Современное состояние кредита и перспективы развития

     Таким образом, можно составить следующую  схему классификации потребительского кредита в США:

     Кредитные бюро как движущая сила потребительского кредита

     Успех развития потребительского кредита  в США во многом связан с функционированием  на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных  бюро и кредитно-сыскных.

     Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства  занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации "скидывают" имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

     Кредитно-сыскные  бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более  широком разрезе и делают меньший  упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках  данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.

     Таким образом, наличие разветвленной  сети информационных агентств (кредитных  и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

     2.2  Отечественный опыт  развития.

     Старшее, да и среднее поколение хорошо помнят кредиты на покупку товаров, которые можно было оформить в  крупных универмагах. Приходишь, приносишь  справку с места работы, заполняешь коротенькую анкету и все, товар твой.

     Дальнейшее  заемщика (будем называть этого человека современным умным словом, хотя он об этом тогда и не подозревал) не волновало. Бухгалтерия на работе исправно вычитала из зарплаты его 5–10 рублей и  переводила в магазин.

     У истоков потребительского кредитования в России стоит банк "Русский стандарт", в 2001 году предложивший свою программу кредитования частных лиц. В результате реализации программы клиентами банка стали более 800 тыс. человек, а объем предоставленных кредитов превысил 10млрд рублей. В свое время банк заключил соглашение на предоставление потребительских кредитов на торговых площадях ведущих розничных сетей в Москве и регионах присутствия банка, сейчас число компаний – партнеров "Русского стандарта" достигло двух тысяч.

     Однако  со временем на возможность предоставления кредитов непосредственно на месте  приобретения клиентом товаров стали  обращать внимание другие банки, принявшиеся  отбирать бизнес у "Русского стандарта". Сегодня можно наблюдать жесткую  конкуренцию среди финансово-кредитных учреждений за право эксклюзивного сотрудничества с такими известными торговыми сетями, как "М.видео", "Техносила", "Эльдорадо" и др. Так, сеть "М.видео" - один из крупнейших продавцов бытовой техники, первым начавший сотрудничать с "Русским стандартом" в области потребительского кредитования, готовится заключить соглашение с Альфа-банком. Наблюдатели полагают, что последний предложил сети более выгодные условия сотрудничества.

     Еще раньше у "Русского стандарта" увели другого крупного партнера – сеть магазинов "Техносила". Тогда конкурентном "Стандарта" и новым игроком на рынке стала чешская компания Home Credit Finance – один из лидеров в области потребительского кредитования в Восточной Европе. Для вхождения на российский рынок компания Home Credit приобрела московский банк "Технополис" и переименовала его в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Но далеко не все банки стремятся заполучить себе клиентов через розничные торговые точки, заманивая в партнеры федеральные и региональные сети магазинов. Как сообщили журналу "Финанс" в Московском кредитном банке, до конца августа банк планирует предложить своим клиентам, которые уже имеют положительную кредитную историю, кредит на неотложные нужды. При этом банк не будет ограничивать клиентов определенным перечнем торговых сетей. Клиент будет вправе выбрать магазин на свое усмотрение.

     В будущем, прогнозируется дальнейшее существенное увеличение доли потребительского кредитования на рынке банковских кредитов.

     Из-за существующей конкуренции на данном сегменте рынка банки стремятся предложить аудитории более выгодные программы, поэтому последнее время наблюдается снижение процентных ставок и изменение условий программ.

     Между тем, по мнению банкиров, пик интереса к этому виду услуг у банков еще не наступил.

     Рынок потребительского кредитования находится  в начальной стадии своего развития, и все больше банков выходит на рынок с соответствующими кредитными продуктами, делая их более доступными для населения, при этом удовлетворяя лишь часть отложенного спроса на кредиты. До баланса спроса и предложения еще далеко.

     Более широкому распространению потребительского кредитования мешает низкая финансовая культура населения, прежде всего в  части цивилизованных форм заимствования, и все еще высокая доля доходов, получаемых неофициально.

