Банки и их роли в рыночной экономики

Обострение в сложившихся условиях ранее не решенных проблем российской банковской системы повысило вероятность реализации системных банковских рисков. К числу основных проблем российской банковской системы, отмечаемых аналитиками, в первую очередь можно отнести:

• высокую зависимость фондирования кредитных организаций от конъюнктуры внешнего финансового рынка;
• дефицит «длинных» рублевых ресурсов;
• ограниченные возможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;
• высокую концентрацию активов в небольшой по численности группе банков (как в Российской Федерации в целом, так и в отдельных федеральных округах);
• опережающий темп роста активов по сравнению с темпом увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;
• замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций;
• снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций;
• сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;
• заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;
• увеличение доли убыточных кредитных организаций;
• несбалансированность структуры активов и низкое качество пассивов;
• отсутствие должного доверия между кредитными организациями, а также доверия к ним со стороны клиентов.

Анализируя количественные аспекты ситуации в банковской системе, следует отметить заметное влияние на ее развитие замедления в январе - сентябре 2008 г. темпа прироста денежной массы.

Сохранение высоких темпов инфляции в российской экономике обусловило энергичное проведение Банком России мер денежно-кредитного регулирования, направленных на ограничение темпов роста денежной массы (денежный агрегат М2) и на ослабление тем самым монетарной составляющей инфляции.

К числу основных превентивных мер, принятых Банком России, прежде всего относились: привлечение средств кредитных организаций на депозиты, стерилизация ликвидности через операции РЕПО, продажа кредитным организациям облигаций Банка России, а также неоднократное повышение ставки рефинансирования (вместе с ней и процентных ставок по операциям Банка России) и увеличение нормативов обязательных резервов.

Вклады физических лиц на 1 октября 2008 г. составили 5,9 трлн руб. и за январь - сентябрь 2008 г. увеличились на 14,2%, что заметно меньше показателя за январь - сентябрь 2007 г. (21,8%). Сравнительно невысокий темп прироста вкладов (депозитов) физических лиц за январь - сентябрь 2008 г. был обусловлен менее динамичным, чем за аналогичный период 2007 г., увеличением реальных располагаемых денежных доходов населения, снижением привлекательности организованных сбережений в условиях усиления инфляционных ожиданий (особенно в I квартале 2008 г.), сохранением отрицательного уровня реальных ставок по вкладам и депозитам, а также возобновившейся долларизацией сбережений из-за падения доверия к надежности банковской системы и национальной валюты. В сложившихся условиях многие коммерческие банки были вынуждены пойти на некоторое увеличение процентных ставок по привлекаемым вкладам (депозитам) физических лиц. Однако данная мера не смогла изменить ситуацию в лучшую сторону.

Важным результатом принятых денежными властями в январе - сентябре 2008 г. антикризисных мер является значительное увеличение в составе пассивов кредитных организаций денежных средств Банка России и Минфина России. За январь - сентябрь 2008 г. объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, увеличился в 6,9 раза (на 1 октября 2008 г. составил 233,4 млрд руб.); объем депозитов и прочих привлеченных средств Минфина России и финансовых органов возрос в 4,4 раза (1,2 трлн руб.).

Суммарный объем кредитов, депозитов и прочих размещенных кредитными организациями средств на 1 октября 2008 г. составил 19,0 трлн руб. и за январь - сентябрь 2008 г. увеличился на 33,5% (за I квартал - на 12,7%, за II квартал - на 7,8% и за III квартал - на 9,9%).

Просроченная задолженность по этому виду активов кредитных организаций за январь - сентябрь 2008 г. возросла на 50,0% и на 1 октября 2008 г. составила 276,2 млрд руб. При этом в каждом из трех кварталов 2008 г. темп прироста просроченной составляющей опережал темп прироста всего объема рассматриваемой задолженности, а наиболее динамично просроченная задолженность возросла за III квартал 2008 г. - темп прироста составил 19,2% (за I квартал — 13,7%, за II квартал - 10,7%).

Принятые в 2008 г. Правительством Российской Федерации и Банком России меры по стабилизации ситуации в российской банковской системе, безусловно, имели определенные позитивные результаты. Однако сложность ситуации в российской финансовой и банковской системах, дестабилизация внешних финансовых рынков сохраняют актуальность разработки комплекса специальных мер, направленных в краткосрочной и среднесрочной перспективах на преодоление сформировавшихся проблем, а также на повышение устойчивости и конкурентоспособности российской банковской системы.

