Специализированные банки

Специализированные банки

Министерство  образования РФ

            Архангельский государственный  технический университет

                   Институт экономики, финансов  и бизнеса

                         Кафедра финансов и кредита

 

 

 

                               КУРСОВАЯ РАБОТА

 

                          Специализированные банки

 

 

 

                                                            Выполнил студент

 

                                                            3 курса 7 группы

                                                          специальность 0605

                                                              Образцов Н. В.

 

                                                     Проверила преподаватель

                                                               Ермолина О.Н.

 

 

 

                                 Архангельск

 

                                    2002

                                 Оглавление

 

                                       стр.

 

 

Введение    4

 

 

 

1     Роль специализированных банков в кредитной системе     5

 

1.1   Модели построения кредитно-банковских  систем. Возникновение

      банковской специализации    5

1.2   Специализированные банки  как связующие звенья между

      политикой и экономикой      6

1.2.1 Специализированные банки в странах Запада   6

1.2.2 Роль специализированных банков  в становлении экономики

      Японии и Кореи   9

 

 

   2  Виды специализированных  банков в российской и зарубежной

 

      практике   11

2.1   Критерии специализации  банков    11

2.2   Инвестиционные банки  12

2.2.1       Определение  инвестиционного банка     12

2.2.2       Услуги, оказываемые  инвестиционным банком   13

2.3   Ипотечные банки  15

2.3.1       Понятие ипотеки  и ипотечного банка    15

2.3.2       Роль ипотечных  банков в развитии экономики  16

2.3.3       Активные и  пассивные операции ипотечных  банков   17

 

 

3     Перспективы и проблемы  развития специализированных банков  в РФ    19

 

3.1   Специализированные банки  РФ 19

3.1.1       Российский  банк развития   19

3.1.2       Российский  сельскохозяйственный банк  22

3.2   Проблемы развития специализированных  банков в России   22

3.2.1       Высокие риски   23

3.2.2       Низкий уровень  доверия населения 23

3.2.3       Проблемы развития  инвестиционных банков     24

3.2.4       Проблемы развития ипотечных банков    25

 

4     Универсальные и  специализированные банки    26

4.1   Тенденция к универсализации  26

4.2   Государственные и коммерческие  банки в России     29

 

Заключение  30

 

Список литературы      31

 

 

 

      ВВЕДЕНИЕ

 

      Процесс глобализации экономики, начавшийся  в  20  веке  и  являющийся

сейчас  направляющей   силой   всего   человеческого   развития,   определил

необходимость ускорения  мобилизации  финансовых  ресурсов,  что  привело  к

существенным трансформациям в  кредитно-банковских системах  развитых  стран.

Основные тенденции этих трансформаций  выразились, в  частности,  в  усилении

концентрации и  централизации  кредитных  институтов,  росте  групп  банков-

гигантов,  действующих   как   трансконтинентальные   образования   и,   как

следствие, процессах универсализации  банков.  Тенденция  к  универсализации

характерна для кредитных систем всех развитых  стран.  Действительно,  могут

ли сегодня прибыли банков, специализирующихся на отдельных  операциях,  быть

достаточно велики, что сделало бы необязательной их  деятельность  в  других

сферах? Не всегда.  Усиление  конкуренции  между  кредитными  институтами  и

возникновение принципиально новых  возможностей в условиях  развития  мощного

финансового рынка привели многие банки к необходимости поиска иных  способов

повышения  доходности  своих  операций.  Одним  из  путей  решений  проблемы

явилось резкое увеличение числа осуществляемых банками операций.

      Вместе с тем  анализ банковских систем различных  стран  свидетельствует

о параллельном развитии  тенденции  к  усилению  специализации  деятельности

коммерческих банков. Так, в  странах  развитой  рыночной  экономики,  в  том

числе и  тех,  которые  имеют  универсальную  структуру  кредитной  системы,

важное  место  (несмотря  на   некоторое   снижение   их   числа)   занимают

специализированные банки.

      Специализированные  банки сегодня - частные и государственные  кредитные

институты с особыми задачами,  выполняющие  ряд  функций  по  стимулированию

определенных сфер национальной экономики [10].

