Стабилизация и повышение надёжности банковской системы РФ

Прошедший межбанковский кризис показал, что  российская банков-ская система все еще является слабой, это выражается в следующем.

Во-первых, банковская деятельность непрозрачна  и об истинном поло-жении банка знает, зачастую, только высшее руководство, а иногда и оно не вполне представляет себе, что творится в руководимом им учреждении. В за-падном банковском сообществе контроль, осуществляемый Центральным банком над коммерческими банками, настолько плотен, что признаки небла-гополучия последних будут замечены задолго до того, как придется прибе-гать к таким крайним мерам как изъятие лицензии. При этом по количеству служащих Центрального банка на один банк страны Россия занимает первое

место в  мире, это, казалось бы, должно быть свидетельством точного и жест-кого контроля банков.

По открытым данным очень сложно определить текущее  положение российского банка  и направление его развития. В  большинстве российских изданий  и рейтингов положение банка  часто определяют фактически по двум параметрам: размеру собственного капитала и чистым активам. Однако банк –  очень сложная структура, для  определения его устойчивости необходимо учитывать большее число параметров.

Западные  рейтинговые агентства отслеживают  не только формальные изменения чисел  из открытых источников, характеризующие  банк, но массу другой информации, например, изменение в политике банка, поведение  бан-ка в той или иной ситуации. Это может быть косвенным свидетельством ха-рактера процессов, происходящих внутри банка, и может являться основани-ем для изменения рейтинга. Российские рейтинговые агентства еще не впол-не владеют подобными методиками.

Необходимо  заметить, что даже западные рейтинговые  агентства не смогли предсказать  банковский кризис, что возможно объясняется  тем, что данные, предоставляемые  банками, не позволяют получать объективную ин-формацию об истинном положении вещей. Дело в том, что в каждом банке существуют финансовые аналитики, которые должны определять надежность контрагентов по рынку межбанковского кредитования. От их решений зави-сит, какие кредитные линии можно открыть на тот или иной банк и при этом не подвергать себя чрезмерному риску невозврата средств. Практически пол-ное прекращение операций означает отсутствие объективных критериев ста-бильности партнеров у банковских финансовых аналитиков. Более того, из-вестен случай, когда один банк рухнул спустя две недели после того, как очередная проверка признала его положение вполне устойчивым.

Исправить подобное положение вещей может  только реформа в сфере банковской отчетности. Пока отчетность не станет более стандартной и про-зрачной положение банка будет определить очень сложно. Также это дает

огромные  возможности для злоупотреблений в виде различных схем по оптимизации налогообложения или финансовых потоков.

Из других субъективных причин, приведших к  кризису и не устранен-ных до сих пор, следует отметить:

1. слабый  внутренний контроль в банках. Действительно, руководство может узнать о процессах, происходящих в банке в тот момент, когда исправить уже почти что ничего нельзя;

2. слабый  риск-менеджмент. В наших банках вполне может произойти балансовый разрыв в виде перевода денег, полученных от вкладчиков в активы или проекты, которые дадут отдачу много позже, нежели срок возврата вкладов. В случае паники кризис ликвидности будет обеспечен;

3. кризис  рынка межбанковского кредитования  очень сильно влияет на положение  большого числа банков. Излишняя зависимость банка от межбанковских кредитов является негативным фактором, при том, что и банки, получающие значительную часть доходов от выдачи кредитов другим банкам, не вполне жизнеспособны;

4. существование  банков самым тесным образом  связано с промыш-ленностью и сферой производства и имеет в определенный период истории прогрессивное содержание. Однако менее всего российские коммерческие банки связаны с кредитованием промышленных производств. Подавляющее большинство их возникло в период 1988-1993 гг. на основе финансовых спекуляций валютой, игре на разнице курса рубля к доллару, а также на основе кредитования торговли и операций с экспортом природных ресурсов (нефти, древесины, черных и цветных металлов). Эти причины устранить бы-стрым образом не представляется возможным, на это потребуется время, но действовать в данном направлении необходимо уже сейчас, поскольку без доверия к национальной банковской системе невозможно нормальное функционирование экономики.

