Современное состояние депозитной политики в России и филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа, анализ проблем

 

 

 

Таблица 2 – Объем депозитов, привлеченных филиалом ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа от населения в тыс.руб. на 01.06.12г.

Вид депозита	2010 год	Изменение, %	2011 год	Изменение, %	2012 год	Изменение, %
Депозиты физических лиц всего:	6210000	-	16705000	+169,0	63115000	+277,8
В т.ч. рублевые	4118000	-	10725000	+160,4	48108000	+348,6
валютные	2092000	-	5980000	+185,9	15007000	+150,9

 

Из таблицы видно, что по состоянию за 2011 год объем вкладов граждан в филиале ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа вырос по сравнению с прошлым годом в 2,7 раза и составил 16 705 000 тыс.руб., в т. ч. величина рублевых вкладов увеличилась на 6 607 000 тыс.руб., валютных на 3 888 000 тыс. руб. Следовательно, прирост депозитов был в основном обусловлен значительным ростом вкладов в национальной валюте.

Разработка различных мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила банку и в 2012 году сохранить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения. По состоянию  на 01.06.12 г. вкладчики доверили банку сбережений   на     сумму 63 115 000 тыс.руб., что на 277,8% больше, чем в прошлом году. По объемным характеристикам  на первом месте находятся все те же депозиты в национальной валюте.

Из таблицы 3 видно, что основная доля депозитов физических лиц приходится на срок 1-3 лет, удельный вес которых на 01.06.2012 составил 73,28%. что также наглядно изображено на рисунке 12. Т.к. счета до востребования в филиале используются как счета, подкрепленные к счетам вкладов, то удельный вес их в первом полугодии 2012 г.  равен 0,79%.

 

 

 

 

Таблица 3. Сведения об объемах и сроках срочных  депозитов населения 

 

Срок депозита	01.06.2010		01.06.2011		01.06.2012
	Ост.вклада, тыс.руб.	Уд.вес,%	Ост.вклада, тыс.руб.	Уд.вес,%	Ост.вклада, тыс.руб.	Уд.вес,%
1	2	3	4	5	8	9
Депозиты всего	6210000	100,00	16705000	100,00	63115000	100,00
Срочные	6097155	98,18	16487420	98,69	62617420	99,21
в том числе
1- 3 мес.	635575	10,23	3647580	21,84	12114580	19,19
3- 6 мес.	155860	2,51	457805	2,74	464227	0,74
6- 12 мес.	69720	1,12	895635	5,36	3790046	6,00
1-  3 лет	5236000	84,32	11486400	68,76	46248567	73,28
Депозиты до   вост- ребования	112845	1,82	217580	1,31	497850	0,79

 

С 2010 года в линейке предлагаемых банком вкладов появились сезонные вклады сроком на 1-3 месяца. Данные вклады являются выгодными для клиентов – с повышенными процентными ставками, подарками каждому вкладчику. Поэтому,  удельный вес  вкладов сроком на 1-3 месяца в 2011 г. увеличился по сравнению с 2010 г. на  11,61%.

Следует отметить, что на протяжении уже достаточно длительного времени долгосрочные вклады обеспечивают основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения. Помимо роста доверия к банкам сложившаяся тенденция в немалой степени объясняется стремлением граждан компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам.

 

Рисунок 12 – Динамика  срочных вкладов 2010-2012 гг.

 

Рассматривая вклады ОАО «УРАЛСИБ» со стороны доходности, можно сделать предположение о предпочтении долгосрочных вкладов, режим которых допускает как возможность пополнения вклада, так и возможность снятия части вклада (например, «Универсальный +»).

На значительном количестве счетов хранятся небольшие суммы. В 
подтверждение этого можно рассмотреть рисунок  13.

Основная масса – 64,6% счетов имеют остаток до 100 000 рублей, 35,4% - от 100 000 рублей.

Рисунок 13 – Распределение вкладов по их размерам (на 01.06.2009 г.)

Оценив качество депозитного портфеля, следует отметить, что он достаточно диверсифицирован по срокам, причем преобладающей составляющей являются вклады на долгосрочную перспективу, а значит, банк обоснованно подходит к разработке собственной депозитной политики, в том числе  во взаимоотношениях с населением.

Подводя итог в целом по филиалу ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа, можно сказать, что темпы роста депозитов физических лиц значительно заметны и это несмотря на экономическую ситуацию в регионе и стране. Рост обусловлен за счет широкой линейки вкладов, постоянной ее корректировки, новинок, выгодных  и дополнительных условий (призов, акций); снижения темпов инфляции, стабилизации руля; также повышения доверия населения к филиалу ОАО «УРАЛСИБ».

Банк публикует в печати годовой баланс и отчет о прибылях и убытках, подтвержденные аудиторской организацией. Эта информация помогает составить представление о финансовом положении банка, его надежности и устойчивости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Анализ депозитной политики  филиала ОАО «УРАЛСИБ» в 

г. Уфа

3.1 Современное состояние  депозитной политики в России  и филиала 

ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа, анализ проблем                                                                 

 

Центробанк довел   ставку рефинансирования ЦБ до 8,25 %. Банки вынуждены пересматривать депозитную политику. Самые «щедрые» из них по размеру активов находятся в третьей, а иногда и в шестой сотне рейтинга.

Банки с госучастием не спешат увеличивать доходность по депозитам выше среднерыночного уровня. Уверенность и стабильность таких структур, как Сбербанк и Газпромбанк, позволяет вписывать доходность по вкладам в рамки размера ставки рефинансирования.

Неизбалованные вниманием вкладчиков мелкие и средние кредитные организации вынуждены искать иной путь к сердцу розничных клиентов.

Банковские эксперты сходятся во мнении, что высокий уровень процентной ставки свидетельствует о плохом качестве кредитного портфеля банков и их финансовом неблагополучии, но не означает, что они являются кандидатами на банкротство.

Несомненно, высокие проценты заманчивы, однако стоит задуматься над тем, смогут ли банки их отработать. До недавнего времени высокие проценты по вкладам «отбивались» за счет отлаженной системы экспресс-кредитования, как это было, например, у банка «Русский стандарт».

Сейчас ситуация поменялась: банки весьма неохотно кредитуют население, а тем более не спешат расширять объемы экспресс-кредитования. Однако и в нынешних условиях есть инструменты, позволяющие получить достаточно высокую отдачу в инвестициях, которая «отобьет» завышенную процентную ставку по привлеченным средствам. Реинвестирование средств в облигационный рынок может покрыть будущие платежи по депозитам и принести прибыль.

Во время кризиса 1998 года многие вкладчики спасали свои деньги в банках с госучастием и в иностранных кредитных организациях. Сейчас ситуация изменилась, по крайней мере, в отношении последних: многие зарубежные банкиры сейчас находятся в значительно худшей ситуации, нежели их российские коллеги.

Глобальный финансовый кризис, уже успевший обанкротить по всему миру десятки, а то и сотни вполне жизнеспособных кредитных организаций, настроил на тревожную волну и российских вкладчиков, поддавшихся общемировым паническим настроениям.

От массового изъятия вкладов особенно сильно пострадали банки, находящиеся под контролем нерезидентов, а также крупные банки, занимающие в общероссийском рейтинге по величине активов 21-50 места.

Весомый шаг к восстановлению спокойствия частных вкладчиков сделало государство – был принят Думой и подписан президентом закон, увеличивающий страховую сумму по депозитам частных вкладчиков.

Раньше за сохранность своих сбережений могли быть спокойны лишь те, кто имел на депозитах не более 100 тыс.руб. Именно такая сумма попадала под 100-процентную гарантию возврата. Застраховаться от несчастного случая владельцам больших сумм можно было, лишь распределив средства по нескольким банкам. Сейчас размер страхового покрытия увеличен в семь раз, до 700 тыс.руб.

Несколько банков пошли вразрез традиционному представлению, что ставка по вкладу должна быть фиксированной, и предложили новый продукт- депозит, доходность которого привязана к какому-нибудь рыночному индексу. Клиент только по истечении срока вклада узнает размер процентной ставки. Чем выше статус, тем ниже ставки.

Индексируемый депозит – это вклад, процентная ставка которого привязана к определенному рыночному индикатору, например к учетной ставке Центрального банка, LIBOR, РТС, ценам на золото, нефть, стоимости продуктовой корзины, валютной паре и т.д.

Этот вклад является относительно новым банковским продуктом на российском рынке, и единого представления о нем пока не сформировано, а потому в  финансовых институтах он может быть представлен под разными именами, например, «вклад с плавающей процентной ставкой», «инвестиционный депозит» или «индексируемый депозит».

