Виды потребительских кредитов

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают  реальную стоимость кредита и  формируют так называемую скрытую  процентную ставку. Поэтому выбор  кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться  расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия  кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения  с банками-партнёрами позволяют  реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории потребительских  кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного  долга погашается за счёт скидки, предоставляемой  торговой компанией.

В последнее время наблюдается  тенденция ослабления требований, предъявляемых  к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

 

Виды потребительских  кредитов

• Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
• С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
• По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
• По кредитору — банковские и небанковские займы.

Плюсы и минусы покупки  товара в кредит

Плюсы

• покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

• процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.
• велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на перв

 

 

 

Третью функциональную группу образуют "классические" потребительские  кредиты. Они, в свою очередь, имеют  довольно-таки обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются:

 

1. по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);
2. по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредит на товары или кредит на услуги);
3. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты;
4. по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);
5. по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.
6. по размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб) , средние (от 20 до 200 тыс. руб) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);
7. по размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);
8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
9. по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д.

Потребительский кредит – помощь или медвежья услуга

 

  ,На сегодняшний день на территории нашей страны наблюдается настоящий бум напотребительские кредиты. Каждый человек хочет иметь все и сразу, но не всегда существует возможность заплатить за товар собственными средствами. В этот момент на помощь приходит банк. А для того, чтобы финансовая услуга банка в результате не превратилась в «медвежью», нужно знать несколько основных нюансов, которые способны предотвратить «финансовую кабалу».

Вот что следует  знать о потребительском кредите:

1). Остерегайтесь  банков с негативной репутацией. Им характерна сильно упрощенная  система выдачи потребительских кредитов;

2). Помните, что  договор потребительского кредитования – это публичный договор. А это значит, что отказ в заключение публичного договора во время предоставления потребителям финансовых услуг абсолютно не допускается;

3). Все договорные  правоотношения обеих сторон  находятся под влиянием Закона  «О защите прав потребителей»,  то есть все правоотношения  потребителя и банка регулируются  не только Гражданским Кодексом;

4). Какие-либо комиссии, которые взимаются банком за  открытие и ведение ссудного  счета, являются незаконными.  Если же Вы, по незнанию их  уже оплатили, то обязательно  потребуйте их возврата. Помните,  что банк обязан Вам их вернуть.

Права заемщика по договору потребительского кредитования:

1). Банковский представитель  обязан предоставить заемщику, в  письменном виде, всю необходимую  информацию об условиях кредита,  непосредственно до момента подписаниякредитного договора;

2). Если у заемщика  возникли любые спорные ситуации, он может обратиться в суд  по месту своего проживания, а  не по местонахождению банка;

3). В случае подачи  искового заявления, заемщик не  оплачивает государственную пошлину.

Чего нужно опасаться:

1). Не следует  связываться с различными кредитными  картами, которые присылаются  Вам на электронную почту, раздаются  на улицах и в магазинах  во время проведения каких-либо  акций. Потому как в такой  ситуации, Вы можете чудным образом  оказаться должником банка, еще  не активируя карточку, то есть  только за то, что Вы взяли  ее и поставили свою подпись  о получении;

2). В большинстве  случаев во время предоставления потребительского кредита, банк уведомляет заемщика о фиксированной сумме, так называемом минимальном ежемесячном платеже, который, как правило, покрывает только обслуживание кредита банком, без погашения основной суммы задолженности. Если Вы не разбираетесь в этом, то Вы будете выплачивать кредит пожизненно. Знайте, что это нарушение Ваших прав, которое расценивается как предоставление недостоверной информации. В таком случае, Вы имеете полное право на расторжение договора;

3). Если вдруг  Вы стали очередной жертвой,  так называемого коллекторского агентства, то Вам нужно знать, что без исполнительного листа и решения суда, никто не имеет права войти в Ваш дом. Помните, что взыскание в судебном порядке каких-либо денежных средств и все исполнительные действия, производятся исключительно судебными приставами, а не полукриминальными структурами, которые называют себя коллекторами;

4). В том случае, если Вы уже погасили кредит, а банк регулярно присылает  Вам напоминания о задолженности,  не нужно стесняться письменного  обращения в банковскую структуру,  с просьбой о предоставлении  Вам в письменном виде информации  о задолженности. Как правило,  в большинстве случаев, после такого заявления банк оставляет в покое заемщика. В противном случае, никак не обойтись без суда.

Особое внимание обратите на следующие нюансы:

1). Если Вы не  можете понять суть кредитного договора, который предлагается банком для подписания, то Вы имеете полное право взять его и все остальные документы, которые касаются выдачи кредита для детального ознакомления, причем на любое нужное Вам время. Проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом, покажите ему договор для того, чтобы он помог Вам разобраться в том, что Вы собираетесь подписывать. Если же банк отказывается выдавать Вам эти документы, то лучше откажитесь от сотрудничества с ним. В противном случае, в суде Вы уже не сможете доказать то, что Вы не понимали что подписывали;

2). Если в кредитном договоре присутствует большое количество ссылок на различные приложения, то обязательно внимательно просмотрите их;

3). Большинство банков  включают в условия договора  пункт – договорная подсудность,  при этом ссылаясь на какой-нибудь  суд в Москве. То есть, если  банк будет судиться с Вами, то это будет в Москве. В  таком случае, альтернативную подсудность  реализовать практически невозможно. Поэтому постарайтесь настоять, чтобы этот пункт исключили  из Вашегокредитного договора.

 

Потребительский кредит - это прежде всего стоимостная экономическая категория, обязательный элемент товарно-денежных отношений и экономического развития.

Благодаря кредиту  сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Кроме того, взяв кредит, физические лица могут распорядиться им по-разному.

Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления является установленные постоянные денежные доходы физического лица - заемщика.

Потребительский кредит относится к дорогим кредитам, что означает высокую процентную ставку - 15-30%. Главной причиной этого  является высокий риск не возврата кредита.

К потребительским  кредитам принадлежит чрезвычайно  широкий набор всевозможных видов  займов. Основными и самыми распространенными  являются - товарные, а так же денежные потребительские кредиты.

Во многих странах  Западной Европы и США кредиты  на выплату делятся на прямые и  непрямые банковские потребительские  кредиты.

1. Прямые кредиты без посредничества торговых фирм. Например, в ФРГ банки выдавали клиентам-заемщикам, под конкретные надобности -  кредитные чеки на небольшие круглые суммы (номиналом 10-20-50 марок) для дальнейшей оплаты товаров торговым фирмам, которые в свою очередь получали в банке наличность или выполняли перечисления на текущие счета.

2. Кредиты с использование поручительства торговых фирм предусматривают, что банк заключает договор с необходимой торговой фирмой о дальнейшем кредитовании ее покупателей, в установленных пределах определенной суммы, а фирма в свою очередь берет на себя поручительство по выполнению долговых обязательств заемщиков непосредственно перед банком и заключает необходимый договор с покупателями, в теле которого определяется сумма кредита, его условия использования и сроки погашения. Эти заключенные договоры передаются банку-партнеру, который в свою очередь выплачивает фирме в среднем 80-90% суммы кредита, а оставшуюся остальную часть долга зачисляет на блокированный счет. Покупатель погашает кредит в розницу. В случае своевременного не погашения кредита в срок сумма взимается банком с блокированного счета .