Сущность и формы кредита. Характеристика основных направлений денежно-кредитной политики

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

РОССИЙСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ ДРУЖБЫ НАРОДОВ

ИНСТИТУТ  МЕЖДУНАРОДНЫХ ПРОГРАММ

 

Факультет: экономический

Дисциплина: Деньги, кредит, банки

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

НА  ТЕМУ:

«Сущность и формы кредита. Характеристика основных направлений денежно-кредитной политики»

 

 

 

Студент: Иванова  В.А ., 2 курс

Научный руководитель: ____________

 

 

 

 

 

г. Якутск

2013г.

Содержание

 

1. Основные формы и виды кредитов 4

2. Банки: Основные функции банков 9

3. Денежно-кредитная политика Банка  России 10

4. Сущность и основные цели  денежно-кредитной политики 14

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основные формы и  виды кредитов

 

Кредит классифицируется по различным  базовым признакам. В зависимости  от состава участников, объекта ссуд, процента и сферы функционирования различают пять самостоятельных  форм кредита.

Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый          функционирующими, хозяйствующими субъектами друг другу при продаже товаров с рассрочкой платежа. Это одна из ранних форм кредитных отношений. В его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием - покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Наиболее распространены два вида векселя: простой, содержащий обязательства заемщика выплатить определенную сумму непосредственно кредитору, и переводной (тратта) - письменный приказ кредитора заемщику о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. Коммерческий заем является основой кредитной системы, он непосредственно обслуживает движение капитала в сфере производства. Этот кредит возможен только между фирмами, непосредственно связанными хозяйственными отношениями (лишь теми предприятиями, которые создают средства производства, и теми фирмами, которые их потребляют).

Коммерческий кредит имеет определенные недостатки:

• ограничение размерами резервного капитала кредита. Продажа с рассрочкой платежа возможна при наличии у кредитора излишка капитала;
• зависимость от условий его обратного притока. При спаде производства ссуды не возвращаются и цепочка кредитных связей нарушается, а его размеры сокращаются;
• строго определенное направление, т.е. предоставляется одним предприятием другому, связанному с первым технологической цепочкой (например, завод по производству кожи оказывает коммерческий кредит фабрике по пошиву обуви).

На практике применяются следующие  разновидности коммерческого кредита:

• с фиксированным сроком погашения;
• с возвратом после фактической реализации полученных в кредит товаров;
• по открытому счету, когда вторичная поставка товара на условиях коммерческого кредита осуществляется по погашению задолженности по предыдущей поставке.

Банковский кредит – это кредит, предоставляемый банками и другими денежными субъектами заемщикам в виде денежных ссуд. В современной экономике – это наиболее распространенная форма кредитных отношений. Именно банки чаще всего предоставляют ссуда хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи.

 

Потребительский кредит выдается частным лицам при покупке, прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Потребительский кредит используется при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий процент.

За рубежом эта форма кредита  получила очень широкое распространение  и используется всеми слоями населения  через систему кредитных карточек. В России потребительский кредит начал развиваться в виде кредитования граждан под залог недвижимости или продажи некоторых товаров в рассрочку (например, квартир).

 

Государственный кредит - система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств.

Отличительная особенность государственного кредита – участие в кредитных  отношениях государства в лице его  органов власти различных уровней  в качестве кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через  центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:

1) приоритетных отраслей, региональных  или местных органов, испытывающих  необходимость в финансовых ресурсах  при невозможности бюджетного  финансирования со стороны коммерческих  банков из-за факторов конъюнктурного  характера;

2) коммерческих банков и других  кредитных учреждений в процессе  прямой или аукционной продажи  кредитных ресурсов на рынке  межбанковских кредитов. Как заемщик  государство размещает государственные  займы через банки или на  рынке государственных краткосрочных  ценных бумаг. Причина роста  такого кредита – дефицит бюджетов, связанный главным образом с  непроизводительными военными и  управленческими расходами. Это  основная форма государственного  кредита. В мировой практике  государственный кредит используется  не только для привлечения  финансовых ресурсов, но и как  эффективный инструмент централизованного  кредитного регулирования.

 

 Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Международный кредит – наиболее поздняя форма развития, когда экономические отношения вышли за национальные рамки. Кредит функционирует на международном уровне, его участниками могут становиться отдельные юридические лица, правительства государств, а также международные финансово-кредитные институты (Международный валютный фонд, Мировой банк, Европейский банк реконструкции и развития и др.). Этот кредит классифицируется по нескольким базовым признакам:

• по видам - на товарные, предоставленные экспортерами при отсрочке за товары или услуги, и валютные в денежной форме;
• по назначению - коммерческие, связанные с внешней торговлей, финансовые - прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные интервенции;
• по валюте займа - в валюте страны - должника, страны - кредитора, третьей страны и в международной счетной денежной единице.
• по обеспеченности - защищенные (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами и др.) и бланковые - под обязательства должника (соло-вексель с одной подписью).

В экономике страны международный  кредит играет двоякую роль: положительную - стимулируя ускорение развития производственных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность, и отрицательную - обостряя противоречия рыночной экономики, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.

 

По видам кредит классифицируется белее детально по организационно- экономическим признакам. Единых мировых стандартов видов нет. Каждая страна в зависимости от особенностей кредитных отношений устанавливает виды кредита по-своему.

В России виды кредита зависят от следующих факторов:

• срока оплаты ссуды ( краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные)
• объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, разнообразных товаров в торговле; затрат на растениеводство и животноводство в сельском хозяйстве);
• отраслевой направленности (в промышленность, строительство, на транспорт, в торговлю и т.д.);
• обеспеченности (прямые – ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные – предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте и необеспеченные);
• платности за использование (платные – заемщик платит процент, бесплатные – заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента).

Кредит также подразделяют на дешевый - с низким процентом и дорогой - с высоким. В мировой практике используются и другие критерии классификации видов кредита, например кредит для юридических и для физических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Банки: Основные функции  банков

 

Основная функция банков - сосредоточивать у себя денежные средства и предоставлять их в ссуду. Денежные средства банков складываются из собственных капиталов и депозитов - вкладов клиентов. Депозиты делятся на срочные (вложения на заранее установленный срок и не подлежащие изъятию до его наступления) и до востребования или универсальные (вклады на текущие счета, которые банк обязан выдать по первому требованию вкладчика). Главную роль в банковской системе играют центральные банки. Центральный банк страны наделен государством исключительным правом эмиссии (выпуска) банкнот (банковских билетов) - денежных знаков, основных видов бумажных денег. Кроме того, этот банк обычно выполняет другие функции:

• хранит государственные золотовалютные резервы, сохраняет резервные фонды (запасы) других кредитных учреждений;
• дает ссуды коммерческим банкам;
• обслуживает государственные учреждения;
• проводит расчеты и переводные операции, контролирует деятельность кредитных учреждений;
• регулирует количество денег в национальной экономике.

В настоящее время для банковской системы характерно быстрое расширение безналичных расчетов. В будущем  подавляющая часть всех платежей будет проводиться с помощью банковских чеков, кредитных и дебетовых карточек и «электронных денег» (посредством переводов в рамках системы ЭВМ и перечислений, автоматически проводимых кредитными учреждениями по поручению клиентов). Широкое распространение во всем мире получили, например, кредитные карточки - платежный документ для безналичной оплаты товаров и услуг. Внешне он выглядит как пластиковая карточка с именем владельца, его личным номером или шифром, а также образцом подписи и указанием срока действия. Кредитная карточка предъявляется компьютерному устройству магазина или банка, которое дает команду соответствующему банку о немедленной оплате покупки или услуги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.1.Сущность и основные  цели денежно-кредитной политики

 

Денежно-кредитная политика - это «совокупность мероприятий центрального банка и правительства, направленных на изменение денежной массы в обращении, объёма кредитов, процентных ставок и других показателей денежного обращения с целью снижения уровня инфляции, устойчивого роста денежной массы и создания предпосылок для стабильного экономического роста».

«Денежно- кредитная политика представляет собой одну из важнейших подсистем экономической политики государства. Это совокупность мероприятий в области денежного обращения и кредита, направленных на регулирование экономического роста, сдерживание инфляции, обеспечение занятости и выравнивание платежного баланса. Денежно- кредитная политика осуществляется центральными банками в тесном контакте с Министерством финансов совместно с другими органами государства»

 

Основополагающей целью кредитно- денежной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующейся полной занятостью и отсутствием инфляции. Кредитно- денежная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен. Центральный банк главный, но не единственный орган регулирования. Существует целый комплекс регулирующих органов. Осуществляя кредитное регулирование, государство преследует следующие цели: воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, оно, таким образом, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспортеров на внешнем рынке. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом.

 Например, недостаток у предприятий  свободных денежных средств затрудняет  осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д.  С другой стороны, избыточная  денежная масса имеет свои  недостатки:

• обесценение денег, и, как следствие, снижение жизненного уровня населения ухудшение валютного положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором случае - на ее сокращение, переходу к политике "дорогих денег".