В качестве таких мер можно было бы предложить следующие:

1.  Оказание государственной финансовой поддержки более широкому кругу банков, в том числе за счет придания крупным региональным банкам статуса уполномоченных по такой поддержке (при участии территориальных учреждений Банка России);

2. Формирование системы опорных региональных банков (в том числе посредством участия органов государственной власти субъектов Российской Федерации в их капитале, предоставления субординированных кредитов);

3. Активизация рынка межбанковских кредитов за счет предоставления гарантий государства по выданным кредитам;

4. Развитие правовой базы по регулированию секьюритизации финансовых активов, а также по регулированию рынка производных финансовых инструментов;

5. Расширение возможностей коммерческих банков осуществлять кредитование под залог, в том числе создание правовой базы для регистрации залога транспортных средств, денежных средств i ia банковском счете;

6. Рассмотрение возможности использования кредитными организациями драгоценных металлов в качестве обеспечения кредитов Банка России, а также при формировании резервов;

7. Установление требования к банкам в части обязательного формирования подразделений, специализирующихся на работе с проблемными кредитами (активами);

8.  Введение безотзывных (с положительной реальной процентной ставкой) депозитов в практику работы банков с физическими лицами, внесение изменений в законодательство о страховании вкладов физических лиц, имея в виду предоставление 100%-ной гарантии по всем видам долгосрочных (свыше пяти лет) вкладов физических лиц;

9. Совершенствование системы страхования вкладов физических лиц в части дифференциации взносов в соответствующий фонд Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в зависимости от условий соответствующих депозитных договоров, имея в виду уровень рисков, определяемый длительностью договора и видом валюты вклада;

10. Введение норм, допускающих использование обеспечения в договорах потребительского кредитования. Ограничение роста беззалогового кредитования физических лиц (в том числе с применением повышенных норм резервирования);

11.  Разработка специального законодательного акта об ипотечных банках;

12. Развитие правовой базы, регулирующей вопросы слияния и поглощения кредитных организаций; о нормативно-правовое обеспечение реализации процедур ликвидационного петтинга; о упрощение процедур реорганизации кредитных организаций при надлежащем обеспечении интересов их кредиторов;

13. Определение размера банковского капитала, по достижении которого банк обязан приобрести статус публичной компании с обязательным размещением части акций на российском фондовом рынке;

14. Использование Банком России принципа пропорционального надзора за различными по размеру кредитными организациями;

15. Создание системы оценки результатов деятельности российских рейтинговых агентств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

История развития кредитных  отношений и основного их звена - банка - насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк,  создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

Банковская система  России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью.  Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

Возможности экстенсивного  расширения банковской сферы практически  полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях.

- Развитие процессов  концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую  роль в финансовом обеспечении  подъема экономики, который, в  свою очередь, даст всплеск  инвестиционной активности. Крупные  российские банки имеют традиционные  связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

- Расширение круга  услуг, предоставляемых банками  своим клиентам, диверсификация  в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Кризисные процессы в  сегодняшней российской экономики  существенно осложняют положение  в банковском секторе России. Возможности  получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Важнейшими направлениями  развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Работа по совершенствованию  банковской системы России еще в  самом начале, и только в том  случае, если за нее возьмется все  общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные результаты.

 

 

 

Список литературы:

 

1. Экономическая теория: Учебник. — Изд. испр. и доп. / Под общ. Э40    ред.   акад.   В.И. Видяпина,   А.И.Добрынина,   Г.П. Журавлевой. Л.С. Тарасевича. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 672 с. - (Высшее образование).
2. «Банковсое дело в России», Уткин Э.А. и др., 1998г.
3. Иохин В.Я. Экономическая теория: Учебник. — М.: Юристъ, 2000. — 861 с.
4. Вечканов Г. С., Вечканова Г. Р. Макроэкономика: Учебник для вузов. 3 – е изд., дополненное. – СПб: Питер, 2009. – 560 с. Ил. – (Серия « Учебник для вузов»).
5. Экономическая и социальная политика; теоретические и прикладные аспекты; сборник статей / под ред. А.Я. Троцковского. – Барнаул: Издательство АГУ, 2009. – 356 с.
6. Турбанов А.В. Финансовое оздоровление банковской системы РФ: первые итоги и перспективы. // «Деньги и кредит», 2009 г., №12
7. Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению. //  «Деньги и кредит», 2008г., №12