 

В результате, развитие российской банковской системы на современ-ном этапе является достаточно сложным вопросом для многих исследовате-лей. Некоторые аналитики считают, что банковская система России долго будет преодолевать последствия финансового кризиса, другие наоборот оп-тимистично смотрят на современное развитие банковской системы. Это про-является в том, что значительное расширение клиентской базы позволило большинству коммерческих банков, прибыль которых возросла на 20-40% (благодаря росту оборотов по счетам, увеличению ежедневного потока пла-тежей, эмиссии сотни тысяч кредитных карт), восстановить свое финансовое положение.

Также все коммерческие банки, с участием государства или полностью  частные, должны работать по одним правилам, не допускающим искажения условий  конкуренции, и под одинаковым жестким  контролем Банка России.

И все же, несмотря на ряд  проблем, банковская система РФ все  в боль-шей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представи-тельств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

Политика Центрального банка  РФ, направленная на увеличение устой-чивости и надежности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытес-нению мелких.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Развитие банковской системы  России по-прежнему осложняет ряд  нерешенных проблем.    

Во-первых, высокий уровень риска, который  сопровождает осуществление капиталовложений в реальный сектор экономики, препятствует активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору  экономики в совокупных активах  банковской системы в настоящее  время составляет всего около  одной трети, а удельный вес кредитов отечественных банков в объеме инвестиций в основной капитал (по данным Госкомстата  России) не превышает 3%.    

Главными  факторами рисков являются: низкий темп структурных преобразований в  отечественном народном хозяйстве, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных  предприятий, недостаточный уровень  раскрытия ими информации, а также  слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.    

Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у  ограниченного круга заемщиков (доля крупных кредитных рисков в активах  банковской системы составляет около 30%).    

Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у  банков значительного объема свободных  денежных средств. г.    

В-третьих, сложившаяся структура ресурсной  базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является фактором, сдерживающим развитие кредитных  операций отечественных банков.    

На  протяжении всего периода развития банков сохраняется значительный дисбаланс  структуры активов и обязательств по срочности, что отрицательно влияет на ликвидность банковской системы.    

В-четвертых, несмотря на то, что сохраняется  положительная тенденция капитализации  банковской системы, наблюдается отставание темпов наращивания капитальной  базы от темпов роста активов и  обязательств банков.     

Некоторые проблемы банковского сектора имеют  структурный характер и тесно  связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений  и правовой базы. К числу таких  проблем можно отнести неэффективность  систем управления рисками и внутреннего  контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев  достоверность раскрываемой банками  информации об их финансовом состоянии.     

Для того чтобы попытаться устранить  указанные проблемы необходимо провести ряд  преобразований:    

1.Создание условий для эффективного функционирования банковского сектора  и в целом финансовой системы:     

1.1.Доработать законодательство, регулирующее  отношения кредитора и заемщика,     

как  на  публичных,  так  и  на  непубличных  рынках,  с  целью  облегчить  участникам достижение разумного  компромисса; совершенствование института  банкротства.    

1.2. Усовершенствовать  законодательство о  залоге, механизмы  коллективного осуществления  прав  кредиторов,  процедуры  принудительного  обращения  взыскания  на предмет залога и его реализации.    

1.3.Упростить процедуру реорганизации в форме слияния и присоединения.      

1.4.Упростить процедуру регистрации ценных бумаг. Усовершенствовать  правовые условия секьюритизации активов кредитных  организаций.    

1.5.Повысить прозрачность структуры собственности кредитных организаций.      

1.6.Принять меры по снятию с  банков несвойственных им функций,  в том числе по проверке  соблюдения кассовой дисциплины.     

1.7.Создать законодательную базу деятельности микрофинансовых организаций,  не  являющихся  кредитными организациями, но предоставляющих  займы за счет привлечения средств  от ограниченного круга квалифицированных  инвесторов – юридических лиц.    

2.1.  Привести  полномочия  Банка России  в соответствие  с международными стандартами в части предъявления банкам требований по организации системы управления рисками,  а  также  мер  надзорного  реагирования.  Продолжить  работу  по  подготовке изменений  в  законодательство, предусматривающие наличие у Банка России достаточных полномочий: •  по введению требований к кредитным организациям поддерживать на определенном уровне величину собственных средств (капитала);    

•  по  установлению  ответственности  членов  исполнительных  органов  и  совета директоров (наблюдательного  совета)  за  деятельностью  кредитных  организаций,  в т.ч.  в  области  управления  рисками,  а  также  применения  мер  воздействия   к руководителям и собственникам  кредитных организаций;    

•  по  установлению  обязанности  кредитных  организаций  и  банковских  групп раскрывать  перед широким  кругом  пользователей  информацию  о  подверженности рискам и процедурах управления ими.    

2.2. Установить права Банка России предъявлять требования по ограничению рисков, возникающих  при  совершении  операций  и  сделок  кредитного  характера  со  связанными  с кредитной  организацией  лицами (введение  норматива  максимального  размера  риска  на связанное с кредитной организаций лицо).    

2.3.  Уточнить  полномочия  Банка России  в отношении надзора за  банковскими группами и банковскими холдингами в части установления методик расчета обязательных нормативов  и  величины  собственных  средств (капитала)  на  консолидированной  основе определения  требований  к  системам  управления  рисками  в  кредитных  организациях  и банковских группах и применения мер воздействия на консолидированной основе.    

2.4. Продолжить работу  по созданию законодательных  основ взаимодействия Банка России  и внешних аудиторов кредитных  организаций, в том числе по  обмену информацией о  деятельности  кредитных  организаций,  прежде  всего,  фактах,  которые  оказывают отрицательное влияние на финансовую устойчивость банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1) Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Вестник Банка России. -31 июля 2002 г. - №43. 2) Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 февраля 1996 г. - №6. ; в редакции от 7 августа 2001 г. // Вестник Банка России. - 3 октября 2001 г. - №61. 492 с. 3) Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" // Собрание законодательства Российской Федерации.1999.3174 с . 4) Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // Собрание законодательства Российской Федерации.,2001.3418 с. 5)Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации,1992.2542 с. 6) Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации, 1994.696 с. 7) Постановление Правительства РФ от 7 марта 2000 г. N 194 "Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций" // Собрание законодательства Российской Федерации,2000.1183 с. 8)Распоряжение Правительства РФ от 2 апреля 2002 г. N 454-р // Собрание законодательства Российской Федерации,2002.1446 с. 9) Положение ЦБР от 18 июля 2000 г. N 115-П "О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России" // Нормативные акты по банковской деятельности(2000) 10) Приказ ЦБР от 15 сентября 1997 г. N 02-395 "О Положении Банка России "О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России" // Экспресс-Закон.(1997) 11)Пастушенко Е. Правовое значение официальных разъяснений Банка России // Российская юстиция. – №11.(2001) 12)Разъяснение ЦБР от 26 июля 2000 г. N 1-ОР "Об отдельных вопросах, связанных с применением Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций".Нормативные акты по банковской деятельности.(2000) 13)Указание оперативного характера ЦБР от 22 января 2002 г. N 7-Т "О некоторых вопросах, связанных с применением Федерального закона "О банках и банковской деятельности".Вестник   Банка России. (2002) 14) Указание ЦБР от 31 марта 2000 г. N 766-У "О критериях определения финансового состояния кредитных организаций". Нормативные акты по банковской деятельности. - выпуск №4. (2000)          15) Инструкция ЦБР от 24 августа 1998 г. N 76-И "Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного госуда