Современное состояние, проблемы и пути развития банковской системы РФ

РЕФЕРАТ

По дисциплине: Деньги. Кредит. Банки

Тема: Современное состояние, проблемы и пути развития

банковской системы  РФ 

 

 

 

Введение 

 

Банковская система  России – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют в рамках единого финансово-кредитного механизма. Первым и ключевым звеном системы выступает Банк России, выполняющий роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны. Вторым звеном являются коммерческие банки, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке.

«Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России».¹

От состояния банковской системы России зависят перспективы  устойчивого развития страны, ее положение  на международной арене. Банки относят к числу наиболее регулируемых организаций и учреждений. Надежность банковской системы является одной из основ экономической безопасности, независимости государства.

Банковская система оказывает  огромное, многостороннее влияние на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

 

 

Современное состояние  банковской системы РФ

 

Современная банковская система России берет свое начало в 1989 году. Начиная с этого года, она претерпела ряд реформ, прошла в своем развитии  от этапа экстенсивного развития до этапа стабилизации. На сегодняшний день банковская система России оказывает разнообразные услуги своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, которые используют банковские структуры (лизинг, факторинг и т. д.).

Банковская система нашей страны, как и любого государства с рыночными отношениями, имеет двухуровневый характер, т.е. состоит из двух блоков:

1) Центральный банк РФ; 

2) Кредитные организации  

Центральный банк осуществляет единую государственную кредитно-денежную политику, регулирует деятельность коммерческих банков, а также обладает особым правом на эмиссию денежных знаков. Основной целью деятельности Банка России является защита, обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.

Кредитные организации  обеспечивают сохранность вкладов, «ведут банковские счета клиентов, совершают платежно-расчетные операции и операции финансовыми инструментами, выступающими в роли кредиторов и заемщиков на рынках капитала. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью».²

Современной банковской системе свойственны две характерные  особенности: во-первых, она является рыночной (т.е. конечным результатом деятельности кредитных организаций является реализация банковских услуг на рынке в условиях усиливающейся конкуренции), во-вторых, система регулируема (существует как саморегулирование, так и централизованное регулирование со стороны Центрального банка). Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними. Как совокупность элементов современную банковскую систему можно представить в виде следующих блоков:

I. Фундаментальный блок

· Банк как денежно-кредитный институт;

· Правила банковской деятельности

II. Организационный блок

· Виды банков и небанковских кредитных организаций;

· Основы банковской деятельности;

· Организационная основа банковской деятельности;

· Банковская инфраструктура

III. Регулирующий блок

· Государственное регулирование банковской деятельности;

· Банковское законодательство;

· Нормативные положения Центрального банка Российской Федерации;

· Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях

Представленные блоки образуют единство и отражают специфику построения структуры банковской системы России.

Банковская система РФ функционирует  на основе ряда принципов.

1. Законность. Функционирование банковской системы должно осуществляться в строгом соответствии с действующим законодательством. Особая роль в правотворчестве принадлежит Центральному Банку РФ, который праве принимать правовые акты, обязательные для всех кредитных организаций.
2. Стабильность и надежность банковской системы. Стабильность банковской системы обеспечивается путем создания резервов. На стабильность банковской системы направлена система обязательного страхования банковских вкладов физических лиц. Кредитная организация обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей характеру и масштабам проводимых операций.
3. Гласность банковской системы. «Кредитная организация обязана публиковать по формам и в сроки, которые устанавливаются Банком России, следующую информацию о своей деятельности:

· ежеквартально - бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;

· ежегодно - бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности». ³

4. Самостоятельность и независимость кредитных организаций. Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.
5. Сохранность банковской тайны. Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией. 

Полноценное функционирование рыночной экономики невозможно без развитой банковской системы, в связи с этим выявляется ряд проблем современной банковской системы России. 

Проблемы современной  банковской системы РФ

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные  тенденции. Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. На сегодняшний день можно выделить несколько недостатков российской банковской системы:

1. Небольшой по сравнению  с развитыми странами размер  банковского сектора, выраженный невысоким уровнем капитализации и небольшим объемом банковских активов;

2. Высокая степень сегментации  банковской системы; 

3. Неразвитость нормативно-правовой  базы осуществления банковской  деятельности.

Итоги 2011 года для банковского  сектора оказались во многом позитивными, однако осталось множество нерешенных проблем. Основными проблемами банковской системы России являются:  

1) Низкий уровень  банковского капитала. «В 2011 году банки не очень активно наращивали собственный капитал, что во много связано с тем, что в 2009 году на фоне кризиса акционеры активно поддерживали банки при помощи увеличения собственного капитала, и до сих пор достаточность капитала находится на высоком уровне». ⁴

По данным на 1 января 2012 года, собственные средства (капитал) банковского сектора составляет 5242,1 млрд. руб. По сравнению с 2011 годом, данный показатель увеличился.  

2) Значительный  объем невозвращенных кредитов. «Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность, на январь 2012 года составили 23266,2 млрд. руб., 42,6% к ВВП. По сравнению с 2011 годом также произошло увеличение показателя». ⁵

3) Неравномерное развитие региональных банков, значительная часть которых изначально была в худшем положении, чем реорганизованные филиалы бывших отраслевых банков. По различным оценкам банки регионов с наибольшим промышленным потенциалом (Тюменская, Свердловская, Красноярский край и др.) контролируют не более 20 - 30 % финансовых потоков предприятий региона. Данный фактор серьезно сдерживает развитие как местных банков, так и самих предприятий.  

4) Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом. Низкий уровень монетизации экономики приводит к  дефициту денежных средств и, соответственно, к высоким ставкам по кредиту.

5) Пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий. Хотя банки изначально созданы как консервативные учреждения, поскольку оперируют деньгами, прогрессивные технологии им необходимы. Потому что только те отечественные кредитные организации, которые за счет инновационных услуг привлекут наибольшее число клиентов уже сегодня, смогут с оптимизмом смотреть в будущее.  

6) Недостатки действующего законодательства. Неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования банкротства банков становится очень серьезной проблемой, так

как для полноценной работы банковской системы требуется наличие не только законодательной базы, но и эффективного механизма ее реализации. 

«В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить:

· безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

· неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса владельцев;

· существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;

· вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность».⁶

Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень  развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается  на доступности и качестве предоставляемых  банками услуг. Для этого разрабатываются меры и пути усовершенствования банковской системы России.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Пути развития современной банковской системы  РФ

 

Начиная с 2010 года, одним из основных вопросов предстоящего развития банковской системы России является устойчивость. «Устойчивое развитие, понимаемое как стремление обеспечить успешное функционирование организационной системы (в том числе и банка) в долгосрочной перспективе, является узловой компонентой управления как для отдельных банков, так и для российской банковской системы в целом на среднесрочную перспективу».⁷

 Рассмотрим основные  пути устойчивого развития банковской  системы России.

1) Устранение системной недоразвитости российской банковской системы в части:

· консолидации (комплексное управление банковской системой, совершенствование требований к универсальным банкам);

· законодательного регулирования (внедрение отчетности по МСФО, совершенствование финансового рынком в целом);

· технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт).

2) Укрепление капитальной  базы российской банковской системы,  за счет формирования эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков, в том числе через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного капитала в российской банковской системе.

3) Обеспечение пропорционального развития российской банковской системы в интересах кредитования реальной экономики и населения, в том числе модернизации. Решение ресурсной проблемы, в том числе за счет отечественных возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения.

4) Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития.

«Если говорить о перспективных тенденциях развития, то следует назвать следующие направления:

· наращивание капитала российских банков,

· продолжение консолидации банковского сектора,

· сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе,