Сущность кредитной политики коммерческого банка

Источник: [15]

 

Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

 

2. Особенности кредитной политики ОАО «Ханты-Мансийский Банк»

 

ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК (ХМБ) - крупный по размеру активов региональный банк федерального значения, крупнейший в Тюменском регионе. Основным направлением работы Банка является обслуживание корпоративных и частных клиентов региона, а также местных органов власти. Банк располагает развитой региональной сетью, заметен на рынке межбанковского кредитования и торгового финансирования. Капитал банка достаточен, его качество оценивается как хорошее. Привлеченные ресурсы стабильны и хорошо диверсифицированы по источникам. В ресурсной базе преобладают средства физических лиц и корпоративных клиентов, концентрация на источниках, связанных с государственными структурами, низкая. Качество активов оценивается положительно. Прибыльность удовлетворительная при зависимости от высокой спекулятивной составляющей доходов банка. Общий уровень чувствительности к рискам умеренный.

Уровень ликвидности достаточен. Факторами, обосновывающими рейтинг, являются: системообразующее значение банка для региона работы, наличие финансово сильных собственников и поддержки банка с их стороны; развитые рыночные позиции на федеральном уровне; стабильная корпоративная база из числа крупных кредитоспособных предприятий региона. Факторами, сдерживающим рейтинг, являются: низкий уровень информационной прозрачности ряда конечных бенефициаров банка и их небанковского бизнеса; чувствительность банка к изменению конъюнктуры на фондовом рынке; сдерживающее влияние государства с точки зрения эффективности реализации потенциала банка.

Банк зарегистрирован в 1992 году в виде акционерного общества закрытого типа с уставным капиталом в 20 млн рублей. Полное наименование банка - «Ханты-Мансийский Банк возрождения и развития народов Севера». С 1996 года функционирует в форме открытого акционерного общества. С 1997 года носит наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» (ХМБ). Бизнес ХМБ сосредоточен преимущественно в Тюменской области. Среди региональных коммерческих банков Ханты-Мансийский Банк занимает лидирующие позиции. Обслуживает около 20 тысяч юридических лиц и частных предпринимателей, а также порядка 1 миллиона физлиц. Банк активно развивает розничный бизнес -- выпущено свыше 700 тысяч дебетовых и кредитных пластиковых карт и выдано более 50 тысяч различных кредитов физическим лицам (пятая часть кредитного портфеля). [21]

Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики. Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др. Кредитная политика банка - это комплекс его мероприятий, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска. Основная цель Кредитной политики - получение максимальных доходов от кредитных операций, за счет продажи конкурентоспособных кредитных продуктов. В условиях все более усиливающейся конкуренции на финансовом рынке банк будет специализироваться в кредитных продуктах. Определены ниши, в которых ОАО «Хантымансийский-Банк» занял лидирующие позиции (таблица 2.1).

 

Таблица 2.1 - Регламент кредитной политики в разрезе продуктов

Виды кредитных продуктов	Общее увеличение портфеля за год (млн.руб.)
Кредитование малого предпринимательства	892
Потребительское кредитование	1421
Инвестиционное кредитование малых и средних предприятий	782
Международное финансирование	346
Микрокредитование малого предпринимательства (экспресс-кредиты)	852
Среднесрочное кредитование малого и среднего предпринимательства	360
Потребительское кредитование	987

Источник: [21]

 

Поставлена цель стать лидерами рынка:

• по продукту «экспресс-кредитование» малого предпринимательства,
• по продукту «доступный кредит» (потребительское кредитование).

Отраслевым целевым группам будут предлагаться следующие кредитные продукты (таблица 2.2).

 

Таблица 2.2 -  Регламент кредитной политики в разрезе по отраслям

Целевые группы по отраслевому признаку	Продукты
Электроэнергетика	Лизинг, потребительское кредитование
Агропромышленный комплекс	МФ, кредитование под гарантию Правительства Челябинской области
Лесопромышленный и деревообрабатывающий комплекс	МФ, лизинг, кредиты по программе ЕБРР, инвестиционные кредиты
Авиационный транспорт/туристические фирмы	Овердрафт, потребительское кредитование
Железнодорожный транспорт	Лизинг, потребительское кредитование
Автосалоны	Овердрафт, инвестиционный кредит
Машиностроение и военно-промышленный комплекс	МФ, лизинг, потребительское кредитование
Металлургия	МФ, лизинг, инвестиционный кредит, потребительское кредитование
Строительный комплекс	МФ, лизинг, инвестиционный кредит
Страховые компании	потребительское кредитование
Предприятия связи	МФ, овердрафт, потребительское кредитование
Торговля - розница	овердрафт, инвестиционный кредит, потребительское кредитование
Учебные и научные учреждения	потребительское кредитование
Администрации муниципальных образований	потребительское кредитование
Подразделения Пенсионного фонда	потребительское кредитование
Особо значимые клиенты, не вошедшие в указанные группы	МФ, лизинг, инвестиционный кредит, потребительское кредитование

Источник: [21]

 

Совершенствование структуры кредитного портфеля производится по следующим направлениям:

1. Вывод из портфеля кредитов с повышенным кредитным риском. К таким следует относить ссуды заемщиков при наличии одного из следующих факторов:

• неудовлетворительное финансовое состояние заемщика - наличие незапланированных, длительные задержки в расчетах с кредиторами;

• низкий уровень менеджмента на предприятии.

2. Вывод из портфеля неработающих и малоработающих активов:

- диверсификация за счет увеличения объемов кредитования предприятий относящихся к категории малого и среднего предпринимательства.

