Содержание кредитного договора

 

 

Содержание

 

 

 

 

 

Введение

 

Одним из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности является возможность своевременного получения юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями банковского кредита. Потребность дополнительного привлечения денежных средств связана с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений предприятий в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. Нуждаются в получении кредитов и граждане, что связано с приобретением физическими лицами дорогостоящих товаров, автотранспортных средств, недвижимости и т.д. Граждане в ряде случаев получают кредиты и на небольшие суммы. В настоящее время получила распространение практика микрокредитования, когда в качестве кредита выдаются небольшие денежные средства на очень короткий срок и под очень большие проценты. Основными источниками финансовых средств, выдаваемых в качестве кредитов в современных условиях, выступают созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения - банки и иные кредитные организации.

Существование стабильной кредитно-банковской системы является одним из необходимых условий становления рыночной экономики. Кредитные отношения, способные обеспечить экономический рост, как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы. Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.

Следует отметить, что в банковской практике возникают некоторые проблемы, возникающие из-за коллизионности правового регулирования кредитного договора. Вышесказанное обуславливает актуальность написания курсовой работы по заявленной теме.

Объект курсовой работы – общественные отношения, возникающие в процессе заключения, исполнения и прекращения кредитного договора.

Предмет курсовой работы – кредитный договор.

Цель курсовой работы – изучить особенности правового регулирования кредитного договора; выявить проблемы и разработать пути их решения.

Задачи курсовой работы:

1. Раскрыть понятие и отразить особенности кредитного договора.

2. Охарактеризовать сторон кредитного договора.

3. Изучить предмет и иные условия кредитного договора.

4. Рассмотреть форму кредитного договора.

5. Представить характеристику содержания  кредитного договора.

6. Изучить ответственность сторон за не исполнение кредитного договора или нарушение его условий.

При написании курсовой работы применялись такие методы научного познания как диалектический, формально-юридический, логический, анализа и синтеза и других.

Нормативная основа курсовой работы сложилась за счет положений законодательства РФ о кредитном договоре.

Эмпирическая база курсовой работы сформировалась за счет материалов судебной практики.

Теоретическая база курсовой работы основана на учебных пособиях, комментариях законодательства РФ, публикациях в периодической печати таких авторов как: М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, С.П. Гришаев, Е.А. Суханов и других.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и литературы.

 

 

 

 

 

Глава 1. Общая характеристика кредитного договора в действующем гражданском законодательстве

 

1.1. Понятие и особенности  кредитного договора

 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

До сих пор в юридической науке ведется дискуссия о правовой природе кредитного договора, не нашедшая однозначного решения. При рассмотрении проблемы правовой природы кредитного договора принято сравнивать его с договором займа. Некоторые авторы1 находят сходство между названными договорными конструкциями и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся между ними различиях. На основе такого правового анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа, а также существуют и иные доводы.

Сторонники первой точки зрения2 обосновывали свою позицию специфическим предметом правового регулирования, особым правовым положением Госбанка СССР как стороны по договору и наличием у него административных полномочий, а также содержанием возникающих прав и обязанностей. Как представляется, указанные позиции авторов были сформированы в условиях иных экономических отношений, в эпоху плановой экономики, когда банки были государственными структурами и выполняли функции государственного контроля.

Однако среди советских ученых, занимающихся данной проблемой, существовала и иная позиция, приверженцы которой рассматривали кредитный договор как разновидность договора займа3.

С принятием Основ гражданского законодательства СССР и республик в 1991 г.4 была внесена еще большая неясность в разграничение между основополагающими категориями, приравняв кредитный договор к договору займа. Так, в соответствии с п. 1 ст. 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Данное законодательное определение (а вернее, редакция нормы, содержащей указанное определение) привело некоторых современных авторов к выводу о том, что Основы 1991 г. полностью отождествляют договор займа и кредитный договор и употребляют термины «заем» и «кредит» в качестве синонимов.

В современной юридической науке также расходятся мнения относительно природы кредитного договора. Ряд авторов продолжают придерживаться позиции о самостоятельности кредитного договора. В частности, Е.А. Павлодский заключает: «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора - займа и кредита. Эти договоры имеют много общего. Основным предметом данных договоров являются денежные средства. Договор займа более общий: его положения распространяются на кредитные отношения, если ГК не устанавливает для последних особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора. Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита»5.

