежной массы, что обеспечивает стабильное функционирование как общеевропейских финансово-банковских институтов, так и стабильность евро.

Денежная политика Банка Японии способствует укреплению иены, но порождает другие побочные эффекты, например искажение краткосрочного денежного рынка и нарушение роли процента как индикатора кредитного риска. Стабильность японских банков обеспечивается развитой системой надзора и регулирования банковской деятельности. 

Таким образом, в настоящее время ведущие банки и банковские системы мира уже не являются просто финансовыми институтами, они принимают активное участие во внешней и внутренней политике, оказывают огромное влияние на формирование экономической мощи страны. Успехи банковских систем развитых стран объясняются правильной политикой руководителей, использованием прогрессивных банковских технологий, обильным привлечением иностранного капитала как в банковские структуры, так и в целом в экономику.

Приложение.

Список использованных источников

1. Национальные банковские системы: Учебник / Под общ. ред. проф. В.И. Рыбина. – М.: ИНФРА-М, 2010.
2. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций. – М.: Экономистъ, 2004.
3. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. – М.: Экзамен, 2001.
4. Центральные банки и банковские системы зарубежных стран: Сборник статей. Выпуск 2, часть II / сост. Худокормова М.Г., Петрухина Г.А. – ЦПП ЦБ РФ, 2002.
5. Деньги, кредит, банки / под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2010.
6. Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. – М.: Финансы и статистика, 2001.
7. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов Д: Издательский центр «МарТ», 2004.
8. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е.И. Кузнецова; под ред.Н.Д. Эриашвили. – 2-е изд., перераб. и доп. – ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
9. Родзинский Ю.Л. Банковская деятельность. Регулирование и надзор. Сравнительный анализ денежно-кредитного регулирования и контроля США и России / - СПб.: «Альфа», 2000.
10. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред. засл. деят. наук РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006.   (с 360)
11. Райзберг Б.А. Государственное управление экономическими и социальными процессами: Учеб. пособие. – М.: ИНФРА-М, 2005.
12. Пак В.Н. Государственное регулирование национальной экономики: курс лекций. – Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-т, 2008.
13. Основы экономической теории: Учеб. пособие: В 2 ч. / Науч. ред. Н.Н. Филиппов. Екатеринбург: Изд-во Уральского гос. экон. ун-та, 1998. Ч.2.
14. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособие / И.Н. Олейникова. – М.: Магистр, 2008.
15. Фундаментальный анализ финансовых рынков. 2-е изд. – СПб.: Питер, 2006.
16. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб.: Питер, 2007.
17. Корчагин Ю.А. Деньги. Кредит. Банки / Ю.А. Корчагин. – Ростов н/Д.: Феникс, 2006.
18. Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. – М.: КНОРУС, 2010.
19. Финансы и Кредит: учебник/ под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.И. Белоглазовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2007.
20. Основы банковского дела: учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2007.
21. Киндлбергер Ч., Алибер Р. Мировые финансовые кризисы. Мании, паники и крахи. – СПб.: Питер, 2010.
22. Деньги, кредит, банки: учебник/ кол. Авторов; под ред. Засл. Деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И.Лаврушина. – 9-е изд., стер. – М.:КНОРУС, 2010.
23. Экономика зарубежных стран: учеб. пособие/ Ю.Г. Козак  [и др.]; под общ. ред.Ю.Г. Козака, С.И. Лебедевой. – Минск: Выш. шк., 2009.
24. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы: Научное издание: Москва: ТД «Элит-2000», 2001.
25. Шихахмедов Р.Г. Современные банковские системы и тенденции их развития.
26. Финансово-кредитные системы зарубежных стран : учеб. пособие / К. В. Рудый. - М. : Новое знание, 2003.
27. Савинский Ю.П. Денежно-кредитное регулирование: учебное пособие. – М.: ФА, 1999.
28. Организация деятельности центрального банка: электрон. учеб. / Г. Г. Фетисов, О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова. - М.: КНОРУС, 2008.
29. Государственное регулирование экономики: предпринимательско-правовой аспект : С. Н. Шишкин ; Рос. акад. наук, Ин-т государства и права. - М. : Волтерс Клувер, 2010. 
30. Николаев Сергей Зиннурович. Развитие банковских систем стран ЕС в условиях международной экономической интеграции (на примере Германии) : автореф. канд. экон. наук: С. З. Николаев ; Финансовая акад. при Правительстве Рос. Федерации, Рос. ун-т кооп. - М. : [б. и.], 2007. 
31. Черников, Геннадий Павлович. Экономика Франции: Традиции и новейшие тенденции : учеб. пособие / Г. П. Черников; Ред. А. В. Торкунов; Моск. гос. ин-т междунар. отношений (Ун-т). - М. : Российская политическая энциклопедия (РОССПЭН), 2002.
32. Алехин, Борис Иванович. Кредитно-денежная политика : учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности  "Финансы и кредит" / Б. И. Алехтин. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ, 2004.
33. Колб, Роберт В. Финансовые институты и рынки : учебник / Колб Роберт В.;. Родригес Рикардо Дж. - Пер. 2-го амер. изд. - М. : Дело и сервис, 2003.
34. Брю, Стэнли Л.. Экономикс. Краткий курс : [пер. 1-го англ. яз.] / С. Л. Брю, Р. К. Макконнелл. - М. : ИНФРА-М, 2008.
35. Дэвис, Рэй. История успеха одного банка. Как с помощью нестандартного мышления достичь значительного роста : переводное издание / Рэй Дэвис, Алан Шредер; пер. с англ. [А. И. Заваловой]. - Минск : Гревцов Паблишер, 2009.
36. Пищик, Виктор Яковлевич. Валютная интеграция в Евросоюзе в условиях формирования евро: тенденции и перспективы : автореф... канд. экон. наук / В. Я. Пищик ; Финансовая акад. при Правительстве Рос. Федерации, Ин-т Европы РАН. - М. : МАКС Пресс, 2006.
37. Челноков, Вячеслав Алексеевич. Банки и банковские операции. Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство : учеб. для студентов, обучающихся по экон. специальностям / В. А. Челноков; [науч. ред. О. И. Лаврушин]. - Изд. 2-е перераб. - М. : Высшая школа, 2004.
38. «Мировое и национальное хозяйство». Изд. МГИМО (У) МИД России. №2(13), 2010.