Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал

КАФЕДРА ФИНАНСОВ 
УТВЕРЖДАЮ  
 
Зав. кафедрой___________________ (Ф.И.О) 
 
(ПОДПИСЬ) 
 
«____» _________ 20__г.  
 
Дипломная работа  
 
на тему:  
 
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ 
 
Автор:  
 
студент 5го курса гр. 4507 А.О. Чернов  
Специальность 080105 «Финансы и кредит»  
 
Специализация «Финансовый менеджмент» 
 
Руководитель:  
 
Кандидат экономических наук, С.А. Тимохина  
 
преподаватель кафедры финансов 
 
Новосибирск – 2011

-

РЕФЕРАТ

 
Дипломная работа содержит 72 страницы основного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, включаещего 47 наименований, содержит 12 таблиц, 14 рисунков, 6 приложений.  
 
Ключевые слова: КРЕДИТ, РИСК, КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ, ПРИБЫЛЬ, ЗАЕМЩИК, БАНК, ПРОЦЕНТ, СКОРИНГ. 
 
Объект наблюдения: Открытое Акционерное Общество «Банк Москвы» Новосибирский филиал. 
 
Цель наблюдения: анализ технологии кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал и совершенствование процесса кредитования в современных условиях. 
 
Предмет наблюдения: кредитование физических лиц на примере ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал. 
 
В первой главе описаны теоретические основы кредитования физических лиц, описаны методики их оценки. 
 
Во второй главе рассматривается экономическая характеристика и основные методики, применяемые в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал. 
 
В третьей главе рассматривается новая методика оценки кредитоспособности заемщиков, проблемы и основные направления улучшения кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы». 
 
Основной проблемой банка является проблема оценки реальных возможностей поручителей. 
 
В банке предлагается использовать более эффективную методику оценки кредитоспособности физических лиц - «древо». 
 
- 
 
СОДЕРЖАНИЕ 
 
ВВЕДЕНИЕ...…………………………………………………………………………….4 
 
ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕДОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ………………………………………………………………………………4 
 
1.1 Понятие, сущность кредитования физических лиц. ……………………..………..6 
 
1.2 Информационная база для оценки кредитоспособности физических лиц.……..14 
 
1.3 Методики оценки кредитоспособности физических лиц………………..….…..19 
 
СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ......................………………………………...…27 
 
2.1 Краткая экономическая характеристика ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал………………………………………………………………...…………….. ….27 
 
2.2 Анализ методов предоставления кредитов и кредитных продуктов в ОАО «Банк Москвы»…………………………………………………………………….…....38 
 
2.3 Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Банк Москвы»………... 49 
 
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» ...…….……………………………………………………..53 
 
Основные направления совершенствования оценки кредитоспособности............53

3.2 Применение  двухуровневой оценки кредитоспособности  физического лица на примере  клиента ОАО «Банк Москвы»…………………………………………….......57

 
3.3 Мероприятия по совершенствованию  процесса кредитования в ОАО  «Банк Москвы», оценка их эффективности……………………………………………………....….63 
 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..……..66 
 
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………..…...69 
 
ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….……..73 
 
 
- 
 
ВВЕДЕНИЕ 
В условиях переходного периода в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания населения, их практическая реализация.  
 
Актуальность дипломной работы обусловливается стремительным развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы. 
 
Основу дипломной работы составили законы, инструкции и другие правовые акты, внутренние положения и инструкции коммерческого банка, а также экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитоспособности заемщиков, финансовая отчетность ОАО «Банк Москвы». 
 
Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. 
 
Целью дипломной работы является анализ технологии кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал и совершенствование процесса кредитования в современных условиях. 
 
Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

•  
  изучение теоретических аспектов процесса кредитования физических лиц коммерческим банком.
•  
  анализ кредитования физических лиц на примере конкретного банка ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.
•  
  -
•  
  анализ методик определения кредитоспособности клиента
•  
  разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

 
Объектом исследования в дипломной  работе является процесс кредитования в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский  филиал. 
 
Предмет исследования – кредитование физических лиц. 
 
В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ и др. 
 
Основой для написания данной работы явились законы, инструкции и другие правовые акты, а также статистические и другие информационные источники, отчетные материалы ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитоспособности заемщиков. Достаточно информации на данную тему представлено в периодических изданиях, таких как «Банковское дело», «Деньги и кредит», «Банковский журнал». 
 
Среди экономистов, внесших значительный вклад в развитие и совершенствование теории потребительского кредитования в стране, можно отметить И. Ададурова, Н. Бунге, Власова В.И. Герасимов Б.И, Лаута Ю.С., Герасимова Е.Б., Кривцова А.Н., Сазонов А.К., Ольшаный А.И., Семюниты О.Г. 
 
Практическая значимость заключается в том, что исследования в области обеспечения позволят увеличить объемы кредитования и будут стимулировать заемщиков к возврату полученных средств. 
 
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован рисунками и таблицами. В ней также содержится ряд приложений, позволяющих наглядно представить процесс кредитования. В конце работы приводится список использованной литературы, включающий Законы РФ, нормативные акты ЦБ РФ. 
 
- 
 
ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕДОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ 
 
Понятие, сущность кредитования физических лиц 
Кредит – это предоставление средств кредитором заемщику на основании соблюдения основных принципов кредитования [24, 7]. 
 
Кредит - экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу движения cсуженной стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях платности и возврата ее в установленный срок [42, 12]. 
 
В России кредитные операции банков стали серьезно развиваться лишь с семидесятых годов 19 века. Их развитие было связано с основанием в 1860 году Государственного банка. 
 
Основной функцией банков в дореформенной России было предоставление ссуд помещикам. 
 
