Современное состояние банковских электронных услуг в России. Основные проблемы и пути их решения

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

БАРНАУЛЬСКИЙ  ФИЛИАЛ

Факультет финансово-кредитный

Кафедра финансов и кредита

 

Специальность «Финансы и  кредит»

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

На тему: Современное состояние банковских электронных услуг в Рос-

сии. Основные проблемы и  пути их решения.

Вариант №2

По дисциплине «Банковские электронные услуги»

 

 

 

Студент                                                              Салькова Ксения Викторовна

Группа 6С - 3                                                    Номер личного дела 08ФФБ0702

Преподаватель                                                Гришина Наталья Алексеевна 

 

 

Барнаул 2013

Содержание

 

Теоретическая часть - 3 -

Современное состояние банковских электронных  услуг в России. - 3 -

Основные  проблемы и пути их решения. - 10 -

Задача - 12 -

Список литературы - 22 -

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Теоретическая часть

Современное состояние банковских электронных  услуг в России.

 

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств  сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно  зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые  даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя  передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Банковские электронные  услуги – это услуги, оказываемые  банками с применением средств  вычислительной техники и телекоммуникаций.

Среди новейших банковских технологий выделяют:

• технологии вычислений в архитектуре клиент-сервер, наиболее привлекательной чертой которой является повышение уровня организации партнерства между сотрудниками подразделения информационных систем и клиентами,
• интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона (коммуникатора или смартфона) или интерактивного телевидения,
• интеллектуальные карточки (smart-card) и др.

 

Сложившаяся в настоящее  время система банковских электронных услуг подразделяется на три уровня:

• розничные банковские электронные услуги:

• использование платежных карт для организации безналичных расчетов,
• использование банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов,
• электронные системы расчетов в торговых точках,
• обслуживание клиентов на дому и в офисе и др.

• оптовые банковские электронные услуги, которые предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.

• автоматические расчетные палаты – специальные организации, создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. Они выполняют те же функции, что и обычная расчетная палата, но в случае АРП безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются в автоматизированном режиме, а вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ.

Рассмотрим более  подробно розничные банковские электронные услуги.

1) Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка –  это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как  по назначению, набору, оказываемых  с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы электронных  денежных расчетов на Западе была создана  организация ISO (International Standarts Organization), которая  разработала определенные стандарты  на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

Рассмотрим подробнее  следующие виды карт: магнитные карты, смарт-карты и кредитные карты.

Магнитные карты  – это карты, носителем информации в которых является магнитная полоса.

В настоящее время в  России эмитируются в основном традиционные карты VISA, American Express с магнитной полосой.

Для идентификации и аутентификации клиента используется PIN-код – персональный номер (идентификатор), представляющий собой последовательность цифр.

На сегодняшний  день с магнитными картами работают все международные платежные  системы. Однако они имеют ряд существенных недостатков:

• плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить),
• отсутствие возможности надежного обновления информации и, как следствие, отсутствие возможности хранения на карточке информации о состоянии счета клиента,
• слабая защита от мошенничества – данные карты легко подделать путем производства фальшивок или копирования информации.

Смарт-карта – это карта, носителем информации в которой  является интегральная микросхема.

В России в настоящее время  действует  отечественная платежная  система на базе смарт-карт «Золотая корона».

Платежные системы на основе смарт-карт обладают рядом преимуществ  перед системами, использующими  карты с магнитной полосой:

• осуществляется централизованный контроль за системой и транзакциями,
• отсутствуют дополнительные затраты на эксплуатацию системы,
• имеют высокую степень надежности,
• портативность и автономность торгового терминала,
• улучшение и упрощение процедур взаиморасчетов,
• значительное увеличение скорости проведения операций,
• существенное уменьшение расходов всех пользователей системы,
• платежные карты можно использовать в других сферах (государственное страхование, медицинское обслуживание) как идентификационные,
• хорошая система защиты карты.

Кредитная карта  – это карта, связанная с открытием клиенту кредитной линии в банке, и позволяющая ему при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату.

К выпуску кредитных карт банк побуждают следующие причины:

• возможность оказания дополнительных услуг уже имеющимся клиентам,
• привлечение новых клиентов,
• возможность рекламирования и продажи других услуг банка.

