Сберегательный банк РФ

       Филиалы Сбербанка  России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

      Организационная  структура банка определяется  двумя основными моментами: структурой его управления и структурой функциональных подразделений и служб. Главное назначение органов управления – обеспечивать эффективное руководство коммерческой деятельности банка на основе реализации операций. Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое решает задачи:

1. принимает решение об образовании банка;
2. утверждает акты, документы о его деятельности;
3. принимает Устав;
4. рассматривает и утверждает отчет о результатах деятельности банка за прошедший период и направления распределения прибыли;
5. выбирает членов исполнительных и контрольных органов.

     Собрание акционеров избирает Наблюдательный совет и Правление банка. Для руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка, который выполняет задачи:

1. определяет направления деловой политики банка;
2. контролирует работу Правления и Ревизионной комиссии банка;
3. утверждает годовой отчет;
4. осуществляет контроль за кредитной и инвестиционной работой;
5. избирает Председателя.

     При Совете  создаются два комитета:

1. Кредитный комитет разрабатывает кредитную политику банка, структуру привлекаемых средств и возможности их размещения, пути создания инвестиционных фондов.
2. Ревизионный комитет занимается проверкой соблюдения законодательных актов, проведением сплошных и выборочных проверок кредитных, валютных и расчетных операций. [1]

Сбербанк России

 

 

 

 

 

Управление Сбербанка  России

Территориальные банки

Региональные банки

Отделения Сбербанка  России

Филиалы и агентства  Сбербанка России

Валютный отдел

Отдел ценных бумаг

Экономический отдел

Юридический отдел

Бухгалтерия

Отдел кадров

Отдел пластиковых карточек

Отдел службы безопасности

Коммунальный отдел

Отдел вкладов

Отдел валютного контроля

Отдел расчетов и переводов

 

 

 

 

 
Рис. 1 Организационная структура  Сбербанка

     Сберегательный банк России как головная контора организует работу низовых подразделений банка. При этом выполняются задачи:

1. исследование и анализ деятельности учреждений банка;
2. разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и стратегическое планирование, бюджетирование, управление рисками, активами и пассивами банка;
3. изучение экономики и финансового рынка страны;
4. обеспечение системы Сбербанка России информацией о деятельности его учреждений;
5. управление кредитными ресурсами и внутрисистемными финансовыми потоками.

    Кроме того, Сбербанк России совместно с  другими службами проводит маркетинговый  анализ, ориентированный на изучение  конъюнктуры региональных рынков, потребностей и запросов клиентов, разработку и совершенствование  банковских продуктов и услуг.

     Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время происходит укрупнение территориальных банков, основанное на переходе от существующего административно - территориального деления к делению по крупным экономико-географическим зонам. Укрупнение территориальных банков позволяет усилить их инвестиционный потенциал, добиться соответствия между уровнем развития территориального банка и экономическим потенциалом региона, участвовать в крупных региональных программах экономического развития. Это даст новые возможности для совершенствования расчетной сети банка, внедрения современных технологий и средств автоматизации, повышения эффективности управления отделениями и филиалами, активами и пассивами, персоналом банка.

     Отделения и филиалы. Наряду с отделениями и филиалами, которые предлагают стандартный набор услуг клиентам, создаются специализированные филиалы, ориентированные как на комплексное и индивидуальное обслуживание клиентов, так и на развитие отдельных направлений бизнеса (по обслуживанию крупных корпоративных клиентов, по работе с ценными бумагами, валютой и др.). Оптимизация сети филиалов и агентств включает оценку показателей плотности и численности населения в регионе, количество клиентов, обслуживающихся в одном филиале банка, потребности клиентов в получении отдельных банковских продуктов и услуг.

     Низовым  звеном в структуре Сбербанка  являются агентства. Они создаются при крупных предприятиях или организациях либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и др. Поэтому в дальнейшем будет проводиться замена нерентабельны агентств на передвижные операционные кассы, изменение режимов работы агентств с учетом как экономических, так и социальных факторов.

     Таким образом, проведенная в последние годы централизация управления учреждениями Сбербанка обеспечит усиление контроля и координацию работ его структурных подразделений. [2]

 

1.4 Проблемы  банка

Реальный внутренний долг

 

У России имеется огромный неурегулированный долг перед своим населением. Речь идет об обесценившихся в результате “шоковых” реформ сбережениях граждан. Фактически же — это “серая” часть государственного долга, которая неоправданно, на наш взгляд, не включается в его состав, несмотря на законодательные акты, принятые в середине 1990-х годов. А Правительство ограничивается мизерными временными выплатами, называя их предварительными компенсациями. И это в условиях стабильного экономического роста, огромных дополнительных доходов бюджета и почти выплаченного государственного внешнего долга.

Существующий долг государства  по обесценивающимся вкладам юридически признан Федеральным законом  от 10 мая 1995г. № 73-ФЗ “О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации”. Закон предусматривает (статья 5) перевод соответствующих сбережений в долгосрочные целевые обязательства РФ. Федеральный закон от 6 июля 1996 г. № 87-ФЗ “О порядке установления долговой стоимости единицы номинала целевого долгового обязательства Российской Федерации”. Он ввел понятие долгового рубля, вес которого должен определяться исходя из изменения соотношения контрольной стоимости необходимого социального набора и базовой стоимости данного набора. Можно много спорить об экономической обоснованности принятия этих законов. Но они существуют, и их надо выполнять.