Настоящий экономический подъем в России начался после 1900 года. В этой связи особое внимание заслуживает реформа П. А. Столыпина. Ее важной составной частью является кредит крестьянину. В период с 1894 по 1900 год средний размер процента по учетно-ссудным операциям держался на уровне 7,17%. 
 
Кредитование населения в нашей стране до 1987 года производилось, во-первых, через систему Государственного банка и, во-вторых, через торговые организации при покупке товаров.  
 
Кредитование населения в России в современных условиях осуществляют, главным образом, сберегательные и ипотечные банки. Вместе с тем, многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных лиц не занимаются, поскольку их суммы кредитов незначительны по - 
 
сравнению с размерами ссуд юридическим лицам и, как следствие, доход от них невелик.  
 
Банк осуществляет контроль за целевым использованием ссуд и за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется на основе документов, предоставляемых заемщиком, а также путем проведения проверок на местах. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. 
 
К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность [23, 408].  
 
Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом. 
 
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. 
 
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. 
 
Принцип обеспеченности кредита означает, что ссуды могут выдаваться под определенные виды кредитного обеспечения. В мировой банковской - 
 
практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого банком кредита. 
 
Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное пользование его денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода “цена“ кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств [9, 67]. 
 
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика [9, с.74] (рис. 1). 
. 
 
Рис. 1 Нарушение принципов банковского кредита 
 
- 
 
В новом Гражданском кодексе Российской Федерации термин «заем» (ст. 807 - 818) применяется как общее понятие для сделок по поводу передачи денег или других вещей в собственность на срок под проценты, а термины «кредит», «товарный кредит» и «коммерческий кредит» - как разновидности займа. О ссуде упоминается лишь в отношении договоров безвозмездного пользования вещью (ст. 689 - 701). Предоставление кредита предусмотрено только денежными средствами и только кредитными организациями (ст. 819). Товарный кредит выдается вещами (ст. 822), а коммерческий кредит - вещами или денежными средствами в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (ст. 823) [1, с. 33]. 
 
В главе 42 «Заем и кредит» ГК РФ выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: 
 
а) договор займа, 
 
б) кредитный договор, 
 
в) товарный и денежный кредит, 
 
г) заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг. 
 
Как видно, в этой классификации в перечне различных видов заемных отношении отсутствует договор ссуды. Связано это с тем, что в ст. 689 договор ссуды определен как договор безвозмездного пользования вещами. Таким образом, ссуда и ссудные отношения характеризуются важнейшими признаками - безвозмездностью и передачей вещей [14, с. 39]. 
 
Рассматривая единое смысловое содержание займа, кредита и ссуды, следует все же подчеркивать, что в банковском кредитовании имеется ряд особенностей. Банковский кредит отличается от кредитов, связанных с предоставлением заемных средств не банками, хозяйствующими субъектами и государством, а так же тем, что кредитором выступает банк. 
 
Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате - 
 
держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный) [24, с.250]. 
 
Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский). Особенностью является абстрактность (не указан срок сделки), бесспорность (обязательная оплата долга), обращаемость [13, с.125]. 
 
Электронные деньги - это платёжное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, операции происходят с использованием Интернета, но есть возможность распоряжения электронными деньгами и при помощи других средств, например, мобильного телефона [30, с.35]. 
 
Кредитов для населения существует довольно много. Банки выдают их как самостоятельно, так и в содружестве со своими партнерами (строительными компаниями, автодилерами, медицинскими клиниками, вузами и т.д.).  
 
Все займы для частных лиц можно условно поделить на четыре основные группы: 
 
Потребительские кредиты. Такие займы выдаются для целей приобретения товаров народного потребления и услуг. Они, в свою очередь, включают кредиты на покупку мебели, бытовой техники и электроники, ссуды на неотложные нужды, на образование, лечение, отдых, ремонт квартиры и т.д. 
 
Овердрафт - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт предоставляется только надежным клиентам [38, с.275]. 
 
- 
 
Вексельные кредит - кредит, предоставляемый банками держателям векселей и поставщиками своим покупателям. Возникает на основе развития кредита коммерческого, когда вместо наличных денег для расчётов за приобретаемые товары используются векселя, которые их держатель продаёт банку или закладывает в банке [25, с.173]. 
 
Факторинг - это разновидность торгово-комиссионной операции, объединяющейся с кредитованием оборотного капитала клиента. В основе факторинга лежит покупка факторинговой компанией счетов-фактур клиента на определенных условиях [25, с.176]. 
 
Автокредиты. Предоставляются заемщикам для покупки автомобиля и, фактически, являются разновидностью потребительских займов. Особенностью автокредита является то, что получить его гораздо легче на покупку новой машины, чем подержанной. 
3. Ипотечные кредиты. Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Однако при этом собственником жилья остается банк вплоть до полного возврата кредита, в связи с чем оно становится объектом залога [33, с.165]. 
 
Лизинг (финансовая аренда). Вид кредитования, не подразумевающий передачу имущества в собственность. Если еще несколько лет назад услуга лизинга была доступна только юридическим лицам, то сегодня ею с успехом пользуется население. Особенно хорош лизинг в качестве альтернативы автокредитам, и эту возможность уже оценили многие заемщики. 
 
В современной экономической литературе представлено множество классификаций кредитов по тем или иным признакам. 
 
Проведем классификацию банковских кредитов: 
 
- 
 
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. 
 
По основным группам заёмщиков: (кредит хозяйству; населению; государственным органам власти). 
 
По назначению (направлению): (потребительский; промышленный; торговый; сельскохозяйственный; инвестиционный; бюджетный). 
 
В зависимости от сферы функционирования: 
 
ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов; 
 
кредиты, участвующие в организации оборотных фондов (кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения). 
 
По срокам пользования: 
 
до востребования; 
 
срочные: краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 до 3 лет); долгосрочные (свыше 3 лет). 
 
Исходя из особенностей рыночной экономики России необходимо рассмотреть также другую классификацию срочных ссуд: краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более 1 года). 
 
По размерам: крупные, средние и мелкие. 
 
По обеспечению: (необеспеченные (бланковые) кредиты; обеспеченные, которые по характеру обеспечения подразделяются также на залоговые, гарантированные и застрахованные. 
 
По способу выдачи: 
 
компенсационные – кредит направляется на расчётный счёт заёмщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. 
 
платёжные – ссуда направляется непосредственно на оплату расчётно-денежных документов, предъявленных заёмщику к оплате по кредитуемым мероприятиям. 
 
- 
 
По методам погашения: (ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями); ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату). 
 
По видам заёмщиков: (кредиты юридическим лицам; кредиты физическим лицам). 
 
По срочности: срочные и просроченные. 
 
По степени риска: (стандартные; нестандартные; сомнительные; безнадёжные) [13, 176]. 
 
Методы кредитования выступают важным элементом системы кредитования, которые показывают способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. Методы кредитования в длительной банковской практике многих стран отработаны, в основном традиционны, но видоизменяются, совершенствуются.  
Рис. 2 Методы кредитования, применяемые в международной практике 
 
Зарубежная практика банковского кредитования выделяет два метода, которые на современном этапе используются отечественными банками в отношении рыночных коммерческих структур: 
1. метод кредитования в индивидуальном порядке - срочные ссуды, предоставляемые банком на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах на конкретные сроки на основе кредитной политики банка после отбора кредитоспособного заемщика; 
2. метод открытой кредитной линии - ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита - 
 
кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявленных ему платежных документов в течение определенного периода). Это позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Обычно кредитная линия открывается на один год. В пределах лимита и периода кредитной линии заемщик без дополнительных переговоров может получить ссуду, но при этом банк четко отслеживает финансовое положение и репутацию заемщика [29, 320]. 
 
При нарушении условий кредитного договора и ухудшения финансового положения банк вправе закрыть кредитную линию. 
В современной банковской практике различают возобновляемую и не возобновляемую кредитную линию. 
 
Таким образом, кредит - это предоставление средств кредитором заемщику на основании соблюдения основных принципов кредитования: срочность, возвратность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Видами кредитования является: государственный, банковский, предоставленный кредитной организацией (кроме банка), коммерческий, смешанные кредиты.  
Информационная база для оценки кредитоспособности физических лиц 
В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее. 
 
- 
 
Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором. 
 
Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора. 
 
Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [1,2]. 
 
Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, так как договор займа является кредитной сделкой. Помимо этого кредитного отношения регулируются и самим кредитным договором. 
 
Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, - 
 
чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор. 
 
Кредиты в банках предоставляются физическим лицам, которые отвечают следующим требованиям: 
 
есть право- и дееспособными в соответствии с действующим законодательством РФ; 
 
постоянно проживают/зарегистрированы или имеют основное место работы (получают стабильные доходы) в регионе (области) за местом нахождения учреждения Банка, где выдается кредит; 
 
есть кредито- и платежеспособными; 
 
имеют позитивную кредитную историю в банке и/или в других финансово-кредитных учреждениях РФ или не имеют кредитной истории. 
 
Не допускается предоставление кредитов: 
 
непосредственно для погашения просроченной кредитной задолженности; 
 
физическим лицам, которые являются основателями или руководителями субъектов ведения (юридических лиц) хозяйства, по поводу деятельности которых есть негативная информация; 
 
физическим лицам, дееспособность которых явно вызывает сомнение; 
 
на цели, которые противоречат действующему законодательству РФ [9; 125] 
 
Перечень необходимых документов для получения кредита физическим лицом: 
 
 
 
- 
 
1. Заявление-анкета заемщика – физического лица и дополнительная анкета физического лица – СПД (в случае получения доходов от предпринимательской деятельности). 
 
2. Общая информация: 
 
2.1. Паспорт заемщика, а также другого из супругов (жены, мужчины) и их ксерокопия. 
 
2.2. Справка о присвоении идентификационного номера заемщика, а также другого из супругов (жены, мужа) и их ксерокопия. 
 
2.3. Свидетельство о заключении брака/развода, свидетельство о рождениях детей (Брачный контракт – в случае наличия) и их ксерокопия. 
 
2.4. Письмо-согласие супругов о получении кредита и передаче в залог имущества, заверенная нотариально или личное присутствие при заключении договора ипотеки/залога. 
 
2.5. Ксерокопия трудовой книжки за последние 3 года, заверенная оригинальной печатью отдела кадров предприятия, а также другого из супругов (жены, мужа) и их ксерокопия. 
 
3. Финансовая информация: 
 
3.1. Справка с основного (дополнительного ) места работы заемщика (в случае предоставления членами семьи финансовой поруки, справок членов семьи) о размере начисленного и фактически полученного дохода в течение 6 последних месяцев (с помесячной разбивкой). 
 
3.2. Документы, которые подтверждают другие доходы: договора аренды, депозитные договора, ценные бумаги, устав, учредительные документы (в случае участия в других предприятиях) и их ксерокопии. 
 
3.3. Документы, которые подтверждают наличие движимого и недвижимого имущества в собственности и их ксерокопии. 
 
3.4. Документы по выполнению обязательств (платежи за образование, по инвестиционным договорам, договорами аренды, и тому подобное) и их ксерокопии. 
 
- 
 
3.5. Декларация о доходах с отметкой налоговой службы (в случае наличия) и их ксерокопия.  
 