Индексируемый депозит имеет основные признаки классического депозита. Во-первых, банк гарантирует вкладчику возврат основной суммы вклада. Во-вторых, банк обязуется при любых обстоятельствах  выплатить минимальный процент – процент по вкладу «До востребования». В-третьих, индексируемый депозит защищен системой страхования вкладов. В то же время, как и в ПИФе, доходность индексируемого депозита зависит от стоимости актива, к которому он привязан

Чтобы обеспечить оптимальную процентную ставку по вкладам и таким образом минимизировать риски, банки привязывают ставки по вкладам к индексам, которые показывают «температуру» на финансовых  рынках. Это может быть ставка рефинансирования Центрального банка, LIBOR, уровень инфляции, индекс MosPrime и т.д. Доходность такого вклада равна величине индикатора.

Есть ли у индексируемых депозитов будущее, однозначного мнения нет. Возможно, когда ситуация на рынке стабилизируется, проценты по вкладам окажутся соизмеримы с уровнем инфляции, необходимость в индексируемых депозитах автоматически отпадет. Но мировая практика свидетельствует о том, что индексируемые депозиты могут успешно сосуществовать с традиционными вкладами.

Перейдем к анализу депозитной политики филиала ОАО «УРАЛСИБ» а конкретней – к проблемам. Несмотря на разнообразие видов вкладов ОАО «УРАЛСИБ»  условия по некоторым из них для вкладчиков являются неприглядными.

Одной из важных проблем является то, что при досрочном расторжении вклада, вкладчик теряет начисленные проценты, так как они будут насчитываться по ставке до востребования. Только сезонные (временные) вклады («Летние подарки» и «Расти до года») предусматривают что при досрочном расторжении договора вклада, в зависимости от срока фактического размещения денежных средств во вкладе, устанавливается определенный размер процентной ставки.

Необходимо также отметить отсутствие капитализации процентов в большинстве предлагаемых вкладов. Для клиента это немаловажно. Ведь доходность – главная причина вложения собственных средств в банк. Например, вклады «Достойный дом детям», «УРАЛСИБ. МУЛЬТИВАЛЮТНЫЙ» и «УРАЛСИБ. ВКЛАД + ПИФ» не предусматривают причисление процентов к сумме вклада.

Несомненно, выбор вкладов разнообразен, но  они не имеют пролонгации. Во-первых, это неудобство для клиента. Необходим его визит в банк, чтобы переоформить вклад или, что хуже для банка, забрать свои средства. Во-вторых это неудобство и для сотрудников, работающих непосредственно с вкладчиками – им приходится звонить клиентам и сообщать им предстоящем окончании срока действия вклада.

Отметим, что процентные ставки не самые высокие в регионе. Есть банки, предлагающие очень завидные ставки – и 18%, а то и 20%.

Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительные сроки, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Ведь такой уровень ставки по депозитам привлекателен для клиентов.

По данным исследователей Profi Online Research, большинство россиян предпочитают такие вклады, которые, при наличии возможности, можно пополнять. Не все вклады в филиале ОАО «УРАЛСИБ» можно пополнить в течение срока действия договора.

ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа проводит достаточно консервативную политику по вкладам, которая, на мой взгляд, не учитывает возрастающую конкуренцию со стороны быстро развивающихся коммерческих банков в части привлечения вкладчиков. Отсутствуют вклады с разнообразными условиями.

 

 

 

 

3.2 Пути совершенствования депозитной политики филиала ОАО                   «УРАЛСИБ» в г. Уфа 

                                    

Привлекаемые банками средства разнообразны  по составу. Главным их видом являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты).

С  каждым  клиентом  банк должен  стремиться  к  установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен  прогнозировать развитие потребностей  клиентов,  появление  новых  направлений  банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования,  разрабатывать  и  предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг. Поэтому актуальна разработка особой стратегии взаимоотношения банка и населения, включающая следующие мероприятия:

а) Расширение имеющейся гаммы вкладов и внедрение их новых видов.   

Так, для привлечения в число своих клиентов молодое поколение  банк мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами  депозитов,  ориентированных на  эту  группу  населения,  например,  предложить   вклад   «УРАЛСИБ. СТУДЕНЧЕСКИЙ». Предлагается ввести следующие условия данного вклада: