Сущность кредитной системы и принципы ее функционирования

Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором  будут рассмотрены вопросы денежно-кредитной  политики и размер ставки рефинансирования, предполагается провести первой декаде декабря 2012 года. Несмотря на то, что все ждали повышения ставки в сентябре 2011 года, более того ЦБ РФ сам прогнозировал ее повышение, ставка осталась без изменения на уровне 8,25%, а в декабре и вовсе снизилась до 8%, что впрочем не является существенным изменением. Однако во второй половине 2012 года ставка может незначительно вырасти. Основание для этого — уровень инфляции (сейчас он оценивается в 5,5%), высокая безработица. Банки испытывают проблему с привлечением средств и вынуждены повышать ставки по депозитам. Как мы видим по опыту прошлых лет, кризисная ситуация в стране неизменно ведет к повышению ставки Центробанком¹.

Учетная ставка (ставка рефинансирования) – это годовая процентная ставка, по которой кредитные организации  получают деньги у Центрального банка (ЦБ РФ), рефинансируют временную  нехватку средств. Проще говоря, это  ставка по которой коммерческие банки получают кредиты у ЦБ. Таким образом, она определяет стоимость денежных потоков и влияет на потенциальную доходность от инвестирования. А для потенциальных заемщиков изменения ставки рефинансирования интересны тем, что оказывают непосредтсвенное влияние на размеры ставок по кредитам. Более того в России показатель ставки рефинансирования используется для расчета пеней и штрафов, определения налоговой базы.

В октябре текущего года тенденции, которые были характерны для кредитного портфеля банков в  течение всего 2012 года, а именно - невысокий прирост ссуд нефинансовому  сектору и бурное развитие кредитования физических лиц, получили свое продолжение. Совокупный объем выданных банковским сектором ссуд на 1 ноября 2012 года превысил 33 трлн руб., увеличившись за месяц на 2.4% или 0.78 трлн руб.

Прирост, продемонстрированный в октябре, выглядит весьма неплохо, однако для  лучшего понимания ситуации в  области банковского кредитования следует отметить ряд фактов, которые  дадут более объективную картину динамики ссудного портфеля. Во-первых, вновь весьма существенную роль в формировании динамики кредитного портфеля сыграла валютная переоценка. Особенно сильно она повлияла на оценку объема ссуд нефинансовым организациям, где доля  кредитов в иностранной валюте на 1 ноября 2012 года составляет 22.5%. В итоге совокупный прирост кредитного портфеля, очищенный от валютной переоценки, в октябре, по оценкам экспертов РИА Рейтинг, составил порядка 1%. В то же время номинально ссуды юридическим лицам увеличились за октябрь на 1.4% или 0.27 трлн руб. и достигли 19.8 трлн руб.  

Во-вторых, в октябре в межбанковском  кредитовании произошел значительный подъем. Объем МБК вырос за месяц  на 7.1% или на 0.27 трлн руб., что по абсолютным показателям сопоставимо с ростом кредитов нефинансовым организациям. Прирост межбанковских кредитов обеспечил более трети увеличения объема всего ссудного портфеля банков в октябре. В целом, межбанковское кредитование часто демонстрирует значительную волатильность темпов роста, поэтому результат октября нельзя трактовать однозначно в качестве исходной точки нового растущего тренда.

Кредитование населения в текущем  году продолжает расти рекордными темпами. Объем выданных ссуд физическим лицам  за октябрь увеличился на 2.9% или  на 0.21 трлн руб., достигнув величины в 7.39 трлн руб. на 1 ноября 2012 года. Доля ссуд населению в суммарных кредитах экономике вновь выросла, составив на 1 ноября 2012 года 22.4% против 22.3% месяцем ранее. Стоит отметить, что доля кредитов населению в суммарном ссудном портфеле уже находиться на неплохом уровне по мировым меркам.

Всего за десять месяцев текущего года объем задолженности физических лиц перед банковским сектором страны вырос на 1.84 трлн руб. или на 33.1%, юридических – на 2.06 трлн руб. или на 11.6%. В 2011 году показатели для аналогичных периодов составили 26.7% и 20.1% соответственно. Стоит отметить, что быстрый рост кредитования физических лиц формирует и существенные риски. Вследствие бурного роста розничного ссудного портфеля может значительно увеличится рискованность активов российских банков, что снизит устойчивость всей финансовой системы.