Выдавая кредитные карты, банки пытаются подстраховаться, для  чего используются различные методы: кредитные карты выдаются в основном только надежным клиентам, индивидуально устанавливаются лимиты по кредитным картам для каждого клиента, устанавливаются ограничения на снятие наличных и др.

2) Банкомат – это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала. В настоящее время это наиболее быстро и успешно развивающийся способ оказания банковских услуг населению.

Банкомат – это средство самообслуживания, поэтому он должен отвечать определенным требованиям:

• простота управления,
• надежность и безотказность,
• низкая стоимость эксплуатации,
• безопасность и защищенность.

Банкоматы могут быть:

• универсальными (полнофункциональными),
• специализированными – предназначены только для работы с наличными деньгами, но с высокой скоростью,
• «информационные киоски» («информационные принтеры) – банкоматы, предназначенные только для предоставления информационно-справочных услуг.

Банкомат выполняет следующие  функции:

• выдача и внесение наличных денег,
• печать по запросу клиента баланса счета, квитанции, подтверждающей проведение транзакции,
• предоставление отчета о движении средств на счете за определенный период,
• перевод средства со счета на счет,
• выполнение периодических платежей,
• предоставление информационно-справочных услуг и др.

 

 

 

3.) Электронные системы расчетов в торговых точках.

ЭФТПОС (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) представляют собой системы межбанковских электронных переводов денежных средств в организациях розничной торговли. Цель внедрения таких систем – замена налично-денежных оборотов электронными перечислениями.

Финансовые услуги, оказываемые в торговых точках:

• разрешение на совершение торговых операций с помощью кредитных карт,
• обслуживание дебетовых карт,
• использование электронной системы расчетов.

Существует два  вида терминалов: платежные терминалы и кассовые регистраторы.

Спектр операций, выполняемых  через ЭФТПОС, расширяется в результате внедрения новейших банковских технологий. К примеру, последнее поколение терминалов может анализировать имеющиеся данные, осуществлять автоматическую проверку пластиковых карт и выполнять другие операции, обусловленные потребностями торговой точки.

Преимущества использования  систем ЭФТПОС заключаются в быстроте совершения операций, сокращении бумажного  документооборота и издержек обращения  и др.

Однако существует и ряд недостатков:

• крупные вложения капиталов в мероприятия по оснащению предприятий торговли АТМ,
• отсутствие полной гарантии надежности оборудования,
• возможность несанкционированног

 

 

 

 

4.) Ведение банковских операций на дому и в офисе.

Ведение банковских операций на дому (home banking) представляет собой форму предоставления банковских услуг населению, основанных на использовании электронной вычислительной техники.

Важнейшим преимуществом  этого вида электронных банковских услуг является возможность получения  любой информации и осуществление  банковских операций круглосуточно  и без выходных дней.

Пользование данной системой позволяет:

• проводить операции по открытию счета или получению кредита,
• получать баланс счета на текущий день, отчет о движении средств на счете за определенный период времени,
• управлять текущим счетом или вкладом,
• управлять расчетами с бюджетом, счетами платежей и сбережений,
• заказать чековую книжку,
• выполнение операций с ценными бумагами и др.

Серьезные ограничения на выполнение операций клиентами посредством  систем home banking практически отсутствуют.

В настоящее время дистанционное банковское обслуживание (ДБО) может осуществляться следующими основными способами: по телефону, с помощью Интернета и традиционных систем «банк-клиент».

 

Основные  проблемы и пути их решения.

 

Развитие интернета приводит к постоянному появлению новых возможностей взаимодействия банков и их клиентов. Рост запросов клиентов возрастает, что выражается в спросе на услуги, отвечающие следующим требованиям: предоставление услуг 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, в любом месте земного шара; учет индивидуальных потребностей каждого клиента; возможности воспользоваться услугами с помощью самых разнообразных устройств – от мобильного телефона до телевизора; операции должны исполняться и подтверждаться почти мгновенно, время на их обработку должно быть ничтожно мало по сравнению со временем передачи данных. Самым значимым преимуществом для большинства клиентов является привлекательность процентных ставок при невысокой стоимости услуг.