      Одной из целей  Стратегии  развития  банковского   сектора  РФ  как  раз

является  создание  подобных  банковских  институтов  с  особыми   задачами,

связанными с реализацией национальных интересов. Наличие банков, которые  бы

функционировали в сферах деятельности, имеющих принципиальное  значение  для

российской экономики, таких как  долгосрочное  инвестирование,  -  актуальная

проблема теперешней России.

      1 РОЛЬ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ  БАНКОВ В КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ

      1.1  Модели  построения  кредитно-банковских   систем.   Возникновение

банковской специализации

 

             Мировой  практике  известны  две  основные  модели   построения

кредитно банковских систем: сегментированная (американская) и  универсальная

(германская). При  сегментированной  структуре,  характеризующейся  наличием

жесткого  законодательного   разделения   сфер   операционной   деятельности

различных кредитных институтов, банковские операции по  приему  депозитов  и

выдаче краткосрочных кредитов отделены от операций по выпуску  и  размещению

ценных  бумаг   промышленных   корпораций,   предоставления   инвестиционных

кредитов  и  некоторых   других   видов   финансовых   услуг   (операции   с

недвижимостью и др.) При универсальной  структуре  банки,  в  соответствии  с

законодательством, могут без  ограничений  выполнять  более  широкий  спектр

финансовых услуг.

      Основные отличия  данных моделей заключаются в  степени  универсализации

и специализации кредитных институтов,  формах  и  источниках  финансирования

реального сектора, уровнях диверсификации инвестиционных портфелей банков  и

предприятий.   В   германской   модели   контроль   рисков    обеспечивается

универсальными коммерческими  банками,  являющимися  одновременно  основными

кредиторами реального сектора и главными субъектами финансового  рынка  [5].

 

      Разграничение   сфер   деятельности   между   различными    кредитными

институтами было введено в ряде стран после мирового экономического  кризиса

1929-1933 гг. Так, в  Италии  до  кризиса  банки  в  расчете  на  сохранение

благополучной конъюнктуры предоставляли  средне- и  долгосрочные  кредиты  на

основе  краткосрочных  сберегательных  вкладов.  В  условиях  экономического

кризиса, когда при сокращении сбыта  и  падении  цен  предприятия  прекратили

погашение  кредитов,  а  вкладчики  начали  изъятие  своих  сбережений,  это

привело к ухудшению ликвидности  банков  и  последующей  цепочке  крупнейших

банкротств. Согласно банковскому  закону 1936 г. была  создана  специализация

банков:  определены  банки,  которые  занимаются  только  краткосрочным  или

только средне- и долгосрочным кредитованием.

      В США универсальные  банки, в соответствии с банковским  законом от 1933

г. (акт Гласса - Стиголла), были разделены  на коммерческие и  инвестиционные

банки.   Коммерческим   банкам,   сосредоточившим   свою   деятельность   на

традиционных банковских операциях, запрещались операции с ценными  бумагами,

за исключением операций с государственными федеральными  или  муниципальными

ценными  бумагами,   служивших   регулятором   для   компенсации   цикличных

конъюнктурных  колебаний  с  кредитами.  Инвестиционные  банки  осуществляли

долгосрочные  вложения  в  развитие  промышленности,  операции   с   ценными

бумагами за свой счет и за  счет  средств  клиента.  Подобное  разграничение

операций с ценными бумагами легло в основу построения и японской  банковской

системы, восстановление которой после  второй мировой войны производилось  по

американскому образцу с высоким  уровнем специализации.

      Традиционно  высокой  степенью  специализации  характеризуются   банки

Великобритании, включающие депозитные (коммерческие)  и  деловые  (торговые)

банки.  Несмотря   на   отсутствие   прямых   законодательных   ограничений,

депозитные банки, как и коммерческие банки в  США,  долгое  время  не  имели

непосредственного  доступа  на  фондовый  рынок  и  были  ориентированы   на

краткосрочные депозитно-кредитные  операции  и  осуществление  расчетов.  Это

функциональное разделение было  вызвано  также  реакцией  на  большое  число

банковских банкротств в период кризиса  1929-1933  гг.,  которые,  как  и  в

Италии, явились результатом предоставления  депозитными  банками  средне-  и

долгосрочных кредитов на основе краткосрочных  пассивов [10].

