Технологии и платежи по банковским картам и их характеристика

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ФГБОУ ВПО «Уральский государственный экономический  университет»

 

Центр дистанционного образования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине: Электронные деньги

по теме: Технологии и платежи по банковским картам и их характеристика

 

 

 

 

 

 

 

Исполнитель: студентка

Направление: «Экономика»

Профиль:  «Финансы и кредит»

Группа: ФК - 11 Ирб

Ф.И.О.: Ковина Наталия Владимировна

 

 

 

 

Екатеринбург

2013

 

Содержание

 

 

Введение

Сегодня на руках у населения находится  более 130 миллионов, выпущенных банками, пластиковых карт, большая часть  которых является «зарплатными». Владельцы  банковских карт не используют их для  расчета по безналу. По статистике, примерно 85% операций по банковским картам производится с целью обналичивания денежных средств в банкоматах.

Однако, в последнее время оплата через  Интернет посредством пластиковых  карт существенно возросла. В особенности  это относится к пользователям глобальной сети. Только в прошлом году, по данным «Google» и «Citibank» объем покупок в интернете, увеличившись в разы, достиг шестисот миллиардов рублей! Специалисты считают, что эти показатели – вовсе не предел. Они ожидают увеличения покупок в сети на треть.

И действительно, сегодня на рынке  онлайн-торговли происходят настоящие  чудеса: посредством банковской карты  возможно оплатить любую услугу. Можно  заказать вещь в интернет-магазине, а можно купить билет на самолет  или поезд, турпутевку или заказать номер в гостинице.

При помощи банковской карты можно пополнять  счета на электронных платежных  системах, а также выводить оттуда денежные средства. Электронные платежные  системы тоже используются при оплате интернет-услуг, однако на сегодняшний  день они менее популярны. Еще одним конкурентом пластика является виртуальная кредитная карта. Ее основным преимуществом перед банковской картой считается повышенная безопасность.

Сегодня в России используется три категории  расчетных средств: наличные деньги, чеки и электронные фонды. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели: не только сохранить, но и расширить свою долю на рынке; сократить операционные издержки; получить новые источники доходов. Первая цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а два последние – как мотив получения прибыли.

 

Пластиковые карты и их виды, характеристика

Пластиковая карточка — представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Банковская карта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно подходит не ко всем банковским картам, в России оно не подходит к большинству карт.

Большинство платёжных  карт имеют определённый стандартом ISO 7810 ID-1 формат — 85,6 × 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную  полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты.  
На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон.

Банковская карта может  выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Расчётные (дебетовые) карты.

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).

Кредитные карты.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Предоплаченные карты.

Предоплаченная карта  предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Внутрибанковские карты.

Сберкарт — внутрибанковская карта Сбербанка России. Внутренняя (внутрибанковская) карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет.

Международные карты.

Международные пластиковые  карты используются в международной  системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum). Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет.

Виртуальные карты.

Многие банки выпускают  виртуальные карты. Они являются дебетовыми и выглядят приблизительно также, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

На основании механизма  расчетов:

• двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По сфере использования:

• универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной  принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

 

Электронные Платежи по банковским картам

 

В настоящее время  электронные платежи можно разделить на следующие виды:

• Системы интернет-банкинга;
• Процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг);
• Электронные платежные системы.

Интернет-банкинг - это  система дистанционного банковского  обслуживания клиентов через Интернет. Современные интернет-технологии позволяют  банкам существенно ускорить и упростить  документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

Процессинговые центры электронных платежей представляют собой некий посреднический сервис - шлюз между поставщиком товаров  или услуг, желающим принимать платежи  на свой банковский счет через Интернет, и банком, предоставляющим услуги интернет-банкинга. Таким образом, поставщику не надо заключать большое количество договоров на обслуживание в сфере интернет-банкинга с несколькими десятками банков, эту роль берут на себя процессинговые центры, что позволяет максимально оптимизировать проведение платежей.

В настоящее время, процессинговые центры сотрудничают не только с банками, но и с различными системами электронных платежей, превращаясь, таким образом, в универсальный платежный интернет-шлюз. Компании достаточно заключить договор с одним из таких процессинговых центров, чтобы получить возможность принимать платежи посредством банковских пластиковых карт независимо от эмитента, через электронные платежные системы, посредством почтовых переводов и пр.

Основным отличием электронных  платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.

ЦБ РФ опубликовал  сведения об операциях, совершенных на территории России держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами), за 2008г. по октябрь 2012г. (Табл. № 1).

 (Таблица № 1)

Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями,

по типам карт (тыс. ед.)

 

Период	Всего банковских карт	в том числе:
		расчетные карты	из них:	кредитные карты	предоплаченные карты
			расчетные карты с "овердрафтом"
2008 год
на 1.01.08	103 497	94 097	-	8 944	455
на 1.04.08	107 180	98 033	27 913	8 854	293
на 1.07.08	111 699	102 769	28 513	8 584	347
на 1.10.08	118 542	108 616	29 573	9 485	442
2009 год
на 1.01.09	119 242	109 335	26 826	9 296	612
на 1.04.09	121 971	111 005	24 352	9 209	1 757
на 1.07.09	121 624	110 933	22 652	8 501	2 190
на 1.10.09	121 605	112 155	22 117	7 634	1 816
2010 год
на 1.01.10	126 033	115 390	21 268	8 601	2 042
на 1.04.10	128 873	117 743	21 703	8 088	3 043
на 1.07.10	133 592	117 625	19 483	8 655	7 312
на 1.10.10	137 732	122 786	20 362	9 134	5 811
2011 год
на 1.01.11	144 419	127 787	22 452	10 047	6 585
на 1.04.11	146 782	128 497	22 780	10 792	7 494
на 1.07.11	157 453	135 152	23 916	12 217	10 085
на 1.10.11	167 585	140 517	23 605	13 485	13 583
2012 год
на 1.01.12	200 170	147 872	25 833	15 026	37 272
на 1.04.12	190 766	153 344	28 275	16 601	20 821
на 1.07.12	196 579	158 268	28 808	18 586	19 725
на 1.10.12	209 372	164 631	29 574	20 426	24 315