Для ограничения рисков, порождаемых  ростом кредитования физ. лиц, ЦБ РФ предпринимает шаги, направленные на постепенное охлаждение рынка заимствований населения. С 1 июля 2013 года вводятся повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам, в случае если эффективная ставка по ним превышает 25%, а также увеличиваются нормы резервирования по необеспеченным кредитам физических лиц. По расчетам Банка России, банкам для исполнения новых требований потребуется дополнительная капитализация в размере около 70 млрд руб. 

2.2 Статистический анализ коммерческих банков России

В Российской Федерации есть Центральный банк (Банк России), уставный капитал и всё имущество которого являются федеральной собственностью, а получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Все остальные банки в России – коммерческие.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» любая кредитная организация является юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, выданной Центральным банком РФ, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Поскольку основная цель деятельности всех банков состоит в извлечении прибыли, то все банки и получили приставку «коммерческие». Некоммерческими называются компании, союзы, ассоциации, которые не ставят перед собой цель получения прибыли. 

Коммерческий банк – это кредитный институт, организующий движение ссудного капитала и регулирующий платежный оборот в целях получения прибыли.

Коммерческие банки выполняют пять функций .

1. Функция аккумуляции временно свободных денежных средств. Коммерческим банкам принадлежит ведущая среди других финансовых посредников роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов – населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Специфика данной функции по сравнению с другими финансовыми посредниками: банк собирает преимущественно чужие временно свободные средства, собственность на аккумулируемые ресурсы сохраняется за клиентом банка – его кредитором; аккумулируемые ресурсы используются на удовлетворение потребностей не банка, а его клиентов (в целях получения прибыли банком).

2. Выполняя функцию посредничества в кредите, коммерческий банк выступает посредником между своими клиентами, имеющими свободные денежные средства, и клиентами, в них нуждающимися. Банк осуществляет преобразование рисков своих клиентов-кредиторов в свой собственный риск, трансформируя при этом получаемые от клиентов ресурсы по суммам (множество мелких вкладов – в несколько крупных ссуд) и срокам (краткосрочные вклады – в средне - и долгосрочные ссуды). Благодаря реализации данной функции осуществляется кредитование предприятий и населения, что способствует расширению производства и потребительского спроса.

3. Функция посредничества в платежах. Выполняя данную функцию, коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. Благодаря выполнению этой функции сокращается доля наличного денежного обращения и возрастает доля безналичных расчетов, уменьшаются издержки оборота, улучшается технология расчетов, повышается эффективность функционирования платежной системы.

4. Функция посредничества в выпуске и размещении ценных бумаг. Коммерческие банки организуют для своих клиентов эмиссию и размещение ценных бумаг, в частности акций и облигаций. По поручению предприятий, нуждающихся в ресурсах, банки берут на себя определение объема, условий, сроков эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязательств по их размещению. Банки гарантируют покупку подписчиками выпущенных ценных бумаг либо приобретают их за свой счет (нередко организуя для этого банковские синдикаты), предоставляют ссуды покупателям акций и облигаций.

5. Функция создания платежных средств. Во-первых, коммерческие банки создают кредитные деньги в безналичной форме ( предоставляя ссуды в безналичной форме или принимая наличные деньги во вклады). Во-вторых, банки выпускают неденежные платежные средства - кредитные орудия обращения: чеки, векселя, банковские карты.

Через функции коммерческих банков реализуется их роль в экономике. Коммерческие банки – основа кредитной системы и экономики в целом.

Виды коммерческих банков можно классифицировать по:

• принадлежности капитала, или форме собственности (государственные, муниципальные, акционерные, паевые);
• объему и разнообразию операций (универсальные, специализированные);
• виду операций, на которых они специализируются (сберегательные, ипотечные, инвестиционные);
• обслуживаемой отрасли (промышленные, сельскохозяйственные, внешнеторговые);
• обслуживаемой территории (местные, федеральные, республианские, международные);
• размеру собственного капитала (крупные, средние, мелкие).