Другие авторы противоречивы в своих точках зрения. Так, например, А.А. Алексеев, исследуя правовую природу кредитного договора, пришел к выводу о том, что последний является разновидностью договора займа6. Однако немногим позже автор утверждает, что законодатель выделил кредитный договор в качестве самостоятельного, сделав его консенсуальным7.

Несмотря на это, все же большинство современных ученых придерживаются точки зрения о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа8.

Понимание договора банковского кредита как разновидности договора займа влечет не только возможность применения к указанным отношениям положений, регулирующих договор займа (такое применение не отрицают и сторонники самостоятельности кредитного договора, используя положения об аналогии закона), но и возможность переквалификации в случае отсутствия специфических признаков в возникающих или уже возникших правоотношениях в родовое правоотношение договора займа. Данная возможность подтверждается и судебно-арбитражной практикой9.

К таким специфическим признакам следует отнести: во-первых, обязательное участие в договоре на стороне кредитора банка или иной кредитной организации, обладающих соответствующей лицензией на право осуществления подобного рода операций; во-вторых, договор носит консенсуальный характер.

Завершая рассмотрение вопроса, отметим, что кредитный договор является консенсуальным, возмездным, взаимным.

 

1.2. Стороны кредитного  договора

 

Для кредитного договора особенностью является субъектный состав.

Субъектный состав такого договора ограничивается на стороне кредитора банком или иной кредитной организацией. В соответствии со ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности10 кредитная организация представляет собой коммерческую организацию, которая имеет в качестве основной функции извлечение прибыли. Статус юридического лица приобретается кредитной организацией в момент ее государственной регистрации в уполномоченном государственном органе, с этого момента она обладает правосубъектностью, и в соответствии с п. 2 ст. 51 ГК РФ со дня внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц она считается созданной.

Абзац 3 п. 1 ст. 49 ГК РФ устанавливает, что отдельными видами деятельности юридические лица могут заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Деятельность по осуществлению банковских операций подлежит лицензированию, что обусловлено значимостью денежно-кредитных функций банков и сильнейшим влиянием, которое оказывают операции последнего на экономическую активность в государстве. Органом, осуществляющим лицензирование в банковской сфере, выступает Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

Таким образом, только с даты получения лицензии кредитной организацией она приобретает право осуществлять банковскую деятельность. В лицензии кредитной организации указывается перечень банковских операций, на осуществление которых данная организация имеет право.

Этот критерий позволяет разделить лицензии на осуществление банковских операций на генеральную, разрешающую осуществлять банку все виды банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, и специальные лицензии, выдаваемые Банком России на осуществление отдельных банковских операций. Специфика порядка государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций определена главой II Закона о банках и банковской деятельности11.

Кредитная организация, выполняя различные банковские операции, осуществляет банковскую деятельность, понятия которой законодатель не раскрывает. Следует предположить, что совокупность банковских операций, закрепленных в ст. 5 комментируемого Закона, и образует деятельность банка, или банковскую деятельность.

В Российской Федерации кредитные организации могут создаваться в двух формах: банка и небанковской кредитной организации. В основе данного деления кредитных организаций лежит объем выполняемых ими банковских операций.

В ч. 2 ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности раскрывается правовая природа банка как кредитной организации, имеющей исключительное право осуществлять три вида банковских операций, среди которых операции по привлечению во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Данные банковские операции можно классифицировать на пассивные (привлечение средств во вклады) и активные (размещение указанных средств) в зависимости от роли банка в их осуществлении.

Представляется, что исключительная компетенция банка обусловлена той ролью, которую он играет в экономике любого государства. Банк выступает как бы связующим звеном, обеспечивающим функционирование всех элементов финансовой системы в их единстве, способствует перераспределению финансовых ресурсов.

К иным кредитным организациям Федеральный закон о банках и банковской деятельности относит небанковские организации (ст. 1),  имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно подразделить на расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы.

К заемщикам законодательство не предусматривает специальных требований - ими могут быть как физические, так и юридические лица, а также публично-правовые образования (Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования). Особые правила действуют в отношении предоставления кредитов физическим и юридическим лицам. Речь, в частности, идет о Положении ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)12. Согласно п. 1.1 указанного Положения заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации.

При этом очевидно, что основными получателями кредита являются юридические лица. Возможность заключения кредитного договора физическими лицами ограничена лишь правилами об их общей право- и дееспособности. Для граждан, заключающих договор потребительского кредита, законодательством предусмотрены не только права, предоставляемые заемщику ГК РФ, но и права, предоставленные потребителю по Закону РФ "О защите прав потребителей"13.