Влияние кредита на развитие экономических процессов

При подведении итогов по первому  параграфу стоит сказать, что  на сегодняшний день экономисты хоть и выделяют несколько определений кредита и придерживаются разных теорий, но все же сходятся в основных принципах, субъектах и механизмах кредита.

1.2 Формы кредита и его виды

В процессе кредитования в условиях рынка используются различные формы кредита, в том числе следующие: коммерческий; банковский; потребительский; ипотечный; межбанковский; государственный; международный и др. [32, c. 97].

Коммерческий  кредит – это предоставление товарных форм общественного богатства на условиях встречной передачи эквивалентов в установленный срок в будущем, то есть встречное перемещение эквивалентов в рамках разновременного обмена благ[38, c. 397].

Коммерческий кредит предоставляется  в форме открытого счета и в вексельной форме. Расчеты по открытому счету представляют собой обычную форму предъявления поставщиком покупателю расчетных документов и открытия счета дебитора без оформления долгового обязательства. Дебиторская задолженность погашается по мере поступления от дебитора денежных средств на расчетный счет поставщика. Понятно, что для получения в такой форме коммерческого кредита требуется большое доверие поставщика к покупателю.

Особенностью коммерческого кредита  является тот факт, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная задача - ускорение процесса реализации товаров с целью получения заключенной в них прибыли. Необходимо отметить и тот факт, что процент по коммерческому кредиту входит в цену товара и сумму векселя.

Банковский кредит - кредит, предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, а также государству и иностранным клиентам. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, то есть он имеет более широкую сферу применения[5, c. 203].

Классифицируют банковский кредит в зависимости от срока использования и типа заемщика.

Ростовщический кредит обычно рассматривается  как исторический предшественник банковского  кредита. Его характерными признаками являются сверхвысокие процентные ставки и использование на потребления  или для выплаты долгов. Ростовщический кредит был первой формой денежного кредита в отличие от предшествовавшего ему архаического кредита, предоставлявшегося в натуральной форме[36, c. 80].

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными небанковскими кредитными институтами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа[14, c. 341].

Предоставляется подобный кредит, как  в денежной, так и в товарной форме. Срок пользования кредитными средствами - до трех лет, а процент за их использование                10 - 25% [33, c. 320].

Ипотечный кредит - кредит, выдаваемый на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Его обычно предоставляют банки и специализированные небанковские кредитно- финансовые институты. Процент по кредиту составляет 15 - 30 %. Наиболее развит ипотечный кредит в Англии, США, Канаде[6, c. 328].

Межбанковский кредит - кредит, предоставляемый банками друг дугу, когда у одних банков возникает недостаток, а у других - избыток кредитных ресурсов. Необходимо отметить, что размеры подобных кредитов в условиях стабильно функционирующей экономики достаточно значительны[40].

Государственный кредит - кредит, при котором заемщиком выступает государство или местные органы власти[4, c. 203]., а сам кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через Центральный банк и кредитно-финансовые институты.

Международный кредит- кредит, охватывающий экономические отношения между государством и международными экономическими организациями, существует международный кредит в форме как коммерческого, так и банковского кредита[41].

Гражданский (личный, или частный) кредит - выступает в форме займов физических лиц друг другу (чаще всего не оформляется документально).

Синдицированный кредит - предоставляется несколькими кредиторами одному заемщику.

По способу предоставления кредита выделяются [15, c. 133].:

• наличные кредиты;
• безналичные кредиты.

По способу погашения кредиты бывают:

• погашаемые единовременно;
• погашаемые в рассрочку.

В зависимости от техники (по способу) предоставления выделяются [6, c. 330]:

1. разовые кредиты (выдаются единовременно на полную сумму);

револьверные (англ. revolving credit; от англ. revolve - «возвращаться», «периодически сменять»), или возобновляемые - кредит, возобновляемый в пределах определенной заранее оговоренной суммы автоматически без дополнительных переговоров между кредитором и заемщиком;

обращаемые, или ролловерные (англ. rollover credit) - кредит, в рамках которого при каждой новой операции кредитования ставка процента пересматривается;

консигнация (англ. consignation; от лат. consignatio - «письменное доказательство») - кредит, в рамках которого владелец (консигнант) товаров передает комиссионеру (консигнатору) товар для продажи со склада комиссионера с последующим возвращением кредита в денежной форме;

2. лимитированные кредиты:

1. кредитные линии (англ. credit line) - кредит может быть получен в пределах установленного лимита неоднократно в течение действия договора о предоставлении линии;

2. овердрафт (от англ. overdraft «сверх плана») — кредит, размер которого превышает остаток средств на счету заемщика; предоставляется только клиентам с положительной кредитной историей; погашается за счет средств, поступающих на счет заемщика.

По срокам предоставления можно выделить [15, c. 134]:

• краткосрочные кредиты (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

В зависимости от содержания кредитуемого объекта выделяются:

• кредиты физическим лицам (в том числе ипотека, автокредит, кредиты на отдых и образование);
• кредиты юридическим лицам (в том числе лизинг, овердрафт, факторинг, кредитная линия).

Вид кредита - это более детальная  его характеристика по организационно – экономическим признакам, используемая для классификации кредитов.

