Банки: их роль в экономике

Диверсификация  бизнеса - также одна из серьезных причин слияний и поглощений банков. Именно консолидация кредитных организаций позволяет заметно расширить региональную банковскую сеть, осуществить наиболее полную диверсификацию продуктового ряда, включая увеличение предложения банками небанковских продуктов и услуг.

Этот процесс имеет положительные  и отрицательные эффекты. К положительным относятся:

• снижение кредитных ставок: чем больше банк, тем меньше средние процентные расходы по его обязательствам и меньше процентные ставки для заемщиков из реального сектора;
• увеличение денежного предложения за счет роста кредитного мультипликатора: небольшие банки вынуждены поддерживать высокую ликвидность из-за недиверсифицированной клиентской базы, поэтому банковские ресурсы в достаточной мере не используются эффективно. Консолидация сектора обеспечит увеличение денежного предложения в результате расширения кредитования;
• укрупнение банков: в настоящее время средний российский банк представляет собой весьма скромную по размерам организацию, неспособную удовлетворить потребности крупных предприятий. Поэтому стимулирование укрупнения позволит создавать банки адекватного запросам экономики масштаба;
• повышение эффективности распределения финансовых ресурсов: информационное преимущество крупных игроков, способных осуществлять мониторинг значительной части рынка, выражается в более низкой информационной асимметрии и более эффективном распределении ресурсов.

В числе отрицательных эффектов консолидации:

• снижение рыночной конкуренции: сокращение количества игроков на рынке может привести к усилению влияния крупных банков, что позволит им устанавливать заниженные процентные ставки по депозитам и завышенные ставки по кредитам;
• снижение кредитного предложения за счет роста рационирования кредита: стремление минимизировать риски у крупных банков может привести к отсечению от кредитования более рискованных заемщиков, что в долгосрочном периоде приведет к снижению инновационной активности и замедлению темпов экономического роста;

- риск системной нестабильности: опыт последних банковских кризисов свидетельствует, что угрозы системной нестабильности исходят в основном от крупных банков. А чем выше численность игроков в секторе, тем ниже издержки на его санацию и реструктуризацию. , банки обеспечивают расширение доступа к рынкам капитала для привлечения финансовых инвесторов. После слияния увеличивается сумма прибыли, которую банк, реализуя синергетические преимущества, генерирует на единицу капитала. Это позволяет осуществлять расширенную инвестиционную политику и развивать бизнес.

Российские  частные банки и дальше будут  стремиться к консолидации, чтобы  обеспечить себе финансовую устойчивость. Эти процессы начнут определять дальнейшее совершенствование структуры банковской системы.

     Развитие банковской системы будет происходить на основе взаимодействия банков и небанковских финансовых институтов, интеграции технологий управления рисками в условиях финансовой глобализации, нацеленных на поддержание ликвидности, рост устойчивости и создание конкурентных преимуществ по обслуживанию клиентов. Это обеспечит оптимизацию затрат банков посредством активизации сетевой стратегии и предоставления комплексных финансовых услуг.

Одной из стратегий повышения капитализации  и конкурентоспособности финансовой системы России станет интеграция российских банков и небанковских финансовых посредников. Взаимодействие банков с другими организациями, развитие филиальных сетей и дистанционного обслуживания, а также дальнейшее усиление процессов консолидации приведут к образованию интегрированных финансовых групп - финансовых супермаркетов, специализирующихся на комплексном обслуживании клиентов. Процесс образования подобных структур начался в докризисный период, однако кризис способствовал его замедлению.

Создание финансовых супермаркетов  позволит осуществить переход к новой сетевой модели управления не только финансовыми потоками, но и рисками. Поэтому финансовые супермаркеты можно рассматривать как интегрированные центры риск-менеджмента.

Финансовый супермаркет будет  способен удовлетворить потребности  не только в банковском обслуживании, но и в других финансовых услугах (например в финансовом консалтинге, страховании и т. п.) на основе внедрения клиентоориентированной концепции развития бизнеса, направленной на снижение рисков и рост качества банковского обслуживания.

Создание финансовых супермаркетов  позволит получить синергетический эффект. Будет происходить обмен клиентскими базами, экономия от масштабов деятельности, минимизация издержек на маркетинг и рекламу.

Целесообразно выделить следующие  плюсы от продажи перекрестных финансовых услуг в финансовых супермаркетах.

     Для клиентов:

• получение широкого спектра финансовых услуг;
• экономия времени;
• единые стандарты качества услуг.

     Для банка:

• расширение продуктового ряда;
• рост комиссионных доходов;
• минимизация рисков;
• увеличение клиентской базы.

     Для партнёров банка:

• рост объёмов финансовых услуг через развитые розничные сети;
• расширение клиентской базы;
• сокращение расходов и увеличение прибыли;
• развитие новых финансовых продуктов.

     Процессы институционального  развития определят новую, усовершенствованную  структуру банковского сектора  страны и станут итогом модернизации  банковской системы. В результате формирования финансовых супермаркетов начнёт увеличиваться объём активных операций в банковском секторе. Будет расти прибыль, которую можно направить на капитализацию банковской системы, что обеспечит её устойчивый рост и дальнейшее развитие.