 

      1.2 Специализированные  банки как связующие звенья  между  политикой  и

экономикой

      1.2.1 Специализированные  банки в странах Запада

 

      Наличие банков, которые  функционируют в сферах  деятельности,  имеющих

актуальное значение для национальной экономики, при  поддержке  государства,

характерно для многих стран.

      Так, в Германии  кредитные институты с  особыми   задачами  представляют

собой  частные  и  государственные  банки,  выполняющие   ряд   функций   по

стимулированию определенных  сфер  национальной  экономики.  Частным  банком

является, к примеру,  "Industriekreditbank  AG  -  Deutsche  Industriebank",

занимающийся  выдачей   долгосрочных   кредитов   предприятиям,   финансовое

состояние которых не позволяет  привлекать средства за  счет  эмиссии  акций;

государственным - "Kreditanstalt fur  Wiederaufbau"  (Банк  восстановления),

деятельность которого связана  с поддержкой кризисных  отраслей  экономики  и

кредитованием экспорта.

      При оказании поддержки  среднему предпринимательскому  слою,  реализации

мер по охране окружающей  среды  или  содействию  инновациям  важные  задачи

выполняют Кредитное ведомство  по  восстановлению  экономики  (Kreditanstalt

fur Wiederaufbau, KfW) и специализированные  банки,  в  том  числе  Deutschen

Ausgleichsbank (Dta-Bank). Программу поддержки среднего  предпринимательства

специализированные банки реализуют  за счет  собственных  средств,  и  потому

это не создает дополнительного  бремени для государственного бюджета.

      В  общем,  сфера   деятельности  специализированных  банков  охватывает

поддержку  немецкой  экономики  (за   счет   предоставления   инвестиционных

кредитов, финансирования долей участия  одних фирм и предприятий  в  капитале

других, долгосрочного финансирования экспорта  и  реализации  тех  или  иных

проектов), а также оказание помощи развивающимся странам.

      Банки, содействующие  хозяйственному  развитию,  связывают   политику  с

рынком. Правительство не доводит  в деталях до низовых структур своих  планов

по оказанию содействия предпринимательству.  Банк,  реализующий  мероприятия

по поддержке принятых решений, должен действовать  самостоятельно  в  рамках

собственной  ответственности,  но  в  соответствии   с   целями   проводимой

политики.

      Реализация задач  по поддержке среднего предпринимательства  по правилам

частного бизнеса обеспечивает большую  гибкость  и  быстроту.  Такой  подход

Кредитное ведомство и DtA-Bank продемонстрировали в начале 1996 года в  деле

реализации программы инвестирования и  создания  рабочих  мест.  Тогда  одно

только Кредитное ведомство привлекло для этих целей  дополнительные  ресурсы

в 10 млрд. немецких марок. Из них в  течение четырех месяцев  предприниматели

воспользовались тремя миллиардами. А это, в свою очередь, повлекло за  собой

капиталовложения в общей сложности  на сумму  более  5  млрд.  марок,  в  том

числе на цели развития местной инфраструктуры и охраны окружающей среды.

      Применительно   к   среднему   слою   предпринимателей   финансирование

инвестиционной деятельности во многом  обеспечивается  за  счет  привлечения

капитала извне. Кредиты  проходят  через  банки  и  сберегательные  кассы  и

попадают   в   русло   общего   финансирования.   Так   было   в    основном

профинансировано восстановление  экономики  Германии  после  Второй  мировой

войны. С объединением страны тот  же  подход  зарекомендовал  себя  в  новых

федеральных землях. Одно лишь Кредитное  ведомство предоставило туда  с  1990

года  инвестиционные  кредиты  на  сумму  100  млрд.   марок,   в   основном

ремесленникам,  коммунальным  органам  местного  самоуправления  и  в  сферу