Кредит классифицируют по видам  в зависимости от платности за его использование. Кредит функционирует  как капитал. Для кредитора это  обеспечивается тем, что заемщик  возвращает ему не только первоначально  авансируемую сумму, но и уплачивает ссудный процент, поскольку кредит как стоимостная категория носит  платный характер. В связи с  этим существует понятие дорого и  дешевого кредита. Однако практика знает  и предоставление бесплатного, то есть беспроцентного кредита. Но это скорее исключение из правил.

 Понятие дорогого кредита  связано с взысканием процентной  ставки, размер которой выше ее  рыночного уровня. Как правило,  такая ставка установлена по  кредитам, имеющим повышенный риск  невозврата. Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются так же, как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также за нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

Чаще всего размер платы кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность  меняется с учетом экономического цикла: подъема, депрессии или экономического кризиса.

Как в древней, так и в современной  истории существует и бесплатный кредит в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве  он применяется при кредитовании инсайдеров (акционеров банка), при  личном (дружеском) кредитовании и др.

При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа также не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя здесь плата за кредит прямо  и не проявляет себя, косвенно процент  входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка.

Таким образом многообразие форм и видов кредита позволяет ему активно проникать в разные сферы жизни, создавая прочную основу для функционирования и дальнейшего развития, предоставлять выгодные условия, обладать необходимой гибкостью и изменчивостью, что напрямую ведет к удовлетворению самых взыскательных и разносторонних потребностей.

 

1.3 Экономическое значение кредита

В теории кредита нет единства взглядов о количестве и содержании его  функций. Однако постоянной сущности кредита во всех его формах являются перераспределительная функция кредита и функция замещения денег кредитными деньгами и кредитными операциями[23, c. 327].

1. Перераспределительная функция. Данная функция заключается в том, что путем ссуды кредитор передает заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности или денежные средства, т.е. перераспределяемую стоимость. Перераспределение охватывает движение только временно свободной стоимости. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды[28, c. 117].

Кредит выступает стихийным регулятором на макроэкономическом уровне, перераспределяя стоимость, временно высвобожденную между отраслями, территориями. Процессы перераспределения осуществляются двояко: по территориальному и по отраслевому признаку[19, c. 333]. Кредит при этом тесно связан с процессами кругооборота капитала и денежного обращения и должен быть подчинен задачам развития экономики как целостной системы, что требует его государственного регулирования в рамках проводимой денежно-кредитной политики.

В особых случаях перераспределительная функция может вызвать диспропорциональность структуры рынка. Именно это произошло в России, когда капитал с помощью кредитной системы перетек из сферы производства в сферу обращения, причем такой перелив принял угрожающие размеры.

Государство должно осуществлять регулирование  кредитных отношений с целью  обеспечить привлечение кредитных  ресурсов в производство[22, c. 368].

2. Функция замещения денег кредитными деньгами и кредитными операциями состоит т в следующем: во-первых, действительные деньги (золото) замещаются денежными знаками (банкнотами), являющимися долговыми обязательствами государства и знаками стоимости золота (население, получившее их в виде валюты, - кредитор, а государство, отдавшее их за товары, - должник); во-вторых, в процессе обращения наличные денежные знаки в свою очередь замещаются кредитными ордерами обращения – векселями, чеками, безналичными расчетами со счетов предприятий в банке (предприятие – кредитор, банк – его должник) [23, c. 327].

В общефилософском смысле функция  – это простейшее, специфическое  проявление сущности какого-либо объекта. Функции должны характеризовать  кредит как целостный процесс, в  то же время они должны отражать специфику проявления сущности кредита. Поэтому авторы экономической литературы выделяют ряд функций[9, c. 92].

3. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий. Предприятие нередко обращается к кредиту. чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у хозяйствующего субъекта. В целом обеспечивается экономия общих издержек обращения[7, c. 281]..
4. Ускорение концентрации капитала. Концентрация капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить объем хозяйственных операций и таким образом обеспечить получение дополнительной прибыли. Привлечение кредитных ресурсов более оправданно, чем ориентация исключительно на собственные средства, даже с учетом необходимости платы за пользование кредитом. Следует, однако, отметить, что на стадии снижения темпов экономического роста дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее рассматриваемая функция даже в условиях Российской Федерации обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами субъектов хозяйствования[34, c. 132].
5. Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции, кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного оборота такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т. п., он обеспечивает замену расчетов наличными безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена[31, c. 204].
6. Ускорение научно-технического прогресса. В 80-е гг. прошлого века научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в ускорении НТП может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. В современных условиях кредит необходим для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне- и долгосрочных ссуд банка[7, c. 282].
7. Контрольная функция. В процессе кредитных отношений осуществляется контроль за деятельностью заемщиков и кредиторов, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, соблюдение принципов кредитования [32, c. 95]. Любой кредитор - будь то банк, предприниматель или физическое лицо - своеобразно через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга. Все кредитное дело построено, с юридической точки зрения на гражданском законодательстве страны, где, наряду с актами купли-продажи, аренды, найма, перевозки и т.д., четко охарактеризованы денежные обязательства, расчеты, кредитование, комиссионные и другие операции, повседневно совершаемые при посредстве денежных операций.
8. Средство регулирования экономики. Государство через банковскую систему, дифференциацию процентных ставок может регулировать доступ заемщиков и кредитам. Через создания льгот стимулируется преимущественное развитие определенных отраслей и регионов[26, c. 88].