Сущность способов обеспечения исполнения кредитных обязательств в ЗАО «ВТБ 24»

 

2.3 Специфика  способов обеспечения исполнения  кредитных обязательств в ЗАО  «ВТБ 24»

Способом обеспечения  исполнения кредитного обязательства  может являться поручительство (гарантия).

Оценка данных форм обеспечения производится на основании изучения правоспособности и платежеспособности поручителя (гаранта).

Отношения между поручителем  и банком оформляются договором  поручительства.

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем обязательств по кредитному договору. В договоре поручительства может быть также установлена ограниченная ответственность поручителя определенной суммой либо указанием на определенную часть платежей, оплату которых гарантирует поручитель (например, непогашенных процентов).

По кредитам субъектам  малого предпринимательства в качестве обеспечения исполнения обязательств может быть оформлено поручительство некоммерческой организации в соответствии с ее учредительными документами.

При рассмотрении вопроса  о принятии в обеспечение кредитных  обязательств банковской гарантии в  учреждение банка представляются: баланс банка-гаранта (резидента) и значения основных экономических нормативов деятельности банка (достаточность капитала, ликвидность, крупные риски) по состоянию на последнюю месячную дату, заверенные руководителем и главным бухгалтером банка, а также проект банковской гарантии.

Страхование риска невозврата кредита проводится на основании  заключенного между страховщиком и  страхователем договора страхования (страхового полиса).

Суммы страховых взносов, уплачиваемых банком-страхователем страховщику, подлежат возмещению кредитополучателем банку в сроки, определенные кредитным договором.

Порядок оформления договора страхования определяется в каждом конкретном случае индивидуально и  регламентируется Правилами добровольного  страхования рисков, связанных с непогашением кредита, согласованными страховой организацией с Министерством финансов России.

Гарантийный депозит  денег. Счет гарантийного депозита денег  должен быть открыт в учреждении банка, предоставляющем кредит.

В кредитном договоре предусматривается оформление гарантийного депозита денежных средств кредитополучателя, добровольная передача кредитополучателем денежных средств на счет по учету гарантийного депозита денег.

В договоре гарантийного депозита денег должны быть предусмотрены  условия размещения денежных средств кредитополучателя в гарантийный депозит, право списания денежных средств со счета гарантийного депозита мемориальным ордером учреждением банка в случае непогашения задолженности по кредиту в установленные кредитным договором сроки.

 

3 Пути совершенствования  обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Действующее законодательство предоставляет банку на выбор  шесть способов обеспечения исполнения обязательств: неустойку, удержание, задаток, залог, поручительство и банковскую гарантию либо предусмотреть в договоре с должником иные способы.

Необходимо учитывать  особенности того или иного способа  обеспечения обязательства и  его возможности применительно  к конкретным ситуациям. Для обязательств, возникающих из кредитного договора, предпочтительней, на взгляд некоторых авторов, выглядят залог, банковская гарантия и поручительство. Неустойка же используется в тех случаях, когда интерес кредитора заключается не в получении от должника денежной суммы, а в приобретении определенного результата.

Наиболее популярны  у банков при потребительском  кредитовании следующие способы  обеспечения: поручительство, неустойка  и залог.

В первую очередь необходимо рассмотреть институт поручительства - традиционный, ведущий свое начало с римского права способ обеспечения исполнения обязательства. Данный вид обеспечения обязательств в настоящее время широко распространен при потребительском кредитовании.

В соответствии с п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Содержанием поручительства является возможность кредитора предъявить свои требования не только к должнику, но и к поручителю при нарушении обязательства.

Кроме поручительства банками при потребительском кредитовании широко применяется неустойка.

Исходя из содержания § 2 "Неустойка" гл. 23 ГК РФ можно  выделить следующие разновидности  неустойки: собственно неустойку, пеню и штраф.

При потребительском  кредитовании банки применяют неустойку в форме пени.

Неустойка - это ответственность  за уже нарушенное обязательство, лучше  заранее позаботиться о том, чтобы  обязательства вашего контрагента  были обеспечены чем-то, кроме неустойки. А это значит, что ее нельзя рассматривать  как полноценный способ обеспечения исполнения обязательств.

Последним из наиболее распространенных и надежных способов обеспечения  возврата выданных кредитов" в банковской практике является залог.

Следуя положениям п. 1 ст. 334 ГК РФ, банк по обеспеченному  залогом потребительскому кредиту имеет право в случае неисполнения заемщиком этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В качестве залога может  выступать любое имущество, в  том числе имущественные права (требования) и вещи. К последним  гражданское законодательство относит  деньги. Противники залога денег указывают  на ст. 350 ГК РФ. Исходя из ее содержания, по их мнению, банк должен выставить деньги, являющиеся предметом залога, на публичные торги, что сложно представить. Их позиция поддерживается судебной практикой.

Таким образом, покупатель должен отдавать себе отчет в том, что пока он полностью не оплатит товар или пока не наступят оговоренные обстоятельства, то не станет его собственником, а значит, не сможет распоряжаться им по своему усмотрению (продавать, дарить, завещать и т.д.), если иное не предусмотрено законом или договором.

 

Заключение

Способы обеспечения  исполнения обязательств - это предусмотренные  законом или договором специальные  меры, стимулирующие должника к надлежащему  исполнению обязательства под угрозой  наступления определенных неблагоприятных  последствий путем наделения  кредитора дополнительными правами по предупреждению или устранению неблагоприятных для него последствий на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Существуют следующие  способы обеспечения исполнения обязательств: неустойка; залог; удержание; поручительство; банковская гарантия; задаток; другие способы, предусмотренные законом или договором.

Проанализировав в данной работе способы обеспечения обязательств считаю нужным отметить, что, вступая  в то или иное правоотношение, субъект  должен быть уверен, что другая сторона исполнит свои обязанности надлежащим образом (обусловленным в договоре способом, в установленный срок и т.п.).

Способы обеспечения  исполнения обязательств являются мощным инструментом в руках кредиторов и государства, с помощью которого они регулируют гражданские правоотношения и воздействуют на недобросовестных должников.

Наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России - проблема не возврата кредитов. Поэтому задача упорядочивания нормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) является актуальной на сегодняшний день. Следует отметить и крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.

В современной практике коммерческих банков используются все упомянутые способы обеспечения исполнения обязательств. Использование всех этих способов обеспечения обязательств уменьшают риски банков и делают кредиты более доступными для заемщиков.

В современном российском законодательстве нашли закрепление не все способы  обеспечения обязательств.

 

Список использованных источников

1) Конституция Российской Федерации , 25 декабря 1993 года.

2) Федеральный Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" № 102-ФЗ от 16.07.98.

3) Федеральный Закон  "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г.N 86-ФЗ  
3.       4 Федеральный Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 г., № 17-ФЗ. 

5) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (с изменениями на 27 декабря 2009 года).

6) Быстревский С.В. Ипотека как один из способов обеспечения исполнения кредитных обязательств: автореф. дис. ...к. ю. н. М., 2007. С. 23 - 24.

7) Быстревский, С.В. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: перспективы развития / 2006. — № 8 (48). — С. 183 — 187.

8) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: общие положения / М.И.Брагинский, В.В. Витрянский. – М., 1998.

9) Балабанов И.Т., "Банки и банковское дело", Спб: "Питер", 2001 г.

10) Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография / Л.Г. Ефимова. – М.: НИМП, 2001. – 654 с.

11) Жарковская Е, Арендс И., "Банковское дело. Курс лекций", Москва: "Омега", 2002 г.

12) Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И.Каримуллин. – М.: "Статут", 2001. – 240 с.

13) Нигматулина Л.Б. Поручительство как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств / Л. Б. Нигматулина // Банковское право, 2003 - № 3.

14)Садиков. О. Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, часть вторая (постатейный). - М.: Проспект, 2004.

15) Саутпаева А.С. Банковская гарантия. // Внешнеэкономическая деятельность, 2001. - № 9. – с. 6-7.

16) Сарбаш С.В. Удержание как способ обеспечения исполнения обязательств. /Юрист. 2001. № 5-6.

17) Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности / Е.А.Суханов. – М., 1997.

18) Положение 54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

19) Тосунян, Г.А. Теория банковского права: в 2 т. Том 1. / Г.А. Тосунян. М.: Юристь, 2004.

20) Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: Учебное пособие. Волгоград: ВолГУ, 2000. – 81 с.

21) Тагирбеков К.Р., "Основы банковской деятельности", Москва: Издательский Дом "Инфра-М", 2001 г.

22) Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / А. В. Чиненков // Бухгалтерия и банки, 2006 - № 4.

23) Информация о банке взята с сайта http://vtb24.bank.ru/ .