Коммерческие банки отличаются друг от друга по размеру, форме собственности (Общество с ограниченной ответственностью или Акционерное общество), виду полученных лицензий (то есть набором возможных для совершения операций), месту нахождения и составу участников (акционеров), то есть владельцев банка.

Самый большой банк в Российской Федерации – это Сбербанк России. По состоянию на 13 сентября 2012 года 60,25% акций Сбербанка РФ принадлежит Банку России, а остальные 39,75% акций находятся в публичном обращении. Таким образом, Сбербанк России имеет особенное положение среди всех российских банков: он более чем на половину принадлежит контролирующему органу в банковской системе – Банку России. При этом Сбербанк – это своеобразный Гулливер в стране лилипутов: на его долю приходится более четверти всего размера банковской системы РФ.

Государственные банки России – это коммерческие банки, которые находятся полностью или преимущественно в собственности государства. Помимо Сбербанка, это Россельхозбанк, 100% акций которого принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество), и ОАО Банк ВТБ, 75,4978% акций которого принадлежит Российской Федерации в лице того же Росимущества. В России функционирует ещё один государственный банк, уникальный в своем роде: он не имеет банковской лицензии и функционирует на основании закона № 82-ФЗ  – это государственная корпорация Внешэкономбанк. Внешэкономбанк в свою очередь учредил дочерний банк  со 100% владением акциями - Открытое акционерное общество «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП Банк»). В 2008 году Внешэкономбанк осуществлял санацию ОАО АКБ «Связь-банк» и ЗАО КБ «Глобэкс», испытывающих серьезные трудности, в результате чего Внешэкономбанк на сегодняшний день владеет более 99% акций каждого из этих двух банков. Существенную долю государства имеет в своем капитале и Газпромбанк (через ОАО «Газпром», Внешэкономбанк и НПФ «ГАЗФОНД»).

Крупнейшие российские банки уже несколько лет стабильно представлены следующими коммерческими банками: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Альфа-Банк, Юникредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, НОМОС-Банк, Транскредитбанк, Уралсиб, МДМ Банк, Банк Санкт-Петербург, Ситибанк, Ак Барс. Среди крупных банков России можно выделить также Связь-Банк, Нордеа-Банк, Ханты-Мансийский банк, Русский Стандарт, Московский Кредитный Банк. На топ-10 банков России приходится 60% всех активов российской банковской системы, а на топ-20 банков – 70% от размера банковской системы. По состоянию на 12 сентября 2012 года в России действует 901 коммерческий банк. Таким образом, на оставшиеся 881 банков приходится лишь 30% банковской системы РФ.

Полный список действующих банков в России на 12 сентября 2012 года (901 банк) содержится в прилагаемой таблице (перечень банков России выстроен по алфавиту). По состоянию на 12.09.12 в России других (кроме перечисленных в таблице) действующих банков нет (за исключением Центрального банка и Внешэкономбанка).

Банки активно представлены в Интернете, почти все банки в РФ имеют официальные сайты, а некоторые банки – по несколько сайтов одновременно. Тем не менее, 41 российский банк не имеет собственного ресурса в Интернете. Российские банки часто имеют схожие наименования, при этом самое популярное слово для включения его в название банка – «кредит», «кредитный» и образованные на их основе слова: таких коммерческих банков в России 50. Несколько отстают по количеству банки, которые имеют в своем наименовании «инвестиционный» или «инвест» (48 банков). 44 коммерческих банка используют в своем названии слово «промышленный» или сокращение «пром», 29 банков – слова «финансовый», «финанс» и 20 банков имеют в названии слово «капитал», 292 коммерческих банка (32,4%) функционируют в форме Общества с ограниченной ответственностью, остальные банки выбрали наиболее подходящую организационно-правовую форму в виде акционерного общества, 460 российских банка из 901 (то есть более 50%) зарегистрированы в Москве, более того, многие региональные банки имеют в Москве свои филиалы. Самый полный перечень банковских операций могут совершать 152 банка (около 17%), именно столько коммерческих банков имеет Генеральную лицензию на совершение банковских операций вместе с Лицензией на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Похожий объем операций могут совершать банки, у которых имеется Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте и Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов: таких банков в банковской системе РФ насчитывается 50. Самую узкую лицензию имеют 12 банков – такие банки могут совершать операции только в рублях и не имеют право привлечения денежных средств физических лиц.