3.6. Документы, которые подтверждают кредитную историю заемщика (ксерокопии кредитных договоров, выписки, или справки банка) [9;128]. 
 
Перечень документов не является окончательным. Работник Банка в процессе анализа может требовать дополнительных документов, если возникнет такая необходимость. 
 
Копии всех документов сверяются с оригиналом и удостоверяется уполномоченным работником Банка. 
 
Банк гарантирует конфиденциальность предоставленной информации и несет ответственность в соответствии с действующим законодательством Украины за несанкционированное раскрытие этой информации. 
 
Клиент должен учитывать, что вся информация, предоставленная в Банк, должна быть верной и правдивой. Любые неточности и неверные сведения со стороны клиента могут привести к задержке в принятии решения или отказа в кредитовании. Клиент также должен знать, что дополнительная информация или документы могут существенно сократить время принятия решения о предоставлении кредита. 
 
Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты кредитования. Под ними понимается потребность в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными условиями воспроизводства. В связи с этим кредиты не могут предоставляться на покрытие убытков или для оправдания бесхозяйственности. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность. 
 
При выдаче кредита на первый план выдвигается кредитоспособность субъектов, но при этом кредиты предоставляются на конкретные цели и под конкретные объекты. 
 
- 
 
Методики оценки кредитоспособности физических лиц 
При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме. 
 
В задаче оценки кредитоспособности физических лиц используются такие подходы, как модель Дюрана (классическая скоринговая система), статистические методы, метод k-ближайших соседей, генетические алгоритмы, нейронные сети, деревья решений, экспертные системы. Однако наибольшее распространение в мире получила скоринговая система (приложение 1). 
 
Для оценки кредитоспособности банк требует у потенциального заемщика отчетную документацию за предшествующий период (отчет, бухгалтерский баланс приложениями – за квартал и год), а при необходимости более точной проверки показателей – первичную бухгалтерскую документацию и, возможно, за больший период. Для этого он должен вести хозяйство так, чтобы к нужному моменту накопить из получаемой прибыли сумму, достаточную для возвращения кредита и процентов по нему [20; 236]. 
 
Точно предусмотреть заранее риск некредитоспособности бывает непросто, так как к необходимому моменту у заемщика или в целом в его отрасли на рынке могут возникнуть неожиданные финансовые трудности. Эти трудности могут быть порождены не неумелостью самого заемщика, а ошибками и проблемами его поставщиков, покупателей и другими внешними для него причинами. Поэтому кредитные операции банка всегда связаны с риском не возврата кредита. Для снижения такого риска банк и оценивает - 
 
кредитоспособность будущего заемщика по его фактическому прошлому финансовому положению, пытаясь заранее выявить при этом неблагоприятные тенденции, уловить зарождение будущих финансовых проблем клиента. 
 
Частично это позволяет сделать анализ баланса и отчетности потенциального заемщика – юридического лица. Обычно коммерческий банк сравнивает разные статьи баланса, оценивает их соотношения, направление и скорость изменения, например, динамику прибыли, ее соотношение с издержками (прибыль может увеличиваться медленнее, чем издержки), изменение уставного фонда, соотношение собственных и заемных средств, сколько прибыли они приносят, динамику кредиторской задолженности и своевременность ее погашения и т.д. 
 
При этом банк рассчитывает финансовые коэффициенты. В Российской практике обычно принимают во внимание коэффициент ликвидности, коэффициент покрытия, коэффициент собственных средств, коэффициент заемных средств, коэффициенты оборачиваемости собственных и заемных средств, коэффициенты оборачиваемости дебиторской и кредиторской задолженности, коэффициенты рентабельности [29]. 
 
Банк может применять бальную (рейтинговую) оценку кредитоспособности, когда каждому коэффициенту присваивается удельный вес в баллах (в зависимости от его близости к нормативу), а затем по сумме набранных баллов клиента относят к группе с высокой, средней или низкой кредитоспособностью. В зависимости от того, в какую группу по рейтингу попал клиент, банк предъявляет более или менее жесткие требования и условия кредита (по сумме, сроку, проценту за кредит), вплоть до отказа от выдачи кредита ненадежному клиенту (Приложение 3). 
 
В последнее время (особенно в экономически развитых странах) большое значение приобретает оценка морально – этических качеств клиентов банка (их репутация, порядочность, точность выполнения обещаний и обязательств, участие в сомнительных финансовых операциях и - 
 
т.п.). Создаются методики и тесты, позволяющие достаточно точно оценить такие качества. Источником информации об индивидуальном заемщике могут служить сведения с места работы, места жительства и т.п. 
 
Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д [33; 29]. 
 
Банк проводит анализ платежеспособности заемщика и его поручителя. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе самого заемщика. В результате проведенной работы определяются возможности клиента произвести платежи в погашение основного долга и %, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика. 
 
После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. 
 
Таким образом, общие подходы к организации анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках более или менее одинаковы. Это обусловлено объективными причинами становления и развития практики банковского кредитования заемщиков. Основу оценки кредитоспособности составляет анализ финансовой деятельности заемщика, система сбора и обработки информации о его хозяйственно – финансовом положении [37, 129].  
 
Многие банки заинтересованы в создании и совершенствовании методики оценки кредитоспособности, учитывающей особенности функционирования различных отраслей промышленности и сельского хозяйства, а при кредитовании физических лиц – особенности экономического положения граждан России, проживающих в больших городах и сельской местности. Совершенствование анализа - 
 
кредитоспособности заемщиков в современных условиях предполагает более глубокий учет особенностей деятельности заемщиков – отраслевых, региональных, временных и т.д. 
 
К настоящему времени зарубежными коммерческими банками были опробованы разные системы оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем и существуют по сей день в мировой практике. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Часто для оценки суммарной кредитоспособности клиента используются рейтинговые методики. 
 