     В итоге удастся  сформировать банковскую систему,  соответствующую потребностям российской  экономики. [9]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

     В результате  проведённых исследований следует  сделать следующие выводы.

     Традиционное представление о банке только как о кредитном и  
расчетно-платежном институте не соответствует современному положению 
вещей. Сегодня банк представляет собой универсальный,  
многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, сочетающий  
депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование, концентрацию передовой технологии, использование в банковской практике последних достижении науки и техники банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Кроме того широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долга усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную (и не только денежную) политику страны. 
     Укрепление банковской системы всегда оставалось важным аспектом в реформировании экономики. Безусловно, банкротство банков ведет к потере общественного доверия к банковской системе в целом поэтому важны своевременность и соразмерность реабилитационных мер. В соответствие с высокой мерой ответственности за стабильность банковской системы и всей финансовой системой, правительство, органы контроля и регулирования призваны комплексно проводить адекватную денежно-кредитную и инвестиционную политику, а также создавать необходимые условия для развития здорового финансового рынка, его многообразных форм и инструментом в республике. Важно выработать систему стимулирования сосредоточенного и долгосрочного кредитования.

     Цель денежно-кредитной политики сегодня - поиск способов решения узловых проблем экономики, в том числе и укрепление стабильности банковской системы. В условиях становления экономики и неустойчивости кредитно-финансовой системы несомненно важное значение имеет продуманная гибкая политика урегулирования банковской деятельности. Здесь подразумевается создание крупных капитализированных банков, способных самостоятельно инвестировать крупные проекты или инвестировать экономику совместно с другими банками.

     Таким образом, в интересах стабилизации банковской системы, динамичности и гибкости, а также в целях стимулирования инвестиционных вливаний в программу реабилитации экономики и мобилизации средств через банки сегодня необходимо выработать гибкую стратегию денежно-кредитной политики республики и развития финансового рынка.

    Необходим новый взгляд на коммерческие банки. В качестве феномена эпохи перехода от государственно-административной экономики к рыночным отношениям они должны получить трезвую оценку как изнутри, так и извне. Коммерческий банк как живой организм со своими закономерностями и особенностями должен соответствовать пониманию его предназначенности, его существа и социально-экономических функций.

     Выработка механизма саморегулирования как основного элемента управления коммерческим банком должна основываться на стратегии и тактике, на выборных приоритетах и ориентирах дальнейшего развития деятельности. Важны внешние регуляторы - рыночные и государственные. В таких условиях несоизмеримо значение государственных регуляторов. Однако пока что они позволяют коммерческим банкам заниматься проблемами макроэкономики, не расширяя области своих обязательств перед акционерами и вкладчиками, а также перед обществом. Тем самым комплекс мер косвенного государственного регулирования практически не сказывается на деятельности коммерческих банков, он может быть реально ощутимым только в случае применения оптимального набора экономических нормативов для коммерческих банков в сочетании с другими регуляторами экономического развития, и, прежде всего, с разумной и взвешенной налоговой и ценовой политикой. 

     На основе правильного восприятия роли коммерческих банков в рыночной экономике каждый из них должен найти свое оптимальное место в ней, в противоречивых процессах взаимодействия при решении целевых задач накопления, производства, обращения и потребления, используя для повышения их коммерческого и социального эффекта все имеющиеся средства. 
     На данный момент, банковская система является важным звеном отечественной экономики. Именно вследствие значительной аккумуляции денежных средств, банки могут оказывать значительное влияние на курс национальной валюты, и на приток денег в казну, путем операций с государственными ценными бумагами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Артемьева С.С. « Финансы, денежное обращение, кредит.» учебник для вузов. Москва, 2009
2. Жуков Е.Ф.. «Деньги, кредит, банки.» Москва, 2002
3. Коваленко Е.И. «Деньги, кредит, банки» Электронный учебно-методический комплекс. Центр дистанционного обучения, 2008
4. Конституция Российской федерации (ч. 2 ст. 75)
5. Лаврушин О.И. «Банковское дело» 5 изд. Москва, 2007
6. Лаврушин О.И. «Деньги, кредит, банки.» 2 изд. Москва«Финансы и статистика» 2002
7. Лаврушин О.И. «Деньги, кредит, банки.» 7 изд. Финансовая академия при Правительстве РФ. Москва, 2008
8. Меркулова И. В. «Деньги, кредит, банки.», Учебное пособие. Москва, 2010
9. Платонова Ю.Ю., Зайченко С.Е., «Российская банковская система: этапы развития и направления модернизации» // «Финансы и кредит» научно практический и теоретический журнал , №34 (466) – 2011 сентябрь.
10. Райзберг Б.А, Современный экономический словарь — М.: ИНФРА-М, 2006
11. Сухарев А.Я.  Большой юридический словарь / 3-е изд., доп. и перераб. — М.: Инфра-М, 2007.
12. http://bbest.ru/, UFC Management/ « Центральные банки: возникновение, развитие, роль в экономике и банковской системе» //
13. http://ponauke.com/  Деньги. Кредит. Банки // «Сущность банков, принципы их организации»
14.   http://ru.wikipedia.org/wiki // «Банковское право».
15.   http://www.cbr.ru/ - Центральный банк России // «Банк России сегодня».