За 10 лет (1996—2006 гг.) государство  выплатило вкладчикам в качестве компенсации около 146 млрд руб. из расчета 1—2 современных рубля (по отдельным  категориям вкладчиков) за 1 руб. советских  вкладов. По планам Минфина все вкладчики Сбербанка СССР, являющиеся гражданами России, получат в конце концов по 2 руб. за 1 руб. дореформенных вкладов, а сумма выплат составит 315 млрд руб. В то же время, по некоторым подсчетам, за последние 15 лет рубль обесценился по меньшей мере в 35 раз (с учетом деноминации). В советское время тысяча рублей — это 5 средних по стране зарплат.

Опыт бывших советских

Многие государства  постсоветского пространства в той  или иной мере компенсируют своим  гражданам обесценившиеся советские  вклады. Полный расчет по старым вкладам осуществили Литва и Казахстан.

При имеющейся методологии, основанной на законе 1996 г., задолженность  Российского государства по старым сбережениям составляет в настоящее  время порядка 10—12 трлн. руб., или  по курсу на середину 2007 г. 380—460 млрд. долл..[В 1991 г., когда были отпущены цены и заморожены вклады граждан в Сбербанке, на счетах 70 млн россиян хранилось 320 млрд руб. В 2003 г. была проведена переоценка задолженности — в результате получилась сумма в 11 трлн руб.]

Огромная сумма, но в действительности она значительно меньше (вероятно, на 20—30 процентов). Как показывает практика выплаты временных компенсаций по вкладам, далеко не все претенденты обращаются за положенными компенсациями (из-за смерти и отсутствия наследников, потери документов, отъезда из страны и т. п.).

Кроме того, никто не говорит  о скорой выплате даже несколько  уменьшенной суммы. Хотя только налоговых  претензий к ЮКОСу (немногим менее 30 млрд. долл.), дополнительно полученных бюджетом, хватило бы для погашения почти 1/10 требуемой суммы. Впрочем, претендентов на эти деньги много.

Речь идет о внятном  политическом решении: или честном  признании этой задолженности полноценным  государственным внутренним долгом и выработке особой стратегии  ее обслуживания и погашения, или признать законы 1990-х годов по восстановлению и защите сбережений невыполнимыми (полностью или частично утратившими силу) и принять соответствующие изменения в законодательстве.

Поскольку второй вариант  в обозримом будущем политически  неприемлем, нужно найти устраивающие как государство, так и погоревших вкладчиков условия урегулирования этой проблемы и предложить, как  это принято в международной  практике, разнообразное “меню” реструктуризации. Кредиторы должны получить возможность выбирать, а не слепо подчиняться жесткой воле должника.

 

 

 

Долговые бумаги

Одним из вариантов признания, соответствующих духу закона 1995 г., являлся бы выпуск долгосрочных государственных  ценных бумаг с выплатой ежегодного минимального дохода (2—3 процента). Их погашение можно ограничить сроком 50 лет и осуществлять выигрышными тиражами, начиная, например, с 2010 г. с нарастающим итогом, чтобы не подвергать чрезмерной нагрузке бюджет последнего года обращения этих бумаг.

Можно превратить задолженность  по обесценившимся сбережениям в  государственную ренту, которая  широко использовалась для финансирования государственных расходов в царской  России. Для этого надо сделать  соответствующие долговые бумаги бессрочными и установить более привлекательные для их обладателей условия обращения (большую доходность, защиту от инфляции и т. п.).

Должен быть предусмотрен и другой вариант реструктуризации этой задолженности. Ее погашение может  быть ускорено, если осуществить выпуск облигаций с более короткими сроками погашения. Но соответственно с различным размером дисконта. Чем ближе срок погашения, тем больше дисконт по сравнению с признаваемым размером государственного долга. Например, при 10-летнем сроке погашения он может составить 60 процентов, при 15-летнем — 50 процентов и т. п.

Еще один путь, по нашему мнению реально осуществимый, —  установить ограничения выплаты  полной компенсации размерами замороженных вкладов, в первую очередь “погасив”  в соответствии с духом уже принятых законов задолженность государства по небольшим вкладам, или по определенному лимиту для всех вкладов (например, до 3—5 тыс. руб.).

Снижению государственных  обязательств по данной задолженности  могло бы способствовать разрешение уплачивать этими бумагами личные налоги и некоторые платежи граждан, ограничив такие выплаты определенной суммой для конкретного лица, чтобы не дестабилизировать всю налоговую систему.

По мере роста экономического потенциала страны условия обращения  компенсационных долговых бумаг будут либерализироваться. Они могут быть допущены для продажи на вторичном рынке, для покупки земли, недвижимости, акций и других ценных бумаг, для уплаты дорожающих услуг ЖКХ и т. п.

 Закон 1995 г. предусматривал  прием целевых долговых обязательств по обесценившимся сбережениям при приватизации. Но на практике этот потенциал не был реализован. А такая возможность была и есть при денежной приватизации, при проведении “народных” IPO “главного морального должника” Сбербанка (8,8 млрд. долл.), а также государственных “Роснефти” (дало более 7 млрд. долл.) и ВТБ (около 8 млрд долл.), при проходящей сейчас дешевой распродаже земли и т. п. Но все-таки денежный вариант выплат из специально созданного для этого фонда проще, источники наполнения которого могут быть разные, в том числе и приватизационные.