За рубежом хорошей основой для определения математической вероятности дефолта служат международные кредитные рейтинги. «Standard and Poor's» как международное рейтинговое агентство уже на протяжении более 20 лет накапливает статистику дефолтов заемщиков разных рейтинговых категорий. 
 
В практике американских банков применяется «правило пяти си», где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву «си»:  
 
- character (характер, репутация заемщика); - capacity (финансовые возможности, способность погасить ссуду); - capital (капитал, владение активами); - collateral (наличие обеспечения); - conditions (экономическая конъюнктура и ее перспективы). 
 
В Англии ключевым словом, в котором сосредоточены требования при выдаче ссуд заемщикам, является термин «PARTS»: purpose (назначение, цель); amount (сумма, размер); repayment (оплата, возврат долга и процентов); term (срок); security (обеспечение, залог) [20, с. 36]. 
 
В России все большее распространение наряду с традиционными способами оценки кредитоспособности заемщика (на основе системы финансовых коэффициентов, на основе анализа денежных потоков, на основе - 
 
анализа делового риска) получает скоринг - кредитование, а также оценка кредитоспособности заемщика на основе технологии интеллектуального анализа данных DataMining (с использованием деревьев решений). 
 
Это способ представления правил в иерархической, последовательной структуре, где каждому объекту соответствует единственный узел, дающий решение. Сущность этого метода заключается в следующем. На основе данных за прошлые периоды строится дерево. При этом класс каждой из ситуаций, на основании которых строится дерево, заранее известен. В нашем случае следует знать, были ли возвращены основная сумма долга и проценты и не было ли просрочек в платежах. При построении дерева все известные ситуации обучающей выборки сначала попадают в верхний узел, а потом распределяются по узлам, которые в свою очередь также могут быть разбиты на дочерние узлы. Критерий разбиения - это различные значения какого-либо входного фактора. Для определения поля, по которому будет происходить разбиение, используется показатель, называемый энтропия, или мера неопределенности. Выбирается то поле, при разбиении по которому устраняется больше неопределенности. Неопределенность тем выше, чем больше примесей (объектов, относящихся к различным классам) находятся в одном узле. Энтропия равна нулю, если в узле будут находиться объекты, относящиеся к одному классу. 
 
Полученную модель используют при определении класса (давать / не давать кредит) вновь возникших ситуаций (поступила заявка на получение кредита). При значительном изменении текущей ситуации на рынке дерево можно перестроить, т. е. адаптировать к существующей обстановке. Используя такой подход, можно устранить недостатки скоринговой системы оценки кредитоспособности. 
 
Дальнейшие усовершенствования модели оценки кредитоспособности физического лица на основе технологии интеллектуального анализа данных DataMining (с использованием деревьев решений) могут затрагивать следующие моменты: более точный подбор определяющих заемщика - 
 
факторов; изменение самой постановки задачи, например, вместо двух значений целевого параметра можно использовать более детальную информацию (вернул / не вернул / не вовремя), или в качестве целевого значения - вероятность того, что деньги выплачены вовремя [21; 154]. 
 
Различные методики отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Если бы состав показателей был универсальным для всех банков и стран, то можно было бы обмениваться статистикой и мозаично набирать полную картину.  
 
Методика определения кредитоспособности заемщика – физического лица, применяемые зарубежными банками. Анализ кредитоспособности клиента в соответствии с основными принципами кредитования, содержащимися в методике CAMPARI, заключается в поочередном выделении из кредитной заявки и прилагаемых финансовых документов наиболее существенных факторов, определяющих деятельность клиента, а их оценки и уточнения после личной встречи с клиентом. 
 
Название CAMPARI образуется из начальных букв следующих слов: 
 
C - character – репутация, характеристика (личные качества) клиента; 
 
A - a bility – способность к возврату ссуды; 
 
M - marge – маржа, доходность; 
 
P - purpose – целевое назначение ссуды; 
 
A - amount – размер ссуды; 
 
R - repayment – условия погашения кредита; 
 
I - insurance – обеспечение, страхование риска непогашения ссуды.  
 
Эти понятия, объединенные в систему CAMPARI, представляет собой совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество фактов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретной ссуды. Итогом всей проделанной кредитным отделом работой является составление «Заключения кредитного работника на заявку» которое - 
 
имеет следующие разделы: правовая форма заявителя; наименование банка, где открыт расчетный счет заемщика; наличие задолженности по ссудам; финансовое состояние заявителя: коэффициент ликвидностикоэффициент покрытия, коэффициент независимости, класс кредитоспособности, объем реализации, объем прибыли, объем активов, объем просроченных платежей; оценка управления и состояния учета; соответствие целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка проект решения [17, с.115]. 
 
Скоринг-система обеспечивает заемщику следующие возможности (рис. 3) 
Рис. 3 Возможности для заемщика при использовании Скоринг-системы 
Скоринг-система обеспечивает следующие возможности банку (рис 4): 
- 
 
Рис. 4 Возможности для Банка при использовании скоринг-системы 
 
Результат скоринг-оценки клиента выражается в баллах от 0 до 50. Чем более надежен заемщик, тем более ближе его скоринг-оценка к 50. Критерии балла скоринга представлены в Приложении 2.  
 
Таким образом, под кредитоспособностью понимается с точки зрения заемщика - способность к совершению кредитной сделки, возможность своевременного возврата полученной ссуды, а с позиций банка - правильное определение размера допустимого кредита. При определении кредитоспособности заемщика, как правило, принимали во внимание такие факторы: дееспособность заемщика для совершения кредитной сделки, его моральный облик, репутация, наличие обеспечительного материала ссуды, способность заемщика получать доход. 
 