- снижение в портфеле доли крупных кредитов, в т.ч., и по группам экономически взаимосвязанных заемщиков (с суммой задолженности свыше 5% от капитала банка).

Оценка кредитного риска - это оценка Банком состояния заемщика с точки зрения его возможности рассчитываться по своим обязательствам, целесообразности предоставления ему кредита и анализ вероятности своевременного возврата основного долга и уплаты процентов.

Решение о проведении кредитной сделки принимается после комплексной оценки заемщика. В ходе оценки Банк анализирует:

1. При оценке заемщика - юридического лица:

• финансовое состояние, тенденции его развития и наличие у заемщика реальных первичных источников погашения;

• кредита, репутацию, деловой рейтинг, благонадежность клиента;
• отраслевые риски;
• валютный риск;
• кредитную историю и объем движения денежных средств по счетам заемщика в Банке;
• способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком.

2. При оценке заемщика - физического лица:

• платежеспособность, определенная из доходов по справке с места работы. Допускается использование неподтвержденных доходов заемщика. Неподтвержденные доходы принимаются в расчет с разумной долей осторожности;
• кредитная история;
• приемлемое и достаточное обеспечение.

3. Критериями оценки заемщиков - субъектов малого и среднего предпринимательства являются:

• платежеспособность, определенная исходя из социально-экономического анализа предпринимательства заемщика;
• ликвидное, достаточное и комбинированное обеспечение;
• положительная кредитная история;
• благонадежность и репутация заемщика.

Обеспечение в виде залога или поручительства используется банком для возврата кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств самостоятельно за счет выручки. Обеспечение увеличивает шансы Банка на получение денег в случае неуплаты долга, но ни в коей мере не влияет на риски кредита, не снимает их.

При решении вопроса обеспечения кредита соблюдаются требования:

• достаточность для погашения всей задолженности заемщика, в том числе могущей возникнуть в будущем;
• востребованность в данное время на данной территории;
• обеспечение сохранности и контроля за ним;
• свободный для Банка доступ;
• отсутствие препятствий для банка обратить взыскание на данный залог и реализовать его;
• наличие у залогодателя документов, подтверждающих право собственности на закладываемое имущество.

Залоговая стоимость обеспечения определяется исходя из рыночной его стоимости, и должна быть достаточна для компенсации Банку основной суммы кредита и процентов за срок использования (при кредитовании свыше 1-го года - процентов за 1 год). Возможные издержки, связанные с реализацией залоговых прав, учитываются с применением понижающих коэффициентов к рыночной стоимости обеспечения.

Виды залога:

• залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя: недвижимое и движимое имущество, товар в обороте, готовая продукция, ТМЦ и др.;
• залог с оставлением имущества у залогодержателя (с фактической передачей имущества и надлежащим хранением, например: векселя банков, изделия из драгоценных металлов и др.);

- залог прав (в том числе на вклады в ОАО «Хантымансийский-Банк», на валютную выручку). Залог прав на акции (блокирующего пакета с правом участия в управлении предприятием) и залог ценных бумаг (с обязательной мотивацией рыночной стоимости) - только по согласованию с Кредитным комитетом Головного банка.

С целью поддержания необходимого качества кредитного портфеля, минимизации кредитных рисков выполняются процедуры управления кредитным риском.

Система управления кредитными рисками строится на основе постоянного контроля качества кредитного портфеля, как в целом по Банку, так и в разрезе подразделений (филиалов), а также конкретных кредитных операций.

Продолжается работа по снижению ранее возникшей просроченной задолженности. Вся просроченная задолженность делится на небезнадежную, реальную к погашению и безнадежную. По каждой из небезнадежных ссуд филиалом проводится работа в соответствии с ежемесячным планом погашения просроченной задолженности, в котором должны быть зафиксированы пошаговые действия филиала по возврату кредита. Со стороны Головного банка производится постоянный контроль за выполнением запланированных действий.

В целях унификации характеристик, все кредиты в ОАО «Хантымансийский-Банк» субъектам малого предпринимательства делятся на 3 категории, в зависимости от суммы предоставляемого кредита.

1) Экспресс-кредиты в размере до 100 тысяч рублей.

Максимальный срок по экспресс-кредитам - 12 месяцев.

Размер ежемесячного взноса по кредиту составляет максимально 70% от средней ежемесячной чистой прибыли после вычета расходов на семью.

Целевая группа заемщиков - это очень маленькие предприятия, которые хотят получить кредит быстро и без всяких проволочек, с количеством рабочих мест не более десяти с целью пополнения оборотных средств и приобретения основных средств.

Объектом залогового обеспечения может служить только быстро оформляемое обеспечения:

- товар в обороте (до 50%). Это могут быть, практически любые товары, исключая скоропортящиеся;

- оборудование;

- личное имущество (электробытовые приборы, мебель - залог, ювелирные изделия - заклад);

- автотранспортное средство;

- поручительство супруга(и) обязательно.

- в случае если поручители обладают высокой платежеспособностью и хорошей деловой репутацией, кредит может быть выдан под поручительства 2-х лиц без обеспечения. В данном случае сумма кредита не должна превышать 30000рублей

2) Микро-кредиты в размере до 600 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США/евро), предоставляется на срок до 24 месяцев.

Процентная ставка фиксированная. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого предпринимательства.

Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

Кредит выдаётся в целях:

• пополнения оборотных средств;
• приобретения имущества (покупка автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);
• покупки векселей банка.