     Существенным  фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а  также с правоохранительными  органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

     Сегодня практически все крупнейшие банки объявили о развертывании полномасштабных программ потребительского кредитования.

     Вместе  с возможностями, которые дают потребительские  кредиты, потребители получили и  массу проблем, связанных с отсутствием  специализированной законодательной базы. Реклама обещает, что покупатель переплачивает всего 10 процентов от стоимости товара, бесплатные кредиты, которые в действительности оказываются дорогими – до 30-40%.

     В России сейчас существует 2 вида потребительских кредитов в «чистом» виде. Можно взять кредит в банке, а можно купить товар в кредит. По сути, договор один и тот же, заключается с кредитным учреждением, только во втором случае потребитель получает не деньги, а товары или услуги. Банк платит за потребителя продавцу или исполнителю, а потребитель расплачивается с банков в течение нескольких месяцев или лет.

     Законодательно  потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании  положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный  договор.

     Глава III.  Современное состояние кредита и перспективы развития

     3.1  Современное состояние.

     Кредиты сейчас стало получать довольно модно. Многие люди, в особенности молодые, стараются жить, что называется, «здесь» и «сейчас» и зачастую берут кредиты, не задумываясь о том, какие условия предлагают сейчас банки для заемщиков. В частности, по потребительским кредитам в период разгара кризиса ставки доходили до 70–100% годовых. И находились заемщики, которые шли даже на такие условия. И когда видишь это, поневоле задумываешься – осознают ли они, в какую кабалу попадают?

     Ведь  сейчас нередки ситуации, когда люди попросту не могут платить по кредиту. И чаще всего это происходит именно с кредитными картами, так как  при других видах кредитования –  автомобильном или ипотечном – обычно автомобиль или квартира идут в залог, и, боясь их потерять, заемщик ответственнее относится к выплатам. Соответственно, и процент выплат в данном сегменте кредитования существенно выше.

     Самый худший вариант развития событий  – когда заемщик перестает выплачивать банку хотя бы небольшие суммы, пытается «затаиться». Время начинает работать против него: бешено мотается счетчик, начисляя, по условиям договора, пени и штрафы за просрочку, как правило, обозначенные в договоре мелким шрифтом. И когда заемщик, наконец, выплачивает свой кредит, на его кредитной истории уже имеется пятно, с которым ему уже вряд ли когда-либо дадут кредит.

     Сейчас  специалисты отмечают явное оживление  спроса на продукты потребительского кредитования. Многие банки возобновили свои потребительские программы. Увеличились максимальные суммы кредита, плавно снижаются ставки, и требования к заемщикам становятся более лояльными.

     Во  второй декаде 2010 года в банках будут расти потребительские портфели, в РосЕвроБанке прогнозируют рост портфеля потребительского кредитования не менее чем на 40% (сюда не входит ипотека). Однако стоит заметить, что, несмотря на либерализацию условий, после кризиса банки будут более осторожны при выборе заемщиков и будут внимательнее смотреть на кредитную историю своих потенциальных клиентов.

     Требования к заемщикам остались неизменными, но при этом процент отказов растет. Это связано с плохой кредитной историей клиентов в 2008–2009 годах, плюс ко всему увеличилось число поддельных документов. Однако, несмотря на это уже сейчас некоторые банки начали снижать ставки по потребительским кредитам. Но, так как данный продукт несет в себе высокую степень риска, банки продолжают очень аккуратно выдавать потребительские кредиты и очень тщательно проводить анализ данных клиента.

     Ниже  приведена таблица процентных ставок, под которые сейчас выдают потребительские  кредиты, ведущие банки России в данном сегменте. Из этой таблицы видно, что процентные ставки возвращаются на прежний уровень, однако рассчитывать на то, что они в ближайшее время опустятся еще, пока не приходится. 

     3.2  Перспективы развития.

     Ни  для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

     В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой  важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

     Однако  не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих  банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

     Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.