- 
 
СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ 
 
Краткая экономическая характеристика ОАО «Банк Москвы» 
 
Март 1995 год - распоряжением мэра Москвы создается Открытое акционерное общество «МОСКОВСКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ БАНК — БАНК МОСКВЫ» с Уставным капиталом 300 млн. неденоминированных рублей. 
 
1998 год Февраль - зарегистрированы итоги четвертого выпуска акций Банка Москвы. Уставный капитал увеличен до 400 млн. рублей.  
 
Апрель - получена лицензия на совершение операций с драгоценными металлами.  
 
Подписан договор о сотрудничестве с администрацией Новосибирской области. 
 
1999 год Январь - открыты филиалы Банка в городах Санкт-Петербург, Астрахань, Выборг, Нижний Новгород и Новосибирск. 
 
2002 год Июнь - Банк Москвы — генеральный спонсор Международных спортивных юношеских Игр стран СНГ, Балтии и регионов России. Завершена сделка по выходу Банка из состава акционеров компании «Тройка-Диалог». Банк Москвы приступил к выпуску совмещенных карт «Социальная карта — Visa Electron». Банк России зарегистрировал проспект 8-ой эмиссии обыкновенных бездокументарных акций Банка Москвы. Общий объем эмиссии акций составил 5 млрд. рублей.  
 
2006 год Апрель - журнал Forbes включил Банк Москвы в тройку самых надежных банков России. Банк Москвы выступил одним из организаторов, андеррайтеров и агентом по размещению облигационного займа Московской области в размере 12 млрд. рублей. 
 
2010 год Июль - Банк Москвы вошёлв топ-300 крупнейших банков мира, по версии The Banker. Банк Москвы запустил обновленную систему - 
 
Web-банкинга для клиентов — физических лиц, отличающуюся более дружественным интерфейсом, расширенным функционалом и качественно новыми средствами безопасности 
 
Национальное рейтинговое агентство подтвердило индивидуальный рейтинг надежности Группы Управляющих компаний Банка Москвы на уровне «ААА» (максимальная надежность) 
 
Банк Москвы — один из крупнейших универсальных банков России, предоставляющий диверсифицированный спектр финансовых услуг как для юридических, так и для частных лиц. 
 
По состоянию на 30 сентября 2010 года (по МСФО) активы Группы Банка Москвы составили 958 млрд рублей, кредитный портфель — 669 млрд рублей. 
 
Банк Москвы входит в топ-5 крупнейших российских кредитных организаций по размеру активов и капитала, а также по объему привлеченных средств населения. 
 
Цель банка — предоставление каждому клиенту полного комплекса современных банковских продуктов и услуг с использованием последних достижений и инноваций в сфере финансовых технологий. 
 
Предлагая адресные решения и соблюдая конфиденциальность взаимоотношений с партнерами, Банк проявляет гибкий подход к запросам клиентов, как розничных, так и корпоративных. Внедряя передовые технологии и инновационные решения, Банк гарантирует клиентам высокое качество обслуживания и стабильный доход. 
 
Банк ориентирован на поддержку социально-экономического развития клиентов. Банк уполномочен осуществлять выплату пенсий и пособий. Банк оказывает благотворительную помощь социально незащищенным слоям общества, учреждениям медицины, образования и культуры, спортивным и религиозным организациям в Москве, Новосибирске и в других регионах России. 
 
- 
 
Новосибирский филиал ОАО «Банк Москвы» создан 29 января 1999 года. В состав филиала входят: Центр розничных услуг, Ипотечный Центр, четыре полнофункциональных дополнительных офиса — два в Новосибирске, а также в Бердске и Искитиме, 10 мини-отделений. На 1 января 2008 г. в филиале обслуживались 143,6 тысячи клиентов — юридических и физических лиц. Филиал предоставляет клиентам широкий спектр услуг, современные банковские продукты и технологии, качественное обслуживание. Одно из основных направлений деятельности банка — кредитование малого и среднего бизнеса. Большим спросом у населения пользуются ипотечные и потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобилей, кредитные карты Банка Москвы. 
 
Основные направления деятельности ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал представлены на рис.5 
 
Вклады Операции с ценными бумагами 
 
Денежные переводы Векселя 
 
Пластиковые карты Депозиты 
 
Мобильный банк Корпоративные карты 
 
Операции с наличной ин. валютой Проектное финансирование 
 
Прочие услуги Кредиты малому и среднему бизнесу 
 
Рис. 5 Классификация банковских продуктов ОАО «Банк Москвы» 
 
Новосибирский филиал ОАО «Банк Москвы» — неоднократный лауреат областного конкурса «За успешное развитие бизнеса в Сибири» и городского конкурса «Новосибирская марка», удостоен ордена - 
 
новосибирской бизнес-элиты «Сибирский Меркурий», несколько лет удостаивается Большой Золотой медали Сибирской Ярмарки в номинации «Финансовый сервис». За весомый вклад в социально-экономическое развитие Новосибирска занесен на городскую Доску почета. 
 
Надзор за деятельностью Новосибирского филиала ОАО «Банк Москвы» осуществляет Главное управление Банка России по Новосибирской области.  
 
По состоянию на 30 сентября 2010 года региональная сеть Банка Москвы включала 48 филиалов, 28 операционных офисов и 179 дополнительных офисов, расположенных на территории Российской Федерации (на 31 декабря 2009 года: 48 филиалов, 29 операционных офисов и 181 дополнительный офис). 
 
В Банке Москвы действует собственный Процессинговый центр, обслуживающий карточные программы Банка. Банк выпустил более 13 млн пластиковых карт. Процессинговый центр сертифицирован Visa International и MasterCard и располагает широкой сетью банкоматов (1,9 тыс. штук). 
 
Высокую надежность Банка Москвы подтверждают рейтинги международных рейтинговых агентств. Долгосрочный кредитный рейтинг Банка по версии Moody’s Investors Service — Baa2, по данным Fitch Ratings — ВВВ-. 
 
Оценка кредитоспособности физического лица на основе финансовых показателей его платежеспособности. В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. ОАО «Банк Москвы» при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Платежеспособность определяется следующим образом: [28,с. 135] 
 
- 
 
, (1)  
 
где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей. 
 
К – коэффициент в зависимости от величины Дч: 
 
К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США,  
 
К= 0,4 приДч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,  
 
К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,  
 
К= 0,6 приДч в эквиваленте свыше 2000 долларов США, 
 
Т- срок кредитования (в мес.). 
Доход в эквиваленте определяется следующим образом: [28,с. 135] 
, (2)  
 
Курс доллара США - установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка [28, с.136]. 
 
За последние пять лет Банк Москвы продемонстрировал значительный рост ключевых показателей бизнеса, опережая средние темпы роста по национальной банковской системе. Сумма нетто-активов за пять лет увеличилась в 3,6 раза и достигла 84,4 млрд рублей (рис. 6).  
 
Среднегодовой темп роста составляет 39,3%. 
 
Прибыль до налогообложения Банка Москвы (по форме публикуемой отчетности Банка России) составила 2,3 млрд рублей. Снижение прибыли по сравнению с результатами 2009 года вызвано формированием дополнительных резервов на возможные потери по ссудам ввиду возможного возникновения сложностей у заемщиков по обслуживанию долгов. 
 
- 
Рис. 6 Сумма нетто-активов ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей. 
 
По итогам 2010 года нетто-создание резервов на возможные потери по ссудам составило 3,59 млрд рублей, а общая сумма резервов – 5,1 млрд рублей (рис. 7). 
Рис. 7 Сумма прибыли и резервов ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей. 
 
 
Капитал, рассчитанный по методике Банка России, за пять лет вырос в четыре раза и составил 19,5 млрд рублей (рис. 8). В III квартале 2010 года была завершена 13-я эмиссия акций Банка в сумме 20 млрд рублей. Кроме того, в октябре 2010 года Банк Москвы привлек от Внешэкономбанка субординированный кредит в размере 2,1 млрд рублей сроком на десять лет (дата погашения – 18 декабря 2019 года). Среднегодовой темп роста =42,4%. 
 
Рентабельность среднегодового акционерного капитала составляет  
 
- 
 
3,5 % годовых, рентабельность среднегодовых активов – 0,3 %. 
Рис. 8 Сумма капитала ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей. 
Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям. 
 
Кредитный портфель Банка за пять лет вырос в 3,4 раза и составил 6,34 млрд рублей (рис. 9). 
Рис. 9 Кредитный портфель ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей. 
Сумма привлеченных средств клиентов и выпущенных долговых обязательств увеличилась в 3,5 раза –до 12,7 млрд рублей (рис. 10). 
Рис. 10 Сумма средств клиентов ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей. 
Таблица 2 
 
Показатели деятельности ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал на 2010 год. 
 
% п/п 
 
Наименование показателя 
 
Нормативное значение 
 
Фактическое значение 
на отчетную дату 
 
на предыдущую отчетную дату 
 
1 
 
Достаточность собственных средств (капитала) банка (Н1) 
 
10 
 
12,1 
 
16,4 
 
2 
 
Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2) 
 
15 
 
45,2 
 
72,3 
 
3 
 
Показатель текущей ликвидности банка (Н3) 
 
50 
 
82,4 
 
117,3 
 
4 
 
Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4) 
 
120 
 
72,9 
 
40,3 
 
5 
 
Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) 
 
25 
 
максимальное 18,2 
 
минимальное 2,2 
 
максимальное 20,3 
 
минимальное 1,9 
 
- 
 
Продолжение таблицы 2 
 
6 
 
Показатель максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) 
 
800 
 
219,2 
 
195,0 
 
7 
 
Показатель максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1) 
 
50 
 
0,0 
 
5,5 
 
8 
 
Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) 
 
3 
 
1,0 
 
0,8 
 
9 
 
Показатель использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12) 
 
25 
 
0,0 
 
0,0 
Как видно из таблицы 2 показатель Н2 превышает нормальное значение более чем в 3 раза. Благодаря этому риск лишиться ликвидности в течение одного операционного дня для данного банка практически отсутствует. Кроме того, имеется значительный резерв для привлечения в случае необходимости вкладов до востребования. Н3 превышает установленный минимум практически в 2 раза. Такое соотношение указывает на отсутствие для банка риска лишиться ликвидности в течение ближайших тридцати календарных дней. Н4 на 39,25 % ниже нормативного значения, что указывает на нежелательность привлечения большей массы долгосрочных вкладов до погашения заёмщиками банка долгосрочных кредитов. Из проведённого анализа можно сделать вывод, что банк не рискует потерять ликвидность. 
 
Показатель Н6 находится в пределах нормативного значении; Н7 ниже нормативного значения практически в 4 раза; Н10.1 – в 3 раза. Это говорит - 
 
об уровне риска в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал как минимальном.  
 
В целом, стратегия деятельности ОАО «Банк Москвы» направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России. 
 
Основными источниками формирования собственного капитала в отчетный период является уставный капитал (17,3% собственных средств эмитента), дополнительный капитал (37,6%), нераспределенная прибыль предшествующих лет эмитента (44,2%). 
 
Основной целью кредитной политики ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал является эффективное использование кредитных ресурсов Банка для обеспечения его стабильного поступательного развития.  
 
Таким образом, совершенствовать кредитные операции можно различными путями:

1.  
   провести контроль за сбалансированностью сроков и ставок по привлеченным и размещенным ресурсам и оптимизация системы определения базовых минимальных процентных ставок по срокам размещения ресурсов.
2.  
   организовать систему учета данных о клиентах (группах связанных клиентов) для целей определения уровня кредитного риска, объемов, сроков и ставок кредитования на каждого отдельного клиента (группу связанных клиентов), в том числе:
3.  
   организовать систему изучения конкурентной ситуации в регионах по месту расположения филиалов, включающей:
1.  
   определение позиций филиала на кредитном рынке региона,
2.  
   определение конкурентоспособной ставки размещения на кредитном рынке региона,
3.  
   -
4.  
   определения отраслей экономики, приоритетных для кредитования на рынке региона.
5.  
   совершенствовать внутрибанковскую нормативную базу, поддержание ее на уровне, соответствующем следующим требованиям:
6.  
   соответствие нормативным актам Центрального Банка РФ и действующему законодательству,
7.  
   совершенствовать технологии организации кредитного процесса: при дальнейшей автоматизации процесса по отражению и учету кредитных операций (в соответствии с требованиями законодательства РФ, нормативными документами ЦБ РФ и принятой Учетной политикой банка), а также по формированию программным путем необходимых аналитических и отчетных данных, что позволит сократить затраты рабочего времени на обслуживание кредитного процесса.
8.  
   повысить профессионализм работников Банка, участвующих в кредитном процессе.

 
Рис 11 Структура кредитного портфеля в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский  филиал на 01.01.2011 
 
Общее заключение: предприятие по основным показателям баланса развивается стабильно и самостоятельно. Рост чистой прибыли обусловлен увеличением объемов продаж с участием кредитных ресурсов ОАО «Банк Москвы».  
За последние пять лет количество точек продаж по России выросло в 1,8 раза: с 216 – в 2005 году до 396 – в 2009 году. Сегодня большая часть офисов сосредоточена в регионах – 258, в Москве, Московской и Новосибирской области расположено 138 точек продаж. 
 
Кроме того, финансовые услуги оказываются в 474 отделениях Почты России в Московском регионе. Также Банк Москвы владеет двумя российскими и пятью иностранными банками – в Украине, Беларуси, Латвии, Эстонии и Сербии. 
 
Согласно консолидированной финансовой отчетности, в соответствии с МСФО прибыль Банка Москвы до налогообложения за 2009 год составила 1,3 млрд рублей. 
 
Собственные средства банка за год выросли более чем на 100 млн рублей (2,2 %) и на 1 января 2011 года составили 6,8 млрд рублей. Рентабельность активов составила 0,2 %, рентабельность акционерного капитала – 1,6 % (прибыль до налогообложения, активы и капитал – по среднегодовым данным). 
 
Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал 
Кредитный процесс – это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем. Организация кредитных взаимоотношений банка и клиентов определяется многими факторами, которые включают стратегию и тактику банка, квалификацию банковских работников, размер уставного и собственного капитала, кредитную политику банка и тому подобное. 
 
Организация кредитного процесса в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал включает следующие этапы (прил. 1) 
 
- 
 
Для осуществления кредитной деятельности коммерческие банки создают в своей структуре кредитные подразделения, непосредственной работой которых и является организация кредитного процесса. 
 
Разделение кредитного процесса на этапы может осуществляться по-разному. Главное здесь не то, как разграничить этапы, а как полнее охватить весь порядок кредитования. Выделяются следующие этапы кредитного процесса: 
 
1) подготовка документов для анализа кредитной заявки; 
 
2) решение о предоставлении кредита; 
 
3) оформление кредитного договора; 
 
4) оформление договора залога или поручительства третьих лиц (обеспеченного залогом); 
 
5) выдача кредита; 
 
6) учет и обслуживание задолженности; 
 
7) изменение условий договора (пролонгация, изменение процент- 
 
ной ставки); 
 
8) работа с просроченными кредитами. 
 
На данный момент ОАО «Банк Москвы» предоставляет широкий спектр потребительских кредитных продуктов:

1.  
   Кредит наличными

 
Основные условия программы Кредит наличными.

•  
  сумма кредита до 3 000 000 рублей либо эквивалент в долларах США, евро
•  
  процентные ставки от 12% в рублях и от 9,5% в долларах США, евро

 
срок кредита до 5 лет

•  
  кредит предоставляется без комиссий
•  
  кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости
•  
  -
•  
  срок рассмотрения заявки на кредит до 3 рабочих дней с даты представления в Банк полного комплекта документов
•  
  решение о предоставлении кредита действует в течение 1 месяца
•  
  кредит погашается равными (аннуитетными) платежами
•  
  кредит может быть погашен досрочно как частично, так и полностью без комиссий

 
Обеспечение:

•  
  по желанию Заемщика кредит может быть оформлен без страхования жизни и трудоспособности, а также поручительства.

2.  
   БЫСТРОкредит

 
Основные условия программы «БЫСТРОкредит»

•  
  срок принятия решения по кредиту — 1 час
•  
  для получения кредита достаточно двух документов
•  
  процентные ставки от 23,5% в рублях
•  
  кредит предоставляется без комиссий
•  
  сумма кредита до 50 000 рублей
•  
  срок кредита до 1 года
•  
  кредит предоставляется без залога и поручительства
•  
  кредит погашается равными (аннуитетными) платежами
•  
  кредит может быть погашен досрочно как частично, так и полностью без комиссий

Автокредитование

1. Кредит на новый автомобиль
2. Кредит на подержанный автомобиль
3. Автокредит «Лайт»
4.  
   Ипотека